Chương 2 : Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu
4.2. Phân tích kết quả hoạt động tín dụng qua 3 năm gần đây
4.2.2. Doanh số thu nợ
Bên cạnh việc cho vay thì cơng tác thu hồi nợ được Ngân hàng quan tâm rất nhiều, làm sao để thu hồi nợ đúng hạn và đầy đủ vừa đảm bảo vốn hiện có vừa tăng số vịng vay của đồng vốn mà vẫn đem lại hiệu quả cho Ngân hàng. Doanh số thu nợ cao hay thấp còn tùy thuộc vào năng lực của cán bộ tín dụng trong việc đánh giá lựa chọn khách hàng, thời hạn cho vay, doanh số cho vay, tình hình sản xuất kinh doanh cũng như thiện chí trả nợ của khách hàng.
4.2.2.1. Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Bảng 7: DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINHTẾ
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2005 so với 2004 Chênh lệch 2006 so với 2005 Chênh lệch Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền Tốc độ tăng (%) Số tiền Tốc độ tăng (%) 1. DNTN và công ty TNHH 7.060 8.255 12.547 1.195 16,9 4.292 52 2. Cá thể, hộ gia đình 27.402 39.206 49.292 11.804 43,1 10.086 25,7 Tổng cộng 34.462 47.461 61.839 12.999 37,7 14.378 30,3
Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh
Qua bảng 7 ta thấy doanh số thu nợ đối với các thành phần kinh tế tăng trưởng qua 3 năm. Doanh số thu nợ năm 2005 đạt 47.461 triệu đồng tăng 12.999 triệu đồng tức tăng gần 38% so với năm 2004. Đến năm 2006 con số này lên đến 61.839 triệu đồng tăng 14.378 triệu đồng ứng với tốc độ tăng 30%.
Nhìn chung tình hình thu nợ đối với thành phần kinh tế có sự chuyển biến mạnh mẽ, do ngay trong khâu thẩm định, lựa chọn khách hàng được cán bộ tín dụng thực hiện tốt. Hơn nữa, trong thời gian qua chi nhánh đã phân loại khách hàng theo từng nhóm, có biện pháp quản lý như thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng thường xuyên đôn đốc và động viên khách hàng trả gốc và lãi đúng hạn. Mặt khác, do doanh số cho vay tăng qua các năm dẫn đến doanh số thu nợ cũng tăng lên.
Đối với doanh nghiệp tư nhân và công ty trách nhiệm hữu hạn do kinh tế tăng trưởng, cộng với những chính sách khuyến khích phát triển của Tỉnh nên việc sản xuất kinh doanh của thành phần này có hiệu quả, vì vậy mà việc trả nợ
được đúng hạn. Tốc độ thu nợ của đối tượng này tăng cao từ 17% năm 2005 lên
đến 52% vào năm 2006. Nguyên nhân của sự tăng trưởng này do doanh số cho vay năm 2005 của thành phần này tăng làm cho thu nợ năm sau tăng lên.
Đối với cá thể hộ gia đình: Do cơng tác thu nợ của chi nhánh tập trung vào
hộ nông dân-cá thể, thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, nhắc nhở khách hàng trả lãi và nợ vay đúng hạn. Đối với những khách hàng gia hạn nợ, những khách hàng bị đánh giá có tình hình tài chính yếu, kém hay kinh doanh thua lỗ tùy vào mức độ tài chính cũng như khả năng cải thiện tình trạng sản xuất của khách hàng mà Ngân hàng có thể lựa chọn, xem xét và
đưa ra quyết định tiếp tục cho vay hay không. Điều này đã làm cho công tác thu
hồi nợ qua 3 năm đạt kết quả khả quan, doanh số thu nợ tăng qua các năm. Năm 2005 doanh số thu nợ của đối tượng này tăng cao đạt 43% so với năm 2004. Sang năm 2006 con số này chỉ đạt khoảng 26% là do năm 2005 chi nhánh giảm cho vay đối với đối tượng này làm cho thu nợ năm 2006 giảm.
4.2. 2.2. Doanh số thu nợ theo kỳ hạn.
Bảng 8: DOANH SỐ THU NỢ THEO KỲ HẠN
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2005 so với 2004 Chênh lệch 2006 so với 2005 Chênh lệch Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền Tốc độ tăng (%) Số tiền Tốc độ tăng (%) 1. Ngắn hạn 18.768 33.300 51.362 14.532 77,4 18.062 54,2 2. Trung và Dài hạn 15.694 14.161 10.477 -1.533 -9,8 -3.684 -26 Tổng cộng 34.462 47.461 61.839 12.999 37,7 14.378 30,3
Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh
Doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng trong 3 năm qua đạt kết quả khả quan. Cụ thể, năm 2005 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 33.300 triệu đồng tăng 14.532 triệu đồng tức tăng 77,4% so với năm 2004. Năm 2006 là 51.362 triệu đồng tăng 18.062 triệu đồng tức tăng 54,2%.
