CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban
3.2.1. Cơ cấu tổ chức
Tổng số cán bộ công nhân viên trong ngân hàng là 38 người, được chia
thành các phòng ban như sau: - Ban Giám đốc: 2 người
- Phòng hành chánh nhân sự: 7 người - Phịng kế tốn ngân quỹ: 12 người - Phòng nghiệp vụ kinh doanh: 17 người
(Nguồn: Phòng hành chánh nhân sự MHB Bến Tre)
Hình 1: Cơ cấu tổ chức MHB Bến Tre
3.2.2. Chức năng của các phòng ban 3.2.2.1. Ban giám đốc 3.2.2.1. Ban giám đốc
a. Giám đốc
Điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi
hoạt động của đơn vị.
Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phịng ban.
Có quyền quyết định chính thức một khoản vay. Có quyền quyết định tổ chức, bãi nhiệm, khen thưởng kỷ luật hay nâng lương các cán bộ công nhân viên trong đơn vị, ngoại trừ kế toán trưởng và kiểm sốt trưởng.
b. Phó giám đốc
Có trách nhiệm hỗ trợ cùng Giám đốc trong việc tổ chức, điều hành mọi
hoạt động chung của chi nhánh. BAN GIÁM ĐỐC PHÒNG NGHIỆP VỤ KINH DOANH PHÒNG HÀNH CHÁNH NHÂN SỰ PHỊNG KẾ TỐN NGÂN QUỸ
3.2.2.2. Phịng hành chánh nhân sự
Thực hiện chức năng quản lý đầy đủ, lực lượng công nhân viên chức hợp
đồng cũng như biên chế.
Lập thủ tục cần thiết trình lên Giám đốc ra quyết định nâng bậc lương
hoặc thi hành kỷ luật.
Có trách nhiệm bảo vệ tài sản của đơn vị, giám sát trong ngoài. Tiếp nhận các thơng tin liên quan trình lên Giám đốc.
Thực hiện chức năng hướng dẫn, kiểm tra, kiểm sốt việc thực hiện các chính sách chế độ của Nhà nước, quy chế về sử dụng bảo hiểm lao động, quỹ
bảo trợ và các quỹ khác.
Thực hiện việc kiểm tra, kiểm toán nội bộ các hoạt động của ngân hàng. Theo dõi, phúc tra trong việc sữa chữa những sai phạm, việc thực hiện kiến nghị của các đoàn thanh tra, kiểm tra và những kiến nghị của kiểm tra nội bộ tại ngân hàng.
Thực hiện báo cáo kết quả công tác kiểm tra nội bộ.
Phối hợp với các đoàn thanh tra, kiểm tra của Nhà nước, ngân hàng Nhà nước và của Hội sở MHB trong việc thanh tra, kiểm tra.
Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.
3.2.2.3. Phòng nghiệp vụ kinh doanh
Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội trong địa bàn hoạt động, lập và thực hiện kế hoạch, dự án khai thác nguồn vốn, chương trình phát triển mạng lưới, chi nhánh.
Tìm kiếm khách hàng mới và giữ mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống.
Tiếp cận thị trường, thu thập thông tin, đề xuất các phương án kinh doanh, liên kết với các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh và tái bảo lãnh trong và ngoài nước theo quy định của ngân hàng Nhà nước, thực hiện các cơng tác phịng ngừa rủi ro.
Lập kế hoạch thu nợ, quản lý dư nợ và lập báo cáo kết quả tín dụng trình lên cho Ban Giám đốc.
Quản lý, theo dõi tài sản thế chấp, cầm cố được lưu giữ tại kho và báo cáo các nghiệp vụ theo chế độ quy định.
3.2.2.5. Phịng kế tốn ngân quỹ
Thực hiện các nghiệp vụ của ngân hàng như thường xuyên theo dõi các tài khoản giao dịch với khách hàng, kiểm tra chứng từ khi có phát sinh, có trách nhiệm thơng báo về thu nợ và trả nợ tiền gửi của khách hàng, quy định tiền gửi
của dân cư và các tổ chức kinh tế, thu thập số liệu phát sinh, lên cân đối nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn hàng ngày để trình lên Giám đốc.
