6. Các nhận xét khác
3.1. Giới thiệu tổng quan
3.1.1. Tình hình kinh tế huyện Tân Hồng
Nằm ở cửa ngõ của tỉnh Đồng Tháp, Tân Hồng có điều kiện chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp theo hướng sản xuất hàng hố, phát triển cơng nghiệp - tiểu công nghiệp, thương mại dịch vụ. Trước mắt, nông nghiệp vẫn là thế mạnh kinh tế của huyện. Theo thông tin từ Website huyện, 6 tháng đầu năm 2010, tốc độ tăng trưởng kinh tế huyện tăng 8,03% so với cùng kỳ năm trước, GDP 6 tháng đạt 433 tỷ VNĐ (giá cố định) (chưa tính giá trị tăng thêm vụ Hè Thu), trong đó: khu vực I tăng 353 tỷ VNĐ, khu vực II tăng 12,2 tỷ VNĐ, khu vực III tăng 67,6 tỷ VNĐ. Theo thông tin từ Sàn giao dịch Thương mại điện tử tỉnh Đồng Tháp (dongthaptrade.com.vn) ngày 24-08-2010, tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân của huyện đạt 14%, trong đó Nơng - Lâm - Ngư nghiệp 10,17%, Cơng nghiệp - Xây dựng 31,14%, Thương mại - Dịch vụ 27,31%. Cơ cấu kinh tế chuyển dịch đúng hướng, tỷ trọng Nông - Lâm - Ngư giảm từ 83,42% năm 2005 xuống cịn 70,3% năm 2010; Cơng nghiệp - Xây dựng từ 3,18% năm 2005 tăng lên 6,4% năm 2010; Thương mại - Dịch vụ từ 13,4% tăng lên 23,3% vào năm 2010. Nông - Lâm - Ngư: khai thác tốt thế mạnh cây lúa, kết hợp đầu tư thâm canh tăng vụ, hệ số sử dụng đất đến năm 2010 là 2,37 lần; tăng cường ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, nâng cao hiệu quả trên một đơn vị diện tích, có trên 5.200 ha sản xuất đạt lợi nhuận 50 triệu đồng/ha/năm. Tiểu thủ công nghiệp và ngành nghề nông thôn ngày càng phát triển, tháng 08-2010, tồn huyện có 716 cơ sở tiểu thủ công nghiệp với tổng số vốn kinh doanh trên 50 tỷ VNĐ; đã có 2 nhà đầu tư thực hiện bồi hoàn mặt bằng cụm công nghiệp Kho Gáo Lồng Đèn để đầu tư nhà máy và kho nơng sản. Ngồi ra, nhiều cơng trình đã hồn thành và đưa vào sử dụng như: Cửa khẩu quốc tế Dinh Bà, dự án Khu kinh tế quốc phịng.Hoạt động thương mại - dịch vụ có nhiều chuyển biến, siêu thị miễn thuế Dinh Bà đi vào hoạt động. Trong năm 2010, huyện tổ chức thành công Hội chợ “hàng Việt về nông thôn”, đáp ứng tốt hơn nhu cầu tiêu dùng của nhân dân. Các chợ xã, huyện được chỉnh trang, sắp xếp, mua bán đảm bảo trật tự, mỹ quan.
3.1.2. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tân Hồng
3.1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
- Chi nhánh NHNo& PTNT huyện Tân Hồng được thành lập vào năm 1989 trực thuộc chịu sự quản lý của NHNo & PTNT tỉnh Đồng Tháp.
- Chi nhánh đặt tại: 5 Nguyễn Huệ, thị trấn Sa Rài, huyện Tân Hồng, tỉnh Đồng Tháp.
- Hình thức sở hữu: Nhà nước
- Lĩnh vực kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ.
Chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Tân Hồng hoạt động chủ yếu trên địa bàn thị trấn Sa Rài với tất cả 25 cán bộ viên chức có trình độ chun mơn nghiệp vụ. Vị trí tại trung tâm thị trấn Sa Rài huyện Tân Hồng nên rất thuận tiện cho việc kinh doanh của ngân hàng.
Được thành lập vào đầu những năm trong quá trình đổi mới kinh tế. Sự trưởng thành và phát triển của NHN0 & PTNT huyện Tân Hồng gắn liền với những thành tựu của sự nghiệp đổi mới và phát triển kinh tế huyện Tân Hồng. Trong hoàn cảnh huyện mới thành lập, đời sống người dân còn nghèo, trình độ cịn lạc hậu so với vùng lân cận. Tuy nhiên với sự quyết tâm của tất cả các cán bộ lúc bấy giờ cùng với nguồn vốn cho vay lúc ban đầu đã đứng vững cùng với thời gian và phát triển vững mạnh cho đến ngày nay.
