3.3 Kiến nghị
3.3.3. Về phía UBND tỉnh Ninh Bình
- Quan tâm chỉ đạo để cấp đủ vốn điều lệ cho NBDIF theo lộ trình tăng vốn điều lệ.
- Giao Sở Kế hoạch và đầu tƣ chủ trì, phối hợp với NBDIF xây dựng Danh mục các lĩnh vực đầu tƣ kết cấu hạ tầng KTXH giai đoạn 2020 – 2025 để Quỹ thực hiện cho vay, đầu tƣ trên địa bàn tỉnh Ninh Bình.
- Giao các Sở ngành liên quan (nhƣ: Sở Tài chính, Sở Kế hoạch và đầu tƣ, cơ quan Thuế, Sở Tài nguyên và môi trƣờng,…) thƣờng xuyên giám sát hoạt động cho vay đầu tƣ của NBDIF, đồng thời cung cấp kịp thời các thông tin về hoạt động của dự án, của chủ đầu tƣ, phối hợp chặt chẽ với NBDIF trong quá trình xử lý nợ xấu.
85
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Từ những mục tiêu và định hƣớng hoạt động tín dụng trong thời gian tới của NBDIF, để có thể đạt đƣợc những mục tiêu đó thì hoạt động kinh doanh của Quỹ cần phải đƣợc nâng cao hơn nữa. Đối với các TCTD nói chung, hoạt động quản trị rủi ro cho vay đầu tƣ chính là chìa khóa có tác động lớn nhất đến kết quả kinh doanh. Bên cạnh những kết quả đã đạt đƣợc trong giai đoạn 2016-2018 thì vẫn cịn một số mặt hạn chế. Vì vậy để có thể hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro trong lĩnh vực cho vay đầu tƣ thì NBDIF cần phải thực hiện đồng bộ một số giải pháp đã đƣợc đề xuất tại Chƣơng 3. Bên cạnh đó, tác giả cũng đồng thời có một số kiến nghị đối với Chính phủ, các cơ quan hữu quan, Ngân hàng nhà nƣớc và UBND tỉnh Ninh Bình nhằm hỗ trợ Quỹ ĐTPTĐP nói chung và NBDIF nói riêng trong cơng tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay đầu tƣ.
86
KẾT LUẬN
Rủi ro tín dụng là rủi ro phức tạp nhất, quản lý và phòng ngừa nó rất khó khăn vì nó có thể xảy ra ở bất cứ đâu và bất cứ lúc nào. Rủi ro tín dụng nếu khơng đƣợc phát hiện và xử lý kịp thời sẽ nảy sinh nhiều rủi ro khác.
Chấp nhận rủi ro là trung tâm hoạt động cho vay đầu tƣ của Quỹ ĐTPT địa phƣơng, vì vậy các Quỹ ĐTPT địa phƣơng cần phải đánh giá các cơ hội kinh doanh dựa trên mối quan hệ rủi ro- lợi ích nhằm tìm ra những lợi ích xứng đáng với mức rủi ro có thể chấp nhận đƣợc. Tuy vậy nhƣng công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tại các Quỹ ĐTPT địa phƣờng dƣờng nhƣ lại không đƣợc quan tâm đúng mức.
Bằng nghiên cứu của mình về đề tài “Quản trị rủi ro trong lĩnh vực cho vay
của Quỹ Đầu tư phát triển Ninh Bình”, luận văn đã đạt đƣợc các kết quả cụ thể nhƣ
sau:
(1) Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về rủi ro và quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay của quỹ ĐTPT địa phƣơng
(2) Phân tích đƣợc thực trạng quản trị rủi ro và đánh giá rủi ro trong lĩnh vực cho vay của Quỹ ĐTPT Ninh Bình
(3) Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao công tác quản trị rủi ro trong lĩnh vực cho vay của Quỹ ĐTPT Ninh Bình
Với những kết quả trên, tác giả mong muốn sẽ đƣợc tiếp tục phối hợp với các bộ phận, phịng ban của Quỹ ĐTPT Ninh Bình nghiêm túc triển khai áp dụng một số giải pháp mà tác giả đã đề xuất, hy vọng rằng sẽ hạn chế khả năng xảy ra rủi ro đồng thời giảm bớt những tác động của rủi ro nguồn nhân lực đến Quỹ ĐTPT Ninh Bình.
