CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.5. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN HỊN ĐẤT TỪ NĂM 2009 ĐẾN THÁNG 6 NĂM 2012
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng. Nó cũng như các tổ chức hoạt động kinh doanh khác, muốn hoạt động có hiệu quả trước hết phải có nguồn vốn vững mạnh và biết sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả, và nó ln có mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận. Để tăng lợi nhuận, ngân hàng cần phải quản lý tốt các khoản mục tài sản, nhất là các khoản mục cho vay và đầu tư.
3.5.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ năm 2009 đến năm 2011 2011
Bảng 3.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2009 ĐẾN NĂM 2011
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: Phịng tín dụng của NHNO & PTNT Hòn Đất)
Năm Chênh lệch 2009 2010 2011 2010 so với 2009 2011 so với 2010 Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1. Tổng thu nhập 56.528 66.164 72.568 9.636 17,05 6.404 9,68 2. Tổng chi phí 49.430 57.667 63.033 8.237 16,66 5.366 9,31 3. Lợi nhuận 7.098 8.497 9.535 1.399 19,71 1.038 12,22
Nhìn chung kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng tăng qua các năm, năm sau luôn cao hơn năm trước. Để hiểu rõ hơn ta đi sâu vào phân tích từng chỉ tiêu cụ thể:
Tổng thu nhập
Năm 2009 tổng thu nhập của ngân hàng đạt 56.528 triệu đồng đến năm 2010 tăng lên đạt 66.164 triệu đồng, tức nhu thập tăng 9.636 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 17,05%. Năm 2011, tổng thu nhập của ngân hàng đạt 72.568 triệu đồng, tăng 6.404 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng với tỷ lệ 9,68%. Ta thấy tổng thu nhập của ngân hàng năm 2010 tăng mạnh nhất, nguyên nhân là trong năm 2010 tình hình kinh tế phát triển tốt, GDP cả năm tăng 6,78%, doanh số cho vay tăng mạnh để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh. Đây là dấu hiệu đáng mừng, chứng tỏ uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao, thu hút khách hàng ngày càng nhiều. Nhưng trong năm 2011, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao, sức mua giảm, lãi suất cho vay có lúc lên đến 25%/năm làm cho doanh nghiệp và người dân rất khó tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng làm cho thu nhập của ngân hàng giảm.
Tổng chi phí
Cũng giống như thu nhập, chi phí có xu hướng tăng đều qua các năm cụ thể như sau. Năm 2010, tổng chi phí của ngân hàng là 57.667 triệu đồng, tăng 8.237 triệu đồng so với năm 2009, tương ứng với tỷ lệ 16,66%. Sang năm 2011, chi phí của ngân hàng là 63.033 triệu đồng, tăng 5.366 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng với tỷ lệ 9,31%. Ta thấy tổng chi phí năm 2010 tăng nhiều hơn so với năm 2011 do trong năm 2010 hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển tốt hơn, cung cấp nhiều vốn cho nền kinh tế. Năm 2011, hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển chậm do khó khăn chung của nền kinh tế. Ngồi ra, tổng chi phí của ngân hàng tăng đều qua các năm là do ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, đồng thời tình trạng lạm phát cao, đặc biệt là trong năm 2011 cũng làm tăng chi phí kinh doanh của ngân hàng.
Lợi nhuận
Bất kỳ lĩnh vực nào khi kinh doanh thì mục tiêu cuối cùng đạt đến cũng chính là lợi nhuận. Trong kinh doanh ngân hàng ở NHNo Huyện Hịn Đất cũng vậy. Qua phân tích sơ bộ cho thấy tình hình lợi nhuận của ngân hàng tăng 19,71% với số tiền 1.399 triệu đồng năm 2010 so với năm 2009. Năm 2011 thì tăng 12,22% tương ứng 1.038 triệu đồng so với năm 2010. Lợi nhuận của ngân hàng năm 2010 tăng cao hơn so với năm 2011 do năm 2010 hoạt động kinh doanh của ngân hàng có nhiều thuận lợi, doanh số cho vay tăng do nhu cầu vốn tăng để phục vụ nhu cầu sản xuất, làm cho thu nhập từ lãi tăng mạnh. Trong năm 2011, nhận thức được tình hình kinh tế khó khăn ban quan trị ngân hàng đã thi hành các chính sách tiết kiệm như: Giảm tiền thưởng cho nhân viên, hạn chế mua sắm trang thiết bị mới trong tình hình lạm phát cao, vì vậy mà ngân hàng vẫn có lợi nhuận trong năm 2011.
