6. Các nhận xét khác
5.3. Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng hộ nơng dân
5.3.1. Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn để đáp ứng nguồn vốn cho vay
Mặc dù trong những năm gần đây nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng nhanh, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Thế nhưng tăng cường vốn huy động vẫn là yêu cầu cần đặt ra, vừa để đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân, vừa hạn chế vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên. Trước hết ngân hàng cần có chính sách hợp lý nhằm khai thác tiềm năng về vốn. Một số biện pháp cụ thể như sau:
Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ
- Ngân hàng nên cải tiến mở rộng các sản phẩm huy động vốn.
- Áp dụng nhiều hình thức linh hoạt với nhiều thời hạn khác nhau và nhiều hình thức trả lãi như trả lãi tại nhà, trả lãi thông qua dịch vụ thẻ. Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhận lãi.
- Thanh tốn các dịch vụ tiện ích như thanh tốn tiền điện, nước... cho một số đối tượng khách hàng có mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng như: cán bộ, giáo viên, công nhân viên chức.
- Khuyến khích người dân mở thẻ ATM, đặc biệt là những tiểu thương, hộ khá, giàu để thu hút được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi.
Điều chỉnh lãi suất linh hoạt
Để thu hút được lượng tiền gửi trong dân cư thì lãi suất huy động phải đủ hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Đẩy mạnh công tác marketing
- Giới thiệu sản phẩm trên các đài truyền thanh xã, thị trấn.
- Quảng cáo các hình thức huy động vốn, các dịch vụ tiện ích dưới hình thức bằng logo, ba nơ, áp phích, tờ bướm vừa tiết kiệm vừa hiệu quả. - Có nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, đẩy mạnh công tác tiếp thị, đổi mới phong cách giao dịch với khách hàng.
Tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng
- Thường xuyên tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng để tạo sự gắn bó giữa ngân hàng với khách hàng.
- Chủ động tiếp cận khách hàng mới, khách hàng lớn, khách hàng truyền thống tặng quà khuyến mãi, tặng quà vào các dịp lễ tết.
5.3.2. Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay hộ nông dân
5.3.2.1. Giải pháp tăng trƣởng doanh số cho vay, tăng trƣởng dƣ nợ, chuyển dịch cơ cấu cho vay
- Đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng, đa dạng hoá các đối tượng đầu tư, mở rộng đối tượng cấp tín dụng, khơng ngừng mở rộng thị phần.
- Mở rộng đối tượng cho vay theo hướng ưu tiên khách hàng làm ăn có hiệu quả, vay trả nợ đúng hạn để tăng doanh số cho vay cũng như chất lượng cho vay.
- Chuyển hướng đầu tư, ưu tiên đầu tư vốn cho các dự án có hiệu quả của hộ sản xuất kinh doanh.
- Nhanh chóng tiếp cận các dự án mới của các hộ sản xuất để lựa chọn những dự án có hiệu quả để đầu tư. Do đó chi nhánh phải có mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương, các ban ngành để nắm bắt kịp thời các mục tiêu phát triển kinh tế địa phương.
- Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài và giải quyết các nhu cầu mới của họ.
- Mở rộng khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế, lựa chọn kỹ khách hàng trên cơ sở tình hình sản xuất và khả năng tài chính của khách hàng.
5.3.2.2. Giải pháp nâng cao công tác thu nợ
- Cán bộ phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn của khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời đối với những trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.
- Mỗi thời vụ phải lập đồn xử lý nợ q hạn, nợ khó địi.
- Phân tích tình hình kinh tế của từng hộ cũng như hiệu quả sản xuất kinh doanh để có biện pháp tối ưu trong cơng tác thu hồi nợ.
- Cán bộ tín dụng bám sát địa bàn kết hợp với chính quyền địa phương quản lý nợ cũng như trong khâu thẩm định cho vay.
- Đối với các khoản nợ xấu tùy tình hình cụ thể mà ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác nhau. Nếu ngân hàng xét thấy khoản nợ xấu có khả năng thu hồi và khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng trả khi đó ngân hàng có thể cho vay thêm và khoản vay này không được vượt quá chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.
5.3.2.3. Thực hiện tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng
Biện pháp này nhằm để xử lý kịp thời những rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được diễn ra bình thường, liên tục. Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng phải theo đúng tỷ lệ quy định của Ngân hàng Nhà Nước và đưa vào chi phí, tuy nhiên cũng phải phù hợp với kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng, nếu không sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
5.3.2.4. Giải pháp đào tạo nguồn nhân lực
- Thường xuyên quân tâm đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ viên chức. Đặc biệt là trong công tác thẩm định và xét duyệt dự án cho vay, đồng thời nâng cao phẩm chất đạo đức ngày càng tốt. Bên cạnh đó cần bổ sung kiến thức về cơng nghệ thông tin, kỷ năng quản lý, giao tiếp lý luận chính trị.