Thực hiện các nghiệp vụ như chiết khấu chứng từ có giá, mở L/C (thư ủy thác), chuyển tiền điện tử…
3.3. SƠ LƯỢC VỀ SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ CỦA MHB BẾN TRE
Trong thời đại hội nhập kinh tế như hiện nay MHB Bến Tre không chỉ
dừng lại ở lĩnh vực cho vay phát triển nhà ở, xây dựng cơ bản mà còn tham gia vào các lĩnh vực khác với các sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng hơn.
3.3.1. Huy động vốn
- Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ngắn và dài hạn. - Huy động vốn thông qua thanh toán liên hàng.
- Khai thác và huy động vốn của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và
ngoài nước bao gồm các loại tiền gửi có kỳ hạn và khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi bằng ngoại tệ.
- Tiếp nhận nghiệp vụ tài trợ, ủy thác các nguồn vốn khác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để đầu tư cho chương trình phát triển nhà ở, xây dựng cơ sở hạ tầng phát triển kinh tế xã hội.
3.3.2. Cho vay và bảo lãnh
- Thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn - trung hạn - dài hạn bằng VNĐ & ngoại tệ không phân biệt thành phần kinh tế trên tất cả các lĩnh vực sản xuất - kinh doanh - thương mại - tiêu dùng - xây dựng, xuất nhập khẩu… Đặc
biệt chú trọng cho vay xây dựng, mua nhà ở và xây dựng cơ sở hạ tầng.
- Thực hiện chiết khấu các loại chứng từ có giá với mức cao, chi phí thấp. - Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng…
3.3.3. Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
- Thanh toán xuất nhập khẩu hàng hoá và dịch vụ chuyển tiền, thanh toán quốc tế, chuyển tiền qua mạng SWIFT đảm bảo nhanh chóng, an tồn, chi phí
thấp.
- Chuyển tiền nhanh trong nước bằng hình thức chuyển tiền điện tử. - Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh qua WESTERN UNION.
- Thực hiện dịch vụ cầm đồ và các nghiệp vụ ngân hàng khác.
3.4. KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA MHB BẾN TRE QUA BA NĂM (2006-2008)
Trong ba năm qua, kinh tế xã hội Việt Nam tiếp tục phát triển ổn định, đạt mức tăng trưởng cao, kim ngạch xuất nhập khẩu gia tăng. Tuy nhiên, môi trường kinh doanh của các ngân hàng thương mại đã gặp một số yếu tố không thuận lợi như chịu ảnh hưởng cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, lạm phát tăng cao, giá vàng và giá xăng trong nước biến động khó lường, ngân hàng Nhà nước điều
chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Trong bối cảnh đó, nhờ có định hướng phát triển đúng mà MHB Bến Tre đã đạt được một số kết quả đáng kể trên nhiều lĩnh vực.
Kết quả hoạt động kinh doanh của MHB Bến Tre qua ba năm 2006, 2007 và 2008 thể hiện qua bảng số liệu sau:
BẢNG 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MHB BẾN TRE (2006-2008)
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007
Khoản mục
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập 30.240 38.760 77.280 8.520 28,2 38.520 99,4 Tổng chi phí 26.611 32.948 64.915 6.337 23,8 31.967 97,0
Lợi nhuận 3.629 5.812 12.365 2.183 60,2 6.553 112,8
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 Triệu đồng 2006 2007 2008 Năm Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận
Hình 2: Kết quả hoạt động kinh doanh của MHB Bến Tre (2006-2008)
Năm 2006, thị trường tài chính tiền tệ có những bước phát triển tích cực
để đáp ứng yêu cầu hội nhập, theo đó ngành ngân hàng Việt Nam phát triển
mạnh mẽ. Hòa nhập vào xu thế phát triển chung và nâng cao năng lực cạnh tranh,
đến cuối năm 2006, MHB Bến Tre có tổng thu nhập là 30.240 triệu đồng, tổng
chi phí là 26.611 triệu đồng và lợi nhuận là 3.629 triệu đồng. Tổng chi phí của
ngân hàng khá cao là do ngân hàng mở rộng nhiều hình thức huy động vốn mới
để thu hút tiền gửi vào ngân hàng.
