Cần phải thực hiện đồng bộ các giải pháp sau:
5.2.1. Giải pháp về cán bộ làm cơng tác tín dụng
Con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại của mọi doanh nghiệp, vì thế để việc mở rộng tín dụng kinh tế hộ có hiệu quả và bền vững, yếu tố con người cần phải đưa lên hàng đầu.
5.2.1.1. Đổi mới công tác quản lý CBTD
Trong công tác quản lý, phải thường xuyên quan tâm việc xác định đúng nhiệm vụ chính trị, tư tưởng cho đội ngũ CBTD. Kiên quyết khơng sử dụng những cán bộ thiếu bản lĩnh chính trị, bản lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, kém năng lực ... làm cơng tác tín dụng. Quản lý CBTD trong công việc, trong sinh hoạt một cách chặt chẽ, khoa học. Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục CBTD khơng để CBTD bị lơi cuốn vào những vấn đề tiêu cực của xã hội, bị lôi cuốn của đồng tiền mà hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm phương hại đến bản thân cũng như phương hại về kinh tế và uy tín của ngành.
5.2.1.2. Khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD
Việc đào tạo và đào tại lại CBTD phải được coi là thường xuyên, liên tục. Bên cạnh đó là cơng tác tuyển dụng mới phải đảm bảo đúng quy trình, u cầu cơng việc. Để nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD nên tập trung vào hai vấn đề sau:
Một là, công tác đào tạo cần tập trung vào một số vấn đề như tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn tại chỗ, các hình thức đào tạo này nhằm làm cho CBTD nắm bắt được một số nghiệp vụ nhất định trong thời gian ngắn như: Tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận các vướng mắc trong cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ. Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tránh sự tụt hậu trước sự thay đổi của nền kinh tế thị trường, của cơng nghệ trong q trình phát triển và hội nhập của NH. Tổ chức thi tay nghề hàng năm và có khen thưởng hợp lý để khuyến khích những CBTD giỏi, có nhiều cống hiến.
Hai là, đi đơi với việc đào tạo, thì việc tuyển dụng CBTD phải thực hiện tốt, đúng quy định của ngành và cần tuyệt đối có sự cơng bằng trong khâu tuyển dụng. Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD mới cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách, tiêu chuẩn chuyên môn, tiêu chuẩn về thể chất,...
5.2.1.3. Có chính sách sàng lọc, sử dụng có hiệu quả đội ngũ làm cơng tác tín dụng
Hàng năm cần thực hiện việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh sự thiếu hụt về đội ngũ CBTD. Đồng thời qua phân loại CBTD để thực hiện việc tiêu chuẩn hóa CBTD trên cả 2 mặt định tính và định lượng, tạo ra đội ngũ CBTD có sức mạnh tồn diện, có sức cống hiến cao.
5.2.1.4. Đổi mới chính sách đãi ngộ CBTD, thực hiện chế định đi đôi với chế tài
Trong điều kiện cơ chế thị trường chính sách đãi ngộ hợp lý về tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương... càng có ý nghĩa quan trọng bởi vì có thể đội ngũ này có sự cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều nhất do cơng việc mang tính rủi ro cao. Có như vậy, đội ngũ CBTD mới phát huy được khả năng và nhiệt tình lâu dài của mình. Đồng thời thực hiện cơ chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo ra bầu khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm và quyền hạn cá nhân trong việc đầu tư vốn sao cho an toàn hiệu quả nhất. Những CBTD vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn Nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt đối với cán bộ thái hóa biến chất. Những CBTD có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả năng tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu quả cao cho NH thì có chế độ khen thưởng xứng đáng như nâng lương trước hạn...
5.2.1.5. Tăng cường tính kỷ luật, tính kỷ cương đối với CBTD
Thường xuyên quán triệt cho CBTD về chức năng, vai trị, nhiệm vụ của mình đối với cơng tác, từ đó CBTD xác định đúng vị trí của mình. Tính kỷ luật, kỷ cương của CBTD được thể hiện trên các mặt như chấp hành nghiêm mọi chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng, Nhà nước, của ngành, của cơ quan đề ra. Thực hiện nghiêm về quy trình nghiệp vụ trong cơng tác, chấp hành và hồn thành tốt nhiệm vụ được phân cơng. Nâng cao tính chủ động trong công tác; sự phối hợp với đồng nghiệp, giải quyết cơng việc. Tính kỷ luật kỷ cương của CBTD, ngoài việc bản thân CBTD tự điều chỉnh, rèn luyện thì việc giáo dục của các đồn thể, sự thắt chặt vấn đề quản lý cán bộ của lãnh đạo cơ quan cũng là yếu tố quan trọng để hướng mọi hành vi CBTD đi đúng hướng.