Trong những năm đầu hoạt động, cơ sở vật chất còn thiếu thốn, nguốn vốn chủ yếu từ trên rót xuống do người dân tại địa phương cịn nghèo khơng thể huy động được vốn tại chổ để cho vay. Nhưng với sự quyết tâm của Ban Giám Đốc cùng với sự nổ lực của tất cả cán bộ nhân viên đã góp phần đưa Tân Hồng thốt khỏi tình trạng lạc hậu, xóa dần hộ nghèo, cải thiện cuộc sống và nâng cao mức sống của người dân.
Trong thời gian qua ngân hàng vừa là người bạn, vừa là người đồng hành thân thiết của bà con nông dân. Qua nhiều năm hoạt động tại địa phương, ngân hàng luôn ý thức được vai trị, trách nhiệm của mình, kịp thời tháo gở những khó khăn, vướng mắc về nhu cầu vốn trong sản xuất kinh doanh, làm giảm đáng kể việc cho vay nặng lãi. Bộ mặt nông thôn thay đổi từng ngày, đời sống nhân dân khơng ngừng được nâng cao, góp phần đáng kể
trong công cuộc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn ở huyện nhà.
( Nguồn: Phịng hành chính NHN0 & PTNT huyện Tân Hồng tỉnh Đồng Tháp)
3.1.2.2. Vai trị của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tân Hồng đối với sự phát triển kinh tế
a) Vai trò trung gian thu hút và tài trợ vốn
Ngân hàng đã giúp cho các khoản tài chính tạm thời nhàn rỗi sinh lời và được dự trữ an toàn cho việc xây dựng sau này.
Doanh số cho vay phục vụ cho sản xuất nông nghiệp ngày càng tăng, đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn để mua sắm tư liệu sản xuất, giống mới, phân bón, máy móc… Đồng vốn của ngân hàng đã giúp các hộ nơng dân tránh tình trạng phải đi vay nặng lãi ở nơng thơn.
Với vai trò trung gian này, Ngân hàng đã thực sự là người bạn của nông dân, giúp đỡ họ mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến kỹ thuật sản xuất nông nghiệp với năng suất và chất lượng cao hơn trước.
b) Vai trò trung gian giữa sản xuất nông nghiệp và các ngành khác
Nguồn vốn huy động của NHN0&PTNT chi nhánh huyện Tân Hồng không chỉ trong nội bộ ngành nơng nghiệp mà cịn huy động từ các tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế và các cá nhân thuộc ngành nghề khác.
Mặt khác, sản xuất nơng nghiệp có tính chất thời vụ khi vào thời vụ sản xuất ngân hàng là người cung cấp và bổ sung nguồn vốn lưu động cho quá trình sản xuất và khi vào mùa thu hoạch thì ngân hàng lại tài trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ để thu mua nông sản kịp thời, đúng lúc tránh được tình trạng tồn đọng, mất phẩm chất hàng hóa nơng sản.
Như vậy, ta thấy được rằng chi nhánh NHN0&PTNT chi nhánh huyện Tân Hồng đóng vai trị trung gian kết hợp sản xuất nông nghiệp với các ngành nghề khác tạo điều kiện để cùng nhau phát triển, góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế.
c) Vai trị thúc đẩy sản xuất hàng hóa ở nơng thơn
NHN0&PTNT chi nhánh huyện Tân Hồng trong thời gian qua đã góp phần đáng kể trong việc gia tăng sản lượng lương thực, phục vụ nhu cầu trong nước và xuất khẩu. Ngân hàng đã hỗ trợ kịp thời, có hiệu quả nhu cầu về vốn của bà con nơng dân. Tuy nhiên, trình độ phát triển sản xuất nông nghiệp vẫn chưa cao, vẫn
ở mức sản xuất nhỏ mang tính tự cung tự cấp, cơ sở hạ tầng còn kém, sản xuất nơng nghiệp vẫn cịn phụ thuộc vào thiên nhiên cho nên trong thời gian tới cần có biện pháp chun mơn hóa sản xuất kết hợp với việc áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến để phát triển sản xuất với quy mô lớn, năng suất lao động cao.
Muốn như vậy cần có sự đầu tư không chỉ của NHN0&PTNT chi nhánh huyện Tân Hồng mà cả hệ thống ngân hàng để đầu tư vào cơ sở hạ tầng phát triển chương trình thủy lợi nội đồng, giao thông nông thơn cơ giới hóa nơng nghiệp.
