CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.3. ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT
Bảng 4.21: CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT
Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 2009 2010 2011 6 tháng 2010 6 tháng 2011 6 tháng 2012 1. Vốn huy động Triệu đồng 80.818 102.521 121.828 92.210 100.735 139.808
2. Doanh số cho vay HSX Triệu đồng 185.450 223.068 272.458 113.210 130.990 150.150
3. Doanh số thu nợ HSX Triệu đồng 150.008 204.610 231.986 105.212 107.937 135.450
4. Dư nợ HSX Triệu đồng 127.380 145.838 186.310 135.378 168.891 201.010
5. Nợ xấu HSX Triệu đồng 985 650 800 800 850 900
6. Số lượt HSX vay Lần 2.656 2.850 2.995 2.750 2.902 3.120
7. Dư nợ bình quân HSX Triệu đồng 109.659 136.609 166.074 131.379 157.365 193.660
8. Hệ số thu nợ HSX % 80,89 91,73 85,15 92,94 82,40 90,21
9. Nợ xấu HSX / tổng dư nợ HSX % 0,77 0,45 0,43 0,59 0,50 0,45
10. Dư nợ HSX / vốn huy động Lần 1,58 1,42 1,53 1,47 1,68 1,44
11. Vịng quay vốn tín dụng HSX Vòng 1,37 1,50 1,40 0,80 0,69 0,7
4.3.1. Hệ số thu nợ hộ sản xuất
Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn trong cho vay của ngân hàng, khả năng thu hồi nợ từ đồng vốn ngân hàng cho vay ra. Tỷ lệ này thể hiện được khả năng thu nợ của ngân hàng cao hay thấp. Hệ số thu nợ hộ sản xuất của ngân hàng trong các năm 2009, 2010, 2011 khá cao lần lượt là 80,89%, 91,73%, 85,15%. Năm 2010 hệ số thu nợ HSX của ngân hàng đạt cao nhất 91,73%, tăng 10,84% so với năm 2009, nguyên nhân là do năm 2010 nền kinh tế phát triển mạnh, GDP cả năm đạt 6,78% vượt kế hoạch đề ra, sản lượng lúa gạo đạt gần 40 triệu tấn, tăng 1,04 triệu tấn do tăng cả diện tích và năng suất, điều này tác động tích cực tới khả năng thu nợ của ngân hàng. Năm 2011 hệ số thu nợ HSX của ngân hàng đạt 85,15% giảm 6,58% so với năm 2010, do tình hình kinh tế khó khăn, xuất khẩu giảm, lạm phát ở mức cao ảnh hưởng trực tiếp đến doanh số thu nợ của ngân hàng. Hệ số thu nợ hộ sản xuất 6 tháng đầu năm 2010, 2011, 2012 lần lượt là hệ số này là 92,94%, 82,40%, 90,21%. Ta thấy hệ số thu nợ hộ sản xuất đạt cao nhất trong 6 tháng 2010 và thấp nhất vào 6 tháng đầu năm 2011. Trong 6 tháng đầu năm 2012 hệ số thu nợ hộ sản xuất đạt khá cao 90,21%, tăng 7,81% so với 6 tháng đầu năm 2011, nguyên nhân là do ngân hàng thắt chặt cho vay để kiểm soát nợ xấu đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ.
4.3.2. Nợ xấu hộ sản xuất / Tổng dư nợ hộ sản xuất
Chỉ tiêu này phản ảnh chất lượng nghiệp vụ tín dụng cũng như khả năng thu hồi nợ hộ sản xuất của ngân hàng, giúp ta đánh giá chính xác thực trạng rủi ro trong họat động tín dụng của ngân hàng. Năm 2009 nợ xấu hộ sản xuất trên tổng dư nợ hộ sản xuất là 0,77% tỷ lệ này đã giảm còn 0,45% vào năm 2010, đặc biệt năm 2011 đã giảm còn 0,43%. Năm 2009 tỷ lệ nợ xấu đạt mức cao nhất là 0,77% do nền kinh tế còn chịu hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008. Năm 2011 do tình hình kinh tế khó khăn chung nên nợ xấu HSX tăng, nhưng do dư nợ HSX cũng tăng nên tỷ lệ nợ xấu HSX trên dư nợ HSX vẫn giảm 0,02%. Tỷ số này cũng rất thấp trong 6 tháng đầu năm 2010, 2011, 2012, có xu hướng giảm dần, cụ thể như sau: Trong 6 tháng đầu năm 2011, tỷ số này là 0,50%, giảm 0,09% so với 6 tháng đầu năm 2010. Sang 6 tháng đầu năm 2012 chỉ số này giảm 0,05% còn 0,45%. Mắc dù nợ xấu tăng
đều nhưng tỷ số này giảm dần trong 6 tháng đầu năm 2010, 2011, 2012 là do tổng dư nợ HSX có mức tăng cao hơn.
