CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1. Mục tiêu và định hƣớng chung
4.1.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng
Đối với mỗi ngân hàng, tín dụng ln là hoạt động phong phú, đa dạng nhƣng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro cao nhất. Bởi vậy, để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm sốt rủi ro, phát triển bền vững, hƣớng tới thơng lệ quốc tế, nhất thiết phải xây dựng một định hƣớng tín dụng nhất quán và hợp lý, phù hợp với đặc điểm nội tại và tính đặc thù của hệ thống, phát huy đƣợc các thế mạnh, khắc phục, hạn chế đƣợc các điểm yếu vì mục tiêu an tồn, lành mạnh và áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống. Với mục tiêu là xây dựng một định hƣớng tín dụng hợp lý đểthực hiện thống nhất, đảm bảo hiệu quả, an toàn và phát triển bền vững.
Để đạt đƣợc các mục tiêu trên, BIDV Nam Hà Nội đã xây dựng các định hƣớng trong hoạt động cụthểnhƣ sau:
Đối tƣợng khách hàng: Giữ vững thị phần hoạt động tín dụng và nền khách hàng vững chắc theo hƣớng thu hút doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu. Đẩy mạnh cho vay các DNNQD đặc biệt là khách hàng bán lẻ nhằm chuyển dịch cơ cấu nợ vay, tăng dƣ nợ bán lẻ và tăng dƣ nợ có tài sản đảm bảo. Chọn lọc nhóm khách hàng kinh doanh hiệu quả, cung cấp sản phẩm dịch vụ thiết yếu cho nền kinh tế.
Chất lƣợng tín dụng: Tỷ lệ nợ xấu thấp nhất trong hệ hống ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn. Xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng, đảm bảo an tồn, thống nhất tiêu chuẩn tín dụng tiêu dùng và tiết kiệm thời gian xử lý. Đo lƣờng và quản trị đƣợc rủi ro trong hoạt động đầu tƣ, tín dụng. Nâng cao chất lƣợng tín dụng, hiệu quả hoạt động tín dụng, tăng chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra trong hoạt động tín dụng.
Cụ thể giai đoạn 2020 – 2025, ngân hàng đặt ra các chỉ tiêu, kế hoạch nhƣ sau :
1. Chỉ đạo, giám sát Định hƣớng mục tiêu, chỉ tiêu KHKD
- Chỉ đạo tập trung nguồn lực, nỗ lực và linh hoạt triển khai KHKD năm 2019, phấn đấu một số chỉ tiêu chủ yếu: Tín dụng tăng trƣởng 12% và trong giới hạn đƣợc NHNN giao; Huy động vốn tăng trƣởng 11% và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn; Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu dƣới 2%; Lợi nhuận trƣớc thuế hợp nhất 10.300 tỷ đồng. Tỷ lệ chi trả cổ tức không thấp hơn mức thực hiện năm 2018.
- Cấu trúc lại toàn diện hoạt động đầu tƣ tại các công ty con, công ty liên doanh, liên kết và các đơn vị hải ngoại nhằm mục tiêu nâng cao hiệu quả kinh
doanh đóng góp vào hoạt động chung của tồn hệ thống trong đó tập trung rà sốt và đánh giá tính hiệu quả của từng khoản đầu tƣ/danh mục đầu tƣ để ra quyết định duy trì, tăng/giảm hay thối vốn và tập trung thối vốn toàn bộ các khoản đầu tƣ tài chính ngồi ngành khơng hiệu quả, đảm bảo cơng khai, minh bạch và tối đa hóa lợi ích của BIDV theo tinh thần Luật các TCTD sửa đổi.
2. Ƣu tiên phát triển chiến lƣợc Ngân hàng số một cách toàn diện trên tất cả các mặt hoạt động kinh doanh, quy trình, sản phẩm, kênh phân phối và yêu cầu quản trị hệ thống, phù hợp với xu hƣớng cách mạng cơng nghiệp 4.0. Trong đó tập trung triển khai hoạt động Trung tâm ngân hàng sốtại BIDV gắn với các cơ chế đặc thù về tài chính, nhân sự…, tập trung nguồn lực đẩy nhanh các dự án công nghệ nền tảng làm cơ sở phát triển ngân hàng số, đảm bảo an tồn, bảo mật thơng tin. Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, đào tạo, quán triệt định hƣớng số hóa tại BIDV tới các đơn vị trên tồn hệ thống.