Đạt được những kết quả trên là do sự cố gắng nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên của ngân hàng không ngừng sáng tạo hoạt động, đồng thời quán triệt chủ trương, chính sách của ngân hàng cấp trên. NHNo&PTNT Hịn Đất đã thích ứng và linh hoạt trong hoạt động đã đạt được hiệu quả cao dưới sự biến động không ngừng và phức tạp của cơ chế thị trường, sự suy thoái kinh tế.
3.5.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2010, 2011, 2012 2011, 2012
Bảng 3.2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2010, 2011, 2012
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: Phịng tín dụng của NHNO & PTNT Hòn Đất)
6 tháng đầu năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2010 2011 2012 2011 so với 2010 2012 so với 2011 Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng thu nhập 31.255 32.655 36.296 1.400 4,48 3.641 11,15 Tổng chi phí 26.580 27.140 29.650 560 2,11 2.510 9,24 Lợi nhuận 4.675 5.515 6.646 840 17,97 1.131 20,51
Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2010, 2011, 2012 cũng rất tốt, tổng thu nhập ln cao hơn tổng chi phí, lợi nhuận tăng đều qua các giai đoạn. Để hiểu rõ hơn ta đi sâu vào phân tích từng chỉ tiêu cụ thể:
Tổng thu nhập
Trong 6 tháng đầu năm 2010 thu nhập của ngân hàng đạt 31.255 triệu đồng, đến 6 tháng đầu năm 2011 thu nhập của ngân hàng đạt 32.655 triệu đồng, tức nhu thập tăng 1.400 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 4,48%. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng rất tốt trong 6 tháng đầu năm 2012, cụ thể như sau: tổng thu thập đạt 36.296 triệu đồng tăng 3.641 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2011, tương ứng với tỷ lệ 11,15%. Ta thấy tổng nhập tăng khá mạnh trong 6 tháng đầu năm 2012, nguyên nhân là do tình hình kinh tế 6 tháng đầu năm 2012 có nhiều chuyển biến tích cực, lạm phát được kiềm chế, lãi suất cho vay giảm khuyến khích người dân vay vốn.
Tổng chi phí
Trong 6 tháng đầu năm 2011, tổng chi phí của ngân hàng đạt 27.140 triệu đồng tăng 560 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2010, tỷ lệ tăng là 2,11%. Riêng 6 tháng đầu năm 2012, tổng chi phí của ngân hàng là 29.650 triệu đồng tăng 2.510 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2011, tỷ lệ tăng là 9,24%. Nguyên nhân của chi phí tăng là do ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, mua sắm trang thiết bị. Tuy nhiên tổng chi phí ln thấp hơn tổng thu nhập của ngân hàng, điều này cho thấy ngân hàng đã có bước phát triển đúng hướng, đạt được mục tiêu đề ra.
Lợi nhuận
Lợi nhuận trong 6 tháng đầu năm 2010, 2011, 2012 tăng đều. Trong 6 tháng đầu năm 2011 lợi nhuận của ngân hàng đạt 5.515 triệu đồng, tăng 840 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 17,97% so với 6 tháng đầu năm 2010, đặc biệt trong 6 tháng đầu năm 2012 lợi nhuận tăng 20,51% so với 6 tháng đầu năm 2011, tương ứng với mức tăng từ 5.515 triệu đồng lên 6.646 triệu đồng, đây là tỷ lệ tương đối cao chứng tỏ tổng thu nhập đã tăng mạnh trong giai đoạn này.
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 Triệu đồng 2009 2010 2011 6 tháng 2010 6 tháng 2011 6 tháng 2012
KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận
Hình 4: Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng
3.6. NHỮNG KHÓ KHĂN THUẬN LỢI CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2012
3.6.1. Những thuận lợi
Được sự quan tâm của chính quyền địa phương cũng như các ngành, các ban
ngành, các tổ chức đoàn thể xã hội…, nên NHNo&PTNT Hịn Đất ln thuận lợi trong việc chuyển tải vốn tín dụng phục vụ trong các lĩnh vực kinh tế nhất là nông dân ở nơng thơn để có hướng đầu tư đúng và đạt hiệu quả cao.
