CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.2. BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Đối với khách hàng truyền thống, có uy tín, ngân hàng cần tiếp tục duy trì mối quan hệ tín dụng bằng cách tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng thơng qua các chính sách ưu đãi như cho vay với lãi suất ưu đãi đối với hợp đồng tín dụng mới nhưng đồng thời ngân hàng cũng tiến hành kiểm tra tín dụng đối với các hợp đồng tín dụng cũ để nâng cao chất lượng tín dụng và nâng cao hiệu quả thu hồi nợ. Đối với những khách hàng trả nợ chậm, ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân và hỗ trợ, giúp đỡ để khách hàng có thể kịp thời thu hồi vốn và hồn thành nghĩa vụ trả nợ của mình. Đặc biệt đối với các doanh nghiệp sản xuất xuất khẩu – khách hàng chủ lực tại ngân hàng – cần được quan tâm nhiều hơn nhất là trong giai đoạn nền kinh tế thị trường đang gặp khó khăn trong việc tìm đầu ra ở thị trường nước ngoài, ngân hàng cần có mức lãi suất phù hợp và khuyến khích các doanh nghiệp tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh, vượt qua khó khăn và nâng cao lợi nhuận. Đồng thời ngân hàng cần tư vấn cũng như cung cấp thông tin về các nghiệp vụ phái sinh để doanh nghiệp xuất khẩu hiểu được và sử dụng các nghiệp vụ một cách có hiệu quả.
Bên cạnh đó ngân hàng cần mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ và tín dụng tiêu dùng bởi đây là nguồn tín dụng chủ yếu trên địa bàn. Chú trọng hơn là ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung và dài hạn để hạn chế bớt tín dụng ngắn hạn bằng cách đầu tư vào các dự án trung và dài hạn. Theo nguồn thông tin từ báo điện tử Cần Thơ thì trong giai đoạn 2008 – 2010, có khoảng 29 dự án kêu gọi đầu tư thuộc các lĩnh vực công nghiệp; lĩnh vực xây dựng cơ sở hạ tầng; lĩnh vực văn hoá - thể thao, giáo dục, thương mại - dịch vụ; lĩnh vực khu dân cư - nhà ở và lĩnh vực y tế. Nhu cầu vốn cho các dự án này rất lớn nên ngân hàng có thể tư vấn và cho vay đối với các chủ dự án đầu tư này. Trường hợp dự án đầu tư có nhu cầu vốn lớn vượt khỏi khả năng cung ứng vốn của ngân hàng thì ngân hàng có thể tiến hành cho vay hợp vốn, phối hợp cùng các ngân hàng khác để vừa đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng vừa phân tán rủi ro cho ngân hàng nhưng đồng thời cũng thường xuyên giám sát nợ vay để tránh tổn thất lớn.
Để giảm dần tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm sốt chất lượng tín dụng từ lúc tiếp nhận hồ sơ cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng. Trong qui trình tín dụng, kết quả của giai đoạn trước luôn là tiền
đề để thực hiện các giai đoạn tiếp theo, ảnh hưởng đến chất lượng công việc của các giai đoạn sau. Do đó cán bộ tín dụng cần hồn thành tốt nhiệm vụ trong từng giai đoạn của quy trình tín dụng và khơng được xem nhẹ hay bỏ qua một giai đoạn nào. Đặc biệt thơng tin tín dụng khơng chỉ được xem xét lúc thẩm định hồ sơ vay vốn mà cần phải cập nhật thường xuyên từ lúc tiếp nhận hồ sơ cho đến giai đoạn giải ngân và thu hồi nợ. Việc làm này giúp ngân hàng phát hiện ra những món nợ có rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý kịp thời đảm bảo thu hồi được vốn và trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn thì ngân hàng có thể kịp thời giúp đỡ khách hàng.
Trong cho vay đầu tư dự án nhất là các dự án có thời hạn dài, ngân hàng cần định kỳ thẩm định lại dự án để đảm bảo xác định giá trị thực của dự án và điều chỉnh lại hợp đồng tín dụng nếu cần thiết. Cơng tác thẩm định thật sự khó khăn trong trường hợp đối tượng vay là các doanh nghiệp tư nhân hay các doanh nghiệp nhỏ bởi vì đa số các đối tượng này kinh doanh chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, uy tín, sự tin tưởng lẫn nhau giữa các bạn hàng, điều này dẫn đến trình độ điều hành doanh nghiệp cũng như quản lý tài chính chưa phù hợp với điều kiện kinh tế thị trường. Do đó cơng tác cho vay đối với đối tượng khách hàng này cần được tiến hành cẩn thận và thường xuyên kiểm tra cũng như đồng hành cùng khách hàng trong suốt thời hạn hợp đồng.
Đối với các khoản vay có tài sản thế chấp là bất động sản, do tác động của các điều kiện kinh tế, thiên tai, cùng với các thay đổi bất thường trong đời sống, chính trị, kinh tế và đặc biệt là dưới tác động của yếu tố thời gian có khả năng làm thay đổi các giá trị tính tốn ban đầu của tài sản thế chấp. Do đó ngân hàng cần định kỳ định giá lại các tài sản thế chấp này để tránh biến động của thị trường bất động sản làm giảm giá trị tài sản thế chấp, ảnh hưởng đến việc phát mãi tài sản trong trường hợp không thu hồi được nợ. Tuy nhiên việc phát mãi tài sản chỉ là giải pháp cưỡng chế cuối cùng của ngân hàng khi khơng thu được nợ vì việc phát mãi phải thơng qua cơ quan pháp luật xử lý và mất rất nhiều thời gian. Thậm chí sau một thời gian dài cơ quan pháp luật lại giao tài sản cho ngân hàng tự giải quyết vì khơng bán được, lúc này tài sản đã xuống cấp thậm chí là hư hỏng làm giảm giá trị thực của tài sản, buộc ngân hàng phải tốn chi phí sữa
dụng để có thể thu hồi nợ đúng hạn, điều này sẽ có hiệu quả hơn là việc phát mãi tài sản.
Ngân hàng phải giữ vai trị quan trọng trong việc cung cấp những thơng tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của khách hàng do đó mỗi cán bộ tín dụng nên cố gắng trở thành người tư vấn tốt nhất cho doanh nghiệp trong các vấn đề về tài chính và thị trường. Mặt khác, cán bộ tín dụng cũng là người nắm vững tình hình tài chính của doanh nghiệp để báo cáo, đề xuất biện pháp với cấp trên về những diễn biến xấu trong kinh doanh cũng như tài chính của khách hàng. Vì vậy việc nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng là rất cần thiết. Ngân hàng cần định kỳ tập huấn và kiểm tra thường xuyên khả năng thẩm định, khả năng quản lý khách hàng để nâng cao trình độ cán bộ tín dụng hơn nữa theo hướng cho vay trên cơ sở hiểu biết khách hàng không đơn thuần chỉ cho vay trên tài sản thế chấp. Ngồi ra cán bộ tín dụng cũng cần khơng ngừng nâng cao trình độ cho bản thân, khơng chỉ nắm bắt kiến thức chuyên môn mà cần phải thường xuyên cập nhật thông tin để có thể am hiểu nhiều trên nhiều lĩnh vực làm cơ sở cho việc phân tích, thẩm định tín dụng tốt hơn.