3. Nâng cao năng lực tài chính, trong đó tập trung thực hiện tăng vốn điều lệ từ phát hành cổ phần cho Nhà đầu tƣ nƣớc ngồi, nhà đầu tƣ tài chính và thực hiện các biện pháp tăng vốn khác nhƣ Phát hành trái phiếu cấp 2, tăng vốn từ nguồn nội lực của BIDV, phấn đấu gia tăng mức vốn tự có theo chuẩn mực của Base lII và đáp ứng yêu cầu theo lộ trình quy định tại Thơng tƣ 41/2016/TTNHNN.
4. Tập trung xây dựng, ban hành và triển khai Chiến lƣợc phát triển của BIDV đến năm 2025, định hƣớng đến năm 2030 và chiến lƣợc phát triển đối với từng phân khúc khách hàng, trong đó tập trung ƣu tiên bán lẻ, SME.
5. Nâng cao chất lƣợng tài sản, đặc biệt là chất lƣợng tín dụng, quyết liệt triển khai các giải pháp xử lý nợ xấu, tăng cƣờng các biện pháp thu hồi các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ xấu, cụ thể:
- Tăng trƣởng tín dụng an tồn, hiệu quả, phù hợp với định hƣớng điều hành của Ngân hàng nhà nƣớc và năng lực vốn của BIDV: tập trung tín dụng vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nhất là các lĩnh vực ƣu tiên theo chủ trƣơng của Chính phủ, tạo điều kiện thuận lợi trong tiếp cận vốn tín dụng của doanh nghiệp và ngƣời dân, kiểm sốt chặt chẽ tín dụng vào các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro nhƣ bất động sản, chứng khoán…, tăng cƣờng quản lý rủi ro đối với các dự án BOT, BT giao thơng, tín dụng tiêu dùng, kiểm sốt cho vay ngoại tệ và có lộ trình phù hợp giảm dần cho vay bằng ngoại tệ.
- Nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng thơng qua việc tăng cƣờng năng lực đánh giá ,thẩm định tín dụng, hồn thiện hệ thống cảnh báo sớm và tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro tín dụng, nghiên cứu lộ trình tập trung hóa từng bƣớc phê duyệt tín dụng, quản trị tín dụng tại Trụ sở chính gắn với tiến độ triển khai, vận hành các dự án CROM, số hóa...
- Triển khai đồng bộ, quyết liệt các giải pháp xử lý nợ xấu, thông qua tăng cƣờng năng lực xử lý nợ cho Trung tâm xử lý nợ, Công ty BAMC gắn với trách nhiệm xử lý nợ của các đơn vị, cá nhân có liên quan, xây dựng cơ chế khuyến khích và chế tài xử phạt đủ mạnh trong hoạt động xử lý nợ.
6. Đẩy mạnh các nguồn thu phi lãi của BIDV theo đúng định hƣớng tại Nghị quyết số 1856/BQ-BIDV về đẩy mạnh phát triển hoạt động dịch vụ BIDV đến năm 2025; tiếp tục thực hiện có hiệu quả Kế hoạch số 226/BC-TTTT về triển khai Đềán thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2016-2020 tại BIDV theo đúng định hƣớng của NHNN tại Quyết định 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016, tăng cƣờng ứng dụng CNTT trong phát triển sản phẩm dịch vụ, xử lý tác nghiệp tự động góp phần gia tăng năng suất lao động và gia tăng nền khách hàng bền vững bằng chất lƣợng sản phẩm dịch vụ và phƣơng thức phục vụ khách hàng, trong đó chú trọng phát triển phân khúc khách hàng bán lẻ quan trọng trên cơ sở chuẩn hóa cơ chế, chính sách, xây dựng sản phẩm đặc thù, sản phẩm liên kết ngân hàng - đầu tƣ, tập trung triển khai không gian giao dịch ƣu tiên, đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo nhân sự để phục vụ nhóm khách hàng này; phát triển khách hàng doanh nghiệp mới tại các phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng doanh nghiệp nƣớc ngoài.
7. Nâng cao hiệu quả sử dụng chi phí trên cơ sở thực hiện tốt đề án quản trị chi phí hiệu quả, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của BIDV, nghiên cứu xây dựng các cơ chế khốn chi phí, phân giao kế hoạch tiết kiệm chi phí đến từng đơn vị, gắn với trách nhiệm trong triển khai của ngƣời đứng đầu đơn vị, cân đối khả năng tài chính để có điều kiện giảm lãi suất cho vay hỗ trợ các đối tƣợng ƣu tiên, đồng thời kiểm soát đầu tƣ tài sản hiệu quả trên cơ sở xây dựng kế hoạch đầu tƣ tài sản cố định phù hợp định hƣớng kinh doanh, tập trung nguồn vốn cho kinh doanh.
