Chương 1 : GIỚI THIỆU
3.4.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012 so
2012 so với 6 tháng đầu năm 2011
Dưới đây là kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT CN Ninh Kiều 6 tháng đầu năm 2012 so với 6 tháng đầu năm 2011 được trình bày trong bảng sau:
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 90000
6T đầu năm 2011 6T đầu năm 2012
Thu nhập Chi phí Lợi nhuận
Bảng 3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012 SO VỚI 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011
Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch Năm 6T2012/6T2011 Chỉ tiêu 6T đầu 2011 6T đầu 2012 +/- % Thu nhập 60.526 82.063 21.537 35,6 Chi phí 40.864 63.317 22.453 54,9 Lợi nhuận 19.662 18.746 (916) (4,7)
Nguồn: Phòng Kinh doanh NHNo&PTNT Ninh Kiều
Hình 3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 6 tháng đầu năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2012
- Về thu nhập: thu nhập 6 tháng đầu năm 2011 là 60.526 triệu đồng, thu
nhập 6 tháng đầu năm 2012 là 82.063 triệu đồng tăng 21.537 triệu đồng tương
ứng 35,6% so với 6 tháng đầu năm 2011. Nguyên nhân là do 6 tháng đầu năm
2012 tình hình lạm phát đã có dấu hiệu hạ nhiệt, tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp đang trên đà phục hồi. Đồng thời do ngân hàng ngày càng đa dạng hóa các loại hình dịch vụ và nhận được nguồn thu nhập từ các hoạt động khác
như hoạt động tín dụng, thu phí dịch vụ trong cho thuê tài chính, bất động sản đầu tư….nhưng hoạt động tín dụng vẫn là nguồn thu chính của ngân hàng.
- Về chi phí: chi phí 6 tháng đầu năm 2011 là 40.864 triệu đồng, chi phí 6
54,9% so với 6 tháng đầu năm 2011. Nguyên nhân chi phí tăng là do ngân hàng phải huy động vốn và vay với số tiền nhiều liên tục để cho vay nên chi phí trả lãi nguồn vốn huy động và lãi vay trụ sở chính rất cao. Chính vì vậy, chi phí 6 tháng
đầu năm 2012 cao hơn so với 6 tháng đầu năm 2011. Trước thực trạng chi phí tăng cao, ngân hàng nên có chiến lược kinh doanh thích hợp để hạn chế được chi
phí, góp phần nâng cao hơn được lợi nhuận cho ngân hàng.
- Về lợi nhuận: lợi nhuận 6 tháng đầu năm 2011 là 19.062 triệu đồng, 6
tháng đầu năm 2012 là 18.746 triệu đồng, giảm 916 triệu đồng tương đương 4,7
% so với năm 2011. Nguyên nhân lợi nhuận giảm là do chi phí hoạt động tăng khá cao, cộng thêm tình hình hoạt động của nhiều doanh nghiệp sản xuất chưa hoàn toàn phục hồi sau khi bị ảnh hưởng mạnh bởi thị trường trong nước, do đó
đã ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
3.5 CÁC LOẠI THẺ DO NHNo&PTNT VIỆT NAM - CN NINH KIỀU CUNG CẤP
3.5.1 Thẻ ghi nợ nội địa - Success
Thẻ ghi nợ nội địa - “Success” của Agribank cho phép khách hàng cá nhân là chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ; rút tiền mặt tại
đơn vị chấp nhận thẻ hoặc điểm ứng tiền mặt (ATM/EDC) trong phạm vi lãnh
thổ Việt Nam.
Tiện ích và ưu đãi:
- Rút tiền ở 1.702 máy ATM và hàng nghìn EDC/POS tại quầy giao dịch của Agribank.
- Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ của Agribank.
