4.2.1. Tình hình cho vay của ngân hàng qua 3 năm (2009 - 2011).
Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Tây Đơ – PGD Phước Thới là ngân hàng uy tín, là chỗ dựa vững chắc cho các hộ nông dân, hộ sản xuất kinh doanh và các khách hàng có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh. Nhận biết được nhiệm vụ của mình là phải hỗ trợ nguồn vốn cho sự phát triển kinh tế trên địa bàn Quận Ơ Mơn nên Ngân hàng đã cố gắng phấn đấu hồn thành tốt nhiệm vụ của mình, góp phần tạo sự phát triển ổn định của nền kinh tế.
Luận văn tốt nghiệp
GVHD: Nguyễn Tri Nam Khang - 36 - SVTH: Võ Minh Khương
Cùng với sự phát triển kinh tế của Quận Ơ Mơn, nhu cầu vay vốn ngày càng tăng cao, hơn thế nữa người đi vay ngày càng tin tưởng PGD Phước Thới và đến với Ngân hàng Phương Đông – PGD Phước Thới ngày càng đông. Những năm qua, PGD luôn bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương, xác định rõ phương hướng đầu tư, ln tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng của khách hàng để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ. Qua 3 năm hoạt động gần nhất thì doanh số cho vay của ngân hàng năm sau ln cao hơn năm trước, có được điều này là do sự đơn đốc, nhắc nhở của lãnh đạo, khuyến khích để toàn thể các cán bộ nhân viên phấn đấu thực hiện các nghiệp vụ huy động, cho vay và thu hồi, cũng như chăm sóc tốt khách hàng, luôn tạo niềm tin và giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, do đó khách hàng có thể mạnh dạn vay vốn ngày càng nhiều. Tuy nhiên, Năm 2011 cho vay ngắn hạn và trung hạn đều giảm là do chính sách thắt chặt của Ngân hàng đối với các khách hàng cũ, và không cho vay thêm đối với những hợp đồng lớn, những khách hàng lần đầu… để nguồn vốn ổn định lại.
4.2.2. Doanh số cho vay theo thời hạn
Với nguồn vốn huy động được, ngân hàng đã đẩy mạnh công tác đầu tư cho vay đến các thành phần kinh tế trên địa bàn hoạt động. Ngân hàng đã đưa ra nhiều cơ chế tín dụng phù hợp tạo bước chuyển biến mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng, chủ động tìm kiếm khách hàng để đầu tư cho vay, cho vay các dự án mang tính khả thi mang lại hiệu quả kinh tế cao. Do đó, hoạt động cho vay ln là vấn đề trọng tâm của ngân hàng, góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, đồng thời tạo nguồn lợi chính cho ngân hàng. Sau đây là kết quả hoạt động cho vay của Ngân hàng qua 3 năm (2009 - 2011) bảng 6 (trang 38).
Hoạt động tín dụng là hoạt động chính của các ngân hàng thương mại và nó cũng là hoạt động chính của ngân hàng Phương Đông – CN Tây Đô – PGD Phước Thới. Qua bảng số liệu và sơ đồ cho thấy thì hoạt động tín dụng ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng rất lớn so với tín dụng trung hạn điều này cho thấy hoạt động tín dụng chủ yếu của ngân hàng chính là cho vay ngắn hạn. Ta thấy trong 3 năm thì hoạt động tín dụng ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn 80% trong tổng doanh số cho vay. Điều này sẽ làm cho lợi nhuận của ngân hàng khơng cao vì lãi suất cho vay ngắn hạn sẽ luôn thấp hơn lãi suất cho vay trung hạn trong điều kiện bình thường. Do trong giai đoạn năm 2009 – 2011 kinh tế thế giới và Việt Nam
Luận văn tốt nghiệp
GVHD: Nguyễn Tri Nam Khang - 37 - SVTH: Võ Minh Khương
đang trong giai đoạn khủng hoảng nên cho vay ngắn hạn có lợi thế là thời gian thu hồi lại vốn nhanh, dựa trên phương án khả thi và khách hàng có đủ năng lực để hồn trả, cán bộ tín dụng có thể dễ dàng kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng các khoản vay, vì thế sẽ hạn chế được rủi ro tín dụng, nên ngân hàng đã tập trung nhiều hơn vào hoạt động cho vay ngắn hạn.
