B ng 16: CH S N QUÁ H N TRÊN T NG D NVT: Tri u ng VT: Tri u ng N m Ch s 2005 2006 2007 N quá h n 15.141 19.089 27.820 T ng d n 396.988 430.750 489.334 N quá h n/T ng d n (%) 3,81 4,43 5,69 (Ngu n: t ng h p t các b ng 9, 13)
Ch s N quá h n/T ng d n ng d n qua các n m: n m 2005 n quá h n chi m 3,8% t ng d n , n m 2006 chi m 4,43% t ng d n nh ng v n còn trong gi i h n cho phép vì i v i b t c ngân hàng nào n quá h n m c là 2 – 5% là ho t ng bình th ng. Nh ng n n m 2007, ch s này là 5,96% v t m c an toàn, ây là d u hi u x u cho ngân hàng. Do m t s h vay s n xu t kinh doanh không hi u qu , m t s khác thì chây không ch u tr n khi a tài s n ra phát mãi thì khách hàng a ra nhi u lý do ng n c n gây khó kh n cho ngân hàng. Ngân hàng ã a nhi u v vi c qua thi hành án nh ng trên th c t nh ng h s
a qua còn t n ng ch a c quan tâm x lý. Còn th tr ng t ai nuôi tôm hi n không có kh n ng chuy n nh ng vì l nh v c này u t không hi u qu . M t s tr ng h p khác do H i ng nh giá cao h n giá tr th c t nên sau 2 l n gi m giá v n không bán c, c th là tr ng h p c a Công ty xu t nh p kh u thu s n H Phòng. Cu i cùng n quá h n ngân hàng không c gi i quy t và ngày m t t ng lên. Ngoài ra, v i s góp ph n c a n quá h n t n ng t c n bão s 5/1997 v n ch a c gi i quy t h t góp ph n làm cho t l n x u ngân hàng trên t ng d n t ng lên áng k .
Tóm l i, t các ch s ã phân tích trên ta rút ra nh ng v n còn t n t i trong ho t ng tín d ng và qu n lý r i ro tín d ng c a NHCTBL nh sau:
V công tác huy ng v n:
- G p nhi u khó kh n do s c nh tranh gay g t gi a các t ch c tín d ng làm cho th tr ng huy ng v n c a a ph ng v n ã nh bé l i b chia s .
- Lãi su t c a ngân hàng l i th p h n lãi su t c a các ngân hàng khác trên cùng a bàn.
- Ch a có b ph n Marketing ti p th thu hút nh ng khách hàng có ngu n ti n ti t ki m l n.
V công tác cho vay:
- T p trung v n quá nhi u vào m t ít ngành nh th ng m i d ch v , thu s n d n n r i ro ít c phân tán.
- Th m nh s sài trong quy t nh cho vay và l là vi c ki m tra giám sát sau khi phát ti n vay.
- M t s cán b tín d ng ch a s d ng thành th o các ch ng trình qu n lý khách hàng vay m i c nâng c p.
- Cho vay khách hàng truy n th ng, ít m r ng cho vay khách hàng m i. V công tác thu h i n và x lý n quá h n g p nhi u khó kh n do:
- Khách hàng làm n th t bát, m t s khách hàng thì không bi t cách làm n ch bi t xoá ói t c thì.
- S khách hàng vay trên cán b qu n lý tín d ng là quá nhi u nên h không th quan tâm c h t khách hàng nh c nh , thúc y khách hàng tr n .
- Cán b a ph ng ch a k t h p ch t ch v i ngân hàng x lý nh ng khách hàng c tình chây không có thi n chí tr n ngân hàng.
- Ch a tích c c x lý n nhóm 2. Vì v y, các kho n n nhóm 2 ã nhanh chóng phát tri n thành n x u gây thi t h i cho ngân hàng mà l ra chúng ph i c ng n ch n ngay t u.
- Tâm lý l i vào tài s n th ch p nên l là trong vi c th m nh sau khi phát vay. n khi a tài s n ra phát m i thì l i phát sinh nhi u v n không phát mãi
CH NG 5
T S BI N PHÁP NH M H N CH R I RO TÍN D NG GIÚP NÂNG CAO HO T NG TÍN D NG T I NHCTBL
5.1. GI I PHÁP
Nh ng t n t i trong công tác qu n lý r i ro tín d ng c a ngân hàng xu t phát t nguyên nhân khách quan và ch quan không ph i ch khách hàng và b n thân ngân hàng mà còn có s góp ph n c a chính quy n a ph ng. Vì v y, c n có s h p tác c a nhi u y u t thì công tác qu n lý r i ro tín d ng m i có hi u qu . Do có nhi u h n ch nên sau ây ch là nh ng gi i pháp nh m kh c ph c nh ng nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng.
