CHƯƠNG 3 : KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT HUYỆN CHỢ GẠO
4.2. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM
4.2.2. Tình hình tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế
4.2.2.1. Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
4.2.2.1.1. Doanh số cho vayngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân
Doanh số cho vay hộ gia đình cá nhân ln chiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng doanh số cho vay. Cụ thể năm 2007, doanh số cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân là 276.844 triệu đồng, chiếm tỉ trọng 97,96% trên tổng doanh số cho vay ngắn hạn. Đến năm 2008, doanh số cho vay ở khu vực này là 323.986 triệu đồng, chiếm 94,89% trên tổng doanh số cho vay ngắn hạn, tăng 17,03%, tương ứng
tăng 47.142 triệu đồng. Năm 2009, doanh số cho vay đối với hộ gia đình cá nhân là 371.536 triệu đồng, chiếm 95,60% trên tổng doanh số cho vay ngắn hạn, tăng 14,68% so với năm 2008, tương ứng tăng 47.550 triệu đồng. Hộ gia đình cá nhân là khách hàng chủ yếu của NHNo & PTNT Chợ Gạo, chiếm trên 90% tổng doanh số cho vay ngắn hạn.
Mục đích sử dụng vốn của các hộ gia đình, cá nhân này chủ yếu là vay vốn để trồng trọt, chăn nuôi hoặc mở rộng hoạt động kinh doanh cá thể nhỏ lẻ, với số vốn từ vài triệu đến vài trăm triệu đồng. Doanh số cho vay hộ gia đình cá nhân tăng đều qua các năm chứng tỏ các hộ gia đình cũng ngày càng quan tâm đến việc mở rộng hoạt động kinh tế hộ gia đình, tăng thu nhập cho bản thân người nông dân. Hơn nữa, người dân cũng đã dần dần nắm bắt được xu thế phát triển của nền kinh tế đi theo hướng tăng dần tỉ trọng ngành dịch vụ nên cũng có xu hướng mở rộng hoạt động kinh doanh cá thể. Tuy rằng hoạt động này còn chưa phát triển mạnh nhưng đó cũng là một tín hiệu đáng mừng cho bước chuyển mình của nền kinh tế cả nước nói chung và trên địa bàn huyện Chợ Gạo nói riêng.
Vì làđối tượng khách hàng chủ yếu của NHNo & PTNT huyện ChợGạo nên hộ gia đình, cá nhân là đối tượng cần được quan tâm nhiều trong công tác đẩy mạnh việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín đụng ngắn hạn. Hoạt động sản xuất nông nghiệp phụ thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên nên các khoản vay này mang tính rủi ro cao nên cán bộ ngân hàng phải cẩn thận trong khâu thẩm định tính khả thi của dự án khi vay vốn.
GVHD: Th.S Nguyễn Phạm Thanh Nam 53 SVTH: Phạm Thị Kim Ngân
Bảng4: Doanh số cho vay ngắn hạn của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm (2007 – 2009)
ĐVT: Triệuđồng, %
So sánh
Năm Năm 2008 so với
2007 Năm 2009 so với 2008 Chỉ tiêu 2007 Tỷ trọng (%) 2008 Tỷ trọng (%) 2009 Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % 1. Hộ gia đình, cá nhân 276.844 97,96 323.986 94,89 371.536 95,60 47.142 17,03 47.550 14,68
2. Doanh nghiệp tư nhân 5.778 2,04 17.443 5,11 17.080 4,40 11.665 201,89 -363 -2,08
Tổng cộng 282.622 100,00 341.429 100,00 388.616 100,00 58.807 20,81 47.187 13,82
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000 2007 2008 2009 Năm T r iệ u đ ồ n g
Doanh nghiệp tư nhân Hộ gia đình, cá nhân
Hình 10: Doanh số cho vayngắn hạntheo thành phần kinh tế của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm (2007-2009)
4.2.2.1.2. Doanh số cho vayngắn hạn đối với doanh nghiệp tư nhân
Hiện nay trên địa bàn huyện Chợ Gạo có 84 doanh nghiệp tư nhân, trong đó có 71 doanh nghiệp tư nhân đang hoạt động trên nhiều ngành nghề khác nhau (thuộc nhóm ngành nghề cạnh tranh); số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo là 14 doanh nghiệp tư nhân. Doanh số cho vay doanh nghiệp tư nhân năm 2007 là 5.778 triệu đồng, chiếm 2,04% trên tổng doanh số cho vay ngắn hạn. Năm 2008, doanh số cho vay là 17.443 triệu đồng, chiếm 5,11% trên tổng doanh số cho vay ngắn hạn, tăng 202% so với năm 2007, tương ứng tăng 11.665 triệu đồng. Năm 2009, doanh số cho vay là 17.080 triệu đồng, chiếm 4,4% trên tổng doanh số cho vay ngắn hạn, giảm 2,08% so với năm 2008, tương ứng giảm 363 triệu đồng.