Bên cạnh đó, do đặc điểm vị trí địa lý của địa bàn hoạt động nên đầu tư tín dụng ngắn hạn là hình thức đầu tư chủ yếu của Ngân hàng Phương Đông – PGD Phước Thới. Nó chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng cấp tín dụng dùng để bù đắp vốn tạm thời thiếu hụt của các hộ sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho từng vụ trong sản xuất nông nghiệp, đồng thời đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân trên địa bàn. Bên cạnh đó, do đặc điểm của ngân hàng, khách hàng biết đến ngân hàng Phương Đông như là một ngân hàng bán lẻ, do đó lượng khách hàng đến thường là những cá nhân có nhu cầu vay vốn nhỏ và thời hạn vay ngắn.
Năm 2009 Cho vay
trung hạn, 15.89% Cho vay ngắn hạn, 84.11% 1 3
Năm 2010 Cho vay
trung hạn, 18.98% Cho vay ngắn hạn, 81.02% 1 3
Năm 2011 Cho vay
trung hạn, 25.61% Cho vay ngắn hạn, 74.39% 1 3
Hình 3: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN CƠ CẤU DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG QUA 3 NĂM
Luận văn tốt nghiệp
GVHD: Nguyễn Tri Nam Khang - 38 - SVTH: Võ Minh Khương
Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN VÀ THEO ĐỐI TƯỢNG TÍN DỤNG QUA 3 NĂM (2009 - 2011) ĐVT: Triệu đồng NĂM CHÊNH LỆCH 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % 1. Theo thời hạn tín dụng Cho vay ngắn hạn 203.537 84,11 218.903 81,02 188.227 74,39 15.366 7,55 (30.676) (14,01)
Cho vay trung hạn 38.447 15,89 51.289 18,98 64.797 25,61 12.842 33,40 13.508 26,27
2. Theo đối tượng
Cho vay hộ SXKD 236.443 97,71 263.800 97,63 246.472 97,41 27.357 11,57 (17.328) (6,57)
Cho vay DNTN 1.355 0,56 1.547 0,57 2.148 0,85 192 14,17 601 38,85
Cho vay khác 4.186 1,73 4.845 1,79 4.404 1,74 659 15,74 (441) (9,10)
Tổng 241.984 100,00 270.192 100,00 253.024 100,00 28.208 11,66 (17.168) (6,35)
Luận văn tốt nghiệp
GVHD: Nguyễn Tri Nam Khang - 39 - SVTH: Võ Minh Khương
Cho vay ngắn hạn
Qua bảng 6 cho thấy doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay theo thời hạn, lần lượt qua các năm chiếm tỷ trọng là 84,11% ứng với 203.537 triệu đồng vào năm 2009; 81,02% với 218.903 triệu vào năm 2010 và 74,39% với 188.227 triệu vào năm 2011. Cho vay ngắn hạn của ngân hàng luôn tăng giai đoạn từ năm 2009 - 2010, năm 2010 tăng 7,55% so với năm 2009, năm 2011 cho vay ngắn hạn giảm 14,01% so với năm 2010. Cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong cho vay là do những nguyên nhân chủ yếu sau:
Khách hàng chủ yếu của ngân hàng là những hộ nông dân, những khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh trong khoảng thời gian dưới một năm, do đó nhu cầu vay vốn thường ngắn.
Ngân hàng chưa tiếp cận được nhiều đối với những tổ chức có uy tín, những cá nhân có dự án sản xuất kinh doanh có khả thi để thực hiện những hợp đồng trung và dài hạn.
Cho vay ngắn hạn thường là những hợp đồng có số tiền nhỏ, do đó ngân hàng có thể giảm bớt được rủi ro, thời gian hoàn vốn nhanh vì thế ngân hàng ưu tiên cho những khoản vay này hơn.
Do đặc điểm của ngân hàng, khách hàng biết đến ngân hàng Phương Đông như là một ngân hàng bán lẻ, do đó lượng khách hàng đến thường là những cá nhân có nhu cầu vay vốn nhỏ và thời hạn vay ngắn.
Cho vay trung hạn
Doanh số cho vay trung hạn của ngân hàng chiếm tỉ trọng nhỏ trong cơ cấu cho vay biến động qua các năm: Năm 2009 là 38.447 triệu đồng, tương đương 15,89%, năm 2010 tăng cao với 51.289 triệu đồng, tỉ lệ tăng gần 33,40% so với năm 2009, năm 2011 doanh số cho vay trung - dài hạn tăng so với năm 2010 là 64.794 triệu đồng (tăng 13.508 triệu đồng, tương đương 26,27%). Nguyên nhân doanh số cho vay trung dài hạn tăng trong (2009-2010) là do lượng khách hàng đến vay vốn trung hạn được ngân hàng đánh giá là có khả năng trả nợ cao, có uy tín, đồng thời thương hiệu ngân hàng Phương Đông đã được khách hàng biết đến ngày càng nhiều nhưng đến năm 2011 tiếp tục tăng nhưng chậm lại do ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp
GVHD: Nguyễn Tri Nam Khang - 40 - SVTH: Võ Minh Khương
hạn chế cho vay, các khách hàng cũ chưa thanh toán xong hợp đồng cũ, và giá trị mỗi hợp đồng tương đối lớn cho vay từ những năm 2008 và 2009.
