CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.1. Khái quát về tình hình cho vay tại MHB Bến Tre
4.1.2. Tình hình cho vay
Để đáp ứng xu thế hội nhập cũng như phục vụ cho công cuộc công nghiệp
hóa hiện đại hóa đất nước địi hỏi các ngân hàng thương mại phải đa dạng hóa
trong hoạt động, đặc biệt là hoạt động cho vay. Hòa cùng xu thế phát triển chung
đó, MHB Bến Tre đã mở rộng cho vay trên nhiều lĩnh vực. Tình hình cho vay
Trang 26
BẢNG 3: TỔNG HỢP TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA MHB BẾN TRE (2006-2008)
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007
Khoản mục
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 350.000 100,0 500.000 100,0 680.000 100,0 150.000 42,9 180.000 36,0
Ngắn hạn 191.450 54,7 319.000 63,8 524.960 77,2 127.550 66,6 205.960 64,6 Trung & dài hạn
158.550 45,3 181.000 36,2 155.040 22,8 22.450 14,2 -25.960 -14,3
Doanh số thu nợ 260.000 100,0 380.000 100,0 560.000 100,0 120.000 46,2 180.000 47,4
Ngắn hạn 169.000 65,0 283.480 74,6 435.120 77,7 114.480 67,7 151.640 53,5 Trung & dài hạn
91.000 35,0 96.520 25,4 124.880 22,3 5.520 6,1 28.360 29,4
Dư nợ 280.000 100,0 400.000 100,0 520.000 100,0 120.000 42,9 120.000 30,0
Ngắn hạn 125.160 44,7 192.800 48,2 267.280 51,4 67.640 54,1 74.480 38,6 Trung & dài hạn 154.840 55,3 207.200 51,8 252.720 48,6 52.360 33,8 45.520 22,0
Nợ xấu 837 100,0 1.983 100,0 2.571 100,0 1.146 136,9 588 29,7
Ngắn hạn 219 26,2 585 29,5 828 32,2 366 167,1 243 41,5 Trung & dài hạn 618 73,8 1.398 70,5 1.743 67,8 780 126,2 345 24,7
0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 Triệu đồng 2006 2007 2008 Năm
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ
Nợ xấu
Hình 4: Tổng hợp tình hình cho vay của MHB Bến Tre (2006-2008) 4.1.2.1. Doanh số cho vay
Doanh số cho vay phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định, nó phản ánh tỷ lệ cho vay ngắn, trung và dài hạn so với tổng doanh số cho vay. Từ bảng số liệu cho thấy, doanh số cho vay tăng nhanh qua 3 năm, điều đó chứng tỏ rằng uy tín và khả năng đáp ứng vốn vay của ngân hàng ngày càng tốt hơn. Năm 2006 doanh số cho vay là 350.000 triệu đồng sang năm 2007 là 500.000 triệu đồng tăng 150.000 triệu đồng tương đương 42,9% so với năm 2006, năm 2008 tăng thêm 180.000 triệu đồng,
tương đương 36% so với năm 2007. Đạt được kết quả trên là do ngân hàng chú trọng cho vay đối với những ngành có khả năng sinh lợi cao như ngành thương nghiệp, thủ tục cho vay đơn giản kết hợp với việc cán bộ tín dụng nhiệt tình
hướng dẫn làm thủ tục vay vốn nên tiết kiệm thời gian cho khách hàng rất nhiều.
Năm 2006 54.7% 45.3% Năm 2007 63.8% 36.2%
Hình 5: Doanh số cho vay của MHB Bến Tre qua ba năm (2006-2008)
Trong tổng doanh số cho vay, doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn. Cụ thể năm 2006 doanh số cho vay ngắn hạn là 191.450 triệu đồng
chiếm tỷ trọng là 54,7%. Năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn là 319.000 triệu
đồng tăng 66,6% so với năm 2006 tỷ trọng tiếp tục tăng lên chiếm 63,8%. Đến
năm 2008, doanh số cho vay ngắn hạn vẫn tiếp tục tăng 205.960 triệu đồng,
tương đương 64,6% so với năm 2007. Nguyên nhân là do đa số khách hàng của ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh ngắn hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh và có kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả, đồng thời đời sống
người dân ngày càng nâng cao nên nhu cầu tiêu dùng tăng lên.
