VT: Tri u ng N m Chênh l ch 2005 2006 2007 2006/ 2005 2007/ 2006 Ngành S ti n % S ti n % S ti n % S ti n % S ti n % CN 802 5,3 783 4,1 835 3,0 (19) 2,4 191 24,4 TMDV 727 4,8 764 4,0 974 3,5 37 5,1 265 34,7 NLN 2.423 16,0 3.436 18,0 5.564 20,0 1.013 41,8 2.128 61,9 TS 9.145 60,4 12.141 63,6 19.641 70,6 2.996 32,8 7.500 61,8 Khác 2.044 13,5 1.965 10,3 806 2,9 (79) 3,9 (1.159) (59) ng c ng 15.141 100 19.089 100 27.820 100 3.948 26,1 8.731 45,7
(Ngu n: phòng kinh doanh NHCTBL)
i v i ngành công nghi p, ngân hàng ngày càng thu h p cho vay nên ít có n quá h n m i phát sinh. H n n a, gi uy tín và có th tr l i trên th tr ng thì các công ty xí nghi p ngành công nghi p luôn có thi n chí trong vi c tr n , h nhanh chóng x lý tình tr ng khó kh n nâng cao hi u qu kinh doanh. Khi có l i nhu n, h l p t c chuy n tr n ngân hàng món vay c chuy n sang n nhóm 1 và tránh tr ng h p ngân hàng òi phát mãi tài s n gây hoang man cho công nhân nên nhi u món n quá h n ã c gi i quy t nhanh chóng. C th , n m 2006 n quá h n ngành công nghi p còn 783 tri u gi m 4,1% so v i n m 2005. Ngành công nghi p trên a bàn t nh ch y u là ch bi n thu s n nh ng n m 2007 do nh h ng x u c a ngành thu s n nên nhi u xí nghi p ch bi n ho t ng kinh doanh b trì tr . Vì v y, n quá h n t ng 191 tri u t c 24,4% so v i n m 2006.
Ngành th ng m i - d ch v ang ho t ng thu n l i nên nhi u ng i c ng ch y theo phong trào m ra các d ch v nhà hàng, khách s n, Karaokê… kinh doanh nh ng trình qu n lý kém, càng kéo dài càng b l . V phía cán b tín d ng không th m nh ki m tra k tr c khi cho vay và thi u ki m tra giám sát sau khi phát ti n vay. K t qu là ngân hàng ph i gánh ch u kho n n quá h n n m 2006 là 764 tri u t ng 37 tri u t c 5,1% so v i n m 2005. N m 2007, tình hình c nh tranh càng gay g t, nhi u ng i không tranh n i v i nh ng doanh nghi p có v n l n, c s h t ng p m t nên h ph i óng c a làm cho n quá h n c a ngân hàng ti p t c gia t ng 265 tri u so v i n m 2006.
i v i ngành nông lâm nghi p - thu s n, m c dù cu i n m 2006 chi nhánh ã th c hi n s ch o c a NHCTVN v vi c x lý r i ro tuy nhiên v n còn khá cao so v i cùng k . Do trong c c u d n c a chi nhánh, hi n t i d n cho vay i v i nông dân nuôi tôm là khá cao và v i tình hình tôm nuôi c ng nh ch n nuôi ti p t c th t thu do d ch b nh nên kh n ng chuy n sang n quá h n nhóm i t ng này là r t cao. C th , n m 2006 n quá h n ngành nông lâm nghi p là 3.436 tri u t ng 41,8%, ngành thu s n là 12.141 tri u t ng 32,8% so v i n m 2005. N m 2007, ngành nông lâm nghi p ti p t c t ng 61,9%, ngành thu s n t ng 61,8% so v i n m 2006.