Tóm lại cho vay ngắn hạn là mục tiêu hàng đầu không những của PGD
Phước Thới mà nó cịn là mục tiêu chung của hệ thống Ngân hàng Phương Đông và các ngân hàng thương mại khác, nghiệp vụ cho vay ngắn hạn này mang lại nhiều lợi nhuận đồng thời giảm thiểu được rủi ro hơn so với những khoản cho vay trung và dài hạn, tuy nhiên đó cịn tùy thuộc vào từng ngân hàng, PGD Phước Thới chọn mục tiêu ưu tiên hàng đầu là cho vay ngắn hạn vì PGD Phước Thới hoạt động tại quận Ơ Mơn, một quận của TP. Cần Thơ, đang phát triển theo hướng công nghiệp và dịch vụ nhưng hiện tại vẫn là ngành nông nghiệp chiếm đa số nên lợi nhuận doanh số cho vay chủ yếu là ngắn hạn và đây là hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận nhiều nhất cho ngân hàng.
4.2.3. Doanh số cho vay theo đối tượng
Cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh là một trong những hoạt động chính của ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Tây Đô – PGD Phước Thới. Bởi vì trong tình hình sản xuất nơng – cơng nghiệp, sản xuất kinh doanh, dịch vụ ngày càng phát triển ở Quận Ô mơn thì nhu cầu về vốn cho việc sản xuất của người dân ngày càng tăng. Doanh số cho vay theo đối tượng của ngân hàng (từ năm 2009 - 2011) được thể hiện qua bảng 6 ( xem trang 38 ) qua đó ta thấy:
Cho vay hộ sản xuất kinh doanh
Từ bảng 6 ta thấy doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh chiếm gần như tuyệt đối so với các loại hình cho vay khác với số tiền mà ngân hàng cho vay lần lượt là 236.443; 263.800; 246.472 triệu đồng, tương ứng với 97,71%; 97,63% và 97,41% trong cơ cấu cho vay theo đối tượng, ở đây chủ yếu là những hộ nông dân làm nông nghiệp, những đối tượng này là khách hàng vay chủ yếu của ngân hàng. Mặc dù Cần Thơ là thành phố trực thuộc Trung ương nhưng ở các quận như: Bình Thủy, Ơ Mơn, Cái Răng… người dân vẫn có nguồn thu nhập chủ yếu từ sản xuất nông nghiệp, nằm ở quận Ô Môn, PGD Phước Thới hoạt động chủ yếu phục vụ nhu cầu của thành phần kinh tế này.
Cho vay doanh nghiệp tư nhân
Đây là một bộ phận chiếm tỉ lệ rất nhỏ trong các đối tượng cho vay của ngân hàng, chủ yếu ngân hàng cho vay để sản xuất kinh doanh, dịch vụ, qua các
Luận văn tốt nghiệp
GVHD: Nguyễn Tri Nam Khang - 41 - SVTH: Võ Minh Khương
năm từ 2009 đến 2011 ứng với số tiền cho vay lần lượt là 1.355 chiếm 0,56%, năm 2010 là 1.547 chiếm 0,57% và 2.148 triệu đồng vào năm 2011 chiếm 0,85% trong cơ cấu cho vay theo đối tượng. Đối tượng này luôn chiếm tỉ lệ nhỏ trong các đối tượng cho vay của ngân hàng là do các nguyên nhân sau:
Quận Ơ Mơn là một quận nằm xa trung tâm thành phố, đời sống chủ yếu của người dân từ lâu là sản xuất nông nghiệp.
Đa phần người dân đã quen với sản xuất nơng nghiệp, có thu nhập chủ yếu từ đồng ruộng, khơng có mặt bằng và trình độ cần thiết để có thể chuyển sang loại hình kinh doanh là doanh nghiệp tư nhân.
Xu hướng sản xuất kinh doanh, dịch vụ bắt đầu phát triển nhưng cần có thời gian để có thể chuyển đổi (2011).
Các doanh nghiệp khi đi vào hoạt động đã có một nguồn vốn tuy khơng to lớn lắm nhưng tương đối ổn định để họ có những kế hoạch ban đầu (2011).
