ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Chênh lệch
2005 so với 2004 Chênh lệch 2006 so với 2005 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tốc độ tăng (%) Số tiền Tốc độ tăng (%) 1. Ngắn hạn 88 77,9 231 70,9 555 81,6 143 162,5 324 140,3 Trung và dài hạn 25 22,1 95 29,1 125 18,4 70 280 30 31,6 Tổng cộng 113 100 326 100 680 100 213 188,5 354 108,6
Qua bảng số liệu nợ quá hạn của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh, ta thấy nợ quá hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng (>70%) cao hơn so với nợ quá hạn dài hạn. Năm 2005, nợ quá hạn ngắn hạn là 231 triệu đồng tăng 143 triệu đồng tức tăng 163% trong tổng nợ quá hạn trong năm, nợ quá hạn trung hạn là 95 triệu đồng tăng 70 triệu đồng hay tăng 280% trong tổng dư nợ quá hạn. Nguyên nhân của việc nợ quá hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn nợ quá hạn trung hạn là do đặc điểm kinh tế của huyện là sản xuất nông nghiệp, trong hoạt động cho vay của ngân hàng, phần lớn là cho vay ngắn hạn, chiếm tỷ trọng trên 70%, khoản vay trung hạn là rất ít, chiếm tỷ trọng dưới 30%. Mặt khác, trong những năm qua, chịu ảnh hưởng bởi dịch cúm gia cầm, bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá trên cây lúa…Làm cho sản xuất của người dân không hiệu quả, dẫn đến nợ quá hạn ngắn hạn của Ngân hàng tăng. Tuy nhiên sang năm 2006 tốc độ tăng trưởng nợ quá hạn ngắn hạn, trung và dài hạn có xu hướng giảm, một mặt năm 2006 là năm đầu của kế hoạch nhà nước 5 năm (2006 - 2010) về phát triển kinh tế, kinh tế của Tỉnh tăng trưởng khá, người dân sản xuất có hiệu quả. Mặt khác, Ngân hàng đã kịp thời điều chỉnh chuyển hướng cho vay và có kế hoạch tập trung xử lý nợ quá hạn. Do vậy, tình hình hoạt động của Ngân hàng có nhiều chuyển biến tốt, đặc biệt tốc độ tăng nợ quá hạn trung và dài hạn giảm xuống chỉ còn 32% so với năm 2005.
4.2.4.3. Tình hình nợ quá hạn theo ngành kinh tế
Trong 3 năm 2004-2006, nợ quá hạn theo ngành kinh tế của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh tăng qua các năm và chủ yếu tập trung ở ngành thương mại-Dịch vụ, nông nghiệp và ngành khác, thể hiện qua bản số liệu sau:
Bảng 15: NỢ QUÁ HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Chênh lệch
2005 so với 2004
Chênh lệch 2006 so với 2005 Chỉ têu
Số tiền trọng Tỷ Số tiền trọng Tỷ Số tiền trọng Tỷ Số tiền
Tốc độ tăng (%) Số tiền Tốc độ tăng (%) 1. Nông nghiệp 24 21,2 120 36,8 455 66,9 96 400 335 279,2 2. Thương mại và Dịch vụ 40 35,4 60 18,4 120 17,6 20 50 60 100
3. Công nghiệp và Tiểu thủ
CN 0 0 0 0 0 0 0 - 0 -
4. Ngành khác 49 43,4 146 44,8 105 15,4 97 198 -41 -28,1
Tổng cộng 113 100 326 100 680 100 213 188,5 354 108,6
Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh
113 326 680 0 100 200 300 400 500 600 700 800 2004 2005 2006 Năm Triệu đồng 1. Nông nghiệp 2. Thương mại và Dịch vụ 3. Ngành khác Tổng cộng
Hình 6: Tình hình nợ quá hạn theo ngành kinh tế của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh qua 3 năm 2005-2006. triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh qua 3 năm 2005-2006.
- Nợ quá hạn ngành nông nghiệp: Nợ quá hạn chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng cao qua các năm, năm 2005 nợ quá hạn tăng đến 400% so với năm 2004, năm 2006 so với năm 2005 tốc độ tăng nợ quá hạn là 279%.