Hạn mức giao dịch thẻ
Bảng 3.3 HẠN MỨC GIAO DỊCH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA SUCCESS
Đơn vị tính: Việt Nam Đồng
Tại EDC/POS
Nội dung Tại ATM EDC/POS
tại quầy GD EDC/POS tại ĐVCNT Hạn mức rút tiền/ngày/thẻ 25 triệu Hạn mức chuyển khoản/ngày/thẻ 20 triệu Hạn mức rút tiền/giao dịch <5 triệu
>50 nghìn Số lần rút tiền/ngày Không hạn chế Nộp tiền vào tài khoản Không áp dụng
Không hạn chế
Không áp dụng
Thanh tốn hàng hóa, dịch
vụ/ngày/thẻ Khơng áp dụng
Không áp dụng
Không hạn chế Hạn mức thấu chi Tối đa 30 triệu
3.5.2 Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/MasterCard
Thẻ mang thương hiệu Visa/MasterCard do Agribank phát hành cho phép khách hàng cá nhân là chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ; rút/ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại ATM, đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet.
Thông tin chi tiết:
Hạng thẻ: có 2 hạng thẻ: - Hạng thẻ Chuẩn (Debit Classic) - Hạng thẻ Vàng (Debit Gold)
Tiện ích và ưu đãi:
- Rút/ứng tiền mặt tại máy ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm
ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu (VND trên lãnh thổ Việt Nam, ngoại tệ
- Thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua Internet.
- Chuyển khoản tại máy ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch. - Nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quầy giao dịch. - In sao kê tại ATM, EDC/POS tại quây giao dịch.
- Thanh tốn hóa đơn, mua thẻ trả trước.
- Sử dụng các tiện ích mobile Banking như: thông báo biến động số dư, chuyển khoản Atransfer, nạp tiền thuê bao di động trả trước, thanh toán cước thuê bao di động trả sau, ví điện tử Vnmart, v.v…
- Khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định được chi nhánh Agribank cấp hạn mức thấu chi lên tới 30 triệu đồng và thời hạn thấu chi tối đa là 12 tháng.
- Miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng/thẻ khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện của Agribank.
- Được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số dư tài khoản tiền gửi thanh toán.
Điều kiện phát hành:
Đối với chủ thẻ chính:
- Khách hàng là cá nhân người Việt Nam hay nước ngồi cư trú tại Việt Nam
có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo đúng các quy định của pháp luật. Có tài khoản thanh tốn mở tại Agribank.
- Khách hàng đồng ý chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ Quốc tế của Agribank.
- Khách hàng đồng ý ký hợp đồng sử dụng thẻ.
- Khách hàng cá nhân phát hành thẻ đăng ký thấu chi phải có thu nhập ổn
định đảm bảo trả nợ trong thời hạn được cấp hạn mức thấu chi và sử dụng dịch
vụ tre lương, trợ cấp xã hội qua tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại chi nhánh
Agribank nơi đăng ký thấu chi.
- Khách hàng là chủ thẻ chính có quyền phát hành tối đa hai thẻ phụ.
Đối với chủ thẻ phụ
- Khách hàng có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định hiện hành của pháp luật; hoặc có năng lực hành vi dân sự và từ đủ mười lăm tuổi trở lên đến
chưa đủ mười tám tuổi, được người đại diện theo pháp luật của người đó chấp
- Khách hàng đồng ý chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ Quốc tế của Agribank.
- Khách hàng là chủ thẻ phụ được chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ.
Hạn mức giao dịch thẻ:
Bảng 3.4 HẠN MỨC GIAO DỊCH THẺ GHI NỢ QUỐC TẾ AGRIBANK VISA/MASTERCARD VISA/MASTERCARD
Đơn vị tính: Việt Nam Đồng
Tại ATM Tại EDC/POS
Tại ĐVCNT Nội dung Thẻ chuẩn Thẻ Vàng Tại QGD Thẻ chuẩn Thẻ vàng
Hạn mức rút tiền/ngày/thẻ 25 triệu 50 triệu Hạn mức chuyển
khoản/ngày/thẻ 20 triệu 50 triệu Hạn mức rút tiền/giao dịch <=5 triệu
>=50 nghìn Số lần rút tiền/ngày Không hạn chế Nộp tiền vào tài khoản Không áp dụng
Không hạn chế Không áp dụng Thanh tốn hàng hóa, dịch vụ/ngày/thẻ Khơng áp dụng 50 triệu 100 triệu Hạn mức thấu chi Tối đa 30 triệu
3.5.3 Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard
Thẻ tín dụng mang thương hiệu Visa/MasterCard do Agribank phát hành cho quý khách hàng cá nhân được sử dụng và chấp nhận thanh toán trên phạm vi tồn cầu với tính chất ứng tiền, mua hàng hóa dịch vụ trước, trả tiền sau, mang lại sự thuận tiện cho quý khách hàng mọi nơi mọi lúc.
