Chương 2 : Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu
4.1. Phân tích hoạt động huy động vốn
4.1.2. Tình hình cụ thể về việc huy động vốn
Khác với các doanh nghiệp khác, ngân hàng thương mại không tham gia sản xuất và lưu thơng hàng hóa, nhưng nó góp phần phát triển nền kinh tế xã hội thông qua việc cung cấp tín dụng cho nền kinh tế. Như vậy, hoạt động huy động vốn khơng những có ý nghĩa đối với bản thân Ngân hàng mà cịn có ý nghĩa đối với toàn xã hội. Việc huy động vốn tiền gửi của khách hàng một mặt đem lại cho Ngân hàng một nguồn vốn với chi phí thấp để kinh doanh, mặt khác giúp Ngân hàng nắm bắt thông tin, tư liệu chính xác về tình hình tài chính của các tổ chức kinh tế và cá nhân, có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng có căn cứ để qui định mức vốn đầu tư cho vay đối với khách hàng đó.
Trong 3 năm qua từ năm 2004-2006 nền kinh tế Việt Nam nói chung và Tỉnh Vĩnh Long nói riêng khơng ngừng tăng trưởng. Tuy nhiên, bên cạnh sự tăng trưởng đó thì nền kinh tế cũng gặp một số khó khăn như dịch cúm gà, sự tăng giá của xăng dầu và một số mặt hàng đã gây ra tình trạng tăng giá và lạm phát. Hoạt động của Ngân hàng gắn liền với nền kinh tế, do vậy mặt tiêu cực hay tích cực của nền kinh tế cũng sẽ tác động đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng là điều đương nhiên. Dưới đây là tình hình huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL huyện Bình Minh trong 3 năm vừa qua.
Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA 3 NĂM 2004-2006
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Chênh lệch
2005 so với 2004
Chênh lệch 2006 so với 2005 Chỉ tiêu
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền
Tốc độ tăng (%) Số tiền Tốc độ tăng (%) 1. TGTCKT 1.700 15,5 1.900 12,7 3.200 15,8 200 11,8 1.300 68,4 Không kỳ hạn 1.700 15,5 1.900 12,7 2.300 11,4 200 11,8 400 21,1 Có kỳ hạn 0 0 0 0 900 4,5 0 - 900 - 2. TGTK 7.200 65,5 9.500 63,3 12.200 60,4 2.300 31,9 2.700 28,4 Không kỳ hạn 1.100 10 2.300 15,3 2.400 11,9 1.200 109,1 100 4,3 Có kỳ hạn 6.100 55,5 7.200 48 9.800 48,5 1.100 18,0 2.600 36,1 3. Kỳ phiếu 2.100 19,1 3.600 24 4.800 23,8 1.500 71,4 1.200 33,3 Tổng cộng 11.000 100 15.000 100 20.200 100 4.000 36,4 5.200 34,7
Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh * Chú thích:
- TGTCKT: Tiền gửi của tổ chức kinh tế - TGTK: Tiền gửi tiết kiệm
11000 15000 20200 0 5000 10000 15000 20000 25000 2004 2005 2006 Năm Triệu đồng
1. Tiền gửi của TCKT
2. Tiền gửi tiết kiệm
3. Kỳ phiếu
Tổng cộng
Hình 4: Tình hình huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL huyện Bình Minh.
Xác định huy động vốn từ nền kinh tế phục vụ cho vay là nhiệm vụ chính, với các biện pháp và hình thức huy động vốn thích hợp, cuối năm 2006 vốn huy động của Ngân hàng Phát triển nhà chi nhánh Bình Minh đạt 20.200 triệu đồng tăng 34,7% so với năm 2005. Trong đó vốn huy động từ dân cư là chủ yếu chiếm trên 60% tổng vốn huy động. Đặc biệt vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư tăng nhanh 36% năm 2006.