Cho vay khác
Cho vay khác như: Cho vay để tiêu dùng, cầm cố sổ tiết kiệm và cho vay mua ô tô, cho vay du học… Trong loại hình cho vay này thì cho vay tiêu dùng và mua ô tô để kinh doanh vận tải là chủ yếu, đây là một trong những thế mạnh của ngân hàng Phương Đơng, hình thức cho vay này đã ra đời và tồn tại rất lâu, được xem là một hình thức cho vay tiên phong của ngân hàng.
Nhìn chung, qua các năm doanh số cho vay khác tăng giảm không đều. Cụ thể năm 2009 doanh số cho vay là 4.186 triệu đồng chiếm tỷ lệ 1,73% đến năm 2010 doanh số cho vay là 4.845 triệu đồng chiếm 1,79% tăng 659 triệu tương đương tăng 15,74% so với năm 2009, sang năm 2011 doanh số cho vay là 4.404 triệu đồng chiếm tỷ lệ 1,74% (giảm 441 triệu đồng tương đương với 9,10% so với năm 2010 ). Sở dĩ có sự tăng giảm trong cho vay khác là do xu hướng của nền kinh tế, lạm phát cao vào năm 2009, giá cả hàng hóa trở nên đắt đỏ hơn, chính vì thế người dân bắt đầu thắt chặt tiêu dùng hơn nên doanh số cho vay không tăng nhiều giữa năm 2009 – 2010. Năm 2011, giảm mạnh do tình hình hoạt động sản xuất – kinh doanh của người dân không đạt hiệu quả nên nhu cầu không cao.
Luận văn tốt nghiệp
GVHD: Nguyễn Tri Nam Khang - 42 - SVTH: Võ Minh Khương
ĐVT: Triệu đồng 236.443 1.355 4.186 263.800 1.547 4.845 246.472 2.148 4.404 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Cho vay hộ SXKD Cho vay DNTN Cho vay khác
Hình 4: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ CHO VAY THEO ĐỐI TƯỢNG TẠI PGD PHƯỚC THỚI QUA 3 NĂM ( 2009 – 2011 )
(Nguồn: Bộ phận Tín dụng – PGD Phước Thới)
Tóm lại, ta có thể thấy rằng đối tượng vay chủ yếu của ngân hàng là những hộ sản xuất kinh doanh với mục đích chính là sản xuất nơng nghiệp, bên cạnh đó thì đối tượng khác vay để tiêu dùng, phục vụ tiêu dùng cũng chiếm tỉ trọng cao trong doanh số cho vay của ngân hàng. Dựa vào doanh số cho vay của những năm vừa qua ta có thể xác định được xu hướng đó vẫn cịn tiếp tục trong những năm tới với sự ưu tiên nhất là cho đối tượng là hộ sản xuất kinh doanh.
Luận văn tốt nghiệp
GVHD: Nguyễn Tri Nam Khang - 43 - SVTH: Võ Minh Khương 4.3. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH THU NỢ
4.3.1. Doanh số thu nợ theo thời hạn
Nếu như doanh số cho vay phản ánh quy mơ tín dụng của ngân hàng thì doanh số thu nợ là chỉ tiêu thể hiện khả năng đánh giá, kiểm tra khách hàng trong mục đích sử dụng vốn của cán bộ tín dụng, phản ánh hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Trong hoạt động kinh doanh của mình, PGD Phước Thới luôn thực hiện phương châm chất lượng, an toàn và hiệu quả trong công tác chỉ đạo điều hành, phân công trách nhiệm cụ thể, mỗi cán bộ tín dụng phụ trách thu nợ một khu vực, thường xuyên kiểm tra uốn nắn kịp thời nên đã đạt được kết quả khá tốt trong công tác thu nợ.
Thu nợ Ngắn hạn: Nhìn chung qua các năm tình hình thu nợ ngắn hạn có
sự biến động rõ rệt. Cụ thể doanh số thu nợ ngắn hạn: năm 2010 đạt cao nhất là 183.033 triệu đồng chiếm tỷ lệ 69,01% tăng 25.233 triệu đồng so năm 2009, năm 2011 đạt thấp nhất là 144.174 triệu đồng chiếm 71,32%, giảm 38.859 triệu đồng tương đương giảm 21,23%. Nguyên nhân chính là do nguồn vốn ngân hàng bỏ ra chủ yếu đầu tư vào các ngành như: sản xuất nông nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản, khai thác và đánh bắt thuỷ sản… đây là ngành phụ thuộc nhiều vào thời tiết, theo mùa vụ nên cơng tác thu nợ gặp nhiều khó khăn chưa kể đến dịch bệnh kéo dài làm cho các hộ nuôi trồng thủy sản, sản xuất không hiệu quả nên đã không thu