Năm 2007, thị trường tài chính có nhiều diễn biến phức tạp (lãi suất huy
động tăng cao, giá vàng tăng mạnh và biến động bất thường…), cạnh tranh trên
thị trường ngày càng mạnh mẽ. Trong bối cảnh đó, MHB Bến Tre đã đạt được
kết quả kinh doanh khả quan. Đến cuối năm 2007, tổng thu nhập tăng 28,2% tức tăng 8.520 triệu đồng, tổng chi phí tăng 23,8% tương đương 6.337 triệu đồng so với năm 2006. Do tốc độ tăng của tổng thu nhập nhanh hơn tốc độ tăng của tổng chi phí nên lợi nhuận của ngân hàng tăng trưởng nhanh và vững, tính đến cuối
năm 2007 lợi nhuận tăng 2.183 triệu đồng, tương đương 60,2% so với năm 2006. Nguyên nhân lợi nhuận tăng là do ngân hàng mở rộng và đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng nên làm cho doanh thu tăng dẫn đến lợi nhuận tăng. Về các chỉ tiêu và các tỷ lệ an tồn, MHB Bến Tre ln đảm bảo đúng quy định của ngân hàng Nhà nước, đặc biệt các chỉ tiêu về hệ số an toàn vốn, tỷ lệ thanh khoản, trạng thái
ngoại tệ, tỷ lệ sử dụng vốn cho việc đầu tư tài sản cố định…luôn luôn được đảm bảo.
Năm 2008, nền kinh tế thế giới khủng hoảng làm cho thị trường tài chính tiền tệ cũng gặp nhiều khó khăn, lãi suất biến động khơn lường. Để nâng cao sức cạnh tranh trong xu thế hội nhập quốc tế, MHB Bến Tre tiếp tục nâng cao năng lực tài chính để mở rộng quy mô hoạt động, từng bước khẳng định vị trí của
mình trong hệ thống ngân hàng thương mại. Đến cuối năm 2008, tổng thu nhập
tăng 99,4% tức 38.520 triệu đồng, tổng chi phí tăng 97% tương đương 31.967
triệu đồng so với năm 2007, lợi nhuận của MHB Bến Tre đạt hơn 12.365 triệu đồng, tăng 112,8% so với năm 2007, cao hơn tổng lợi nhuận 2 năm liền trước.
Lợi nhuận ngân hàng ngày càng tăng chứng tỏ ngân hàng hoạt động ngày càng có hiệu quả hơn.
3.5. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA MHB BẾN TRE
3.5.1. Thuận lợi
Những năm gần đây, MHB được biết đến như là một trong những ngân
hàng thương mại nhà nước có tốc độ phát triển ổn định và bền vững nên ngân hàng luôn là địa chỉ đáng tin cậy của khách hàng. Theo chủ trương của MHB thì cán bộ tín dụng làm hồ sơ vay vốn cho khách hàng nên việc giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng trở nên đơn giản hơn.
Từ khi mới thành lập đến nay, MHB Bến Tre luôn nhận được sự quan tâm và giúp đỡ của chính quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng
trong hoạt động.
Trên địa bàn tỉnh Bến Tre, ngành công nghiệp chế biến và tiểu thủ công nghiệp với các sản phẩm chế biến từ cây dừa phát triển mạnh kéo theo nhu cầu vốn rất lớn tạo điều kiện cho MHB Bến Tre mở rộng việc đầu tư vốn.
Trụ sở của MHB Bến Tre đặt ở đại lộ Đồng Khởi ngay trung tâm thị xã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Đội ngũ nhân viên trẻ, có trình độ chun mơn và chịu khó trong cơng tác
nên luôn được niềm tin yêu của khách hàng.
3.5.2. Khó khăn
Trong xu hướng hội nhập nền kinh tế thế giới như hiện nay, cùng với việc nắm bắt cơ hội trong thu hút vốn đầu tư, chuyển giao cơng nghệ, thì mặt khác
nước ngoài ngày càng mở rộng hoạt động tại thị trường Việt Nam nói chung và Bến Tre nói riêng. Đồng thời trên địa bàn Bến Tre có thêm nhiều ngân hàng mới thành lập nên môi trường cạnh tranh trở nên gay gắt hơn.
Thời tiết khắc nghiệt và diễn biến khá phức tạp, dịch bệnh lan rộng kết hợp với giá cả tiêu dùng tăng nhanh ảnh hưởng rất lớn đến việc sản xuất kinh doanh của người dân cũng như hiệu quả đầu tư vốn của ngân hàng.
Bến Tre nằm trên ba dãy cù lao với mạng lưới sơng ngịi dày đặc, giao
thơng nơng thơn cịn hạn chế gây khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động và việc thẩm định món vay cũng như việc khách hàng tìm đến với ngân hàng.
