CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.2. TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY
4.2.3. Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế
Phân tích doanh số cho vay theo ngành nghề là yếu tố không thể thiếu trong bất kỳ một Ngân hàng nào. Biết được mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng giúp Ngân hàng có thể giải thích được thực trạng cấp tín dụng trong thời gian qua từ đó đề ra cơ cấu cấp tín dụng theo ngành nghề một cách hợp lý hơn nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trong thời gian tới. Nhìn chung, doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng qua 3 năm (2008 – 2010) tập trung chủ yếu ở ngành công – thương nghiệp, đây là ngành mà Ngân hàng rất quan tâm vì nó mang lại nguồn thu ổn định cho Ngân hàng và đều có xu hướng tăng qua
từng năm. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng chú trọng cho vay ngắn hạn đối với các
ngành như: Nông nghiệp – nông thôn, tiêu dùng, xây dựng cơ sở hạ tầng...với tỷ
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA NHCT – CHI NHÁNH TÂY TIỀN GIANG QUA 3 NĂM TỪ 2008 - 2010
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo thống kê tín dụng nội tệ của ngân hàng năm 2008 - 2010)
Ghi chú: NN – TN: Nông nghiệp – Nông thôn CTN: Công thương nghiệp CSHT: Cơ sở hạ tầng
Chênh lệch
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
2009/2008 2010/2009
Chỉ tiêu
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền % Số tiền % Phục vụ CTN 445.793 93,38 616.816 94,17 823.660 90,23 171.023 38,36 206.844 33,53 Phục vụ NN - NT 16.655 3,49 14.195 2,17 21.585 2,36 (2.460) (14,77) 7.390 52,06 Phục vụ tiêu dùng 10.776 2,26 17.493 2,67 59.227 6,49 6.717 62,33 41.734 238,58 Xây dựng CSHT 4.095 0,86 6.300 0,96 8.000 0,88 2.205 53,85 1.700 26,98 Cho vay khác 60 0,01 175 0,03 370 0,04 115 191,67 195 111,43 Tổng cộng 477.379 100 654.979 100 912.842 100 177.600 37,20 257.863 39,37
Công – thương nghiệp:
Ngân hàng đã không ngừng đầu tư qua các năm vì đây cịn là ngành phát triển khá bền vững và có số lượng ngày một nhiều do có sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng giảm dần tỷ trọng nông nghiệp tăng dần tỷ trọng cơng thương nghiệp, dịch vụ. Nhìn chung ngành này chiếm tỷ trọng tương đối ổn định trên tổng doanh số cho vay ngắn hạn qua các năm có tăng giảm nhưng chênh lệch không nhiều, đây là điều đáng mừng Ngân hàng cần giữ vững và phát huy hơn nữa. Bên cạnh kết hợp với việc quản lý chặt chẽ tránh rủi ro có thể xảy ra. Năm 2008 chiếm tỷ trọng 93,38% trên tổng doanh số cho vay ngắn hạn, đạt 445.793 triệu đồng, năm 2009 chiếm 94,17%, đạt mức 616.816 triệu đồng, tăng 171.023 triệu đồng so với cùng kì năm 2008, tốc độ tăng là 38,36%. Điều này được lý giải
như sau: trong năm 2008 chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế nên bước sang năm 2009 Ngân hàng vẫn còn dè chừng các khoảng cho vay, trong năm này
Ngân hàng khơng cịn đầu tư dàn trãi mà tập trung vào những ngành chính chủ lực trách rủi ro đáng tiết có thể xảy ra nên doanh số cho vay ngành này tăng đáng kể. Sang năm 2010 ngành này tăng lên khá cao đạt mức 823.660 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 90,23%, tăng 206.844 triệu đồng so với năm 2009, tốc độ tăng là 33,53%, trong năm 2010 Ngân hàng đã có chiến lược đầu tư đa dạng các ngành kinh tế hơn.
Tóm lại, doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành này tăng qua từng năm là do Chi nhánh luôn bám sát theo đúng chỉ đạo về phát triển kinh tế tỉnh. Hơn nữa mức lãi suất cho vay của Ngân hàng nhìn chung thường thấp hơn các ngân
hàng khác nên thu hút được nhiều khách hàng mới mà vẫn giữ được khách hàng truyền thống, uy tín nên tăng doanh số cho vay ngắn hạn lên, mặc khác cũng do
khách hàng ăn nên làm ra trong năm trước nên năm này lại tiếp tục đi vay.
Nông nghiệp – Nông thôn:
Năm 2008 là 16.655 triệu đồng chiếm tỷ trọng 3,49% trên tổng doanh số
cho vay ngắn hạn của Ngân hàng, năm 2009 doanh số cho vay là 14.195 triệu
đồng chiếm tỷ trọng là 2,17% trên tổng cơ cấu ngành, giảm 2.460 triệu đồng với
tốc độ giảm là 14,77% so với cùng kì 2008. Nguyên nhân là do tác động của cuộc khủng hoảng năm trước nên Ngân hàng cũng còn ngại cho vay ngành này. Hơn
nữa trong năm Ngân hàng bám sát chủ trương chỉ đạo của tỉnh là chuyển dịch dần theo hướng cơng nghiệp hóa nên cũng hạn chế cho vay. Sang năm 2010 đạt 21.585 triệu đồng, tỷ trọng là 2,36%, tăng 7.390 triệu đồng với tốc độ tăng là
52,06% so với năm 2009. Năm này Ngân hàng thực hiện chính sách dàn trãi vào nhiều ngành nghề nhằm tăng thêm nguồn vốn cho vay hơn nữa trong năm này
lượng tiền huy động của Ngân hàng là tương đối cao nên có thể đầu tư vào nhiều
ngành khác. Tình hình dịch bệnh trên gia súc, gia cầm được kiểm soát nhờ sự chỉ
đạo đúng đắn của chính quyền địa phương nên đã kiềm chế được dịch bệnh ổn định chăn nuôi sản xuất của huyện. Chính vì vậy mà người nông dân đã mạnh
dạng mở rộng qui mơ ni vịt, heo, bị…nên nhu cầu vốn cũng tăng lên.