Còn doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2006 là 158.550 triệu đồng
sang năm 2007, doanh số cho vay trung và dài hạn cũng tăng thêm đạt 181.000 triệu đồng, nhưng tốc độ tăng thấp hơn doanh số cho vay ngắn hạn chỉ có 14,2% so với năm 2006 nhưng đến năm 2008 doanh số cho vay trung và dài hạn giảm
xuống chỉ còn 155.040 triệu đồng, hay tốc độ giảm là 14,3%, doanh số cho vay trung và dài hạn tăng giảm trong năm 2008 là do giá cả thị trường biến động nên khách hàng tập trung vào các phương án kinh doanh ngắn hạn để hạn chế rủi ro, do đó nhu cầu vay vốn trung và dài hạn giảm xuống.
4.1.2.2. Doanh số thu nợ
Cùng với doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng là một chỉ tiêu mà ngân hàng đặc biệt quan tâm. Nó phản ánh khả năng theo dõi, quản lý nợ khách hàng của cán bộ tín dụng, đồng thời phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay. Từ
bảng số liệu trên cho thấy doanh số thu nợ của ngân hàng khá tốt tăng dần qua 3 năm, cả doanh số thu nợ ngắn hạn, trung và dài hạn đều tăng lên. Cụ thể, năm 2006 doanh số thu nợ là 260.000 triệu đồng, sang năm 2007 doanh số thu nợ là
Năm 2008
77.2% 22.8%
380.000 triệu đồng tăng lên so với 2006 là 120.000 triệu đồng, hay tốc độ tăng là 46,2%, đến năm 2008 doanh số thu nợ là 560.000 triệu đồng, hay tăng 47,4% so với 2007. Nhìn chung doanh số thu nợ tăng mạnh qua các năm, do các cán bộ tín dụng của ngân hàng ln tích cực theo dõi và đơn đốc khách hàng trả nợ đúng
hạn.
Hình 6: Doanh số thu nợ của MHB Bến Tre qua 3 năm (2006-2008)
Trong doanh số thu nợ thì doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn. Năm 2006, doanh số thu nợ ngắn hạn là 169.000 triệu đồng với tỷ trọng là 65%. Năm 2007 là 283.480 triệu đồng, tăng 114.480 triệu đồng, tương đương 67,7% so với năm 2006. Sang năm 2008, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng
cao, đạt 435.120 triệu đồng, tăng 151.640 triệu đồng so với năm 2007, tương đương 53,5%. Doanh số thu nợ ngắn hạn tăng lên là do ngân hàng từng bước đẩy
mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn đối với mọi thành phần kinh tế và cán bộ tín dụng bám sát từng khoản vay.
Trong khi đó thì doanh số thu nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng không nhiều trong tổng doanh số thu nợ. Doanh số thu nợ trung và dài hạn năm 2006 là 91.000 triệu đồng, năm 2007 là 96.520 triệu đồng, tăng 5.520 triệu đồng, tương
đương 6,1% so với năm 2006. Đến năm 2008, doanh số thu nợ trung và dài hạn
tăng lên 124.880 triệu đồng, tăng 28.360 triệu đồng so với năm 2007, tương
Năm 2006 65.0% 35.0% Năm 2007 74.6% 25.4% Năm 2008 77.7% 22.3% Ngắn hạn Trung và dài hạn
trước đây đã đến hạn trả và việc làm ăn của khách hàng có hiệu quả nên họ đến ngân hàng trả nợ đúng hạn.
4.1.2.3. Dư nợ
Dư nợ là chỉ tiêu đánh giá về qui mô hoạt động tín dụng của ngân hàng
trong từng thời kỳ. Các ngân hàng có mức dư nợ cao thường là các ngân hàng có qui mơ hoạt động rộng, nguồn vốn mạnh và đa dạng. Chính vì thế, việc theo dõi tình hình dư nợ là một công việc quan trọng không thể thiếu được trong hoạt động cho vay. Tình hình dư nợ của ngân hàng MHB Bến Tre tăng lên qua 3 năm.
