Chương 2 : Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu
5.1. Những khó khăn và thuận lợi trong hoạt động tín dụng của Ngân
DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH BÌNH MINH TRONG 3 NĂM 2004-2006.
5.1.1. Khó khăn.
- Trước đây khi khách hàng làm hồ sơ xin vay vốn của Ngân hàng chỉ cần xác nhận của Ủy Ban nhân dân xã và Phịng cơng chứng nhưng hiện nay còn phải qua Phòng Tài nguyên và Môi trường Huyện. Do vậy, thời gian vay vốn của khách hàng chậm lại.
- Sự chậm trễ trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đã làm hạn chế việc cho vay của Ngân hàng vì những nhu cầu vay còn chưa đủ tài sản làm đảm bảo thế chấp.
- Bình Minh là địa bàn có nhiều sơng rạch, giao thơng nơng thơn chưa thuận tiện nên việc đi lại khó khăn nhất là trong mùa mưa, lũ lụt gây khó khăn cho cán bộ công nhân viên trong việc đi thực tế để thực hiện công tác thẩm định cho vay.
- Thành lập năm 2003, Ngân hàng Phát triển nhà huyện Bình Minh cịn non trẻ so với chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn cùng huyện. Vì vậy, chưa có được mối quan hệ thân thiết với khách hàng lớn, nhiều hộ dân chưa hiểu biết và tin tưởng vào Ngân hàng và còn rất nhiều người mặc dù có nhu cầu nhưng vẫn chưa mạnh dạn đến Ngân hàng để giao dịch.
- Do Ngân hàng ở giai đoạn đầu hoạt động nên đội ngũ cán bộ tín dụng cịn thiếu. Hồ sơ, thủ tục cịn phải theo nguyên tắc chưa thể có những thay đổi phù hợp với tình hình hoạt động hiện tại. Để giải quyết một yêu cầu vay vốn còn rất nhiều thủ tục hồ sơ gây khơng ít khó khăn và phiền phức cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng.
- Các quy chế, chính sách của Ngân hàng hiện hành đều áp dụng chung cho
các đối tượng khách hàng, không phân khúc theo thị trường doanh nghiệp lớn,
doanh nghiệp nhỏ và vừa, cá nhân. Do đó khi thực hiện thì gặp khó khăn nhất là
việc xếp loại khách hàng, các chỉ số tài chính chỉ phù hợp với doanh nghiệp lớn, Doanh nghiệp Nhà nước khi áp dụng với doanh nghiệp nhỏ và vừa thì khơng đủ điều kiện, khơng chính xác.
- Các hình thức huy động vốn chưa đa dạng, chủ yếu là các hình thức truyền
thống. Nhu cầu đầu tư vốn trung và dài hạn rất lớn nhưng vốn huy động đa số là ngắn hạn nên chưa thể đáp ứng nhu cầu đó.
- Do Ngân hàng mới thành lập nên huy động với lãi suất cao để cạnh tranh, trong khi đó việc hỗ trợ tín dụng cho việc phát triển nhà ở nông thôn với lãi suất thấp nên gây khơng ít khó khăn cho Ngân hàng.
- Cạnh tranh giữa các Ngân hàng cùng hoạt động trên địa bàn ngày càng gay gắt hơn, thị phần trong nông thôn thiếu ổn định, sản xuất công nghiệp và Tiểu thủ công nghiệp chiếm tỷ trọng thấp.
- Thời tiết tiếp tục diễn biến phức tạp, giá cả thị trường biến động, đầu ra sản phẩm không ổn định, sản xuất nhỏ lẽ, lao động nơng thơn thiếu gây khó khăn trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp.
- Đối tượng cho vay chủ yếu là hộ sản xuất nông nghiệp nên món vay thường vừa và nhỏ, đối tượng vay trải rộng nên phát sinh chi phí cao và gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc quản lí khách hàng.
- Những hạn chế mang tính chất chủ quan từ phía khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa gây khó khăn cho cán bộ tín dụng khi thẩm định cho vay. Vốn thực luôn đạt thấp hơn nhiều so với vốn đăng ký, thiếu minh bạch trong hồ sơ sổ sách, không rõ ràng trong quan hệ tài sản giữa chủ doanh nghiệp và doanh nghiệp; thiếu chuyên nghiệp trong xây dựng dự án…
5.1.2. Thuận lợi.
- Bình Minh là một huyện đất rộng người đông nên nhu cầu để xây dựng những căn nhà khang trang, vững chắc là rất lớn. Điều này phù hợp cho danh tiếng của Ngân hàng “Phát triển nhà”.
- Vị trí Ngân hàng nằm tại trung tâm huyện, do vậy việc giao dịch giữa Ngân hàng và khách hàng được thuận tiện. Mặt khác, Bình Minh sắp lên thị xã nên tiềm năng phát triển kinh tế rất lớn, thuận lợi cho công tác huy động vốn của Ngân hàng.
- Nền kinh tế của huyện tiếp tục phát triển, chuyển dịch cơ cấu kinh tế tích cực hơn và đúng hướng, đời sống người dân không ngừng nâng lên, kết cấu cơ sỡ hạ tầng tiếp tục được đầu tư phát triển.
- Mục tiêu đề ra của huyện là phát triển cơ sỡ hạ tầng. Do vậy trong quá trình thực hiện tín dụng, Ngân hàng được sự giúp đỡ tận tình của chính quyền địa phương và cơ quan hữu quan.
- Huyện đề ra việc phát triển kinh doanh tồn diện. Do vậy, việc đầu tư tín dụng vào lĩnh vực sản suất kinh doanh cũng là một thị trường còn rất lớn và nhiều tiềm năng mà MHB chi nhánh Bình Minh cần đẩy mạnh khai thác.
- Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh có đội ngũ cán bộ, cơng nhân viên trẻ, năng động có trình độ chun mơn và có quyết tâm với nghề tận tình phục vụ nhân dân.
- Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt được tăng cường chặt chẽ vì thế những sai sót được phát hiện và xử lý kịp thời.