5.1.1. i v i công tác huy ng v n
-Tích c c huy ng v n nhàn r i trong dân c , có k ho ch c th trong công tác ti p th khách hàng, có chính sách khách hàng g i ti n, c bi t là khách hàng doanh nghi p, khách hàng có s d ti n g i cao. C th s áp d ng m c lãi su t u ãi ho c khu ch tr ng ch ng trình khuy n mãi theo ch o c a NHCTVN có th gi m nh n v n i u hoà t Trung ng.
- i u ch nh lãi su t ti n g i dân c cho phù h p v i lãi su t m t b ng huy ng t i a bàn a ph ng. Ti n hành thông báo và qu ng cáo r ng rãi trên các ph ng ti n thông tin truy n thông ng i dân bi t c c ch lãi su t linh ho t, h p d n, hình th c tr lãi phong phú.
- ào t o m t s cán b nhân viên thành b ph n Marketing chuyên nghi p. B ph n này có nhi m v ti p c n các khách hàng m i thi t l p quan h thanh toán. Trong i u ki n c n thi t nên i u ch nh lãi su t, phí d ch v …nh m thu hút thêm khách hàng m i và gi c khách hàng truy n th ng.
5.1.2. i v i công tác cho vay
- Có th phân tán r i ro trong nghi p v cho vay b ng cách mua b o hi m ngân hàng. B o hi m có v trí c bi t trong h th ng qu n lý r i ro tín d ng c a ngân hàng. C s c a b o hi m ngân hàng là các ngh a v chi tr b o hi m cho ngân hàng khi g p s c r i ro. Hi n t i, chi nhánh ch a tham gia b o hi m ngân hàng nh ng qu n lý r i ro tín d ng và b o hi m là các b ph n không th thi u trong quan i m n nh kinh doanh. Vì v y, ngân hàng c n ph i tích c c tham gia b o hi m ngân hàng.
- Chú tr ng phát tri n nh ng s n ph m, d ch v m i, tr ng tâm nh t ng thu phí d ch v chuy n ti n, d ch v thanh toán, chi tr ki u h i, phát hành th …, gi m d n t l thu t các s n ph m d ch v truy n th ng.
- Phân tích, ánh giá và qu n lý ch t ch danh m c cho vay thông qua vi c xác nh gi i h n tín d ng i v i m t s ngành hàng. M r ng cho vay khách hàng m i nh ng m b o t ng tr ng tín d ng phù h p v i kh n ng qu n lý và ki m soát r i ro. Ki m tra ch t ch kho n vay m i, nâng cao h n n a ch t l ng th m nh, c n chú ý các ngành l nh v c có phát sinh n x u cao có bi n pháp giám sát và gi m d n d n .
- Th c hi n ch m i m tín d ng và x p lo i khách hàng theo úng quy nh tr c khi ra quy t nh phát vay.
- ào t o và nâng cao nghi p v tín d ng, nh t là trình tin h c cho cán b nhân viên là nhi m v c p thi t mà chi nhánh c bi t ph i quan tâm. Bên c nh ch ng trình ào t o do H i s Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam t ch c, chi nhánh c ng ph i ch ng lên k ho ch t ào t o b ng nhi u hình th c khác nhau nh g i cán b i ào t o trong và ngoài t nh…nh m nâng cao trình chuyên môn, nghi p v và kinh nghi p cho t ng cán b , m b o cho cán b x lý công vi c thành th o, áp ng yêu c u hi n i hoá.
5.1.3. i v i công tác thu h i n và h n ch n quá h n m i phát sinh
- i v i nh ng khách hàng là nông dân nên t v n thêm cho h v k thu t s n xu t kinh doanh h làm n có hi u qu h n thì vi c thu n c ng d dàng h n. Không cho vay nh ng khách hàng dù có tài s n th ch p nh ng ph ng án kinh doanh không kh thi nh m gi m b t vi c r c r i khi phát mãi tài s n.
- C n tuy n d ng thêm nhân viên quy trình c p tín d ng c th c hi n m t cách c l p gi a các ch c n ng cho vay, thu n , th m nh và qu n lý r i ro nh m gi m b t s quá t i công vi c cho m t cán b tín d ng và công tác thu n c ng s c th c hi n t t h n.
- Nh ng tr ng h p khách hàng ch a có kh n ng tr n do không v n cho quá trình kinh doanh, n u cán b tín d ng xét th y khách hàng có thi n chí tr n và ch c n v n thì vi c kinh doanh s ho t ng thu n l i thì ngân hàng nên cho vay thêm t o i u ki n cho khách hàng th c hi n ngh a v tr n . Nh ng cán b tín
d ng ph i th m nh k tr c khi ki n ngh lên c p trên tránh tình tr ng m t c chì l n chài.
- T p trung m i ngu n l c và tìm m i bi n pháp x lý thu h i n x u m t cách có hi u qu ch ng h n nh có chính sách h ng ph n tr m khuy n khích cán b
a ph ng tích c c h p tác v i ngân hàng thu h i n c a khách hàng t i a ph ng ó, h n ch phát sinh n nhóm 2.