Mỗi năm, số doanh nghiệp tư nhân được cấp phép thành lập ở huyện Chợ Gạo đều tăng thêm và cũng theo đó, số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo cũng có chiều hướng gia tăng. Tuy số lượng doanh nghiệp trên địa bàn huyện Chợ Gạo không nhiều nhưng đa số các doanh nghiệp này đều có những khoản vay lớn từ vài trăm triệu đến hơn 1 tỷ đồng theo
hạn mức tín dụng thể hiện mức độ đầu tư của các doanh nghiệp ngày càng cao vào ngành nghề phát triển kinh doanh.
Doanh số cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tư nhân qua ba năm có những biến động rất đáng quan tâm. Dựa trên số liệu như đã trình bày trong bảng 4, có thể thấy rằng doanh số cho vay doanh nghiệp tư nhân năm 2008 có bước tăng trưởng đáng kể so với năm 2007. Nguyên nhân chủ yếu do năm 2008, các doanh nghiệp chịu ảnh hưởng của tình hình suy thối kinh tế, lạm phát tăng cao, sự thắt chặt tiền tệ khiến hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, nguồn vốn khơng quay vịng nhanh được nên các doanh nghiệp chọn phương pháp vay vốn của ngân hàng để tạm thời giải quyết khó khăn. Đến năm 2009, mặc dù Chính phủ có chính sách hỗ trợ lãi suất nhưng phần lớn doanh nghiệp vẫn còn e ngại với tình hình kinh tế chung khi mà các chính sách kích cầu vẫn chưa đạt được hiệu quả như mong đợi nên trong những tháng đầu năm 2009, các doanh nghiệp tư nhân vẫn quyết địnhduy trì sản xuất ở mức thấp,không sử dụng nhiều nguồn vốn vay ngân hàng nên ảnh hưởng đến doanh số cho vay doanh nghiệp tư nhân năm 2009 có chiều hướng giảm xuống.
4.2.2.2. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
4.2.2.2.1. Doanh số thu nợ ngắn hạn đối với hộ gia đình cá nhân
Do hộ gia đình cá nhân làđối tượng khách hàng chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo, chiếm trên 90% doanh số cho vay nên vấn đề thu nợ hộ gia đình cá nhân có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là đối tượng chính quyết định chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Doanh số thu nợ năm 2007 đối với hộ gia đình cá nhân là 264.941 triệu đồng, chiếm 98% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn. Năm 2008, doanh số thu nợ là 296.772 triệu đồng, chiếm 95% tổng doanh số thu nợ ngắn hạn, tăng 12,01% so với năm 2007, tương ứng tăng 31.831 triệu đồng. Năm 2009, doanh số thu nợ là 346.859 triệu đồng, chiếm 96% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn, tăng 16,88% so với năm 2008, tương ứng tăng 50.087 triệu đồng.
Căn cứ vào những số liệu trên cho thấy, doanh số thu nợ hộ gia đình cá nhân qua ba năm đều tăng. Mặc dù, tình hình thiên tai và dịch bệnh năm 2008 đãảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất của hộ nông dân nhưng nhờ áp dụng những biện pháp ngăn chặn kịp thời dập tắt dịch bệnh và sâu hại nên đa số nơng
dân vẫn có nguồn thu nhập trả nợ và lãi vay cho ngân hàng. Và cũng vì vậy mà doanh số thu nợ của hộ gia đình, cá nhân năm 2008 vẫn tăng nhẹ so với năm 2007 tuy tốc độ tăng không cao bằng năm 2009 nhưng cũng là một thành quả rất đáng khích lệ.
Doanh số thu nợ của hộ gia đình cá nhân tăng dần qua ba năm cũng đã góp phần khơng nhỏ trong công tác thực hiện nhiệm vụ nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng vìđây là đối tượng khách hàng thường xuyên và chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo.