- Tổ chức phân cơng bố trí cán bộ phù hợp với năng lực trình độ chuyên môn để đáp ứng nhiệm vụ yêu cầu đặt ra.
- Thường xuyên tổ chức những phong trào thi đua, với chính sách khen thưởng thích hợp để cán bộ chi nhánh ln hồn thành nhiệm vụ được giao. 5.3.2.5. Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan hữu quan, chính quyền địa phƣơng trong công tác thu hồi và xử lý nợ quá hạn
Khách hàng của ngân hàng đa số là những người nông dân. Trong việc thu hồi nợ địi hỏi đến nhà mỗi người và cơng việc này phải nhờ đến xã, ấp. Do đó, có mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương và một khi đã được chính quyền địa phương giúp đỡ sẽ khơng có việc gì làm khơng xong. Trong việc xử lý nợ quá hạn Ngân hàng thường gặp khó khăn ở khâu phát mãi tài sản bởi vì cần kết
hợp với nhiều ban ngành như: Công an, Viện kiểm sát, tòa án…đòi hỏi Ngân hàng tưng cường mối quan hệ tốt với các ban ngành hữu quan sẽ là một lợi ích trong cơng việc kinh doanh của Ngân hàng.
Tóm lại, những dấu hiệu trên báo hiệu cho Ngân hàng biết rủi ro tín dụng có thể xảy ra, khi phát hiện Ngân hàng phải nhanh chóng có những biện pháp thích hợp, kịp thời nhằm hạn chế tối đa tốn thất trong quan hệ tín dụng với khách hàng.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. Kết luận
Là một Ngân hàng thương mại hoạt động trong lĩnh vực nơng nghiệp, mục đích kinh doanh khơng chỉ vì lợi nhuận mà Ngân hàng còn chú trọng quan tâm đến mục tiêu phát triển nền kinh tế xã hội ở địa phương. Thực tế, trong vài năm gần đây Ngân hàng đã mở rộng tín dụng và vốn của Ngân hàng đã giúp người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tiếp thu và ứng dụng khoa học kỹ thuật cho sản xuất, từ đó thúc đẩy nền kinh tế huyện nhà phát triển.
Phát huy những thành tựu đạt được trong năm vừa qua chi nhánh NHN0&PTNT huyện Tân Hồng không ngừng đổi mới, không ngừng mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Thường xuyên làm tốt công tác giáo dục tác phong, phong cách giao dịch phục vụ khách hàng với phương châm “ an toàn, nhanh chóng, và chính xác”. Vì thế mà kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ln có lãi và đạt được chỉ tiêu mà ngân hàng cấp trên đề ra.
Về công tác huy động vốn:Trong những năn qua công tác huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn, tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn rất thấp (chiếm khoảng dưới 13% trong tổng nguồn vốn). Vì vậy mà ngân hàng cần phải điều chuyển thêm nguồn vốn từ ngân hàng Nông nghiệp cấp trên, đều này làm cho chi phí đầu vào tăng cao. Do đó, ngân hàng cần phải tăng cường công tác huy động vốn dưới nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, để giảm chi phí đầu vào, đồng thời nâng cao lợi nhuận và chất lượng hoạt động kinh doanh cho ngân hàng. Bên cạnh đó, để tăng cường công tác huy động chi nhánh đã mở thêm phòng huy động vốn chuyên nhận tiền gửi của khách hàng. Tạo điều kiện cho công tác huy động vốn được dể dàng và thuận lợi.
Về cơng tác tín dụng: Qua phân tích ta thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh có nhiều dấu hiệu khả quan, thể hiện ở doanh số cho vay và doanh số thu nợ năm sau luôn cao hơn năm trước. Hoạt đông cho vay của ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn và tập trung cho vay ngành nơng nghiệp vì đây là ngành thế mạnh của huyện, đẩy mạnh cho vay ngành thương nghiệp và dịch
vụ góp phần phát triển kinh tế huyện nhà. Cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay và doanh số thu nợ thì dư nợ của chi nhánh không ngừng tăng lên. Để đạt được kết quả đó là nhờ sự chỉ đạo sáng suốt của Ban Giám Đốc cùng với sự nổ lực của tập thể cán bộ nhân viên luôn vượt qua mọi khó khăn thử thách hồn thành nhiệm vụ được giao.