- Làm t t công tác phân lo i n , m b o ph n ánh trung th c, minh b ch ch t l ng tín d ng tránh tr ng h p m t s món n v n còn n m trong nhóm n tiêu chu n nh ng th c t nó ã có báo ng “ ”.
- Kiên quy t rút nhanh d n và ti n t i ch m d t quan h tín d ng i v i nh ng khách hàng có d u hi u tình hình tài chính y u kém, s n xu t kinh doanh thua l .
5.2. NG D NG C A CÁC GI I PHÁP I V I NHCTBL T U N M
2008 N NAY
T u n m 2008 n nay, trong quá trình ho t ng c a NHCTBL ã có bi n ng b t th ng x y ra n m ngoài d oán c a ngân hàng, ó là lãi su t huy ng ng lên t bi n, ng ng h n vi c cho vay khách hàng m i, ch duy trì quan h tín d ng v i khách hàng truy n th ng và th c s có kh n ng thu h i c n . Nguyên nhân sâu xa c a bi n ng này xu t phát t tình hình bi n ng c a th tr ng mà c th là tình hình l m phát ang t ng nhanh, cùng v i ng thái t ng t l d tr b t bu c c a Ngân hàng Trung ng. tìm hi u m i liên h y, tr c h t ta nh c l i m t vài khái ni m liên quan.
5.2.1. Khái ni m
a) L m phát: là m t hi n t ng kinh t ph c t p g n li n v i s t ng lên ng lo t c a giá c và s m t giá c a ti n t . L m phát x y ra làm r i lo n n n kinh t , gi m m c s ng c a ng i dân và m c nào có th gây ra r i ren xã h i.
b) D tr b t bu c: là s ti n mà t ch c tín d ng duy trì trên tài kho n ti n g i thanh toán t i Ngân hàng Trung ng th c hi n các m c tiêu c a chính sách ti n t qu c gia.
Theo quy t nh s 581/2003/Q -NHNN ngày 09/06/2003 c a Th ng c Ngân hàng Nhà n c, ti n d tr b t bu c cho “k duy trì d tr b t bu c” c tính trên c s s d ti n g i huy ng bình quân các lo i ti n g i c a k xác nh d tr b t bu c.
Công th c tính d tr b t bu c:
S d ti n g i bình quân c xác nh theo công th c sau:
Ti n d tr b t bu c c tính trên c s các lo i ti n g i b ng VN và ngo i t nh sau: - Ti n g i c a khách hàng. - Ti n g i v n chuyên dùng. - Ti n g i c a các t ch c và ng i n c ngoài. - Ti n g i ti t ki m. - Ti n g i ti t ki m khác.
- Ti n thu c t vi c phát hành các gi y t có giá có k h n thu c lo i ph i d tr b t bu c.
- Ti n g i h và i thanh toán. - Ti n g i Kho b c Nhà n c.
5.2.2. Nguyên nhân l m phát và th c tr ng v n t ng d tr b t bu ctrong tình hình hi n nay trong tình hình hi n nay
Có th nói, m t c m quan tr ng c a Vi t Nam g n ây là s t ng tr ng m nh m c a ki u h i (bao g m m t ph n r t l n và ngày càng t ng ti n g i c a ng i i xu t kh u lao ng), k t h p v i s t ng tr ng c a dòng v n u t n c ngoài ch y vào Vi t Nam. Do trong n m 2006, quá trình c ph n hoá các doanh nghi p Nhà n c và s phát tri n c a th tr ng ch ng khoán ã t nh ng b c
Ti n d tr b t bu c trong k duy trì S ti n g i huy ng bình quân k xác nh T l d tr b t bu c = x S d ti n g i bình quân k xác nh T ng s d cu i ngày c a ti n g i k xác nh S ngày trong k =
phát tri n l n, khi n Vi t Nam tr thành m t a m h p d n và dòng v n u t gián ti p ch y m nh vào n c ta.
Tr c tình hình trên, gi cho ng Vi t Nam không lên giá quá nhanh nh m gi l i th cho xu t kh u, trong n m 2007 c quan ti n t Vi t Nam ã mua vào kho ng h n 7 t USD. Chính sách này ã làm t ng nhanh l ng cung ti n trong n n kinh t . u này c coi là nguyên nhân hàng u gây nên tình tr ng l m phát hi n nay. Khi l m phát b t u t ng nhanh bu c các nhà lãnh o ph i có ng thái tích c c gi i quy t và m t trong nh ng gi i pháp quan tr ng i phó v i nguy c l m phát là Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam ã công b t ng t l d tr b t bu c
i v i t t c các t ch c tín d ng. B i vì, khi Ngân hàng Nhà n c t ng t l d tr b t bu c có th nh m h n ch l ng ti n l u thông ngoài th tr ng i phó v i kh n ng l m phát t ng cao trong tình hình giá c x ng d u, th c ph m... t ng. C th , t tháng 2-2008, t l d tr b t bu c s t ng thêm 1% i v i các lo i ti n g i so v i t l quy nh hi n nay. i v i ti n VN không k h n và có k h n