3.1.2.3. Tổ chức cán bộ a) Cơ cấu tổ chức
Bộ máy cơ cấu tổ chức của NHN0&PTNT Huyện Tân Hồng bao gồm: Ban giám đốc: 2 người
Phòng kế hoạch và kinh doanh : 11 người Phịng Kế tốn – Ngân quỹ: 10 người
Hình 2: Cơ cấu tổ chức của NHN0&PTNT huyện Tân Hồng
( Nguồn: Phòng hành và nhân sự NHN0&PTNT huyện Tân Hồng) Ghi chú: - KH&KD: Kế hoạch và kinh doanh
- KT&NQ: Kế toán và ngân quỹ - HC&NS: Hành chính và nhân sự
b) Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban
Giám đốc
Là người chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh và là người chịu trách nhiệm vế quyết định cho vay và thực hiện các cơng tác sau:
GIÁM ĐỐC
PHĨ GIÁM ĐỐC
- Phụ trách chung công việc kinh doanh của ngân hàng và thường xuyên chỉ đạo hướng dẫn, đôn đốc, kiểm tra việc triển khai, thực hiện cơng việc của Phó giám đốc.
- Xem xét nội dung thẩm định do phịng tín dụng trình lên để quyết định cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
- Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo hiểm tiền vay và các hồ sơ do ngânhàng và khách hàng lập.
- Quyết định thực hiện các biện pháp xử lý nợ.
Phó Giám Đốc
- Thay mặt Giám đốc điều hành các công việc theo sự phân công của Giám Đốc và thực hiện giải quyết các công việc đột xuất khác do Giám Đốc giao.
- Phó Giám Đốc nhân danh Giám Đốc giải quyết công việc và chịu trách nhiệm trước pháp luật về kết quả của cơng việc đó.
- Phó Giám Đốc hàng quý duyệt chương trình cơng tác cho các Trưởng phịng do mình thực hiện phụ trách và ít nhất một tháng một lần có trách nhiệm kiểm tra đơn đốc việc thực hiện công việc, thường xuyên thông tin cho các trưởng phòng chuyên đề trực tiếp phụ trách về chủ trương, chính sách và chỉ đạo của Giám Đốc.
Phòng Kế hoạch – kinh doanh
- Chuyên thực hiện các khoản cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, huy động vốn. Bên cạnh đó có trách nhiệm kiểm soát, theo dõi quá trình sử dụng các món vay của khách hàng, xây dựng kế hoạch vốn cho chi nhánh.
- Nắm bắt định hướng phát triển kinh tế khu vực, phương hướng phát triểnkinh tế trên địa bàn huyện để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Có trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng, đánh giá khả năng của khách hàng, hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn, kiểm tra hồ sơ, trình Ban Giám Đốc ký các hợp đồng tín dụng.
- Kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn.
Phịng Kế tốn- Ngân quỹ
- Bộ phận Kế toán:
+ Theo dõi nghiệp vụ huy động tiền gửi, hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền gửi, thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh và các dịch vụ thanh toán tài khoản khác.
+ Hạch toán kế toán, quản lý hồ sơ khách hàng, hạch toán các nghiệp vụ cho vay, thu nợ, chuyển nợ quá hạn, giao các chỉ tiêu tài chính, thực hiện các khoản giao nộp ngân sách Nhà nước và quyết toán các tiền lương đối với cán bộ ngân hàng.
+ Trực tiếp xử lý các nghiệp vụ tin học phát sinh trong q trình cơng tác. - Bộ phận ngân quỹ:
+ Trực tiếp thu hay giải ngân khi có phát sinh trong ngày, kiểm tra lượng tiền mặt và ngân phiếu trong kho hàng ngày.
+ Cuối mỗi ngày có nhiệm vụ khóa sổ ngân quỹ, kết hợp với kế toán theo dõi ngân quỹ phát sinh trong ngày để kịp thời điều chỉnh hợp lý khi có sai sót, giúp bộ phận kế tốn cân đối nghiệp vụ huy động và sử dụng vốn
Tổ Hành chính- Nhân sự
- Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, phịng chống cháy nổ tại ngân hàng.
- Lưu trữ các văn bản có liên quan đến ngân hàng và văn bản định chế của NHNo & PTNT Việt Nam.
- Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực thi cơng tác hành chính văn thư, phương tiện giao thông, bảo vệ y tế của chi nhánh.
- Thực thi công tác xây dựng cơ bản, sữa chữa TSCĐ, mua sắm công cụ lao động.