8. Nâng cao năng lực quản trị, phát triển thể chế, cơ chế chính sách quản trị nội bộ, tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức theo Nghị quyết số 2312/NQ BIDV và mô thức quản trị điều hành theo Nghị quyết 2933/NQ- BIDV, đảm bảo vận hành hoạt động, cơ cấu tổ chức ngân hàng theo những cơ chế, chính sách ban hành theo Thông tƣ 13/2018/TT-NHNN và hƣớng tới thông lệ quốc tế trong công tác kiểm sốt nội bộ; hồn thiện và nâng cấp, áp dụng hệ thống quản trị rủi ro phù hợp với các nguyên tắc, chuẩn mực của Ủy ban Basel và lộ trình áp dụng Basel II tại Việt Nam; tiếp tục đẩy mạnh cải cách hành chính trong hệ thống, tạo thuận lợi cho tổ chức, cá nhân trong các giao dịch với ngân hàng, góp phần cải thiện mơi trƣờng kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia.
9. Tiếp tục kiện toàn nhân sự quản lý, điều hành các cấp, phát triển nguồn nhân lực trên cơ sở thƣờng xuyên thực hiện cơ cấu, sắp xếp lao động đảm bảo tinh gọn, chuyên nghiệp và hiệu quả, triển khai theo lộ trình đề án quản trị nhân tài
BIDV, đổi mới công tác tuyển dụng lao động theo vị trí, lựa chọn ứng viên có năng lực, nghiên cứu thi tuyển trực tuyến, xây dựng quy chế đánh giá cán bộ toàn diện gắn với triển khai và áp dụng đánh giá cán bộ theo KPIs cá nhân, nghiên cứu xây dựng mới cơ chế tiền lƣơng.
10. Gia tăng tính tuân thủ trong kỷ cƣơng, kỷ luật điều hành và nâng cao chất lƣợng, hiệu quả, hiệu lực của công tác kiểm tra giám sát nội bộ theo hƣớng đảm bảo bao phủ các mặt hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, đẩy mạnh công tác cảnh báo và xử lý trách nhiệm sau kiểm tra, thanh tra, kiểm toán, áp dụng chế tài xử lý nghiêm khắc.
11. Tiếp tục mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động các điểm mạng lƣới truyền thống và phi truyền thống; phát huy vai trò nòng cốt của các Phòng giao dịch và công nghệ thông tin trong việc đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, hồn thiện các cơng cụ, cơ chế quản lý chi nhánh, phòng giao dịch tại BIDV theo thông lệ.
12. Xây dựng và triển khai chiến lƣợc phát triển thƣơng hiệu gắn với việc thực hành văn hóa doanh nghiệp, chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, phong trào học hỏi sáng tạo trong toàn hệ thống. Tiếp tục truyền thông trong hệ thống và đào tạo nhằm nâng cao nhận thức về phát triển văn hóa học hỏi sáng tạo, đồng thời xây dựng các cơ chế chính sách, mơi trƣờng khuyến khích và nhân rộng các sáng kiến cải tiến, kết quả nghiên cứu khoa học trong toàn hệ thống.
4.1.2. Định hướng tăng cường cơng tác với QTRR tín dụng
Về quy trình quản trị rủi ro, bộ máy tổ chức quản trị rủi ro. Việc xây dựng một quy trình quản trị RRTD hiệu quả và phù hợp với từng ngân hàng, điều này không phải là dễ dàng. Việc này phải đƣợc thực hiện trong một quá trình lâu dài và bền bỉ, đúc rút kinh nghiệm trong thực tế đã áp dụng thì mới có một quy trình quản trị RRTD hiệu quả nhất đƣợc. BIDV Nam Hà Nội phải có những cơng tác rà sốt, đúc rút kinh nghiệm định kỳ cho việc này.
Hiện tại, BIDV Nam Hà Nội nên xây dựng một cơ chế thơng thống hơn mà vẫn đảm bảo tính hiệu quảvà nguyên tắc quản trị tập trung trong công tác thẩm định cho vay đối với những món vay quá hạn mức. Xây dựng hệ thống cho vay theo vùng Bắc, Trung, Nam. Nhƣ vậy, tồn bộ những món vay q hạn mức của các chi nhánh đƣợc tập trung và phán quyết theo vùng. Điều này sẽ giúp cho BIDV Nam Hà Nội hạn chế đƣợc RRTD, phán quyết cho vay đƣợc chính xác hơn và hiệu quả hơn, đồng thời giảm đƣợc chi phí vận hành bộ máy. Xây dựng và hoàn thiện bộ máy tổ chức quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế, học hỏi mơ hình nƣớc ngồi đảm bảo tất cả các lĩnh vực hoạt động quản trị RRTD đều có cơ chế, chuẩn mực điều hành, giám sát theo nguyên tắc rõ ngƣời, rõ việc, rõ trách nhiệm và có quyền hạn trách nhiệm rõ ràng đảm bảo sự công bằng đối với tất cả cán bộ nhân viên.