+ Về phía Ngân hàng do địa bàn cho vay phân tán, thiếu cán bộ tín dụng nên việc quản lý khó khăn. Một cán bộ tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng ở nhiều xã nên khó kiểm sốt tình hình sử dụng vốn của khách hàng, mặt khác do
đa số khách hàng sống ở nông thôn, thông tin liên lạc chưa thuận tiện lắm nên
việc gửi giấy thông báo lãi hay điện thọai nhắc nhở khách hàng đóng lãi cũng gặp nhiều bất tiện vì vậy gây trở ngại cho cơng tác thu nợ của Ngân hàng.
+ Trong những năm qua tình hình kinh tế có những biến động, giá các loại vật tư nông nghiệp tăng trong khi các mặt hàng nông sản đứng giá, đa số người dân sản xuất manh mún, nhỏ lẻ làm cho chi phí sản xuất cao nên việc sản xuất của một số hộ khơng hiệu quả gây khó khăn cho cơng tác thu hồi nợ của Ngân hàng.
+ Một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hay cố tình chây ỳ khơng trả nợ cho Ngân hàng làm cho nợ quá hạn của Ngân hàng tăng lên.
- Đối với ngành Thương mại và Dịch vụ: Nợ quá hạn của ngành này trong những năm qua cũng chiếm tỷ trọng cao và tăng qua các năm. Năm 2005 so với năm 2004 nợ quá hạn đối với ngành thương mại và dịch vụ tăng 20 triệu đồng tương đương với tốc độ tăng 50%. Đến năm 2006 con số này lên đến 60 triệu đồng tức tăng 100% so với 2005.
Nguyên nhân của sự tăng này là do trong những năm qua được sự khuyến khích của địa phương cộng với sự hỗ trợ của Ngân hàng, đây là lĩnh vực kinh doanh dễ kiếm lời và nhanh thu hồi vốn. Do vậy một số đối tượng không am hiểu cũng như chưa có kinh nghiệm thấy người khác kinh doanh có lời nên cũng ồ ạt kinh doanh theo. Một số quán ăn, nhà nghỉ, karaoke…phải đóng cửa do địa điểm kinh doanh không thuận tiện, không phù hợp với túi tiền cũng như phong tục tập quán ở địa phương, cách thức trang trí phục vụ khơng hấp dẫn, khẩu vị không hợp…không thu hút được khách hàng. Vốn không thu hồi được mà cịn tốn thêm chi phí quản lý, kinh doanh thua lỗ nên khơng có khả năng trả nợ cho Ngân hàng. - Ngành công nghiệp-Tiểu thủ công nghiệp: Trong thời gian qua do làm ăn có hiệu quả, những doanh nghiệp chế biến và ngành nghề truyền thống tìm được thị trường tiêu thụ, xuất khẩu tăng mạnh, nâng cao lợi nhuận do đó việc trả nợ của khách hàng này rất tốt nên không phát sinh nợ quá hạn trong 3 năm 2004- 2006.
- Ngành khác: Ngành khác bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay xây dựng, sữa chữa nhà… Nợ quá hạn của ngành này tăng giảm qua các năm. Năm 2005 nợ quá hạn của ngành khác là 146 triệu đồng tăng 97 triệu đồng hay tăng 198% so với năm 2004. Tuy nhiên, sang năm 2006 nợ quá hạn chỉ còn 105 triệu đồng, giảm 41 triệu đồng tức giảm 28%. Có sự chuyển biến như vậy là do năm 2005 chi nhánh có sự chuyển hướng đầu tư sang các ngành khác, tập trung xử lý nợ nên nợ quá hạn có xu hướng giảm.
4.3. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH BÌNH MINH. PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH BÌNH MINH.