N quá h n i v i các ngành ngh khác gi m d n qua các n m, n m 2006 gi m 79 tri u t c gi m 3,9% so v i n m 2006. N m 2007, các cán b tín d ng tích c c thu h i n quá h n, tích c c ng n ch n không n nhóm 2 ti n tri n thành n quá h n nên n quá h n ã gi m m nh, ch còn 806 tri u.
c) N quá h n theo thành ph n kinh t
B ng 15: N QUÁ H N THEO THÀNH PH N KINH T
VT: Tri u ng N m Chênh l ch 2005 2006 2007 2006/ 2005 2007/ 2006 TPKT S ti n % S ti n % S ti n % S ti n % S ti n % DNNN - - - - CTCP-TNHH - - - - 556 2,0 - - 556 100 DNTN 1.596 10,5 1.850 9,7 2.143 7,7 254 15,9 293 15,8 CN-HG 12.668 83,7 16.128 84,5 23.730 85,3 3.460 27,3 7.602 47,1 T Khác 877 5,8 1.111 5,8 1.391 5,0 234 26,7 280 25,2 T ng c ng 15.141 100 19.089 100 27.820 100 3.948 26,1 8.731 45,7
Qua b ng s li u cho th y thành ph n kinh t có s bi n ng n quá h n nhi u nh t là cá nhân - h gia ình. N m 2006, n quá h n là 16.128 tri u t ng 3.460 tri u t c 27,3% so v i n m 2005, n m 2007 n quá h n i v i thành ph n này t ng lên t bi n v i t l t ng là 47,1% so v i n m 2006. Do các cá nhân - h gia ình ch y u là nuôi tôm, ch n nuôi heo gà v t b th t thu, s d ng v n vay sai m c ích thay vì vay s n xu t kinh doanh nh theo ch th c a Nhà n c h tr v n cho dân nghèo, khó kh n làm n sinh s ng thì h l i dùng s v n vay ó tiêu xài h t. Khi n n h n, h không có gì tr n ngân hàng vì h không có tài s n th ch p hay c m c nên không có gì ph i s còn h u qu thì ngân hàng gánh ch u, ch m t s ít h gia ình là kinh doanh buôn bán nh .
i v i doanh nghi p t nhân và i t ng khác không có gì bi n ng nhi u. N quá h n c gi i quy t m t s khách hàng thì l i phát sinh m t s khách hàng m i nên n quá h n gi a các n m t ng g n b ng nhau. M t khác, ngân hàng c ng ch a có bi n pháp nào gi i quy t h u hi u h n nên t l n còn khá cao. N m 2006, n quá h n c a doanh nghi p t nhân là 1.850 tri u t ng 254 tri u t c 15,9%, i t ng khác là 1.391 tri u t ng 234 tri u t c 26,7% so v i n m 2005. N m 2007, doanh nghi p t nhân t ng 15,8%, i t ng khác t ng 25,2% so v i n m 2006.
Nh ng doanh nghi p Nhà n c có quan h tín d ng v i ngân hàng thì m t s ã c c ph n hoá, s còn l i ã gi i quy t h t n và ngân hàng không cho vay m i i v i thành ph n này nên t n m 2005 n n m 2007 không có n quá h n. i u áng m ng là trong 2 n m 2005 và 2006, các công ty c ph n và công ty trách nhi m h u h n kinh doanh hi u qu và luôn làm n uy tín nên không phát sinh n quá h n. Nh ng n n m 2007, do tác ng c a th tr ng trong i u ki n h i nh p nên m t s công ty c ph n, công ty trách nhi m h u h n lâm vào tình tr ng lao ao gây cho ngân hàng món n quá h n 556 tri u.