Hạng thẻ: thẻ tín dụng quốc tế của Agribank có ba hạng thẻ: - Hạng thẻ chuẩn (Visa Credit Classic)
- Hạng thẻ bạch kim (MasterCard Credit Platinum)
Tiện ích và ưu đãi
- Ứng tiền mặt tại ATM/ EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền
mặt khác trên phạm vi toàn cầu (VND trên lãnh thổ Việt Nam và ngoại tệ tại các
nước trên thế giới).
- Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua
Internet, qua thư và điện thoại.
- Thực hiện các giao dịch đặt trước như phòng khách sạn, đặt vé máy bay, tour du lịch, v.v…
- Được miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền
bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng đối với thẻ hạng Chuẩn/Vàng và lên tới 5000 USD
đối với hạng bạch kim khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện của Agribank.
- Được hưởng lãi suất cho vay thẻ tín dụng cạnh tranh và được miễn trả lãi
cho các giao dịch thanh tốn hàng hóa, dịch vụ lên tới 45 ngày khi thanh tốn tồn bộ dư nợ vào ngày đến hạn thanh toán.
Điều kiện sử dụng thẻ
Đối với chủ thẻ chính
- Khách hàng cá nhân là người Việt Nam hay nước ngồi có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo đúng các quy định của pháp luật. Riêng với cá nhân người nước ngồi phải có thời hạn cư trú/làm việc cịn lại ở Việt Nam ít nhất bằng thời hạn hiệu lực thẻ cộng thêm 45 ngày.
- Khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh tốn mở tại Agribank. - Khách hàng có thu nhập ổn định, hợp pháp và có bảo đảm tiền vay.
- Khách hàng đồng ý chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ Quốc tế của Agribank.
- Khách hàng đồng ý ký hợp đồng sử dụng thẻ với Agribank.
- Khách hàng là chủ thẻ chính có quyền phát hành tối đa hai thẻ phụ.
Đối với chủ thẻ phụ
- Khách hàng có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định hiện hành của pháp luật; hoặc có năng lực hành vi dân sự và từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ
mười tám tuổi, được người đại diện theo pháp luật của người đó chấp thuận về
- Khách hàng đồng ý chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của Agribank và quy định về bảo đảm tiền vay của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam và Agribank.
- Khách hàng là chủ thẻ phụ được chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ.
Hạn mức tín dụng thẻ
- Thẻ chuẩn: tối đa 50.000.000 đồng
- Thẻ vàng: từ 50.000.000 đồng đến 300.000.000 đồng - Thẻ bạch kim: từ 300.000.000 đồng đến 500.000.000 đồng
3.5.4 Thẻ liên kết sinh viên
Thẻ liên kết sinh viên là loại thẻ kết hợp chức năng của thẻ ghi nợ nội địa và thẻ sinh viên theo quy định của trường. Dưới hình thức thẻ sinh viên, thẻ giúp
các trường đại học, cao đẳng, v.v…quản lý việc ra vào của sinh viên trong trường cũng như các hoạt động học tập và sinh hoạt khác của sinh viên như: mượn sách thư viện, đóng học phí, v.v…
3.5.5 Thẻ lập nghiệp
Thẻ lập nghiệp là tên gọi của loại thẻ liên kết đồng thương hiệu giữa Agribank và Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (VBSP) dành riêng cho quý khách là học sinh, sinh viên vay vốn của VBSP.