Bảng 16: CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL HUYỆN BÌNH MINH NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL HUYỆN BÌNH MINH
QUA 3 NĂM 2004-2006 Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 2004 2005 2006 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 53.330 81.389 85.042 Tổng vốn huy động Triệu đồng 11.000 15.000 20.200 Vốn huy động có kỳ hạn Triệu đồng 8.200 10.800 15.500 Doanh số cho vay Triệu đồng 56.370 57.520 80.492 Doanh số thu nợ Triệu đồng 34.462 47.461 61.839 Dư nợ cuối kỳ Triệu đồng 53.330 66.389 85.042 Dư nợ bình quân Triệu đồng 42.376 59.859,5 75.715,5
Nợ quá hạn Triệu đồng 113 326 680 VHĐ/TNV lần 0,21 0,18 0,24 VHĐCKH/ TNV lần 0,15 0,13 0,18 DN/TNV lần 1 0,82 1 DN/VHĐ lần 4,85 4,43 4,21 HSTN % 61,14 82,51 76,83 NQH/DN % 0,21 0,49 0,80 VQVTD vòng 0,81 0,79 0,82
Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh
* Chú thích: - VHĐ: vốn huy động - VHĐCKH: Vốn huy động có kỳ hạn - TNV: Tổng nguồn vốn - DN: Dư nợ - DSTN: Doanh số thu nợ - NQH: Nợ quá hạn - VQVTD: Vòng quay vốn tín dụng
* Vốn huy động trên tổng nguồn vốn:
Qua bảng số liệu ta thấy tình hình huy động vốn không tương xứng với nhu cầu vay, vốn huy động chiếm tỷ lệ rất thấp (< 0,3 lần) trên tổng nguồn vốn qua 3 năm. Cứ 10 đồng vốn của Ngân hàng thì chỉ có 3 đồng là vốn huy động còn lại 7 đồng là do vay từ Hội sở. Điều này có thể được lý giải là do thói quen của người dân ở nơng thơn thích mua vàng để dành hơn là gửi Ngân hàng. Mặt khác do hạn chế thông tin nên một số người dân nhắc đến ngân hàng người ta thường nghĩ
đến là nơi cho vay chứ ít người cho rằng có thể đem tiền đến gửi để hưởng lãi.
Do vậy mà việc huy động vốn của Ngân hàng gặp khó khăn.
Bên cạnh hạn chế của người dân thì phải kể đến hạn chế về thị phần huy động vốn của Ngân hàng. Do chi nhánh cịn mới, trong khi đó các đối thủ cạnh tranh như chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp, Bưu điện Bình Minh hoạt động lâu năm, mạng lưới xuống tận xã, thị phần huy động vốn rộng nên gây khơng ít khó khăn cho cơng tác huy động vốn của chi nhánh.
Mặc dù trong những năm qua bộ mặt nơng thơn của huyện Bình Minh được cải thiện, xong nông nghiệp vẫn là ngành sản xuất chủ yếu của người dân địa phương nơi đây. Do vậy, vốn huy động thấp là điều không thể tránh khỏi.
* Vốn huy động có kỳ hạn trên tổng nguồn vốn:
Trong 3 năm qua mặc dù Ngân hàng Phát triển nhà chi nhánh Bình Minh khơng ngừng tăng lãi suất để kích thích khách hàng gửi tiền, đặc biệt là tiền gửi không kỳ hạn. Vốn huy động có kỳ hạn trên tổng nguồn vốn của chi nhánh vẫn chiếm tỷ trọng rất thấp (< 0,2 lần) trên tổng nguồn vốn. Sự chủ động trong cho vay của Ngân hàng thấp, đa số vốn huy động là ngắn hạn gây khó khăn cho việc đáp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của khách hàng.
* Dư nợ trên vốn huy động:
- Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của Ngân hàng, chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt. Nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của Ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả.
- Nhìn vào bảng số liệu ta thấy trong 3 năm qua tình hình huy động vốn của Ngân hàng tương đối khá, thể hiện ở tỷ lệ tham gia của vốn huy động vào dư nợ.
Năm 2004 bình qn 4,85 đồng dư nợ có một đồng vốn huy động tham gia. Năm 2005 tình hình vốn huy động của Ngân hàng được cải thiện hơn so với năm 2004, bình quân 4,43 đồng dư nợ thì có một đồng vốn huy động tham gia cùng. Sang năm 2006 cơng tác huy động vốn có tốt hơn, bình qn 4,21 đồng dư nợ thì có một đồng vốn huy động trong đó, đây là dấu hiệu tốt cho công tác huy động vốn của Ngân hàng.
