xã hội lớn nhƣ nhà ở tại khu vực đô thị.
Đối với nhà ở dành cho ngƣời có thu nhập thấp (gọi chung là nhà thu nhập thấp), đây là một loại hình nhà ở đặc biệt, chính phủ đã có những qui định chặt chẽ về tiêu chuẩn thiết kế, giá bán, quản lý cũng nhƣ đối tƣợng và điều kiện để mua nhà. Về thiết kế, nhà thu nhập thấp là loại nhà ở ở căn hộ chung cƣ, có diện tích căn hộ tối đa khơng q 70m2, ngồi ra các dự án nhà ở thu nhập thấp đƣợc điều hỉnh tăng mật độ xây dựng và hệ số sử dụng đất lên 1,5 lần so với Quy chuẩn quy hoạch xây dựng hiện hành, không khống chế số tầng, phù hợp với quy hoạch xây dựng do cơ quan có thẩm quyền phê duyệt11
. Giá bán nhà ở thu nhập thấp do chủ đầu tƣ dự án xây dựng theo nguyên tắc tính đủ chi phí để thu hồi vốn đầu tƣ xây dựng, kể cả lãi vay (nếu có) và lợi nhuận định mức tối đa là 10% chi phí đầu tƣ; khơng tính các khoản ƣu đãi của Nhà nƣớc vào giá bán nhà ở12. Quỹ đất dành để xây dựng nhà ở thu nhập thấp đƣợc bố trí trong quy hoạch các dự án nhà ở thƣơng mại, đô thị mới hoặc đƣợc bố trí riêng nhƣng phải đảm bảo cho ngƣời có thu nhập thấp đƣợc hƣởng các lợi ích từ phúc lợi công cộng và hạ tầng xã hội của khu vực đô thị- những đảm bảo để nhà ở thu nhập thấp không chỉ là “một mái che đầu”.
Trên đây là những giới thiệu sơ lƣợc về loại hình nhà thu thập thấp đang thu hút sự quan tâm của dƣ luận xã hội trong thời gian vừa qua. Đây là nguồn cung mà nhà nƣớc hƣớng tới để đảm bảo chỗ ở cho ngƣời có thu nhập thấp, cũng là đối tƣợng chủ yếu của các khoản vay mua nhà mà đề tài của tôi đang nghiên cứu. Tuy hiện nay số lƣợng các dự án nhà thuộc dạng này chƣa nhiều và không đáp ứng đủ nhu cầu của ngƣời dân nhƣng với sự triển khai ồ ạt các dự án trong những năm gần đây hứa hẹn đem lại những một tƣơng lai tƣơi sáng cho thị trƣờng nhà ở này. Tuy nhiên những bất cập trong cơng tác quản lý loại hình nhà ở này cũng đã bắt đầu phát sinh, mong rằng các hiện tƣợng đó sẽ đƣợc giải quyết kịp thời đảm bảo cho mục đích, ý nghĩa của nhà thu nhập thấp đƣợc giữ nguyên
1.5. Sự cần thiết của hoạt động cho vay mua nhà ở đối với ngƣời có thu nhập thấp: thấp:
1.5.1. Đối với người có thu nhập thấp:
Sỡ hữu cho riêng mình một căn nhà là mong muốn đối với bất kỳ ngƣời dân nào. Và đối với ngƣời dân tại các đô thị lớn- nơi tấc đất tấc vàng thì mong muốn đó càng thêm mạnh mẽ. Song điều làm cho cƣ dân tại đây khơng thể thoả mãn nhu cầu của mình là bởi giá nhà đất quá cao so với thu nhập của họ. Để có thể mua nhà họ phải tích luỹ nhiều năm thậm chí cả đời. Các hình thức cho vay mua nhà của các
11
khoản 1, điều 4, Quyết định 67/2009/QĐ-TTg 12 khoản 2, điều 4, quyết định 67/2009/QĐ-TTg
25
ngân hàng thƣơng mại ra đời đã phần nào giúp họ đáp ứng đƣợc nguyện vọng có nhà ở trƣớc rồi mới từ từ trả nợ sau. Tuy nhiên các sản phẩm cho vay này thƣờng tập trung vào phân khúc thị trƣờng nhà và căn hộ cao cấp với mức lãi suất rất cao. Còn đối với những ngƣời dân có thu nhập thấp, việc tìm đƣợc một căn nhà vừa khả năng đã là rất khó lại thêm nếu có tìm đƣợc thì việc thanh tốn cũng họ cũng gặp rất nhiều khó khăn bởi khả năng tài chính eo hẹp. Mà đi vay để lấy tiền mua nhà lại càng khó khăn hơn bởi lãi suất ngân hàng quá cao và sự không mặn mà của ngân hàng với nhữg trƣờng hợp này. Vì vậy có thể nói lãi suất cho vay cao cùng túi tiền có hạn lại thêm giá nhà đất leo thang nhƣ vậy đã làm hẹp đi rất nhiều khả năng tạo lập chỗ ở của những ngƣời dân có thu nhập thấp.