4.3.3. Tổng dư nợ hộ sản xuất / Vốn huy động
Các ngân hàng luôn quan tâm đến việc đẩy nhanh công tác huy động và sử dụng vốn trong một ngân hàng, do đó vấn đề đặt ra là phải quản lý hiệu quả cả nguồn vốn huy động và tổng dư nợ cho vay. Công tác huy động vốn và sử dụng vốn có mối liên hệ mật thiết với nhau, nên bất kỳ một sự thay đổi của một hoạt động nào đó cũng ảnh hưởng đến hoạt động kia và gây ảnh hưởng đến chất lượng kinh doanh của ngân hàng. Chỉ tiêu này cho ta thấy được cứ bao nhiêu đồng dư nợ cho vay hộ sản xuất thì có 1 đồng vốn huy động tham gia.
Năm 2009 dư nợ hộ sản xuất trên vốn huy động là 1,58 lần, năm 2010 chỉ tiêu này đạt 1,42 lần, và 1,53 lần vào năm 2011.Trong 6 tháng đầu năm 2011 chỉ số này là 1,68 lần, tăng 0,21 lần so với 6 tháng đầu năm 2010. Trong 6 tháng đầu năm 2012 chỉ số này là 1,44 lần giảm 0,24 lần so với 6 tháng đầu năm 2011. Dư nợ hộ sản xuất trên vốn huy động biến động không đếu qua các năm, điều này cho thấy nguồn vốn huy động không thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng cịn phải phụ thuộc vào vốn điều chuyển. Từ đó cho thấy ngân hàng cần có những biện pháp nhằm thu hút vốn huy động trên địa bàn mang lại hiệu quả cao hơn cho hoạt động tín dụng.
4.3.4. Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất
Vịng quay vốn tín dụng đánh giá hiệu quả đồng vốn cho vay của ngân hàng, nó xác định số vịng ln chuyển bình quân của một đồng vốn cho vay trong khoảng thời gian nhất định. Vịng quay vốn nhất định càng cao thì ngân hàng đa dạng hóa hình thức cho vay và thu hồi nợ tốt, góp phần giảm tỷ lệ nợ quá hạn đồng thời làm cho đồng vốn huy động của ngân hàng khỏi bị ứ đọng và góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất qua 3 năm 2009, 2010, 2011 lần lượt là 1,37 vòng, 1,50 vòng và 1,40 vịng vì NHNN&PTNT Hịn Đất cho vay ngắn hạn, các khoản vay thường dưới 1 năm. Vòng quay biến động qua các năm, cụ thể năm 2010 vòng quay đạt cao nhất, tăng 0,13 vòng so với năm 2009, nguyên nhân là do
năm 2010 nền kinh tế phát triển mạnh, sản xuất nông nghiệp thuận lợi làm cho công tác thu nợ HSX rất tốt. Ngồi ra cơng tác cho vay và giải ngân của ngân hàng được tiến hành rất nhanh. Nhờ đó, nguồn vốn của ngân hàng được quay vòng nhanh và góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Trong 6 tháng đầu năm 2011 vịng quay vốn tín dụng giảm nhẹ so với 6 tháng đầu năm 2010, mức giảm là 0,11 lần. Trong 6 tháng đầu năm 2012 vịng quay vốn tín dụng là 0,70. Nguyên nhân là do năm 2011 và 6 tháng đầu năm 2012 kinh tế khó khăn, HSX gặp nhiều khó khăn trong việc trả nợ, ảnh hưởng đến khả năng thu nợ HSX.
4.3.5. Dư nợ HSX / số lượt hộ sản xuất vay
Số lượt hộ sản xuất vay tăng qua các năm cụ thể năm 2009, 2010, 2011 số lượt hộ sản xuất vay vốn tại ngân hàng lần lượt là 2.656, 2.850, 2.995. Trong khi đó qua 3 năm chỉ số dư nợ trên số lượt hộ sản xuất vay vốn tại ngân hàng cũng tăng lần lượt là 49,96 triệu đồng năm 2009, năm 2010 là 51,17 triệu đồng và năm 2011 là 62,21 triệu đồng. Trong 6 tháng đầu năm 2011 chỉ số này đạt 58,20 triệu đồng, tăng 8,97 triệu đồng so với 6 tháng 2010. Trong 6 tháng đầu năm 2012 chỉ số này đạt 64,43 triệu đồng, tăng 6,23 triệu đồng so với 6 tháng 2011. Nhìn chung chỉ số dư nợ trên số lượt hộ sản xuất vay vốn tại ngân hàng tăng qua các năm. Qua đó chứng tỏ người dân trong huyện các năm qua làm ăn có lợi nhuận, mở rộng quy mơ sản xuất nên họ cần nhiều vốn hơn. Chỉ số này đạt cao nhất trong 6 tháng đầu năm 2012, nguyên nhân một phần là do lãi xuất cho vay giảm mạnh, người dân mạnh dạng đầu tư vay vốn để sản xuất.
Tóm lại, tình hình hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất qua ba năm của ngân
hàng đạt được nhiều thuận lợi. Điều đó cho thấy ngân hàng hoạt động rất hiệu quả trong việc cho vay đối với hộ sản xuất. Có được kết quả như vậy là do ngân hàng đã xác định được đúng đối tượng cho vay, bên cạnh đó cịn có những chú trọng chính sách phát triển của ban giám đốc ngân hàng luôn được thực hiện tốt và mang lại hiệu quả cao. Tuy nhiên điều kiện sản xuất của hộ sản xuất phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nên đây là yếu tố khách quan có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN HỊN ĐẤT
TỈNH KIÊN GIANG