CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.3. Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân
BẢNG 16: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA MHB BẾN TRE (2006-2008) Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 2006 2007 2008 Tổng vốn huy động Triệu đồng 87.900 156.165 214.480 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 300.000 435.000 560.000
Tổng doanh số cho vay Triệu đồng 191.450 319.000 524.960
Tổng doanh số thu nợ Triệu đồng 169.000 283.480 435.120
Tổng dư nợ cho vay Triệu đồng 125.160 192.800 267.280
Dự phịng rủi ro tín dụng Triệu đồng (565) (1.080) (1.740)
Dư nợ bình quân Triệu đồng 102.630 158.980 230.040
Nợ xấu Triệu đồng 219 585 828
Hệ số thu nợ % 88,27 88,87 82,89
Tổng dư nợ/ tổng vốn huy động Lần 1,42 1,23 1,25
Tổng dư nợ/ tổng nguồn vốn % 41,72 44,32 47,73
Dự phòng rủi ro/ tổng dư nợ % 0,45 0,56 0,65
Nợ xấu/tổng dư nợ % 0,17 0,30 0,30
Vịng quay vốn tín dụng Vòng 1,65 1,78 1,89
4.3.1. Hệ số thu nợ
Chỉ tiêu này phản ánh tình hình thu nợ của ngân hàng, chỉ tiêu này càng lớn càng tốt. Qua chỉ tiêu này có thể đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cũng như công tác thẩm định, đánh giá trong việc lựa chọn khách hàng để cho vay của ngân hàng. Từ bảng số liệu trên cho thấy, hệ số thu nợ biến động nhẹ qua các
năm. Cụ thể năm 2006 là 88,27%, năm 2007 là 88,87% và đến năm 2008 là
82,89%. Nguyên nhân của sự biến động trên là do các doanh nghiệp lớn và các hộ cá thể vay vốn trả đúng hạn vì thế hệ số thu nợ được tăng lên, tuy nhiên đến năm 2008 thì hệ số này lại giảm xuống do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn kết hợp với bão lớn làm cho một số người dân khơng có khả năng trả nợ. Qua phân tích hệ số thu nợ qua ba năm cho thấy tình hình thu nợ của ngân hàng đạt hiệu
quả cao, song để công tác thu nợ đạt kết quả tốt hơn thì ngân hàng cần phấn đấu nhiều hơn trong việc thẩm định và đôn đốc khách hàng trả nợ.
4.3.2. Tổng dư nợ / vốn huy động
Chỉ tiêu này giúp đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào hoạt động cho vay của ngân hàng. Trong 3 năm, chỉ tiêu tổng dư nợ trên tổng vốn huy động của ngân hàng biến động nhẹ. Cụ thể, năm 2006 cứ 1 đồng vốn huy động được thì có 1,42 đồng dư nợ. Sang năm 2007, cứ 1 đồng vốn huy động được thì có
1,23 đồng dư nợ. Đến năm 2008 chỉ số này là 1,25. Qua kết quả trên cho thấy
khả năng sử dụng vốn vào hoạt động cho vay của ngân hàng khá tốt. Như vậy khả năng huy động vốn của ngân hàng là rất lớn, nguồn vốn huy động tăng rất
nhanh qua 3 năm, nhưng dư nợ tăng nhanh và lớn hơn so vốn huy động nên ngân hàng phải đẩy mạnh hơn nữa hoạt động huy động vốn, để tăng nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng.
4.3.3. Tổng dư nợ / tổng nguồn vốn
Đây là một trong những chỉ tiêu rất quan trọng để đánh giá kết quả hoạt động của ngân hàng, nó phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Qua bảng
số liệu trên ta thấy chỉ tiêu tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn có sự thay đổi qua
các năm. Năm 2006, chỉ tiêu này là 41,72%, năm 2007 là 44,32% và năm 2008 là 47,73%. Chỉ tiêu tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn liên tục tăng qua 3 năm cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng ngày càng cao. Đầu tư tín dụng chiếm
do xu hướng tồn cầu hóa và nền kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh nên nhu cầu vốn cịn tăng cao vì thế để đảm bảo cho hoạt động tín dụng thì cần phải tăng
cường nguồn vốn của ngân hàng. Tuy nhiên, việc tăng nguồn vốn ngày càng nhiều trong thời gian tới để đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn gặp nhiều khó khăn. Vì thế ngân hàng cũng cần có kế hoạch huy động vốn, cho vay đúng đối tượng cần vay vốn, cần kiểm tra giám sát chặt chẽ các khách hàng đi vay để hạn chế rủi ro
đến mức thấp nhất.