- Xây dựng quy định, lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chức Đảng, Cơng Đồn chi nhánh trực thuộc địa bàn.
- Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ thuộc chi nhánh và hoàn tất hồ sơ, chế độ đối với cán bộ nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo quy định của nhà nước, của ngân hàng.
3.2. Chính sách cho vay hộ nơng dân
3.2.1. Quyết định 67/1999/NĐ – TTg ban hành ngày 30 tháng 03 năm 1999
Đây là quyết định của Thủ Tướng Chính Phủ về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn. Cụ thể là:
a) Về chính sách, cơ chế tín dụng
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và các Tổ chức tín dụng khác huy động và cân đối đủ nguồn vốn đáp ứng yêu cầu tăng khối lượng tín dụng cho nhu cầu phát triển nông nghiệp, nông thôn bao gồm:
- Chi phí sản xuất cho trồng trọt, chăn ni như: vật tư, phân bón, cây giống, thuốc trừ sâu, trừ cỏ, thuốc phòng, chữa bệnh, thức ăn chăn ni…; chi phí ni trồng thủy sản: con giống, thức ăn, thuốc phòng, chữa bệnh,…
- Phát triển ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, ngành nghề, dịch vụ ở nơng thơn.
- Mua sắm cơng cụ, máy móc, thiết bị phục vụ cho phát triển nông nghiệp và nông thôn như: máy bừa, máy cày, máy bơm nước, máy gặt, máy tuốt lúa, máy xay xát, máy sấy, thiết bị chế biến, bình bơm thuốc trừ sâu,…; mua sắm phương tiện vận chuyển hàng hóa trong nơng thơn; xây dựng chuồng trại, nhà kho, sân phơi, các phương tiện bảo quản sau thu hoạch.
- Phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn như: điện đường giao thông nông thôn, cung cấp nước sạch, vệ sinh môi trường.
b) Cơ chế bảo đảm tiền vay:
- Đối với hộ gia đình, ngân hàng cho vay đến 30 triệu đồng, người vay không phải thế chấp tài sản.
- Đối với hộ làm kinh tế hàng hóa, kinh tế trang trại, ngân hàng cho vay trên 30 triệu đồng, người vay phải thực hiện các quy định bảo đảm tiền vay của ngân hàng.
c) Về thời hạn cho vay
Ngân hàng cho vay theo chu kỳ sinh trưởng của cây trồng, vật nuôi, thời gian luân chuyển vật tư hàng hóa và khấu hao tài sản, máy móc thiết bị.
Thời hạn cho vay ngắn hạn, tối đa 12 tháng.
Thời hạn cho vay trung hạn, từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Thời hạn cho vay dài hạn trên 60 tháng.
d) Xử lý rủi ro
Vốn cho vay phát triển nông nghiệp và nông thôn trong trường hợp bị thiệt hại do nguyên nhân khách quan bất khả kháng như: bão, lụt, hạn hán, dịch bệnh, Nhà nước có chính sách xử lý thiệt hại cho người vay và ngân hàng cho vay (xóa, miễn, khoanh, giãn nợ tùy theo mức độ thiệt hại).
Việc xử lý khi xảy ra thiệt hại đối với từng trường hợp cụ thể. Bộ Tài Chính chủ trì phối hợp với ngân hàng Nhà nước Việt Nam và chính quyền địa phương kiểm tra, kiến nghị biện pháp xử lý trình Thủ tướng Chính phủ quyết định.
3.2.2. Quyết định 167/QĐ-HĐQT-03 ban hành ngày 18 tháng 01 năm 2001
Đây là quyết định của Hội Đồng Quản Trị NHNo & PTNT Việt Nam về việc ban hành quy định việc thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay.
a) Mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay
Đối với tài sản cầm cố là chứng từ có giá: Căn cứ thời hạn cịn lại của chứng từ có giá, mức cho vay tối đa bằng gốc cộng lãi chứng từ có giá trừ số lãi phải trả cho ngân hàng trong thời gian xin vay.
Đối với các loại tài sản thế chấp, cầm cố khác:
+ Tài sản thế chấp: Mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản.
+ Tài sản cầm cố do khách hàng giữ, sử dụng hoặc bên thứ 3 giữ: Mức cho vay tối đa bằng 50% giá trị tài sản.
+ Cho vay bộ chứng từ xuất khẩu: Mức cho vay tối đa bằng 90% giá trị thanh toán mà khách hàng được thụ hưởng của bộ chứng từ hoàn hảo.
Đối với các khách hàng có tín nhiệm và có tài sản bảo đảm tiền vay an