GVHD: Th.S Nguyễn Phạm Thanh Nam 57 SVTH: Phạm Thị Kim Ngân
Bảng5: Doanh số thu nợngắn hạncủa NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm (2007-2009)
ĐVT: Triệu đồng, %
So sánh
Năm Năm 2008 so với
2007 Năm 2009 so với 2008 Chỉ tiêu 2007 Tỷ trọng (%) 2008 Tỷ trọng (%) 2009 Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % 1. Hộ gia đình, cá nhân 264.941 98,11 296.772 95,03 346.859 96,18 31.831 12,01 50.087 16,88
2. Doanh nghiệp tư nhân 5.110 1,89 15.536 4,97 13.782 3,82 10.426 204,03 -1.754 -11,29
Tổng cộng 270.051 100 312.308 100 360.641 100 42.257 15,65 48.333 15,48
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 2007 2008 2009 Năm T r iệ u đ ồ n
g Doanh nghiệp tư
nhân
Hộ gia đình, cá nhân
Hình 11: Doanh số thu nợngắn hạnphân theo thành phần kinh tế của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm (2007-2009)
4.2.2.2.2. Doanh số thu nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp tư nhân:
Doanh nghiệp tư nhân tuy không chiếm tỉ trọng lớn trong doanh số cho vay nhưng đây đa phần đều là các món vay lớn, lại là khách hàng thường xuyên của ngân hàng nên cũng rất đáng quan tâm. Năm 2007, doanh số thu nợ doanh nghiệp tư nhân là 5.110 triệu đồng, chiếm 1,89% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn.Đến năm 2008, doanh số thu nợ là 15.536 triệuđồng, chiếm 5% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn, tăng 204,03% so với năm 2007, tương ứng tăng 10.426 triệu đồng. Năm 2009, doanh số thu nợ là 13.782 triệu đồng, chiếm 4% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn, giảm 11,29% so với năm 2008, tương ứng giảm 1.754 triệuđồng.
Nếuđem so sánh với doanh số cho vay doanh nghiệp tư nhân qua ba năm sẽ tìm thấy nhiều điểm tương đồng. Doanh số thu nợ cũng như doanh số cho vay năm 2008 tăng vượt bậc so với năm 2007 cũng có nghĩa là năm 2008, doanh nghiệp tư nhân đã sử dụng có hiệu quả nguồn vốn vay từ ngân hàng, vượt qua khó khăn trong tình hình kinh tế bị khủng hoảng nênđảm bảo được khả năng trả nợ và lãi vay ngân hàng. Tương tự như vậy, năm 2009, do cịn e ngại đối với tình hình kinh tế nên doanh nghiệp tư nhân không dám mạnh dạn mở rộng đầu tư, chỉ
giữ hoạt động kinh doanh ở mứcvừa phải để xem xét những biến động tiếp theo của nền kinh tế. Do đó, doanh số cho vay doanh nghiệp tư nhân năm 2009 giảm xuống theo đó là doanh số thu nợ cũng giảm theo.
4.2.2.3. Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế:
4.2.2.3.1. Dư nợ ngắn hạn đối với hộ gia đình cá nhân
Dư nợ ngắn hạn đối với hộ gia đình cá nhân năm 2007 là 196.093 triệu đồng, chiếm 99,13% trong tổng dư nợ ngắn hạn, đến năm 2008, dư nợ ngắn hạn của hộ gia đình cá nhân là 222.317 triệu đồng, chiếm 98,40% trong tổng dư nợ ngắn hạn, tăng 13,37% so với năm 2007, tương ứng tăng 26.224 triệu đồng. Năm 2009, dư nợ hộ gia đình cá nhân là 247.119 triệu đồng, chiếm 97,28% trong tổng dư nợ ngắn hạn, tăng 11,16% so với năm 2008, tương ứng tăng 24.802 triệu đồng. Như vậy qua 3 năm (từ 2007-2009), dư nợ ngắn hạnđối với hộ giađình cá nhân liên tục tăng, mức gia tăng trung bình là 12,27%.
Do doanh số cho vay chủ yếu tập trung vào hộ giađình cá nhân nên nguồn dư nợ của hộ giađình cá nhân cũng chiếm một tỉ trọng rất lớn trong tổng dư nợ cho vay ngắn hạn.Đúng với mục tiêu của NHNo & PTNT Việt Namđặt ra, NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo luôn nhắmđến mục tiêuđối tượng khách hàng chính là hộ nơng dân, cho vay hỗ trợ phát triển nông nghiệp.Điều này càng cho thấy, hộ gia đình cá nhân là khách hàng truyền thống và cũng là khách hàng thường xuyên của Ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng càng phải quan tâmđếnđối tượng khách hàng này, giữ mối quan hệ làmăn lâu dài.
Mức dư nợ hộ giađình cá nhân tăng cao hàng năm chứng tỏ NHNo & PTNT đangđầu tưngồn vốn ngày càng nhiều vào hoạtđộng sản xuất nông nghiệp và hộ kinh doanh cá thể, góp phần cải thiện đời sống hộ nơng dân cũng như mang lại lợi nhuận cho bản thân Ngân hàng.