Mạng lưới hoạt động chưa rộng khắp, cơ sở vật chất kỹ thuật còn hạn chế.
3.6. KẾ HOẠCH PHÁT TRIỂN NĂM 2009 3.6.1. Định hướng chung 3.6.1. Định hướng chung
Trong bối cảnh hội nhập, MHB Bến Tre đã xây dựng một chiến lược phát triển dài hạn nhằm củng cố vị thế trên thị trường ngân hàng, không ngừng nâng cao khả năng cạnh tranh thông qua việc mở rộng các hoạt động kinh doanh, đồng thời phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích, được định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế, trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng truyền thống. Mặt khác, ngân hàng nhanh chóng tiếp cận và phát triển các loại hình dịch vụ mới và hàm lượng công nghệ cao.
Phát huy những kết quả đạt được, tập trung khắc phục những tồn tại, hạn chế, căn cứ mục tiêu định hướng kinh doanh của hệ thống, nhiệm vụ chung năm 2009 của MHB Bến Tre là: “Tiếp tục củng cố hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động tạo nền tảng để ổn định và phát triển bền vững”.
Năm 2009 MHB Bến Tre phấn đấu thực hiện một số chỉ tiêu chủ yếu: - Nguồn vốn huy động phấn đấu đạt mức tăng trưởng tối thiểu 12% so với năm 2008.
- Đầu tư tín dụng phấn đấu đạt mức tăng trưởng tối thiểu 20% so kết quả thực hiện năm 2008, cơ cấu dư nợ ngắn hạn tối thiểu là 60% tổng dư nợ. Phát triển từng bước nghiệp vụ thanh tốn quốc tế và mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng.
- Khống chế nợ xấu không vượt quá 1% trên tổng dư nợ, nợ nhóm 2 dưới 8% trên tổng dư nợ, chênh lệch thu nhập và chi phí tăng tối thiểu 40% so với
thực hiện năm 2008, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để không ngừng
nâng cao hiệu quả các mặt hoạt động, đảm bảo an toàn hoạt động về mọi mặt.
3.6.2. Kế hoạch kinh doanh năm 2009 3.6.2.1. Nguồn vốn 3.6.2.1. Nguồn vốn
Phấn đấu tăng cường công tác huy động vốn tại chỗ, đảm bảo từng bước
cân đối nguồn vốn tự lực, hiệu quả kinh doanh theo định hướng Trung Ương, tổng nguồn vốn tăng 12%, trong đó vốn huy động tại chỗ tăng 15,2% so với kế
hoạch thực hiện năm 2008. Trong cơ cấu vốn huy động, vốn huy động có kỳ hạn tăng 21% so với kế hoạch thực hiện năm 2008, chiếm 95,7% tổng vốn huy động.
3.6.2.2. Đầu tư tín dụng
Tổng dư nợ tăng 19,6%, trong đó dư nợ ngắn hạn tăng 46,7% so với kế
hoạch thực hiện năm 2008. Trong đó cơ cấu từng loại dư nợ như sau:
- Cơ cấu dư nợ ngắn hạn: cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở tăng 200% so
với kế hoạch thực hiện năm 2008, cho vay đối tượng khác tập trung vào các đối tượng sau: công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân, hộ cá thể.
- Cơ cấu dư nợ trung và dài hạn: cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở giảm
18% so với kế hoạch thực hiện năm 2008, cho vay đối tượng khác vẫn tập trung vào các đối tượng sau: công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN
TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH BẾN TRE QUA BA NĂM (2006-2008) 4.1. KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI MHB BẾN TRE QUA BA NĂM (2006-2008)
4.1.1. Tình hình nguồn vốn
Nguồn vốn có vai trị khá quan trọng trong hoạt động cho vay nói riêng và trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại nói chung. Nó khơng những giúp cho ngân hàng tổ chức hoạt động mà còn đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế và góp phần phát triển kinh tế xã hội đất nước. Cơ cấu nguồn vốn của MHB Bến Tre gồm nguồn vốn huy động từ dân cư, các tổ chức
kinh tế và nguồn vốn điều chuyển. Tình hình nguồn vốn của MHB Bến Tre qua 3 năm 2006, 2007 và 2008 thể hiện qua bảng số liệu sau:
BẢNG 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA MHB BẾN TRE (2006-2008)
ĐVT: Triệu đồng