6. Các nhận xét khác
3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngânhàng qua 3 năm 2008, 2009,
2008, 2009, 2010
3.3.1. Tình hình doanh thu, chi phí, lợi nhuận
Trong những năm gần đây, nền kinh tế phát triển không ngừng đã đạt được những thành tựu đáng kể và từng bước đưa Việt Nam hịa nhập vào mơi trường
kinh doanh mang tính tồn cầu. Để đạt được kết quả trên, không chỉ là sự nỗ lực của các thành phần kinh tế, sự quan tâm từ phía Nhà nước mà cịn là sự đóng góp khơng nhỏ của hệ thống Ngân hàng. Với sự cố gắng của tồn thể cán bộ cơng nhân viên trong việc duy trì sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng mình, NHNo & PTNT Việt Nam nói chung, NHN0&PTNT chi nhánh huyện Tân Hồng nói riêng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ qua 3 năm như sau:
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch Chênh lệch 2008 2009 2010
2009/2008 2010/2009 Số tiền % Số tiền %
1. Doanh thu 58.369 42.701 49.749 -15.668 -26,84 7.048 16,50
Thu lãi cho vay 49.423 40.918 45.520 -8.505 -17,21 4.602 12,24 Thu lãi tiền gửi 49 57 74 8 16,32 17 29,82 TN ngoài lãi 8.897 1.726 4.155 -7.171 -80,60 2.389 138,41
2. Chi phí 52.507 34.984 40.639 -17.523 -33,37 5.655 16,16
CP lãi tiền vay 32.300 26.182 30.063 -6.118 -18,94 3.881 14,82 CP lãi tiền gửi 2.356 2.390 3.002 34 1,44 612 25,61 CP ngoài lãi 17.851 6.412 7.574 -11.439 -64,08 1162 18,12
3. Lợi nhuận 5.862 7.717 9.110 1.855 31,64 1.393 18,05
(Nguồn: phịng kế tốn NHN0&PTNT chi nhánh huyện Tân Hồng)
3.3.1.1. Doanh thu
Nguyên nhân làm cho thu nhập giảm là do ngân hàng tập trung chủ yếu để cho vay ngành nơng nghiệp, có thể nói đây là ngành kinh tế mủi nhọn của huyện nhà. Nhưng do biến động thời tiết, mùa màng thất bát, dịch bệnh, sâu bệnh, giá cả biến động, đây là lý do làm cho bà con nông dân không trả nợ đúng hạn. Vì thế, cơng tác thu nợ, thu lãi gặp nhiều khó khăn làm cho thu nhập của năm 2009 có phần giảm đi so với năm 2008.
Sang năm 2010 thì doanh thu của ngân hàng đã tăng lên, nhờ sự quan tâm của Chính quyền các cấp, thường xuyên tổ chức hội thảo hướng dẫn người dân kỹ thuật canh tác, đối phó với các đợt sâu rầy nên đa số hộ nơng dân trên địa bàn có được một mùa bội thu. Vì vậy, cơng tác thu nợ, thu lãi của ngân hàng thuận lợi hơn. Bên cạnh đó, ngân hàng đã khơng ngừng mở rộng hoạt động tín dụng và
dịch vụ, tạo điều kiện cho người dân ngày càng tiếp cận dễ dàng hơn với ngân hàng, làm cho nguồn thu chủ yếu không chỉ dựa vào hoạt động tín dụng mà cịn dựa vào các dịch vụ của ngân hàng như: thanh tốn khơng dùng tiền mặt, mua bán ngoại tệ, công tác chi trả kiều hối Western Union….
3.3.1.2. Chi Phí
Năm 2008, do ngân hàng đầu tư mạnh vào công tác xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết, dụng cụ văn phịng...Sang năm 2009 thì ngân hàng khơng có phát sinh khoản chi phí này nên cho chi phí giảm xuống. Qua năm 2010 Chi phí hoạt động của ngân hàng tăng chủ yếu là chi từ hoạt động huy động vốn và các khoản chi khác. Ngân hàng đã tăng cường huy động mọi nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư thông qua nhiều kênh huy động vốn, ngồi các hình thức huy động truyền thống như tiền gửi tiết kiệm thì ngân hàng đã triển khai các hình thức huy động vốn mới như phát hành giấy tờ có giá dưới dạng chứng chỉ tiền gửi, huy động tiết kiệm tích lũy, bậc thang, gửi góp, dự thưởng… với các mức lãi suất hấp dẫn, sử dụng các công cụ khuyến mãi, tặng quà… Do vậy nguồn vốn của ngân hàng khơng ngừng tăng cao.
3.3.1.3. Lợi nhuận
Tuy tình hình doanh thu và chi phí của ngân hàng có nhiều biến động nhưng lợi nhuận thì có xu hướng tăng trưởng ổn định. Đạt được kết quả khả quan như vậy nổ lực của ban giám đốc và toàn thể nhân viên của ngân hàng đã đưa hoạt động của ngân hàng ngày một đi lên, đáp ứng nhu cầu vốn cho nhân dân trong Huyện, góp phần nâng cao vật chất cho người dân. Đồng thời tạo nguồn thu nhập cho hoạt động của ngân hàng.
3.3.2. Thuận lợi, khó khăn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng 3.3.2.1. Thuận lợi 3.3.2.1. Thuận lợi
NHN0&PTNT chi nhánh huyện Tân Hồng tỉnh Đồng Tháp có những điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động kinh doanh như sau:
Đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiệt tình, có nhiều kinh nghiệm, qua q trình cơng tác, làm việc chung đã tạo được sự liên kết, đoàn kết cao, tương trợ nhau trong công tác nghiệp vụ, lề lối, tác phong làm việc chuyên nghiệp, thành thạo về chuyên môn, giỏi về nghiệp vụ; cùng với sự chỉ đạo kịp thời của giám đốc và sự đóng góp nhiệt tình trong cơng tác của toàn thể cán bộ nhân viên trong Ngân
hàng. Đây chính là nhân tố quyết định rất lớn đối với sự thành công trong hoạt động của chi nhánh.