Giải quyết vấn đề này, bên cạnh tạo ra quỹ nhà có mức giá hợp lý cho các đối tƣợng ngƣời có thu nhập thấp, thì phải có những hỗ trợ để ngƣời có thu nhập thấp vay đƣợc tiền với mức lãi suất thấp, dƣ nợ đủ để trang trải tiền mua nhà và thời hạn trả nợ dài. Đấy là những đảm bảo để ngƣời có thu nhập thấp an tâm vay tiền để đáp ứng nhu cầu nhà ở. Có một chỗ ở ổn định, khang trang là điều kiện để con ngƣời phát triển toàn diện cả về thể chất lẫn tinh thần, là động lực để làm giàu cho chính bản thân mình và xã hội. Ý nghĩa của hoạt động cho vay mua nhà ở đối với ngƣời có thu nhập thấp là nằm ở đấy. Không chỉ là cho vay trên cở sở đơi bên cùng có lợi nhƣ những hoạt động cho vay khác mà lớn hơn vậy đó là một sự trợ giúp rất thiết thực cho những ngƣời có thu nhập thấp.
1.5.2. Đối với xã hội và nền kinh tế:
Với ý nghĩa là một sự hỗ trợ để ngƣời có thu nhập thấp có thể nhanh chóng tạo lập nhà ở ổn định cuộc sống, việc cho vay mua nhà ở đối với những ngƣịi có thu nhập thấp đã góp phần giải quyết một vấn đề xã hội rất lớn nhƣ nhà ở, từ đó hạn chế các vấn đề xã hôi khác kèm theo. Các khu nhà ổ chuột-những biểu hiện cho việc thiếu cơ chế để giải quyết vấn đề nhà ở cho ngƣời dân có thu nhập thấp-, là nơi làm cho các giá trị sống của con ngƣời bị thui chột, cũng là nơi ẩn chứa rất nhiều tệ nạn xã hội nguy hiểm. Điều kiện ăn ở mất vệ sinh, không gian sống chật chội, chen chúc, không đủ ánh sáng, thành phần phức tạp là những điều làm cho chất lƣợng cuộc sống của con ngƣời nơi đây rất tồi tệ. Trẻ em thì khó có thể học hành trong những điều kiện nhƣ vậy. Đặc biệt nơi đây cũng là nơi xuất phát rất nhiều các tệ nạn xã hội nhƣ trộm cắp, ma tuý, mại dâm v.v.. Vì vậy để tránh những khu nhà nhƣ vậy, các nhà nƣớc phải có những giải pháp thật hữu hiệu về vấn đề nhà ở cho những ngƣời dân có thu nhập thấp và cho họ vay với các điều kiện ƣu đãi là một giải pháp nhƣ thế. Nếu tất cả ngƣời dân đều có chỗ ở tƣơm tất thì các khu nhà ổ chuột sẽ bị
26
biến mất, các tệ nạn xã hội trong các khu ổ chuột đó cũng biến mất theo. Điều kiện sống của ngƣời dân cũng đƣợc cải thiện.