5.2.2. Nâng cao hiệu quả huy động vốn
Nâng cao hình ảnh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo: Hiện nay trên địa bàn huyện đã có NH cạnh tranh với NHNo & PTNT Chợ Gạo như: VietinBank Chợ Gạo, Samcombank Chợ Gạo và MHB Chợ Gạo, trong tương lai sẽ cịn có nhiều NH khác sẽ xuất hiện tại huyện Chợ Gạo. Với uy tín và thâm niên hoạt động lâu đời của NHNo & PTNT Chợ Gạo, người dân địa phương đã quen với tiếng gọi “ngân hàng” là ám chỉ NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo, nhưng hiện nay NHNo & PTNT Chợ Gạo đã có đối thủ cạnh tranh, vì thế muốn cho hình ảnh “ngân hàng” khơng phai trong người dân, thì cần có chiến lược tiếp thị hình ảnh một cách hiệu quả nhất. Đây cũng chính là cách tốt nhất ngồi lãi suất để cạnh tranh với các NH khác trên địa bàn. Khi mà hình ảnh “ngân hàng” đã quen thuộc với người dân thì cơng tác huy động vốn sẽ dễ dàng hơn, và có nhiều sự lựa chọn hơn cho việc tìm đầu ra cho vốn.
Nhóm huy động vốn: Thành lập nhóm huy động vốn hoạt động dựa theo các dự án qui hoạch phát triển kinh tế - xã hộ địa phương. Huy động vốn khi người dân có tiền đền bù giải phóng mặt bằng hoặc khi người dân trúng thưởng có giá trị lớn.
Đa dạng hóa dịch vụ NH: dịch vụ chuyển tiền, mở tài khoản cho doanh nghiệp, thu – chi hộ cho doanh nghiệp trên địa bàn,…
5.2.3.1. Đa dạng hóa các hình thức và phương thức cho vay đối với kinh tế hộ
Hiện tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo đang áp dụng hình thức cho vay trực tiếp đến hộ. Tuy nhiên, chi nhánh nên mở rộng thêm các hình thức cho vay như sau:
Một là, hình thức cho vay qua các doanh nghiệp, các nhà máy chế biến nơng sản dưới
hình thức cho hộ ứng vốn để mua cây, con giống, phân bón ...
Hai là, mở rộng và phát triển hình thức cho vay thông qua “tổ liên danh vay vốn” Ba là, mở rộng hình thức cho vay thơng qua sự bảo lãnh của các tổ chức đoàn thể ở địa
phương.
5.2.3.2. Thực hiện tốt công tác truyên truyền và chủ động tiếp cận KH
Một trong những hạn chế đối với hộ khi tiếp cận với nguồn vốn tín dụng NH là: hộ không rành về thủ tục vay vốn và thiếu thông tin từ NH. Do vậy, NH cần có chiến dịch tun truyền cung cấp thơng tin về các hoạt động NH một cách đầy đủ cho KH lớn. Cần kết hợp với chính quyền các xã tổ chức những buổi gặp gỡ, nói chuyện tập trung, trong đó CBTD sẽ phổ biến về chính sách khuyến khích KH vay vốn của NH, phổ biến các điều kiện để vay vốn, thủ tục vay, ưu điểm của vốn vay NH so với các nguồn vay khác ... đồng thời cán bộ NH sẽ trực tiếp giải đáp những thắc mắc của người dân. Cách trình bày của người cán bộ phải chính xác, chi tiết, mạch lạc, dễ hiểu, nhưng phải hấp dẫn, lôi cuốn được sự quan tâm của người dân. Bên cạnh đó cần thiết phải thu thập ý kiến phản hồi của người dân, tạo điều kiện cho họ đưa ra những mong muốn, đề xuất của mình về qui trình, thủ tục, điều kiện cho vay ... cũng như các ý kiến khác. Đây là nguồn thông tin quan trọng giúp NH đưa ra được những điều kiện, sản phẩm cho vay phù hợp với mong muốn, nhu cầu của KH.