Được phát triển trên nền tảng của thẻ ghi nợ nội địa Success, ngoài chức năng hỗ trợ giải ngân vốn vay qua tài khoản thẻ, thẻ lập nghiệp còn mang đầy đủ các tính năng, tiện ích của thẻ ghi nợ nội địa Success hiện đang được Agribank
phát hành như: thanh tốn hàng hóa, dịch vụ tại EDC/POS; thực hiện các giao dịch tự động tại ATM của Agribank cũng như của các ngân hàng thành viên Banknetvn-Smartlink trên toàn quốc; dịch vụ mobile Banking, v.v…
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA CỦA SINH VIÊN
TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH NINH KIỀU
4.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA CỦA NHNo&PTNT VIỆT NAM-CN NINH KIỀU GHI NỢ NỘI ĐỊA CỦA NHNo&PTNT VIỆT NAM-CN NINH KIỀU
Thẻ ghi nợ nội địa “Success” là một loại thẻ ghi nợ phổ biến nhất của Agribank nói chung và của Agribank CN Ninh Kiều nói riêng và được xem như là một biểu tượng về thẻ của Agribank. Đây là loại thẻ được sử dụng để rút tiền mặt và thanh tốn hàng hóa dịch vụ trên số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng thông qua hệ thống chấp nhận thẻ. Do đó, để xem xét tình hình phát hành thẻ và số dư thẻ ghi nợ nội địa của Agribank chi nhánh Ninh Kiều từ năm
2009 đến tháng 6 năm 2012 thì ta có những phân tích về tình hình phát hành thẻ dưới đây:
4.1.1 Tình hình phát hành thẻ và số dư tài khoản thẻ ghi nợ nội địa giai đoạn 2009 - 2011 đoạn 2009 - 2011
Để thấy được tình hình phát hành thẻ và số dư tài khoản thẻ ghi nợ nội địa của Agribank Chi nhánh Ninh Kiều từ năm 2009 đến năm 2011, ta có bảng số liệu sau:
Bảng 4.1 SỐ THẺ PHÁT HÀNH VÀ SỐ DƯ TÀI KHOẢN THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA CỦA AGRIBANK CN NINH KIỀU
GIAI ĐOẠN 2009-2011 Năm 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 +/- % +/- % Số lượng thẻ phát hành (thẻ) 924 892 1.656 (32) (3,5) 764 85,7 Số dư có TK (triệu đồng) 3.362 5.063 6.574 1.710 50,9 1.511 29,8
Số lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành:
Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy số lượng thẻ do Agribank CN Ninh Kiều phát hành có nhiều biến động. Cụ thể, năm 2009 số lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành là 924 thẻ, năm 2010 là 892 thẻ giảm 32 thẻ tương đương 3,5% so với năm
2009. Năm 2009 số lượng thẻ cao là do thẻ ATM là một thẻ rất tiện lợi được
nhiều khách hàng đánh giá cao, kết hợp với việc tiếp thị sản phẩm của ngân hàng
đối với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau nên số lượng thẻ năm 2009 cao. Đến năm 2010, số lượng thẻ phát hành giảm do nhiều nguyên nhân khác nhau. Trên địa bàn thành phố Cần Thơ có nhiều ngân hàng cũng có thế mạnh về thẻ như Vietcombank, Vietinbank, Đông Á,…đã đưa ra nhiều sản phẩm thẻ để cạnh tranh như thẻ Connect24 của Vietcombank, thẻ đa năng của NH Đông Á với sự
tiện ích tương tự với thẻ Success của Agribank đã thu hút được nhiều khách hàng. Như vậy, ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn trong cơng tác tìm kiếm khách hàng mới dẫn đến số lượng thẻ phát hành giảm. Năm 2011 số lượng thẻ phát hành tăng nhảy vọt cụ thể số thẻ phát hành là 1.656 thẻ, tăng 764 thẻ
tương ứng tỷ lệ 85,7%. Nguyên nhân làm số thẻ tăng cao là do ngân hàng đã quan tâm và tiếp thị nhiều hơn cho sản phẩm thẻ của mình đến nhiều khách hàng khác nhau, làm cho khách hàng hiểu rõ hơn những tiện ích của việc sử dụng thẻ mang lại. Bên cạnh đó, ngân hàng ngày càng khẳng định được uy tín của mình trên thị trường thẻ nên đã nắm được lịng tin của khách hàng, do đó khách hàng