4.3.4. Dự phòng rủi ro / tổng dư nợ
Trong 3 năm cả dư nợ cho vay và nợ xấu đều tăng tuy nhiên ngân hàng đã trích lập quỹ dự phòng rủi ro đúng quy định. Qua bảng số liệu trên ta thấy năm 2006 chỉ tiêu dự phòng rủi ro trên tổng dư nợ là 0,45% đến năm 2007 chỉ tiêu
này tăng lên là 0,56%. Bước sang năm 2008 chỉ tiêu này tăng lên là 0,65 %. Mặc dù chỉ tiêu này có tăng nhưng đây là những con số khá nhỏ cho thấy ngân hàng luôn chú trọng vào hoạt động tín dụng. Từ đó nâng cao được số vòng quay vốn.
4.3.5. Nợ xấu / tổng dư nợ
Chỉ tiêu này giúp đo lường hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng, chỉ tiêu này càng lớn càng không tốt. Chỉ tiêu nợ xấu trên tổng dư nợ của ngân hàng qua ba năm liên tục tăng. Cụ thể, năm 2006 nợ xấu chiếm 0,18% trong tổng dư nợ, năm 2007 chỉ tiêu này tăng lên 0,30%. Đến năm 2008 nợ xấu chiếm 0,30% trong tổng dư nợ. Qua phân tích chỉ tiêu này cho thấy hoạt động cho vay của
ngân hàng đạt hiệu quả cao. Chỉ tiêu này tăng nhưng sau đó ổn định là do nguyên nhân khách quan, khách hàng làm ăn thua lỗ khơng có khả năng trả cho ngân
hàng. Dư nợ cho vay và nợ xấu đều tăng, việc áp dụng các quy định của ngân hàng Nhà nước về phân loại nợ chặt chẽ hơn nhưng ngân hàng khống chế được chỉ tiêu nợ xấu trên tổng dư nợ ở mức an tồn và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định. Đạt được kết quả như trên là do ngân hàng luôn chú trọng
vào công tác thẩm định và quản lý nợ nhằm hạn chế nợ xấu một cách tốt nhất.
Mặc dù đạt được kết quả khả quan nhưng ngân hàng cũng cần phải xem xét nợ
xấu phát sinh do yếu tố khách quan để giảm nợ xấu xuống mức thấp nhất.
4.3.6. Vịng quay vốn tín dụng
Đây là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm, chỉ tiêu này càng lớn càng tốt. Vịng quay tín
dụng có sự biến động nhẹ qua các năm. Năm 2006 là 1,65 vòng, năm 2007 là
1,78 vòng. Đến năm 2008 do đẩy mạnh công tác thu nợ nên ngân hàng rút ngắn
được thời gian của 1 vịng quay tín dụng. Năm 2008 chỉ tiêu này tăng lên 1,89
vịng. Sở dĩ có sự biến động như thế là do doanh số thu nợ tăng đều qua các năm. Kết quả qua ba năm cho thấy ngân hàng đã đẩy mạnh cho vay ngắn hạn và tích cực lựa chọn khách hàng làm ăn hiệu quả nên số vòng quay được cải thiện.
Qua việc phân tích các chỉ tiêu trên, có thể nhận thấy hoạt động cho vay ngắn hạn của MHB Bến Tre là có hiệu quả vì tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ còn thấp so với tỷ lệ quy định của ngân hàng Nhà nước và các chỉ tiêu còn lại đều
khá tốt. Song ngân hàng cần phát huy tích cực hơn nữa trong công tác thu nợ để cho đồng vốn của ngân hàng được đảm bảo an toàn, quay vòng nhanh mang lại nhiều lợi nhuận.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ
HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH BẾN TRE 5.1. NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
5.1.1. Những mặt đạt được của ngân hàng trong công tác cho vay
Với vai trò là kênh huy động vốn và cung ứng vốn, MHB Bến Tre không những thực hiện tốt vai trò trung gian phân phối giữa nơi thừa vốn và nơi thiếu vốn mà cịn góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà theo hướng cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa.