Ngoài ra giải quyết đƣợc vấn đề chỗ ở cho ngƣời dân, cịn góp phần cho phát triển kinh tế. Chỗ ở là nơi con ngƣời sau một ngày lao động mệt nhọc trở về để lấy lại năng lực, tái sản xuất sức lao động để ngày mai lao động tốt hơn. Vì vậy nếu ngƣời dân có chỗ ở khang trang, thoả mái việc phục hồi sức khỏe là điều rất dễ dàng nhƣng nếu ngƣời dân khi về đến nhà lại phải đối diện với những bất tiện nơi sinh hoạt khiến ăn ngủ không đủ, không gian lại chật hẹp con ngƣời càng thêm mệt mỏi thì sẽ ảnh hƣỏng đến chất lƣợng cơng việc. Từ đó làm sức sản xuất của xã hơi cũng bị kìm hãm. Do đó, để tạo thêm động lực cho nền kinh tế phát triển, từng thành viên trong xã hội phải thật sự khỏe mạnh sức sản xuất phải đƣợc tái tạo thƣịng xun. Muốn làm đựơc điều đó, giúp ngƣời dân có đƣợc căn nhà khang trang bằng các biện pháp hỗ trợ nhƣ cho vay ƣu đãi là một giải pháp nhƣ thế.
Thêm nữa cho vay mua nhà ở đối với ngƣời có thu nhập thấp cũng là một sản phẩm cho vay, cũng đem lại công việc và lợi nhuận của các chủ thể cho vay nhƣ ngân hàng thƣơng mại. Nếu các ngân hàng thƣơng mại biết nắm bắt cũng nhƣ có nghiệp vụ chun mơn vững vàng để có những hợp đồng cho vay chất lƣợng thì lợi nhuận đem lại là khơng nhỏ. Bởi đây là một thị trƣờng rất tiềm năng với nhu cầu cho những khoản vay này là rất lớn. Về phía nhà nƣớc hoạt động cho vay này cũng rất có ích. Nó vừa giúp Nhà nƣớc thực hiện đƣợc chức năng của mình đem lại cho nhân dân cuộc sống tốt hơn và cũng đồng thời là cơ chế chia sẻ bớt gánh nặng cho Nhà nƣớc. Nhà nƣớc sẽ không phải bao cấp toàn bộ nhƣ ngày xƣa nhƣng cùng khơng phải thả nổi hồn tồn. Các chủ thể khác trong xã hội sẽ đứng ra các cơng việc chính, Nhà nƣớc chỉ là kênh hỗ trợ để đảm bảo hài hồ lợi ích giữa các bên, đảm bảo cho các ngân hàng thƣơng mại hoạt động có lãi cịn ngƣời có thu nhập thấp thì đƣợc vay mua nhà với lãi suất thấp. Rõ ràng những lợi ích mà hoạt động cho vay mua nhà thu nhập thấp đem lại là rất lớn, vì vậy có thể kết luận đây là một cơ chế rất thiết thực trong đời sống xã hội cũng nhƣ kinh tế.
27
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Qua những trình bày phía trên, những khái niệm ban đầu về các đối tƣợng nghiên cứu của đề tài đã đƣợc khái quát. Đầu tiên là tìm hiểu về những điểm khái quát nhất của hoạt động cho vay nhƣ khái niệm, đặc điểm, phân loại và nguyên tắc của việc cho vay. Rồi tiếp đến là các chủ thể trong hoạt động cho vay mua nhà ở đối với ngƣời có thu nhập thấp: các ngân hàng thƣơng mại và chủ thể đi vay là những ngƣời có thu nhập thấp mà trong giai đoạn hiện nay chỉ mới tập trung vào một nhóm đối tƣợng hẹp là những chủ thể đƣợc mua nhà ở thu nhập thấp. Ngồi ra một loại hình nhà ở đặc biệt nhƣng vẫn phải đảm bảo những điều kiện cơ bản của một chỗ ở cũng đƣợc nghiên cứu đó là nhà ở dành cho ngƣời có thu nhập thấp. Cuối cùng là tác giả đánh giá tính cần thiết của hoạt động cho vay mua nhà thu nhập thấp. Những kiến thức trên là nền tảng để tìm hiểu sâu hơn về các phần tiếp theo của khóa luận nhƣ qui định của pháp luật về cho vay mua nhà ở đối với ngƣời có thu nhập thấp cũng nhƣ cho ta cơ sở để nhận biết những hạn chế, bất cập trong hoạt động cho vay này từ đó mà đƣa ra những kiến nghị để giải quyết những hạn chế, bất cập đó.
28
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở ĐỐI VỚI NGƢỜI CÓ
THU NHẬP THẤP