4.3.2. ánh giá n quá h n thông qua ch s
B ng 16: CH S N QUÁ H N TRÊN T NG D NVT: Tri u ng VT: Tri u ng N m Ch s 2005 2006 2007 N quá h n 15.141 19.089 27.820 T ng d n 396.988 430.750 489.334 N quá h n/T ng d n (%) 3,81 4,43 5,69 (Ngu n: t ng h p t các b ng 9, 13)
Ch s N quá h n/T ng d n ng d n qua các n m: n m 2005 n quá h n chi m 3,8% t ng d n , n m 2006 chi m 4,43% t ng d n nh ng v n còn trong gi i h n cho phép vì i v i b t c ngân hàng nào n quá h n m c là 2 – 5% là ho t ng bình th ng. Nh ng n n m 2007, ch s này là 5,96% v t m c an toàn, ây là d u hi u x u cho ngân hàng. Do m t s h vay s n xu t kinh doanh không hi u qu , m t s khác thì chây không ch u tr n khi a tài s n ra phát mãi thì khách hàng a ra nhi u lý do ng n c n gây khó kh n cho ngân hàng. Ngân hàng ã a nhi u v vi c qua thi hành án nh ng trên th c t nh ng h s
a qua còn t n ng ch a c quan tâm x lý. Còn th tr ng t ai nuôi tôm hi n không có kh n ng chuy n nh ng vì l nh v c này u t không hi u qu . M t s tr ng h p khác do H i ng nh giá cao h n giá tr th c t nên sau 2 l n gi m giá v n không bán c, c th là tr ng h p c a Công ty xu t nh p kh u thu s n H Phòng. Cu i cùng n quá h n ngân hàng không c gi i quy t và ngày m t t ng lên. Ngoài ra, v i s góp ph n c a n quá h n t n ng t c n bão s 5/1997 v n ch a c gi i quy t h t góp ph n làm cho t l n x u ngân hàng trên t ng d n t ng lên áng k .
Tóm l i, t các ch s ã phân tích trên ta rút ra nh ng v n còn t n t i trong ho t ng tín d ng và qu n lý r i ro tín d ng c a NHCTBL nh sau:
V công tác huy ng v n:
- G p nhi u khó kh n do s c nh tranh gay g t gi a các t ch c tín d ng làm cho th tr ng huy ng v n c a a ph ng v n ã nh bé l i b chia s .
- Lãi su t c a ngân hàng l i th p h n lãi su t c a các ngân hàng khác trên cùng a bàn.
- Ch a có b ph n Marketing ti p th thu hút nh ng khách hàng có ngu n ti n ti t ki m l n.
V công tác cho vay:
- T p trung v n quá nhi u vào m t ít ngành nh th ng m i d ch v , thu s n d n n r i ro ít c phân tán.
- Th m nh s sài trong quy t nh cho vay và l là vi c ki m tra giám sát sau khi phát ti n vay.
- M t s cán b tín d ng ch a s d ng thành th o các ch ng trình qu n lý khách hàng vay m i c nâng c p.
- Cho vay khách hàng truy n th ng, ít m r ng cho vay khách hàng m i. V công tác thu h i n và x lý n quá h n g p nhi u khó kh n do:
- Khách hàng làm n th t bát, m t s khách hàng thì không bi t cách làm n ch bi t xoá ói t c thì.
- S khách hàng vay trên cán b qu n lý tín d ng là quá nhi u nên h không th quan tâm c h t khách hàng nh c nh , thúc y khách hàng tr n .
- Cán b a ph ng ch a k t h p ch t ch v i ngân hàng x lý nh ng khách hàng c tình chây không có thi n chí tr n ngân hàng.
- Ch a tích c c x lý n nhóm 2. Vì v y, các kho n n nhóm 2 ã nhanh chóng phát tri n thành n x u gây thi t h i cho ngân hàng mà l ra chúng ph i c ng n ch n ngay t u.
- Tâm lý l i vào tài s n th ch p nên l là trong vi c th m nh sau khi phát vay. n khi a tài s n ra phát m i thì l i phát sinh nhi u v n không phát mãi
CH NG 5
T S BI N PHÁP NH M H N CH R I RO TÍN D NG GIÚP NÂNG CAO HO T NG TÍN D NG T I NHCTBL
5.1. GI I PHÁP
Nh ng t n t i trong công tác qu n lý r i ro tín d ng c a ngân hàng xu t phát t nguyên nhân khách quan và ch quan không ph i ch khách hàng và b n thân ngân hàng mà còn có s góp ph n c a chính quy n a ph ng. Vì v y, c n có s h p tác c a nhi u y u t thì công tác qu n lý r i ro tín d ng m i có hi u qu . Do có nhi u h n ch nên sau ây ch là nh ng gi i pháp nh m kh c ph c nh ng nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng.