Năm 2006, dư nợ cho vay của ngân hàng là 280.000 triệu đồng. Với nhu cầu vốn tăng lên mạnh mẽ trong năm 2007 đã làm tăng dư nợ của ngân hàng lên 400.00 triệu đồng, tăng 120.000 triệu đồng, tương đương 42,9% so với năm 2006. Sang năm 2008, dư nợ cho vay tiếp tục tăng đạt 520.000 triệu đồng, tăng 30% so với năm 2007. Dư nợ cho vay của ngân hàng tăng lên là do ngân hàng thường xuyên phân tích, thẩm định, mở rộng kỳ hạn cho vay phù hợp với chủ trương tăng
cường cho vay đầu tư phát triển sản xuất và đầu tư phát triển hạ tầng kỹ thuật.
Bên cạnh đó, ngân hàng khơng chỉ giữ chân được các khách hàng cũ mà còn
quan hệ tốt với các khách hàng mới, từ đó làm cho dư nợ cho vay của ngân hàng ngày một tăng.
Hình 7: Dư nợ cho vay của MHB Bến Tre qua 3 năm (2006-2008)
Năm 2006 44.7% 55.3% Năm 2007 48.2% 51.8% Năm 2008 51.4% 48.6% Ngắn hạn Trung và dài hạn
Dư nợ cho vay ngắn hạn của ngân hàng tăng lên về cả số tiền lẫn tỷ trọng. Năm 2006, dư nợ cho vay ngắn hạn là 125.160 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 44,7% trong cơ cấu dư nợ. Năm 2007 là 192.800 triệu đồng, tăng 67.640 triệu đồng,
tương đương 54,1% so với năm 2006. Sang năm 2008, con số này tăng thêm
74.480 triệu đồng so với năm 2007, tương đương 38,6%. Nguyên nhân của sự
biến động này là do cho vay ngắn hạn ít gặp rủi ro và khả năng thu hồi vốn
nhanh. Nhu cầu về vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh của các loại hình doanh nghiệp không ngừng tăng lên, để đáp ứng nhu cầu đó, ngân hàng khơng ngừng mở rộng và phát triển nhiều sản phẩm cho vay mới. Bên cạnh đó, ngân hàng cịn cải tiến quy trình thẩm định và xét duyệt để đáp ứng được nhu cầu nhanh nhất, tốt nhất cho khách hàng.
Dư nợ cho vay trung và dài hạn cũng thay đổi qua các năm, cụ thể như sau: năm 2006 là 154.840 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 55,3% trong tổng dư nợ.
Năm 2007 là 207.200 triệu đồng, tăng 52.360 triệu đồng, tỷ trọng giảm từ 55,3% năm 2006 lên 51,8% năm 2007. Đến năm 2008, ta thấy dư nợ cho vay trung và dài hạn của ngân hàng tăng thêm 45.520 triệu đồng so với năm 2007, tương đương 22,0%, đạt tỷ trọng là 48,6% trong cơ cấu dư nợ. Sở dĩ có sự biến động
này là do một số công ty hoạt động kém hiệu quả nên ngân hàng đã hạn chế cho vay đối với các đối tượng này, chỉ ưu tiên cho vay những món vay ngắn hạn có hiệu quả cao, vì vậy ngân hàng giảm cho vay trung và dài hạn và tăng cho vay ngắn hạn. Song nhu cầu vốn trung và dài hạn của khách hàng tăng lên và cũng nhằm tạo sự ổn định trong hoạt động, ngân hàng cũng đầu tư cho vay trung và
dài hạn, làm cho dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng lên.