Dư nợ hộ gia đình cá nhân tăng lên phù hợp với chính sách tăng trưởng dư nợ của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo, cung cấp nguồn vốn để đẩy mạnh hoạt động sản xuất nông nghiệp, chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi để hoạt động sản xuất của hộ gia đình ngày càng có hiệu quả góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
GVHD: Th.S Nguyễn Phạm Thanh Nam 60 SVTH: Phạm Thị Kim Ngân
Bảng 6: Dư nợngắn hạncủa NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm (2007-2009)
ĐVT: Triệu đồng, %
So sánh
Năm Năm 2008 so với
2007 Năm 2009 so với 2008 Chỉ tiêu 2007 Tỷ trọng (%) 2008 Tỷ trọng (%) 2009 Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % 1. Hộ gia đình, cá nhân 196.093 99,13 222.317 98,40 247.119 97,28 26.224 13,37 24.802 11,16
2. Doanh nghiệp tư nhân 1.714 0,87 3.621 1,60 6.919 2,72 1.907 111,26 3.298 91,08
Tổng cộng 197.807 100 225.938 100 254.038 100 28.131 14,22 28.100 12,44
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2007 2008 2009 Năm T r iệ u đ ồ n
g Doanh nghiệp tư
nhân
Hộ gia đình, cá nhân
Hình 12: Dư nợngắn hạnphân theo thành phần kinh tế của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm (2007-2009)
4.2.2.3.2. Dư nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp tư nhân
Dư nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp tư nhân năm 2007 là 1.714 triệu đồng, chiếm 0,87% trong tổng dư nợ ngắn hạn. Năm 2008, dư nợ ngắn hạn doanh nghiệp tư nhân là 3.621 triệu đồng, chiếm 1,60% tổng dư nợ ngắn hạn, tăng 111,26% so với năm 2007, tương ứng tăng 1.907 triệu đồng. Năm 2009, dư nợ ngắn hạn doanh nghiệp tư nhân là 6.919 triệu đồng, chiếm 2,72% trong tổng dư nợ ngắn hạn, tăng 91,08% so với năm 2008, tương ứng tăng 3.298 triệu đồng.
Dư nợ ngắn hạn của doanh nghiệp tư nhân chiếm một tỉ trọng khá nhỏ trong tổng dư nợ ngắn hạn của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo. Tuy nhiên, tỉ lệ này lại tăng dần qua các năm, từ năm 2007-2009, tỉ lệ dư nợ ngắn hạn của doanh nghiệp tư nhân đã tăng thêm 1,85%. Điều này có nghĩa là bên cạnh khách hàng truyền thống là hộ gia đình cá nhân, NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo đã mở rộng đối tượng cho vay ngắn hạn, góp phần làm tăng trưởng nguồn dư nợ ngắn hạn. Thêm vào đó, doanh nghiệp tư nhân phần lớn là khách hàng có những khoản vay lớn, uy tín cao, có thiện chí hợp tác lâu dài với ngân hàng, có khả năng hồn trả nợ đủ và đúng hạn, chính những điều này đã làm tăng hiệu quả tín dụng ngắn hạn của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cũng nên quan tâmđếnđối tượng khách hàng này, mở rộng đối tượng vay vốn ngắn hạn vừa mở rộng được hoạt động tín dụng,
giảm thiểurủi ro, vừa góp phần hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp tư nhân trên địa bàn huyện, đẩy nhanh quá trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo định hướng phát triển củaĐảng và Nhà nước và cũng mang lại lợi ích cho ngân hàng.
4.2.2.4. Nợxấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế
4.2.2.4.1. Nợxấu ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân:
Hộ gia đình, cá nhân là khách hàng chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo, chiếm trên 90% doanh số cho vay. Vì vậy, số lượng nợ xấu hầu như tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng này. Năm 2007, nợ xấu hộ gia đình cá nhân là 526 triệu đồng, chiếm 100% tỉ lệ nợ xấu ngắn hạn năm 2007. Đến năm 2008, nợxấu là 2.432 triệu đồng, chiếm 100% tổng nợ xấu ngắn hạn năm 2008, tăng 362,36% so với năm 2007, tương ứng tăng 1.906 triệu đồng. Năm 2009, nợ xấu là 1.522 triệu đồng, chiếm 93,83% trên tổng nợxấu ngắn hạn, giảm 37,42% so với năm 2008, tương ứng giảm 910 triệu đồng.
Trong hai năm 2007, 2008, toàn bộ nợ xấu ngắn hạn đều rơi vào hộ sản xuất kinh doanh cá thể. Mục đích sử dụng vốn vayngắn hạncủa hộ gia đình, cá nhân