5.1.1. i v i công tác huy ng v n
-Tích c c huy ng v n nhàn r i trong dân c , có k ho ch c th trong công tác ti p th khách hàng, có chính sách khách hàng g i ti n, c bi t là khách hàng doanh nghi p, khách hàng có s d ti n g i cao. C th s áp d ng m c lãi su t u ãi ho c khu ch tr ng ch ng trình khuy n mãi theo ch o c a NHCTVN có th gi m nh n v n i u hoà t Trung ng.
- i u ch nh lãi su t ti n g i dân c cho phù h p v i lãi su t m t b ng huy ng t i a bàn a ph ng. Ti n hành thông báo và qu ng cáo r ng rãi trên các ph ng ti n thông tin truy n thông ng i dân bi t c c ch lãi su t linh ho t, h p d n, hình th c tr lãi phong phú.
- ào t o m t s cán b nhân viên thành b ph n Marketing chuyên nghi p. B ph n này có nhi m v ti p c n các khách hàng m i thi t l p quan h thanh toán. Trong i u ki n c n thi t nên i u ch nh lãi su t, phí d ch v …nh m thu hút thêm khách hàng m i và gi c khách hàng truy n th ng.
5.1.2. i v i công tác cho vay
- Có th phân tán r i ro trong nghi p v cho vay b ng cách mua b o hi m ngân hàng. B o hi m có v trí c bi t trong h th ng qu n lý r i ro tín d ng c a ngân hàng. C s c a b o hi m ngân hàng là các ngh a v chi tr b o hi m cho ngân hàng khi g p s c r i ro. Hi n t i, chi nhánh ch a tham gia b o hi m ngân hàng nh ng qu n lý r i ro tín d ng và b o hi m là các b ph n không th thi u trong quan i m n nh kinh doanh. Vì v y, ngân hàng c n ph i tích c c tham gia b o hi m ngân hàng.
- Chú tr ng phát tri n nh ng s n ph m, d ch v m i, tr ng tâm nh t ng thu phí d ch v chuy n ti n, d ch v thanh toán, chi tr ki u h i, phát hành th …, gi m d n t l thu t các s n ph m d ch v truy n th ng.
- Phân tích, ánh giá và qu n lý ch t ch danh m c cho vay thông qua vi c xác nh gi i h n tín d ng i v i m t s ngành hàng. M r ng cho vay khách hàng m i nh ng m b o t ng tr ng tín d ng phù h p v i kh n ng qu n lý và ki m soát r i ro. Ki m tra ch t ch kho n vay m i, nâng cao h n n a ch t l ng th m nh, c n chú ý các ngành l nh v c có phát sinh n x u cao có bi n pháp giám sát và gi m d n d n .
- Th c hi n ch m i m tín d ng và x p lo i khách hàng theo úng quy nh tr c khi ra quy t nh phát vay.
- ào t o và nâng cao nghi p v tín d ng, nh t là trình tin h c cho cán b nhân viên là nhi m v c p thi t mà chi nhánh c bi t ph i quan tâm. Bên c nh ch ng trình ào t o do H i s Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam t ch c, chi nhánh c ng ph i ch ng lên k ho ch t ào t o b ng nhi u hình th c khác nhau nh g i cán b i ào t o trong và ngoài t nh…nh m nâng cao trình chuyên môn, nghi p v và kinh nghi p cho t ng cán b , m b o cho cán b x lý công vi c thành th o, áp ng yêu c u hi n i hoá.
5.1.3. i v i công tác thu h i n và h n ch n quá h n m i phát sinh
- i v i nh ng khách hàng là nông dân nên t v n thêm cho h v k thu t