Thơng qua việc cho vay mục tiêu nhà ở và xây dựng cơ sở hạ tầng, MHB Bến Tre đã góp phần ổn định và phát triển đời sống vật chất của người dân địa
phương.
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt với sự xuất hiện hàng loạt các ngân hàng trong và ngoài nước, quy mơ tín dụng của MHB Bến Tre được duy trì với tốc độ tăng trưởng nhanh và vững thể hiện qua dư nợ cho vay không ngừng tăng qua các năm.
Mục tiêu hàng đầu trong hoạt động của ngân hàng là tăng trưởng tín dụng gắn liền với đảm bảo tín dụng. Chính vì thế mà ngân hàng luôn thực hiện tốt
công tác thu nợ và kiểm soát nợ xấu phát sinh nên doanh số thu nợ tăng đều qua các năm và chỉ tiêu nợ xấu trên tổng dư nợ cũng nằm trong giới hạn cho phép của ngân hàng Nhà nước. Bên cạnh đó, MHB Bến Tre ln thực hiện đúng quy định của ngân hàng Nhà nước về đảm bảo khả năng an toàn chi trả và khả năng thanh toán.
5.1.2. Những mặt tồn tại của ngân hàng trong công tác cho vay
Địa bàn tỉnh Bến Tre khá rộng kết hợp với giao thơng nơng thơn cịn hạn
chế nhưng MHB Bến Tre chỉ mới mở một phịng giao dịch nên cán bộ tín dụng gặp nhiều khó khăn trong cơng tác thẩm định và cơng tác quản lý nợ nên nợ xấu vẫn tiếp tục tăng qua các năm.
Tình trạng lạm phát và sự phát triển của thị trường chứng khoán làm cho nguồn vốn huy động của MHB Bến Tre tăng trưởng nhanh nhưng chưa đủ mạnh nên khả năng sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay thể hiện qua chỉ tiêu tổng dư nợ trên vốn huy động là rất thấp.
Cơ sở vật chất kỹ thuật còn hạn chế, việc ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ vào hoạt động chưa đồng bộ đặc biệt là việc trang bị máy tính và các phần mềm tin học vào phục vụ hoạt động cho vay.
Đội ngũ cán bộ tín dụng cịn thiếu, phải kiêm nhiệm nhiều công việc và
phụ trách địa bàn rộng nên phần nào cũng ảnh hưởng đến việc theo dõi và quản lý món vay.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI MHB BẾN TRE
5.2.1. Tăng cường công tác huy động vốn
Mở rộng mạng lưới và đẩy mạnh công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng
cáo và quảng bá hình ảnh MHB để người dân biết đến ngân hàng cũng như các hình thức huy động vốn của ngân hàng.
Đa dạng hóa hình thức huy động vốn về kỳ hạn và lãi suất để đảm bảo sự
ổn định về nguồn vốn hoạt động của ngân hàng và từng bước giảm dần số vốn
điều chuyển.
Mở rộng đối tượng khách hàng ở địa bàn nơng thơn, xây dựng chính sách khách hàng phù hợp với từng địa bàn kết hợp với việc nâng cấp và lắp đặt thêm máy ATM để không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ của các dịch vụ.
5.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Thường xuyên theo dõi các thông tin kinh tế xã hội trong và ngoài nước
để thêm cơ sở đánh giá phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm
phục vụ tốt cho công tác thẩm định và ra quyết định cho vay.
Tổ chức đánh giá và phân loại khách hàng theo quy định để ra quyết định cho vay. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, thẩm định khả năng tài
chính, nguồn trả nợ, tư cách khách hàng và ưu tiên đối với các thành phần được Nhà nước khuyến khích đầu tư.
5.2.3. Mở rộng hình thức cho vay
Mở rộng và đa dạng hóa các các hình thức cho vay nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời cho người có nhu cầu vay vốn và có khả năng sử dụng vốn có hiệu quả. Tiến hành cho vay rộng rãi đối với mọi thành phần kinh tế với số tiền cho vay phù hợp với tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ của khách hàng.