Đạt được kết quả như vậy là do phần lớn doanh số cho vay có mục đích là
chăn ni, trồng trọt, cải tạo vườn, bổ sung vốn kinh doanh… chu kỳ sản xuất ngắn do đó các khoản vay này chủ yếu là ngắn hạn, cho nên doanh số thu nợ ngắn hạn hàng năm đều tăng. Mặt khác, cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay ngắn hạn qua các năm nên doanh số thu nợ ngắn hạn cũng tăng theo.
Nếu như doanh số thu nợ ngắn hạn tăng liên tục qua các năm thì doanh số thu nợ trung và dài hạn lại giảm qua 3 năm. Cụ thể, năm 2005 doanh số thu nợ giảm 1.533 triệu đồng tức giảm gần 10% so với năm 2004. Năm 2006 giảm 3.684 triệu đồng tức giảm đến 26% so với năm 2005. Do doanh số cho vay trung và dài hạn giảm qua các năm, mặt khác đặc điểm của loại cho vay này là thời hạn cho vay trên 1 năm và tiền vay được trả định kỳ qua nhiều năm cùng với lãi vay điều đó làm cho doanh số thu nợ trung và dài hạn giảm.
4.2.2.2. Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế.
Bảng 9: DOANH SỐ THU NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ
ĐVT: triệu đồng
Năm 2005 so với 2004 Chênh lệch 2006 so với 2005 Chênh lệch Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền Tốc độ tăng (%) Số tiền Tốc độ tăng (%) 1. NN 12.450 15.302 18.187 2.852 22,9 2.885 18,9 2. TM-DV 17.235 15.729 22.240 -1.506 -8,7 6.511 41,4 3. CN-TTCN 1.800 1.332 2.375 -468 -26 1.043 78,3 4. Ngành khác 2.977 15.098 19.037 12.121 407,2 3.939 26,1 Tổng cộng 34.462 47.461 61.839 12.999 37,7 14.378 30,3
Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh
* Chú thích:
- NN: Nơng nghiệp.
- TM-DV: Thương mại và dịch vụ.
- CN-TTCN: Công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp.
Trong hoạt động kinh doanh của mình, Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh đã phân cơng trách nhiệm cho từng cán bộ tín dụng trong việc thu nợ tại địa bàn mình quản lý, thường xuyên kiểm tra, phát hiện kịp thời ngăn chặn khách hàng sử dụng vốn sai mục đích nên đã đạt được kết quả khá tốt trong công tác thu nợ theo ngành kinh tế qua 3 năm 2004-2006.
Doanh số thu nợ đối với ngành nông nghiệp tăng trưởng và ổn định qua các năm. Tốc độ tăng trung bình doanh số thu nợ hàng năm đạt khoảng 21%. Nguyên nhân của sự tăng này là do việc thay đổi cơ cấu mùa vụ đã mang lại hiệu quả cao nên việc trả nợ cho Ngân hàng diễn ra đúng hạn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu nợ của Ngân hàng.
Đối với ngành thương mại và dịch vụ, công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp doanh số thu nợ tăng giảm qua các năm. Năm 2005 doanh số thu nợ ngành thương mại-dịch vụ giảm 8,7%, ngành công nghiệp tiểu thủ công nghiệp giảm đến 26% là do tỷ trọng cho vay của 2 ngành này vào năm 2004 thấp làm cho doanh số thu nợ năm 2005 giảm. Tuy nhiên, tốc độ tăng doanh số thu nợ của 2
ngành này tăng đáng kể vào năm 2006 lần lượt là 41% và 78% do năm 2005 hưởng ứng chủ trương, chính sách phát triển kinh tế của Tỉnh do đó chi nhánh đã tập trung đẩy mạnh cho vay 2 ngành này, bên cạnh đó kinh tế trong những năm qua có sự chuyển biến tích cực nên các đối tượng kinh doanh trong lĩnh vực này đạt hiệu quả làm cho doanh số thu nợ của Ngân hàng tăng mạnh vào năm 2006. Sự tăng lên này cho thấy việc mở rộng đầu tư của Ngân hàng là phù hợp nhu cầu phát triển kinh tế của tỉnh.