CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THU THẬP SỐ LIỆU
4.2. Giải pháp tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Thanh Hà
4.2.1. Xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng thích hợp
Chính sách tín dụng phải rõ ràng, linh hoạt và phù hợp với mục tiêu hoạt động của Ngân hàng. Chính sách tín dụng của Chi nhánh cần phải xác định cơ cấu tín dụng hợp lý thể hiện ở tỷ trọng tín dụng cho từng thành phần kinh tế, từng ngành nghề, tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cụ thể:
- Chính sách lãi suất: Trong mơi trƣờng cạnh tranh hiện nay thì chính sách lãi suất của một Ngân hàng thƣơng mại cần đƣợc xây dựng tùy thuộc vào uy tín của từng khách hàng, tính khả thi của hoạt động vay vốn và độ an tồn của món vay. Trên cơ sở đó, chính sách lãi suất ƣu đãi hoặc lãi suất linh hoạt cần đƣợc áp dụng cho khách hàng có lịch sử vay trả sịng phẳng, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có dự án vay vốn khả thi cũng nhƣ tài sản đảm bảo thích hợp. Trong chính sách về lãi suất, Ngân hàng vẫn chấp nhận cho vay những món vay có rủi ro cao với mức lãi suất cao, vƣợt trội. Tuy nhiên cần phải giới hạn hình thức này trong một tỷ lệ nhất định để tránh rủi ro quá lớn.
- Về chính sách khách hàng: Xây dựng chính sách khách hàng lâu dài là điều cần thiết nhất là trong tình trạng cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng với nhau nhƣ hiện nay nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hƣớng đa dạng hóa thị phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro. Để thực hiện tốt chính sách khách hàng, có thể sử dụng một số biện pháp sau:
* Biến đổi phƣơng pháp kinh doanh của bản thân Ngân hàng trở nên phù hợp với khách hàng chứ khơng phải tìm cách thay đổi thị trƣờng cho phù hợp với những gì mình muốn đƣa ra. Việc thực hiện tốt phƣơng pháp này đòi hỏi các nhân viên phát triển khách hàng phải năng động, nhạy bén khi tìm hiểu và nắm bắt tâm lý khách hàng, từ đó thay đổi sản phẩm dịch vụ của mình cho phù hợp với những gì mình muốn đƣa ra.
* Khơi dậy sự ham muốn của khách hàng bằng cách cung cấp các dịch vụ tiện ích.
* Xây dựng thiện cảm với khách hàng: khách hàng, nhất là khách hàng trong lĩnh vực Ngân hàng, họ dễ chấp nhận những Ngân hàng tạo cho họ thiện cảm lớn để an toàn cho khoản tiền gửi hoặc đảm bảo cho lƣợng vốn vay. Việc tạo thiện cảm có thể bằng nhiều cách, ví dụ nhƣ công tác An sinh - xã hội, tham gia ủng hộ các chƣơng trình do đài truyền hình tổ chức. Đây là kênh thơng tin phân phối rộng và mạnh nhất đến ngƣời dân và cũng chính là lƣợng khách hàng tiềm năng lớn cho Ngân hàng.
* Tạo nhiều cơ hội lựa chọn cho khách hàng: Ngân hàng nên đƣa ra những lựa chọn khác nhau cho khách hàng, họ sẽ cảm thấy rất thoải mái khi đƣợc lựa chọn theo đúng ý mình. Lựa chọn ở đây có thể là sự đa dạng trong sản phẩm dịch vụ hoặc đa dạng trong các phƣơng pháp giải quyết khiếu nại cho khách hàng.
- Không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ và dịch vụ Ngân hàng. Đây là biện pháp hiệu quả trong việc thu hút và sử dụng vốn của Ngân hàng, qua đó cũng nâng cao năng lực của Ngân hàng. Chất lƣợng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn nhƣ: chất lƣợng nhân viên Ngân hàng, thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, phong cách thái độ giao tiếp…Tìm hiểu những mong muốn của
khách hàng đối với nhân viên sẽ giúp cho Ngân hàng càng hoàn thiện hơn nữa trong việc đào tạo, bồi dƣỡng đội ngũ nhân viên của mình.
- Về chính sách đối với tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là nguồn để thu hồi vốn khi có rủi ro sảy ra, vì vậy cần phải có quy định cụ thể hơn về việc định giá tài sản đảm bảo cũng nhƣ việc xác định giá trị tài sản đảm bảo phải khách quan, có khả năng chuyển nhƣợng, có đủ điều kiện pháp lý và tính khả mại. Ngân hàng cần thƣờng xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thơng tin, nếu có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản. Đồng thời cần thƣờng xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại trên thị trƣờng và qua trung tâm đấu giá để có cơ sở định giá. Ngồi ra, Ngân hàng cũng nên kết hợp với nhiều cơ quan ban ngành khác trong việc xử lý tài sản đảm bảo và kết hợp các biện pháp bảo hiểm tài sản thế chấp mà ngƣời thụ hƣởng là Ngân hàng.