4.1.2.4. Nợ xấu
Nợ xấu luôn là điều trăn trở của rất nhiều ngân hàng thương mại. Do rất nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan làm cho tình hình nợ xấu luôn tồn tại trong hoạt động của ngân hàng. Nợ xấu là những khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 5 theo quyết định 493/2005/NHNN. Cùng với việc tăng nhanh dư nợ cho vay, nợ xấu của ngân hàng MHB Bến Tre qua 3 năm cũng liên tục tăng. Năm 2006 nợ xấu là 837 triệu đồng, sang năm 2007 nợ xấu là 1.983 triệu đồng, tăng 1.146
triệu đồng, tăng 588 triệu đồng so với năm 2007. Nguyên nhân chủ yếu là do
khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích hay làm ăn bị thua lỗ.
Hình 8: Nợ xấu của MHB Bến Tre qua 3 năm (2006-2008)
Năm 2006, hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng gặp ít rủi ro với số nợ xấu ngắn hạn là 219 triệu đồng, chiếm 26,2% tổng nợ xấu. Năm 2007 là 585 triệu đồng, tăng 366 triệu đồng, tương đương 167,1% so với năm 2006. Sang
năm 2008, nợ xấu ngắn hạn là 828 triệu đồng, tăng 243 triệu đồng so với năm
2007, tương đương 41,5%. Tỷ trọng tăng từ 29,5% năm 2007 lên 32,2% năm
2008. Nợ xấu ngắn hạn tăng chủ yếu ở ngành nông nghiệp do cơn bão số 9 gây thiệt hại nghiêm trọng đến tình hình sản xuất nơng nghiệp làm cho người dân mất khả năng trả nợ tại ngân hàng.
Từ bảng số liệu cho thấy nợ xấu trung và dài hạn qua 3 năm đều tăng đáng kể. Năm 2006 là 618 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 73,8% tổng nợ xấu. Năm 2007, nợ xấu trung và dài hạn là 1.398 triệu đồng, tăng 780 triệu đồng, tương đương
126,2% so với năm 2006. Sang năm 2008, con số này tăng lên là 1.743 triệu
đồng, tăng 345 triệu đồng so với năm 2007, tương đương giảm 24,7%. Nợ xấu
trung và dài hạn tăng về số tiền nhưng giảm tỷ trọng qua các năm là nhờ vào sự cố gắng của toàn bộ lãnh đạo ngân hàng cùng với năng lực trình độ của cán bộ
tín dụng trong việc thẩm định các hợp đồng cho vay.
Qua việc phân tích tình hình cho vay tại MHB Bến Tre qua ba năm cho thấy hoạt động cho vay ngắn hạn luôn tăng và luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn cho
Năm 2006 26.2% 73.8% Năm 2007 29.5% 70.5% Năm 2008 32.2% 67.8% Ngắn hạn Trung và dài hạn
vay trung và dài hạn, cịn nợ xấu ngắn hạn thì chỉ chiếm khoảng 30% trong cơ cấu nợ xấu, điều này cho thấy hoạt động cho vay chính của ngân hàng là cho vay ngắn hạn. Cho vay ngắn hạn dù không mang lại lợi nhuận cao như cho vay trung và dài hạn nhưng ít gặp rủi ro và khả năng thu hồi vốn nhanh. Đồng thời, đa số
người dân tỉnh Bến Tre sống bằng nghề nông, nhu cầu vốn để mua cây, con
giống và cải tạo điều liện trồng trọt và chăn nuôi là rất lớn nên người dân vay vốn phục vụ nhu cầu sản xuất nơng nghiệp có tính thời vụ khá nhiều. Thêm vào đó, đa số khách hàng của ngân hàng hoạt động trong ngành thương nghiệp nên nhu
cầu bổ sung vốn kinh doanh ngắn hạn rất lớn. Mặt khác do quy mô nguồn vốn của ngân hàng chưa lớn, nhất là vốn huy động nên rất khó khăn cho việc đầu tư vào các dự án sản xuất kinh doanh trung và dài hạn của tỉnh. Ngoài ra do đời
sống người dân tăng cao kéo theo nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên làm cho tình hình cho vay ngắn hạn tăng nhanh. Chính những điều kiện trên mà ngân hàng luôn chú trọng và đẩy mạnh cho vay ngắn hạn.