Bằng những kiến thức về Quản trị an ninh phi truyền thống; Quản trị rủi ro đƣợc đào tạo và tích lũy tại Khoa Quản trị và Kinh doanh - Đại học Quốc gia Hà Nội, học viên mong muốn những nghiên cứu của mình sẽ hữu ích đối với khơng chỉ Quỹ ĐTPT Ninh Bình, mà sẽ tiếp tục đóng góp vào sự phát triển của các Quỹ ĐTPT địa phƣơng Việt Nam.
87
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt
- Quyết định số 02/QĐ-HĐQL (25/03/2016) về Quy chế quản lý TSBĐ tiền vay của NBDIF
- Quyết định số 07/QĐ-HĐQL (09/07/2015) về Quy chế cho vay của NBDIF
- Báo cáo đánh giá kết quả thực hiện nhiệm vụ và phƣơng hƣớng nhiệm vụ năm 2016, 2017, 2018
- Báo cáo tài chính đã kiểm tốn năm 2016, 2017, 2018
- Quyết định số 563/QĐ-UBND về Điều lệ tổ chức và hoạt động của NBDIF
- Luật các TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010
- Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD (ban hành kèm theo thông tƣ 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 của thống đốc NHNN Việt Nam và thông tƣ 19/2010/TT-NHNN ngày 27/09/2010 của Thống đốc NHNN Việt Nam)
- Tạp chí nghiên cứu lập pháp
- Quyết định số 05/QĐ-HĐQL (25/03/2016) về Quy chế rủi ro của NBDIF
- Nghị định số 138/2007/NĐ-CP ngày 28/08/2007 của Chính Phủ về tổ chức và hoạt động của Quỹ ĐTPTĐP. Nghị định 37/2013/NĐ-CP ngày 22/04/2013 của Chính phủ sửa đổi, bổ dung một số điều của Nghị định số 138/2007/NĐ-CP
- Thông tƣ số 28/2014/TT-BTC ngày 25/02/2014 của Bộ tài chính về hƣớng dẫn cơ chế quản lý tài sản tài chính cảu Quỹ ĐTPTĐP
- Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài
- Thông tƣ 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc về sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013
- Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng.
88
- Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, luật sửa đổi bổ sung về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng.
- Trƣơng Thị Hồng (2017), “ Quản trị rủi ro tín dụng tại Quỹ ĐTPT Khánh Hòa”, luận án thạc sĩ
- Nguyễn Thị Thu (2019), “Quản trị rủi ro tại Quỹ ĐTPT tỉnh Bắc Ninh”, luận văn thạc sĩ theo định hƣớng ứng dụng
- Nguyễn Văn Nam và Hoàng Xuân Quyến (2002), Rủi ro tài chính - Thực tiễn và phƣơng pháp đánh giá, NXB Tài chính.
- http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu--trao-doi/trao-doi-binh-luan/hoan-thien- co-che-thuc-day-cac-quy-dau-tu-phat-trien-dong-gop-vao-phat-trien-kinh-texa-hoi- dia-phuong-143497.html
- http://quydautuphattrien.ninhbinh.gov.vn/
Tiếng Anh
- Joel Bessis, Risk Management in Banking, A John Wiley and Sons, Ltd, Publication.
- Bernd Engelmann, Robert Rauhmeier (2011), The Basel II Risk Parameters – Estimation, Validation, Stress Testing with Application to Loan Risk Management, Second Edition, Spinger, Heidelberg.
89
Phụ lục 01
PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT PHẦN GIỚI THIỆU
Kính thƣa Q Ơng/Bà, tơi là học viên cao học đang thực hiện Luận văn thạc sĩ quản trị an ninh phi truyền thông về đề tài “Quản trị rủi ro trong lĩnh vƣc cho vay đầu tƣ của Quỹ Đầu tƣ phát triển Ninh Bình” tại trƣờng Đại học Quốc gia Hà Nội. Với mục đích nghiên cứu khoa học, khơng nhằm mục đích kinh doanh, kính mong Q Ơng/Bà vui lịng dành chút thời gian q báu của mình để trả lời giúp tôi một số câu hỏi bên dƣới.