Hoạt động của ngân hàng với đặc thù là hoạt động với số liệu rất lớn mà hiện tại BIDV Nam Hà Nội quản trị dữ liệu tập trung, chính vì vậy một trong những công cụ cực kỳ quan trọng trong việc quản trị RRTD là việc áp dụng cơng nghệ thơng tin vào trong q trình quản trị. Cơng nghệ là cơng cụ cho quá trình đánh giá tín dụng, thẩm định món vay, tính điểm khách hàng chính xác và nhanh chóng hơn. Tuy nhiên điều này cũng phải đƣợc cảnh báo rằng, rủi ro về công nghệ sẽ xảy ra nếu công nghệ quá tồi không đáp ứng đƣợc yêu cầu quản trị và chúng ta không xử lý theo đúng quy trình và kiểm sốt lỏng lẻo.
- Về chiến lược
Triển khai hệ thống quản trị rủi ro để đảm bảo BIDV Nam Hà Nội luôn đƣợc chuẩn bị tốt và vững vàng để đối mặt với những rủi ro ngày càng gia tăng trong hoạt động ngân hàng thời kỳ hội nhập và cạnh tranh quốc tế, đồng thời giữ cho hoạt động tín dụng tăng trƣởng với tốc độ hợp lý so với nguồn huy động và tài sản thực có của ngân hàng. Tiếp tục đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng và dịch vụ, đặc biệt là phù hợp với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các đối tƣợng doanh nghiệp lớn, tập đoàn đảm bảo phát triển khách hàng nhƣng vẫn đảm bảo kiểm sốt rủi ro hợp lý. Ngồi ra, hƣớng tới việc mở rộng phát triển chi nhánh, dịch vụra nƣớc ngoài.
4.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả QTRR tín dụng tại Ngân hàng TMCP đầu tƣ và phát triển Việt nam – Chi nhánh Nam Hà Nội đầu tƣ và phát triển Việt nam – Chi nhánh Nam Hà Nội
4.2.1. Xây dựng chính sách cho vay hợp lý
Chính sách tín dụng là một thành phần cốt lõi quyết định sự thành công của công tác quản trị rủi ro tín dụng. Để chính sách tín dụng của Chi nhánh
phát huy hiệu quả phải đáp ứng những yêu cầu sau:
- Phù hợp với tính chất đặc thù của địa bàn đầu tƣ của Chi nhánh, phát huy đƣợc những thế mạnh tại địa phƣơng và có giải pháp hạn chế trong đầu tƣ tín dụng đối với những lĩnh vực, ngành nghề khơng có lợi thế trong cạnh tranh trong kinh doanh.
- Đáp ứng đƣợc các yêu cầu về hiệu quả kinh doanh, gia tăng thị phần cho BIDV Nam Hà Nội cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khảnăng tăng trƣởng tín dụng và đầu tƣ an tồn trong phạm vi tỷ lệ nợ xấu chấp nhận đƣợc. Đồng thời phải phát huy đƣợc năng lực và lợi thế so sánh của BIDV Nam Hà Nội so với các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn.
- Về định hƣớng khách hàng:
+ Chú trọng đầu tƣ tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, khối doanh nghiệp đang đƣợc sự hỗ trợ của nhà nƣớc và các tổ chức nƣớc ngồi. Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, coi phát triển DNNVV là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lƣợc phát triển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất
nƣớc. Nhiều giải pháp hỗ trợ cho DNNVV nhƣ thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, chƣơng trình trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa…Do đó các DNNVV sẽ có khả năng phát triển mạnh mẽ về chất và lƣợng trong tƣơng lai, là điều kiện thuận lợi cho đầu tƣtín dụng. Tuy nhiên, đầu tƣ tín dụng cho các DNNVV của BIDV Nam Hà Nội cịn thấp, đầu tƣ tín dụng cho các doanh nghiệp quy mơ lớn gặp khá nhiều rủi ro do những lợi thế trong cạnh tranh của các doanh nghiệp không lớn, nguồn nhân lực chƣa đáp ứng đƣợc các yêu cầu cho sự phát triển, do đó tính bền vững trong hoạt động kinh doanh không