Phục vụ tiêu dùng:
Doanh số cho vay ngắn hạn phục vụ tiêu dùng tăng liên tục qua các năm, lãi suất của ngành này là tương đối cao hơn những ngành khác mà Ngân hàng cho vay, vì cho vay phục vụ tiêu dùng Ngân hàng sẽ không thu hồi lại từ đồng vốn cho vay mà từ những nguồn thu nhập khác của khách hàng nên chi phí cho
ngành này tương đối cao. Nếu biết cách đầu tư đúng đắn vào ngành này thì Ngân
hàng sẽ thu được lợi nhuận đáng kể.
Năm 2009 đạt mức 17.493 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 2,63%, tăng 6.717 triệu đồng với tốc độ tăng là 62,33% so với năm 2008. Năm này doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành tăng cao hơn năm 2008 là do sau tình hình lạm phát
năm trước giá cả có xu hướng giảm nhẹ người dân có nhu cầu mua sắm nhiều
hơn, kinh tế ổn định ăn nên làm ra từ đó có nguồn thu để chi trả cho tiêu dùng.
Ngoài ra, Ngân hàng biết rõ khách hàng đến vay và chủ yếu là món vay nhỏ, thu hồi nhanh nên không gây tổn thất và trả đúng hạn. Hầu hết các khoản trả này đều trích từ tiền gửi sổ tiết kiệm, tiền trích qua lương của cán bộ, viên chức nên Ngân hàng an tâm món vay. Sang năm 2010, thu được từ ngành này là 59.277 triệu
đồng, chiếm tỷ trọng là 6,49%, tăng 41.734 triệu đồng so với năm 2009, tốc độ tăng là 238.58%. Loại hình này trong những năm trước còn bị giới hạn ở một số đối tượng công nhân viên chức nhưng hiện nay nó được phổ biến rộng rãi cán bộ,
nhân viên doanh nghiệp vừa và nhỏ…thậm chí là các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ. Với đặc điểm tiện ích là cho vay trả góp trong thời gian là một năm giúp cho
khách hàng có được phương tiện, vật dụng mình mong muốn mà khơng có được
khi tài chính bị giới hạn tại thời điểm đó.
Xây dựng cơ sở hạ tầng:
Năm 2008 đạt mức là 4.095 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 0,86%, năm 2009
là 6.300 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 0,96%, tăng 2.205 triệu đồng với tốc độ
tăng là 53,85% so với năm 2008. Sang năm 2010, đạt 8.000 triệu đồng, chiếm tỷ
trọng là 0,88%, tăng 1.700 triệu đồng so với năm 2009 và tăng 26,98%. Cho vay xây dựng cơ sở hạ tầng qua các năm đều tăng là do địa bàn huyện ngày càng phát triển, nâng cấp và củng cố cơ sở hạ tầng chính đều này mới góp phần làm cho kinh tế huyện phát triển tốt, Ngân hàng hoạt động ngồi mục tiêu lợi nhuận cịn là góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà. Nhiều chương trình dự án xây dựng
chung cư, xây dựng bờ kênh dọc tuyến sông Cái Bè…mọc lên nhiều đồi hỏi vốn cao và Ngân hàng đã cho vay để bổ sung nguồn vốn lưu động bị thiếu.
Cho vay khác:
Bên cạnh các ngành cho vay trên thì Ngân hàng cịn cho vay các lĩnh vực khác như: cho vay phục vụ dịch vụ, cho vay thẻ tín dụng, thế chấp giấy tờ có giá…cũng đã góp phần đa dạng các loại hình cho vay và tăng khoản cho vay ngắn hạn của Ngân hàng. Các loại hình này cũng tăng với tốc độ rất nhanh trong tổng doanh số cho vay của Chi nhánh. Doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành
đều tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2008 là 60 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 0,01%, năm 2009 tỷ trọng là 0,03%, đạt mức là 175 triệu đồng, tăng 115 triệu
đồng so với năm 2008 với tốc độ tăng là 191,67%. Sang năm 2010 đạt mức 370
triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 0,04%, tăng 195 triệu đồng và tăng với tốc độ là 111,43% so với năm 2009. Nguyên nhân của sự gia tăng liên tục và rất nhanh này là do Ngân hàng tăng cường cho vay cầm cố các chứng từ có giá, thẻ tín dụng. Với việc khách hàng có vốn gấp trong vài tuần, vài tháng, họ cũng sở hữu một số giấy tờ có giá nhưng khơng muốn bán vì nhiều lý do khác nhau (sợ mất giá, khó tìm được người mua…) nên đến Ngân hàng vay ngắn hạn thông qua cầm cố. Đây là những hình thức cho vay có tính an tồn cao, rủi ro thấp cũng đã góp
phần đáng kể làm tăng doanh số cho vay ngắn hạn trong ba năm qua của Ngân hàng.