Ngoài ra, đối với một số hộ làm ăn có hiệu quả cao, doanh thu lớn trong xã, NH cần chủ động cử cán bộ đến tận nơi để quảng cáo, giới thiệu về hoạt động NH, các dịch vụ tiện ích mà NH có thể cung cấp (thu, chi hộ, mở tài khoản, quản lý tài khoản, thanh toán, bảo lãnh ... ).
Với biện pháp chủ động tìm đến với KH như vậy, NH sẽ tránh được tình trạng thụ động chờ KH tìm đến với mình, chờ giải quyết những nhu cầu mà KH mang tới. Qua hoạt động tun truyền tích cực NH sẽ có được sự quan tâm, chú ý của KH, số người đến vay NH
nhiều hơn, NH cịn có ảnh hưởng tạo nhu cầu cho KH. Chất lượng món vay cũng được nâng cao hơn vì cán bộ NH có hiểu biết thực tế và cụ thể về tình hình sản xuất của KH.
5.2.3.3. Giảm bớt thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch cho hộ nơng dân
Nhiều trường hợp chi phí giao dịch cho các món vay nhỏ chiếm một tỷ trọng đáng kể đã đẩy lãi suất cho vay thực tế lên rất cao. Các chi phí này có liên quan tới việc đi lại, chứng thực các giấy tờ tại địa phương. Nhiều địa phương đã thu phí cao khi chứng thực các loại giấy tờ cho các hộ gia đình vay vốn. Các thủ tục giấy tờ rườm rà, phức tạp, thực tế đã hạn chế rất nhiều khả năng vay vốn của KH. Để giải quyết vấn đề này cần có những qui định cụ thể của Nhà nước miễn tất cả các loại phí cho các hộ nông dân khi làm thủ tục vay vốn. NH cũng cần nghiên cứu giảm các loại giấy tờ khi giao dịch như: Giấy nhận nợ, xác nhận của Ủy ban nhân dân hiện hộ đang cư trú tại địa phương; biên bản định giá tài sản ... Đơn giản hóa thủ tục vay vốn đối với nơng hộ chỉ là một nghiệp vụ nhỏ, một khía cạnh trong quy trình nghiệp vụ cho vay. Giải quyết được vấn đề này một cách thơng thống sẽ có tác dụng mở rộng quan hệ tín dụng đối với kinh tế hộ, nhằm tạo điều kiện cho HSX tiếp cận vốn NH dễ dàng hơn, chủ động hơn trong sản xuất và đó cũng là thực hiện chính sách của Đảng và Nhà nước đối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân.
5.2.3. Tạo mối quan hệ tốt với chính quyền và cơ quan đoàn thể địa phương
NH cần thường xuyên cử cán bộ tham gia các cuộc họp, hội của chính quyền và các đồn thể trên địa bàn, như tham gia họp Hội đồng nhân dân để nắm rõ tình hình chính trị - kinh tế địa phương. Tham gia họp Hội Nông dân, họp Hội Phụ Nữ, Hội Thanh niên,… Vì đa số hộ đến vay vốn NH đều tham gia các hội, đoàn thể này. Thơng qua các hội này, chính sách tun truyền về cho vay, lãi suất, tình hình hoạt động của NH sẽ dể dàng đến được với người dân. Đồng thời thông qua các hội này, NH sẽ nắm được các vướng mắc, khó khăn của người dân để từ đó NH, người dân, hội cùng nhau tháo gỡ. Thông qua các đồn thể này, cơng tác thu nợ của NH sẽ tốt hơn, tiết giảm nhiều chi phí trong q trình thu nợ của NH.
Thường xuyên tham gia và tố chức các buổi giao lưu văn nghệ, thể dục thể thao giữa NH với các đồn thể chính trị xã hội trên địa bàn để thắt chặc tình đồn kết, mối quan hệ tốt đẹp giữa NH và các đồn thể.