Sau đây là các phát biểu liên quan đến các vấn đề: nguyên nhân của rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đầu tƣ. Xin Ông/bà trả lời bằng các đánh dấu vào lựa chọn của Quý vị.
PHẦN CÂU HỎI:
I. Rủi ro tín dụng do nguyên nhân từ mơi trƣờng bên ngồi:
Nguyên nhân
Ý kiến của Ơng/ Bà Hồn tồn không đồng ý Khơng đồng ý Khơng ý kiến Đồng ý Hồn tồn đồng ý 1. Do hệ thống thông tin quản lý
2. Do công tác kiểm tra, giám sát thực thi chính sách 3. Từ chính sách, thủ tục hành chính 4. Từ mơi trƣờng kinh tế 5. Do bất khả kháng Ý kiến khác
II. Rủi ro tín dụng do nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng
90
Ngun nhân
Ý kiến của Ơng/ Bà Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Khơng ý kiến Đồng ý Hoàn toàn đồng ý 1. Do mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng không đƣợc thực hiện đúng
2. Do công tác quản lý, điều hành của một số các Doanh nghiệp chƣa thật sự hiệu quả 3. Do tình hình tài chính của
hầu hết các doanh nghiệp thiếu sự minh bạch, trung thực, chƣa đáp ứng yêu cầu 4. Do cơng nghệ, quy trình sản xuất thiếu tính cạnh tranh 5. Do một bộ phận khách hàng khơng có thiện chí trong việc trả nợ Ý kiến khác
III. Rủi ro tín dụng do nguyên nhân chủ quan từ phía NBDIF
Ngun nhân
Ý kiến của Ơng/ Bà Hồn tồn khơng đồng ý Không đồng ý Không ý kiến Đồng ý Hoàn toàn đồng ý 1. Do năng lực cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng xét duyệt khoản vay của
91 NBDIF
2. Do cơ sở pháp lý, phƣơng pháp quản trị rủi ro, hệ thống quy chế hoạt động nghiệp vụ chƣa điều chỉnh, bổ sung kịp thời, phù hợp với thực tiễn 3. Do áp lực hoàn thành các
chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra, chƣa thực sự quan tâm đến chất lƣợng tín dụng
4. Khơng đa dạng hóa danh mục đầu tƣ
5. Do công tác kiểm tra, giám sát nội bộ;kiểm tra giám sát sau giải ngân chƣa hiệu quả
Ý kiến khác
92
Phụ lục 02
TỔNG HỢP VÀ XỬ LÝ SỐ LIỆU
I. Rủi ro tín dụng do ngun nhân từ mơi trƣờng bên ngồi:
Đồng ý Không ý
kiến
Không đồng ý
1. Do hệ thống thông tin quản lý 40% 33% 27%
2. Do công tác kiểm tra, giám sát
thực thi chính sách 62% 21% 17%
3. Từ chính sách, thủ tục hành chính 55% 20% 25%
4. Từ môi trƣờng kinh tế 60% 25% 15%
5. Do bất khả kháng 20% 20% 60%
Nguyên nhân do hệ thống thông tin quản lý
Tần suất Tỷ lệ phần trăm
Đồng ý 12 40%
Không ý kiến 10 33%
Không đồng ý 8 27%
Tổng 30 100
Nguyên nhân do cơng tác kiểm tra, giám sát thực thi chính sách
Tần suất Tỷ lệ phần trăm
Đồng ý 19 62%
Không ý kiến 6 21%
Không đồng ý 5 17%
Tổng 30 100
93 Nguyên nhân do chính sách, thủ tục hành chính Tần suất Tỷ lệ phần trăm Đồng ý 17 55% Không ý kiến 6 20% Không đồng ý 7 25% Tổng 30 100
Nguyên nhân do môi trƣờng kinh tế
Tần suất Tỷ lệ phần trăm Đồng ý 18 60% Không ý kiến 8 25% Không đồng ý 4 15% Tổng 30 100 Nguyên nhân do bất khả kháng Tần suất Tỷ lệ phần trăm Đồng ý 6 20% Không ý kiến 6 20% Không đồng ý 18 60% Tổng 30 100
94