Đạt được kết quả như trên là do trong những năm qua Ngân hàng không ngừng quảng bá cơng tác huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm, thực hiện chính sách khuyến mãi như tặng thưởng đối với khách hàng có mức tiền gửi cao, hậu mãi như tặng quà cho khách hàng lớn vào dịp lễ, tết…, thái độ phục vụ văn minh, lịch sự, xử lý nhanh và chính xác các chứng từ, rút ngắn thủ tục gửi tiền tạo sự thân thiện và thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch nên giữ chân được khách hàng cũ cũng như thu hút thêm khách hàng mới.
Đối với Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh vốn huy động bao gồm: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu. Nhìn chung, các chỉ tiêu này đều tăng về số tuyệt đối.
- Tiền gửi tiết kiệm: đây là khoản mục tiền gửi chiếm tỷ trọng cao trên vốn
huy động (trên 60%). Năm 2005 số tiền tiết kiệm huy động là 9.500 triệu đồng
tăng gần 32% so với năm 2004. Đến năm 2006 là 20.200 triệu đồng tăng 28% so với năm 2005. Nguyên nhân tiền gửi tiết kiệm tăng là do Ngân hàng đa dạng các hình thức huy động với những loại tiền gửi và thời hạn khác nhau, với mức ưu đãi khác nhau nên thu hút khách hàng. Mặt khác, do Bình Minh là một huyện nơng thôn nên người dân sau khi đã trừ những khoản chi tiêu hàng ngày số tiền thừa ra họ gửi có kỳ hạn để hưởng lãi. Bên cạnh đó, năm 2005 kinh tế tăng trưởng khá nên các đối tượng có thu nhập khơng ổn định: trúng số, mua bán bất
động sản, những gia đình có thân nhân ở nước ngồi cũng tăng lên. Những đối
tượng này gửi tiền vào Ngân hàng để hưởng lãi do vậy mà khoản mục tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tăng lên.
Đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: số dư tiền gửi này mặc dù có tăng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng không đáng kể (dưới 16%) qua 3 năm. Năm 2005 chính phủ điều chỉnh tăng mức lương cơ bản dẫn đến thu nhập của các đối tượng như nhân viên bưu điện, điện lực… tăng nên những đối tượng này mở tài khoản tại Ngân hàng để thuận tiện cho việc chi tiêu của mình điều đó làm cho tốc độ tăng của khoản mục tiền gửi này đạt 109%.
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: Qua bảng số liệu ta thấy các doanh nghiệp chủ yếu gửi tiền vào khoản mục tiền gửi không kỳ hạn. Mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào khoản mục này là để hưởng những tiện ích của Ngân hàng, đồng thời hạn chế rủi ro và muốn sinh lợi từ đồng vốn tạm thời nhàn rỗi. Do vậy, tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế tăng liên tục qua 3 năm 2004-2006. Tuy nhiên, do chi nhánh mới đi vào hoạt động năm 2003 nên chưa tạo được mối quan hệ thân thiết với các tổ chức kinh tế, mặt khác do Bình Minh là một huyện nên các tổ chức kinh tế chủ yếu là các doanh nghiệp tư nhân và công ty trách nhiệm hữu hạn với qui mô vốn hoạt động còn thấp nên vốn huy động từ các đối tượng này mặc dù có tăng nhưng chiếm tỷ trọng không cao (thấp hơn 16%) trên tổng vốn huy động.
- Bên cạnh hình thức huy động trên, chi nhánh còn huy động vốn bằng cách phát hành kỳ phiếu. Từ bảng số liệu ta có thể thấy được trong 3 năm qua Ngân hàng đều có phát hành kỳ phiếu và tiền gửi kỳ phiếu tăng dần qua các năm. Cụ thể, năm 2005 vốn huy động từ kỳ phiếu là 3.600 triệu đồng tăng 71,4% so với năm 2004. Sang năm 2006 con số này đạt 4.800 triệu đồng tăng 33% so với năm 2005. Nguyên nhân dẫn đến việc tăng lên của tiền phát hành kỳ phiếu là nhu cầu về vốn đột xuất trong những năm qua tăng. Kỳ phiếu của Ngân hàng thường