Thương hiệu Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn chính là một
trong những điểm mạnh giúp chi nhánh luôn chiếm thị phần khá cao so với các tổ chức tín dụng khác.
Đội ngũ cán bộ nhiệt tình đồn kết và có nhiều kinh nghiệm bổ ích từ hoạt
động kinh doanh thực tiễn, nắm vững điều lệ tín dụng trong quá trình cho vay và quy trình nghiệp vụ được vận hành khá chặt chẽ.
3.6.2. Những khó khăn
Sản xuất nông nghiệp luôn phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, mặt khác khách hàng của ngân hàng đa số là những hộ sản xuất nơng nghiệp nên việc đầu tư tín dụng cịn phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên nên việc thu hồi vốn cịn gặp nhiều khó khăn.
Cùng với sự phát triển ngày càng cao về kinh tế - xã hội của tỉnh nhà, các tổ
chức tín dụng ngày càng phát triển về số lượng lẫn chất lượng. Sự xuất hiện của nhiều ngân hàng trên cùng địa bàn như: ngân hàng Sài Gịn Thương Tín, ngân hàng Kiên Long, ngân hàng Nam Việt... Dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc kinh doanh.
Tình hình huy động vốn trên địa bàn của ngân hàng vẫn đạt tỷ lệ thấp trong
cơ cấu tổng nguồn vốn hoạt động do ý thức và thói quen gởi tiết kiệm vào ngân hàng còn hạn chế, ngoài ra nguồn vốn nhàn rỗi của các hộ dân trong huyện cịn hạn chế.
Tình trạng q tải tín dụng do số nhân viên của ngân hàng cịn q ít so với
số khách hàng trên địa bàn huyện, đặc biệt là vào các vụ mùa sản xuất đông xuân và hè thu số hộ nông dân đến vay rất nhiều. Bên cạnh đó nhu cầu vay của các hộ này trong các vụ mùa này rất nhiều trong khi nguồn vốn huy động của ngân hàng lại không đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng nên cần phải xin vốn điều chuyển của ngân hàng cấp trên.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HÒN ĐẤT TỈNH KIÊN GIANG
4.1. PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG 4.1.1. Tình hình nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng 4.1.1. Tình hình nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng
4.1.1.1. Tình hình nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng từ năm 2009 đến năm 2011
Vốn là yếu tố rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế, nên bất kỳ một tổ chức nào muốn hoạt động tốt đem lại hiệu quả kinh tế cao thì điều trước tiên là phải có nguồn vốn dồi dào. Vì vậy, một ngân hàng muốn đứng vững trên thương trường thì điều kiện trước tiên là nguồn vốn của ngân hàng phải đủ lớn mới đảm bảo cho hoạt động tín dụng được thuận lợi nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế. Nguồn vốn của NHNo&PTNT Hịn Đất được hình thành từ hai nguồn vốn chính đó là: Vốn huy động và vốn điều chuyển. Nguồn vốn huy động bao gồm tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm từ dân cư… Nguồn vốn điều chuyển là vốn được chuyển từ ngân hàng cấp trên cụ thể là NHNo&PTNT Việt Nam xuống chi nhánh nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Bảng 4.1: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2009 ĐẾN NĂM 2011
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: Phịng tín dụng của NHNO & PTNT Hòn Đất)
Năm Chênh lệch 2009 2010 2011 2010 so với 2009 2011 so với 2010 Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Vốn huy động 80.818 102.521 121.827 21.703 26,85 19.306 18,83 Vốn điều chuyển 98.389 118.827 102.791 20.438 20,77 (16.036) (13,49) Tổng cộng 179.207 221.348 224.618 42.141 23,52 3.270 1,48
Vốn huy động