Mở rộng dư nợ một cách an toàn, hiệu quả trên cơ sở chấp hành nghiêm chỉnh các quy định của ngân hàng Nhà nước, thường xuyên thông báo cho khách hàng điều chỉnh lãi suất đối với các hợp đồng tín dụng cho vay theo cơ chế lãi
suất thả nổi.
5.2.4. Nâng cao hiệu quả công tác thu nợ
Tăng cường công tác quản lý nợ, thu hồi nợ đến hạn và tập trung xử lý nợ xấu để tăng vịng quay vốn tín dụng và cân đối khả năng thanh khoản.
Theo dõi sát sao khoản vay cũng như tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để có thể kịp thời phát hiện khó khăn, qua đó có giải pháp giúp cho khách hàng tháo gỡ những khó khăn và hạn chế việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
Tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến nợ xấu để có hướng giải quyết thích hợp.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Với mục tiêu không ngừng phát triển kinh doanh, gia tăng lợi nhuận một cách hiệu quả và an toàn, MHB Bến Tre đã phấn đấu vươn lên và đạt được
những thành tựu đáng kể góp phần phát triển kinh tế đất nước. Qua tìm hiểu và phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại MHB Bến Tre (2006-2008) có thể rút ra một số kết luận sau:
- Về công tác cho vay: doanh số cho vay và dư nợ cho vay của ngân hàng liên tục tăng qua các năm, nhất là đối với ngành thương nghiệp, trong đó doanh số cho vay và dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao. Dư nợ tăng lên là do chính sách đa dạng hóa các phương thức cho vay của ngân hàng để phù hợp với điều kiện và nhu cầu kinh doanh của khách hàng.
- Về công tác thu nợ: doanh số thu nợ của ngân hàng liên tục tăng qua các năm, theo đó nợ xấu của ngân hàng cũng tăng lên, đặc biệt là nợ xấu của thành
phần kinh tế cá thể do đây là thành phần kinh tế được ưu tiên phát triển nên một số khách hàng chưa am hiểu môi trường kinh doanh dẫn đến làm ăn thua lỗ,
nhưng với sự chỉ đạo kịp thời của Ban giám đốc thì tỷ lệ nợ xấu chỉ chiếm tỷ
trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay và ngân hàng ln trích lập dự phòng rủi ro
đúng quy định của ngân hàng Nhà nước.
Để đạt được kết quả là nhờ vào sự chỉ đạo kịp thời và hợp lý của Ban
giám đốc, các phòng ban và thái độ làm việc nhiệt tình, năng động và hiệu quả của từng cán bộ nhân viên trong ngân hàng. Tuy nhiên, chỉ tiêu tổng dư nợ trên tổng vốn huy động của ngân hàng còn thấp cho thấy hiệu quả sử dụng đồng vốn huy động để cho vay của ngân hàng cịn hạn chế. Chính vì vậy, trong thời gian
tới ngân hàng nên tiếp tục mở rộng hoạt động huy động vốn nhằm tăng nguồn
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với MHB Bến Tre
Nâng cao năng lực cán bộ quản trị và tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng.
Đưa ra chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ và đề bạt thích hợp với yêu cầu
và trách nhiệm công việc. Thường xuyên tổ chức và phối hợp với các ngân hàng nước ngoài mở các lớp tập huấn và đào tạo để tăng cường kỹ năng cho cán bộ
quản trị và cán bộ tín dụng.
Đưa vào sử dụng phần mềm hiện đại như CVX (Credit Value Maximizer)
và IAM (Identity and Access Management) phục vụ việc phân tích mức độ rủi ro của khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản thế chấp và quản trị danh
mục cho vay.
Tổ chức lại mơ hình và quy trình cấp tín dụng, quản trị rủi ro đảm bảo sự độc lập giữa các chức năng bán hàng, phân tích và quản trị rủi ro tín dụng.
6.2.2. Đối với các ngành có liên quan
Tổ chức thiết lập hệ thống các tiêu chuẩn để phân loại, đánh giá chính
xác về năng lực quản lý và kinh doanh của khách hàng.
Quan tâm và phối hợp chặt chẽ với ngân hàng trong việc thu hồi nợ, xử lý nợ và đưa ra được các dự án, ngành nghề sản xuất kinh doanh hiệu quả để cho