Về chất lượng tín dụng: Trong q trình hoạt động kinh doanh luôn phát sinh nợ xấu bởi nhiều nguyên nhân khác nhau ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Do Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn mà chủ yếu là cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, hoạt động sản xuất của họ phụ thuộc nhiều vào điều kiện thiên nhiên. Mặt khác trong những năm qua thì chăn nuôi và trồng trọt gặp nhiều khó khăn trở ngại như bệnh dịch cúm gia cầm, bệnh tai xanh ở heo, bệnh rầy nâu, bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá phá hại lúa, giá vật tư lên cao làm cho nơng dân gặp nhiều khó khăn làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của nông dân dẫn đến nợ xấu tăng. Tuy nhiên tỷ lệ này rất thấp vẫn nằm trong mức cho phép của NHNN ( dưới 5%). Để nâng cao hiệu quả hoạt động thì chi nhánh phải phát huy hơn nữa cơng tác phân tích chất lượng tín dụng để đánh giá đúng thực trạng nợ nhằm có những biện pháp hữu hiệu, những ứng xử phù hợp với từng loại nợ để nâng cao chất lượng tín dụng.
Nhìn chung, hoạt động cho vay của NHN0&PTNT huyện Tân Hồng trong thời gian qua khá hiệu quả và an toàn. Tuy nhiên với xu hướng phát triển kinh tế hiện nay, ngân hàng cần phải phát huy hơn nữa không ngừng nổ lực, khắc phục những khó khăn và hạn chế của mình để vươn lên phát triển.
6.2. Kiến nghị
6.2.1. Đối với chính quyền địa phƣơng
- Chính quyền địa phương cần hỗ trợ ngân hàng hơn nữa trong công tác thu hồi nợ quá hạn, trong công tác xác nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng.
- Khẩn trương tiến hành cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà tạo điều kiện thuận lợi trong việc nhận thế chấp, xác định giá trị thế chấp trong cho vay của ngân hàng.
- Đối với những hộ có tính chay ỳ khơng trả nợ mặc dù khả năng tài chính có, chính quyền địa phương cần có những biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp ngân hàng thu hồi lại nợ.
- Nhà nước và chính quyền địa phương cần thực hiện hợp đồng bao tiêu sản phẩm, tiêu thụ hàng hóa và có chính sách giá cả phù hợp cho nhân dân phấn khởi an tâm sản xuất, và cũng giúp cho ngân hàng an tâm đầu tư. - Phịng nơng nghiệp Huyện nên tổ chức thường xuyên những buổi hội thảo về kỹ thuật trong trồng trọt chăn nuôi hoặc các thơng tin về cơ giới hóa trong sản xuất nơng nghiệp.
6.2.2. Đối với ngân hàng NHNo & PTNT tỉnh Đồng Tháp
- NHNo & PTNT Tỉnh quan hệ với ngành nghề hữu quan cấp Tỉnh như phòng thi hành án dân sự Tỉnh Đồng Tháp để có sự chỉ đạo việc thi hành án dân sự cấp Huyện trong công tác thi hành án.
- Ban Giám Đốc và các phịng chun mơn NHNo & PTNT tỉnh Đồng Tháp tạo điều kiện hơn nữa về nguồn vốn điều hoà cho đơn vị để đạt được mục tiêu dư nợ đã đề ra, vì nguồn vốn huy động địa phương rất khó khăn.
- Thường xuyên tổ chức khen thưởng nếu ngân hàng hoàn thành tốt các chỉ tiêu được giao.
- Có chính sách tuyển dụng cán bộ, nhân viên thật sự có năng lực để điều chuyển về chi nhánh.
6.2.3. Đối với ngân hàng Nhà nƣớc
- Ngân hàng nhà nước nên xây dựng các chính sách tiền tệ, lãi suất ổn định tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng. Vấn đề kiểm soát, hạn chế lạm phát cũng là một cơng việc địi hỏi NHNN phải tiến hành hiệu quả, giúp cho môi trường kinh doanh của ngân hàng được giảm thiểu bất ổn.
- Sớm ban hành đầy đủ các văn bản dưới luật, để các Ngân hàng thương mại làm cơ sở thực hiện tốt luật Ngân hàng và luật các tổ chức tín dụng. Các văn bản phải đồng bộ, không trùng lắp và trái ngược nhau.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại (2007). Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại. 2. Nguyễn Thanh Nguyệt, Thái Văn Đại (2008). Quản trị ngân hành
thương mại
3. Sổ tay tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp vá phát triển nông thôn Việt Nam
4. Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tân Hồng