Đây là nguồn vốn huy động từ tổ chức, dân cư thơng qua hình thức tiền gửi, hình thức thanh tốn,và phát hành giấy tờ có giá. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp. Nhìn chung nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng đều qua các năm. Năm 2010 nguồn vốn huy động của ngân hàng là 102.521 triệu đồng tăng 21.703 triệu đồng so với năm 2009 và tốc độ tăng đạt 26,85%. Năm 2011 nguồn vốn huy động của ngân hàng là 121.827 triệu đồng, tăng 19.306 triệu đồng so với năm 2010 và tốc độ tăng đạt 18,83%. Nguyên nhân vốn huy động tăng do ngân hàng đã có những chính sách thích hợp để thu hút lượng tiền gửi của khách hàng. Nhiều sản phẩm huy động vốn có gốc và lãi linh hoạt, hấp dẫn, kết hợp được nhiều tiện ích gia tăng như sản phẩm tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng…ngoài ra ngân hàng cũng đã thực hiện tốt các công tác huy động vốn, vừa duy trì được khách hàng cũ vừa thu hút được khách hàng mới gửi tiền tại ngân hàng. Bên cạnh đó, thu nhập của người dân ngày càng tăng, họ sẽ chọn giải pháp gửi tiền vào ngân hàng thay vì để tiền ở nhà. Một mặt họ có thể an tồn trong vấn đề giữ tiền, mặt khác họ có thể kiếm thêm một khoản thu nhập.
Vốn điều chuyển
Trong tổng nguồn vốn kinh doanh thì vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng cao hơn so với vốn huy động, đặc biệt trong năm 2009 và năm 2010, nguyên nhân là do chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòn Đất với vị thế là ngân hàng hoạt động ở nông thôn, đa phần người dân sống bằng sản xuất nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản, điều này đã gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Do đó để đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động kinh doanh thì hoạt động của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển.Cụ thể như sau vốn điều chuyển năm 2010 so với năm 2009 tăng cao nhất (tăng 20.438 triệu đồng) và tốc độ tăng của vốn điều chuyển cũng ở mức cao (tăng 20,77%). Cụ thể năm 2009 vốn điều chuyển của ngân hàng là 98.389 triệu đồng, sang năm 2010 vốn điều chuyển là 118.827 triệu đồng. Ngược lại thì vốn điều chuyển năm 2011 so với năm 2010 lại giảm. Cụ thể vốn điều chuyển năm 2011 của ngân hàng là 102.791, giảm 16.036 triệu đồng so với năm 2010, tỷ lệ giảm tương
ứng là 13,49%. Nguyên nhân phần lớn là do trong giai đoạn này nguồn vốn huy động của ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu cho vay của ngân hàng.
Qua bảng thống kê tình hình nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng cho thấy nguồn vốn kinh doanh có tốc độ tăng trưởng rất đều đặn qua các năm. Trong hai năm 2009 và 2010 vốn huy động của ngân hàng luôn thấp hơn vốn điều chuyển làm cho ngân hàng không tự chủ động nguồn vốn trong kinh doanh, ngân hàng phải chịu chi phí vốn do nhận vốn điều chuyển từ hội sở. Sang năm 2011, vốn huy động chiếm tỷ trọng cao hơn vốn điều chuyển đây là tín hiệu đáng mừng cho ngân hàng, ngân hàng dần làm chủ nguồn vốn của mình trong kinh doanh.
4.1.1.2. Tình hình nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2010, 2011, 2012
Bảng 4.2: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2010, 2011, 2012
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: Phịng tín dụng của NHNO & PTNT Hịn Đất)
Vốn huy động
Trong 6 tháng đầu năm 2011 vốn huy động của ngân hàng đạt 100.735 triệu đồng, tăng 8.525 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 9,25% so với 6 tháng đầu năm 2010. Trong 6 tháng đầu năm 2012 nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 139.808 triệu đồng, tăng 39.073 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2011, tương ứng với tỷ lệ 38,79%. Trong 6 tháng đầu năm 2012 vốn huy động tăng khá mạnh là do nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng còn rất nhiều, người dân muốn gửi tiết kiệm để kiếm lời,
6 tháng đầu năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2010 2011 2012 2011 so với
2010
2012 so với 2011 Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) Vốn huy động 92.210 100.735 139.808 8.525 9,25 39.073 38,79