* Dư nợ trên tổng nguồn vốn
Do tính chất của địa bàn hoạt động là vùng nông thôn nên vốn của Ngân hàng chủ yếu được sử dụng vào mục đích cho vay. Chính vì vậy mà tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn cao qua các năm, năm 2004 và 2006 dư nợ bằng với tổng nguồn vốn của Ngân hàng, năm 2005 dư nợ bằng 0,82 lần của nguồn vốn. Bên cạnh cho vay tăng, do khách hàng gia hạn nợ cũng là nguyên nhân làm cho tỷ lệ này tăng qua các năm.
* Nợ quá hạn trên dư nợ
Đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Dư nợ của Ngân hàng tăng qua các năm nhưng tỷ lệ nợ quá hạn còn ở mức thấp. Năm 2004 tỷ lệ nợ quá hạn chỉ có 0,21%. Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2005 và năm 2006 có tăng lên nhưng vẫn cịn ở mức thấp (<1%) và dưới mức cho phép của Ngân hàng Nhà nước là 5%. Có được kết quả này là do khâu thẩm định tốt, Ngân hàng đã đề ra các giải pháp hữu hiệu, cứng rắn trong việc xử lý nợ.
* Hệ số thu nợ: Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ của ngân hàng trong những năm qua khá cao và tăng giảm qua các năm. Cụ thể, năm 2004 hệ số thu nợ là 61,14%, năm 2005 tăng lên là 82,51% và 76,83% là hệ số thu nợ năm 2006. Điều đó cho thấy công tác thu nợ của chi nhánh trong 3 năm qua tốt, đạt được kết quả như vậy phải kể đến vai trò của cán bộ tín dụng trong việc đơn đốc, động viên khách hàng trả nợ đúng hạn.
* Vòng quay vốn tín dụng: Vịng quay vốn tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL huyện Bình Minh trong những năm qua có sự biến động khơng theo một chiều tăng hoặc giảm, mà có sự giảm sau đó tăng lại. Năm 2004 vịng quay vốn tín dụng là 0,81vịng, năm 2005 giảm xuống chỉ còn 0,79 vòng, đến năm 2006 lại tăng lên 0,82 vòng. Nguyên nhân giảm sút là do trong năm 2004-2005 tình trạng hạn hán, dịch cúm gia cầm, giá cả các mặt hàng nông
sản không ổn định ảnh hưởng đến lợi nhuận của người dân nên khách hàng xin Ngân hàng cho gia hạn nợ. Ngoài ra, năm 2005 và 2006 Ngân hàng đầu tư cho vay vào các ngành nghề truyền thống theo chính sách của huyện đề ra, ảnh hưởng đến công tác thu nợ của Ngân hàng.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP DUY TRÌ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH BÌNH MINH
–{—
5.1. NHỮNG KHĨ KHĂN VÀ THUẬN LỢI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH BÌNH MINH TRONG 3 NĂM 2004-2006.
5.1.1. Khó khăn.
- Trước đây khi khách hàng làm hồ sơ xin vay vốn của Ngân hàng chỉ cần xác nhận của Ủy Ban nhân dân xã và Phịng cơng chứng nhưng hiện nay còn phải qua Phòng Tài nguyên và Môi trường Huyện. Do vậy, thời gian vay vốn của khách hàng chậm lại.
- Sự chậm trễ trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đã làm hạn chế việc cho vay của Ngân hàng vì những nhu cầu vay cịn chưa đủ tài sản làm đảm bảo thế chấp.
- Bình Minh là địa bàn có nhiều sơng rạch, giao thơng nơng thơn chưa thuận tiện nên việc đi lại khó khăn nhất là trong mùa mưa, lũ lụt gây khó khăn cho cán bộ công nhân viên trong việc đi thực tế để thực hiện công tác thẩm định cho vay.
- Thành lập năm 2003, Ngân hàng Phát triển nhà huyện Bình Minh cịn non trẻ so với chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn cùng huyện. Vì vậy, chưa có được mối quan hệ thân thiết với khách hàng lớn, nhiều hộ dân