5.2.4. Nâng cao hệ thống thơng tin
Hệ thống IPCAS trong quá trình vận hành thường xảy ra sự cố nghẽn thơng tin, lãng phí thời gian cho KH đến vay vốn NH, tạo tâm lý không tốt cho họ. Vì thế cần nâng cao hệ thống đường truyền dữ liệu để tiết giảm thời gian chờ đợi và tạo tâm lý thoải mái cho KH đến vay vốn NH. Đây cũng là một cách giữ chân KH.
NHNo & PTNT Việt Nam cần tạo ra một hệ thống thơng tin thống nhất từ Hội sở chính đến từng chi nhánh, từ đó kịp thời thơng báo các văn bản mới, dể dàng cho hoạt động điều hành hệ thống; kịp thời cập nhật thông tin thị trường, thời tiết, dịch bệnh đến từng chi nhánh, từ đó từng chi nhánh có biện pháp ứng phó kịp thời, hạn chế rủi ro từ mơi trường bên ngồi, yếu tố vĩ mô đến hoạt động của từng chi nhánh. Đồng thời, chi nhánh cũng cần phối hợp tốt với các ban ngành địa phương để kịp thời nắm bắt thơng tin về thị trường giá cả, về tình hình dịch bệnh, về tình hình dân số, cơ cấu dân số, phân bổ dân cư, tình hình kinh tế - xã hội địa phương để dự báo và ứng phó một cách linh hoạt và có hiệu quả với biến động của các yếu tố vĩ mô và khách quan.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Trong 3 năm qua, tình hình kinh tế trên địa bàn có nhiều biến động phức tạp. Dịch lở mồm long móng trên đàn gia súc, dịch cúm trên đàn gia cầm và thủy cầm diễn biến phức tạp, giá cả các mặt hàng thiết yếu liên tục tăng, gây nhiều khó khăn cho hoạt động của NH và HSX trên địa bàn. Trong 3 năm qua, kết quả huy động vốn diễn ra tương đối tốt, nhưng do chi phí trả lãi khá cao nên ảnh hưởng mạnh đến kết quả kinh doanh của NH. Kết quả hoạt động kinh doanh của NH trong 3 năm không được khả quan, chênh lệch thu nhập và chi phí năm sau thấp hơn năm trước, gây nhiều khó khăn cho công tác chi trả lương cho cán bộ, nhân viên trong NH, ảnh hưởng đến tâm lý làm việc của một số nhân viên.
Được sự chỉ đạo xuyên suốt từ Chính phủ, NHNN, lãnh đạo NHNo & PTNT Việt Nam và NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang, nên NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo đã từng bước vượt qua nhiều khó khăn trong q trình hoạt động. Mặc dù không đảm bảo gia tăng về chênh lệch thu - chi, nhưng DSCV, DSTN, dư nợ cho vay trên địa bàn vẫn tăng qua 3 năm, trong đó có đóng góp quan trọng từ việc cho vay HSX trên địa bàn. DSCV, DSTN và dư nợ HSX trên địa bàn qua 3 năm luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu DSCV, DSTN và dư nợ của chi nhánh, và luôn song hành cùng tốc độ tăng của DSCV, DSTN và dư nợ của chi nhánh. Điều này chứng tỏ vai trò quan trọng của HSX đối với hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo.
Trong 3 năm qua, các yếu tố khách quan từ mơi trường bên ngồi ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất của HSX trên địa bàn, vì thế có một bộ phận khơng nhỏ HSX chậm trả nợ vay cho NH, gây ra tình trạng nợ xấu tăng nhanh trong thời gian qua. Bên cạnh nguyên nhân khách quan làm gia tăng tình hình nợ xấu, cũng có ngun nhân chủ quan từ phía NH. Trước năm 2007, do quá chú trọng đến vấn đề gia tăng DSCV và dư nợ, nhằm mục tiêu tăng chênh lệch thu - chi, NH đã không chú trọng nhiều đến quy trình cho vay, nên gây ra nhiều khó khăn cho cơng tác thu nợ những năm về sau. Trước tình hình khó khăn đó, trong năm 2010 NH cần có nhiều giải pháp để thu hồi nợ xấu, đồng thời chú trọng tăng trưởng tín dụng bền vững và ít rủi ro.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với Chính phủ và NHNN Việt Nam
Cần đầu tư mạnh vào phát triển mạnh cơ sở dữ liệu NH, nâng cao tính bảo mật trong