Có nhiều khách hàng uy tín, có mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng. Ngân hàng đã hoạt động trong thời gian dài và có hiệu quả, tạo được niềm tin đối với khách hàng.
Được nhiều sự quan tâm của Ngân hàng cấp trên, đặc biệt là vốn điều chuyển giúp chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng kịp thời; sự quan tâm của các cấp chính quyền đồn thể địa phương trong cơng tác đầu tư tín dụng trên địa bàn ngày một nhiều hơn.
3.3.2.2. Khó khăn
Mặc dù có rất nhiều thuận lợi cho việc phát triển hoạt động nhưng Ngân hàng vẫn cịn tồn tại nhiều hạn chế, khó khăn gây ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Đội ngũ nhân viên của ngân hàng cịn q ít khơng đáp ứng đủ lực lượng để giao dịch với khách hàng. Vì vậy, tạo nên áp lực đối với một cán bộ tín dụng, do đó việc quản lý khách hàng chưa được chặt chẽ nhất là những lúc đầu mùa vụ. Cơ sở hạ tầng, công nghệ thông tin chưa đáp ứng được hết những đòi hỏi của sự phát triển trong thời gian qua.
Thiên tai, dịch bệnh thường xuyên xảy ra làm cho đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn. Một số khách hàng khơng trả được nợ vay gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của ngân hàng cả về lĩnh vực huy động vốn cũng như công tác cho vay và thu hồi nợ. Khách hàng của Ngân hàng đa số là những hộ sản xuất nơng nghiệp nên việc đầu tư tín dụng cịn phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên và thị trường. Năm nào nơng dân “Trúng mùa, được giá” thì việc thu nợ (gốc và lãi) dễ dàng; năm nào nông dân thất mùa hoặc “Trúng mùa, rớt giá” thì cơng tác thu nợ gặp nhiều khó khăn.
CHƢƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ NƠNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG 4.1. Tình hình huy động vốn của ngân hàng
4.1.1. Tình hình nguồn vốn tại ngân hàng từ năm 2008 - 2010
Trong hoạt động kinh doanh để đáp ứng nhu cầu về vốn cho toàn bộ nền kinh tế và đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả, các Ngân hàng phải chủ động tạo lập nguồn vốn, phải xác định nhu cầu về vốn của nền kinh tế khu vực. Từ đó, Ngân hàng có kế hoạch huy động vốn nhằm đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng. Nếu vốn huy động không đủ để cho vay thì chi nhánh đề xuất lên hội sở xin cung cấp thêm vốn điều chuyển để nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu cho khách hàng. Tuy nhiên, do lãi suất vốn điều chuyển cao hơn lãi suất huy động nên chi nhánh cần hạn chế vốn điều chuyển từ hội sở chính càng tốt, nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cho chi nhánh.
Bảng 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: phịng kế tốn NHN0&PTNT chi nhánh huyện Tân Hồng)
Vốn huy động
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển chung của nền kinh tế thì việc tạo lập vốn cho ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chính vì vậy, việc huy động vốn của ngân hàng trở nên hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nghiệp vụ huy động vốn của chi nhánh thông qua các hình thức tiền gửi của khách hàng như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và huy động bằng cách phát hành giấy tờ có giá…Việc huy động vốn tiền gửi của khách hàng không những đem lại nguồn vốn cho chi nhánh để kinh doanh mà cịn giúp cho chi nhánh có thể nắm bắt được những thơng tin, tình hình kinh tế của các tổ chức kinh tế và cá nhân. Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thì vốn huy động chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, nguyên nhân là do chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tân Hồng với
Chỉ tiêu
Năm So sánh chênh lệch
2008 2009 2010
0
2009/2008 2010/2009
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Vốn HĐ 36.664 12,73 34.825 9,89 48.302 12,38 -1.839 -5,02 1.344
7
38,70 Vốn ĐC 251.290 87,27 317.129 90,11 341.858 87,62 65.839 26,20 24.729 7,80
vị thế là ngân hàng hoạt động ở nông thôn, đa phần là người dân sống bằng sản xuất nông nghiệp và nuôi trồng thuỷ sản, kinh tế huyện phát triển chậm, vốn nhàn rỗi trong dân cư cịn thấp. Vì thế gây khó khăn trong cơng tác huy động, từ đó đã làm cho việc huy động vốn của chi nhánh có xu hướng giảm. Nguyên nhân là do ngân hàng luôn tăng lãi suất huy động tiền gửi để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Bên cạnh đó thu nhập của người dân càng tăng nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an tồn và sinh lợi ngày càng cao.
Vốn điều chuyển
Do công tác huy động vốn tại chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn khơng đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Vì thế, chi nhánh sẽ đề xuất lên ngân hàng cấp trên xin cung cấp thêm nguồn vốn điều chuyển nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng và cung cấp vốn cho chi nhánh khi cần thiết. Cho nên nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên xuống luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Nguyên nhân làm cho tỷ trọng vốn điều chuyển tăng là do nguồn vốn huy động tại chi nhánh gặp nhiều khó khăn, tốc độ tăng trưởng chậm so với tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay cũng như dư nợ, cho nên không kịp đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân. Vì thế, chi nhánh phải sử dụng vốn điều chuyển ngày càng nhiều làm cho tỷ trọng của nó ln ở mức cao.