II. Rủi ro tín dụng do nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng Đồng ý Không ý kiến Không đồng ý 1. Do mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng không đƣợc thực hiện đúng 20% 25% 55%
2. Do công tác quản lý, điều hành của một số các Doanh nghiệp chƣa thật sự hiệu quả
65% 20% 15%
3. Do tình hình tài chính của hầu hết các doanh nghiệp thiếu sự minh bạch, trung thực, chƣa đáp ứng yêu cầu
60% 20% 20%
4. Do công nghệ, quy trình sản xuất
thiếu tính cạnh tranh 40% 50% 10%
5. Do một bộ phận khách hàng khơng
có thiện chí trong việc trả nợ 38% 22% 40%
Nguyên nhân do mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng không được thực hiện đúng Tần suất Tỷ lệ phần trăm Đồng ý 6 20% Không ý kiến 8 25% Không đồng ý 16 55% Tổng 30 100
95
Nguyên nhân do công tác quản lý, điều hành của một số các Doanh nghiệp chưa thật sự hiệu quả Tần suất Tỷ lệ phần trăm Đồng ý 20 65% Không ý kiến 6 20% Không đồng ý 4 15% Tổng 30 100
Ngun nhân do tình hình tài chính của hầu hết các doanh nghiệp thiếu sự minh bạch, trung thực, chưa đáp ứng yêu cầu
Tần suất Tỷ lệ phần trăm
Đồng ý 18 60%
Không ý kiến 6 20%
Không đồng ý 6 20%
Tổng 30 100
Nguyên nhân do cơng nghệ, quy trình sản xuất thiếu tính cạnh tranh
Tần suất Tỷ lệ phần trăm
Đồng ý 12 40%
Không ý kiến 15 50%
Không đồng ý 3 10%
Tổng 30 100
96
Nguyên nhân do một bộ phận khách hàng khơng có thiện chí trong việc trả nợ
Tần suất Tỷ lệ phần trăm
Đồng ý 11 38%
Không ý kiến 7 22%
Không đồng ý 12 40%
Tổng 30 100
III. Rủi ro tín dụng do nguyên nhân chủ quan từ phía Quỹ Đồng ý Khơng ý
kiến
Khơng đồng ý
6. Do năng lực cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng xét duyệt khoản vay của NBDIF
45% 37% 18%
7. Do cơ sở pháp lý, phƣơng pháp quản trị rủi ro, hệ thống quy chế hoạt động nghiệp vụ chƣa điều chỉnh, bổ sung kịp thời, phù hợp với thực tiễn
30% 45% 25%
8. Do áp lực hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra, chƣa thực sự quan tâm đến chất lƣợng tín dụng
60% 18% 22%
9. Không đa dạng hóa danh mục đầu
tƣ 40% 50% 10%
10. Do công tác kiểm tra, giám sát nội bộ;kiểm tra giám sát sau giải ngân chƣa hiệu quả
68% 23% 9%
97
Nguyên nhân do năng lực cán bộ của NBDIF
Tần suất Tỷ lệ phần trăm
Đồng ý 14 45%
Không ý kiến 11 37%
Không đồng ý 5 18%
Tổng 30 100
Nguyên nhân do cơ sở pháp lý, phương pháp quản trị rủi ro, hệ thống quy chế hoạt động nghiệp vụ chưa điều chỉnh, bổ sung kịp thời, phù hợp với thực tiễn
Tần suất Tỷ lệ phần trăm
Đồng ý 9 30%
Không ý kiến 14 45%
Không đồng ý 7 25%
Tổng 30 100
Nguyên nhân do áp lực hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra, chưa thực sự quan tâm đến chất lượng tín dụng
Tần suất Tỷ lệ phần trăm
Đồng ý 18 60%
Không ý kiến 5 18%
Không đồng ý 7 22%
Tổng 30 100
Nguyên nhân do không đa dạng hóa danh mục đầu tư
Tần suất Tỷ lệ phần trăm
Đồng ý 12 40%
Không ý kiến 15 50%
Không đồng ý 3 10%
Tổng 30 100
98
Nguyên nhân do công tác kiểm tra, giám sát nội bộ;kiểm tra giám sát sau giải ngân chưa hiệu quả
Tần suất Tỷ lệ phần trăm
Đồng ý 20 68%
Không ý kiến 7 23%
Không đồng ý 3 9%
Tổng 30 100