Nguồn vốn huy động của Ngân hàng theo thời gian phản ánh khả năng huy động vốn theo từng kỳ, có thể là theo từng kỳ, từng tháng, tho quý hoặc theo năm. Từ đó Ngân hàng chủ động được nguồn vốn nhằm đầu tư ở nhiều thời điểm khác nhau trong năm, tránh tình trạng thừa vốn ở thời gian này nhưng lại thiếu vốn ở thời gian khác. Như vậy Ngân hàng mới đảm bảo được lợi nhuận và tạo niềm tin đối với khách hàng.
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: HUỲNH THỊ CẨM LÝ
Bảng 4.3: VỐN HUY ĐỘNG THEO THỜI HẠN QUA 3 NĂM
Đvt: Triệu đồng
Năm So Sánh
2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008
Chỉ tiêu Tỷ Tỷ Tỷ
Số tiền trọng Số Tiền trọng Số tiền trọng Số tiền % Số Tiền %
(%) (%) (%) Ngắn hạn 10.277,33 26,84 80.555,62 65,86 173.538,28 80,65 70.278,29 683,82 92.982,66 115,43 Trung và dài 28.013,76 73,16 41.757,80 34,14 41.636,28 19,35 13.744,04 49,062 (121,52) (0,29) hạn Vốn huy động 38.291,09 100,00 122.313,42 100,00 215.174,56 100,00 84.022,33 219,43 92.861,14 75,92 (Nguồn: Phòng kế toán) SVTH: PHẠM HỒNG NHƯ Trang 48
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: HUỲNH THỊ CẨM LÝ
Triệu đồng
Biểu đồ 4.4 Vốn huy động theo thời hạn qua 3 năm
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: HUỲNH THỊ CẨM LÝ
Qua bảng số 4.3 và biểu đồ 4.4 cho thấy nguồn vốn ngắn hạn đã góp phần đáng kể trong sự gia tăng của tổng vốn huy động. Chỉ chiếm tỷ trọng 26,84% so với tổng vốn huy động ở năm 2007 nhưng đến năm 2008 tỷ trọng này vươn lên chiếm 65,86% và năm 2009 là hơn 80%.
Có thể nhận thấy loại tiền gửi ngắn hạn luôn chiếm ưu thế và có tỷ trọng khá cao trong tổng NVHĐ được. Năm 2007 huy động được là 10.277,33triệu đồng, năm 2008 là 80.555,62triệu đồng tăng 70.278,29 triệu đồng tương ứng tăng 682,83% triệu đồng , đến năm 2009 là 173.538,28triệu đồng, tăng 92.982,66 tương ứng tăng 115,43%.Rõ ràng thấy được tỷ trọng này mỗi năm một tăng lên cho thấy khách hàng chọn hình thức gửi dưới 12 tháng để linh hoạt trong việc sử dụng vốn của mình. Đồng thời, lãi suất ngắn hạn thường cao hơn lãi suất dài hạn nên hầu hết tiền gửi được chuyển sang kỳ hạn ngắn, điều này thể hiện rất bị động và rủi ro thanh toán rất cao đối với ngân hàng. Ngược lại, với hình thức huy động trung và dài hạn thì đang có xu hướng giảm dần. số lượng tiền gửi không cao do thời gian tương đối dài khách hàng mới có thể thu vốn lại được. Cụ thể năm 2007 tỷ trọng là 73,1%% nhưng đến năm 2008 chỉ chiếm 34,4% và năm 2009 chỉ còn 19,35% .Về biến động của lượng tiền : Năm 2007 huy động được 28.013,76 triệu đồng, sang năm 2008 tuy tỷ trọng
nhỏ hơn nhưng lượng tiền lại tăng đạt 41.757,80 triệu đồng, tăng 13.744,04 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 49,06%. Năm 2009 chỉ đạt 41.636,28 triệu đồng, giảm 121,52 triệu đồng tương ứng tỷ lệ giảm 0,29%. Sự biến động của lượng tiền
gửi này một lần nữa cho thấy sự cạnh tranh về huy động tiền gửi dài hạn của các ngân hàng trên địa bàn Cần Thơ là khá gay gắt. Và công cụ đắc lực nhất cho việc cạnh tranh giữa các ngân hàng chính là cạnh tranh lãi suất. Thế nhưng vấn đề lãi suất tăng lên bao nhiêu là hợp lý ln là bài tốn khó đối với mỗi ngân hàng, và nếu khơng có chính sách và sự điều chỉnh hợp lý cho vấn đề này sẽ làm cho người dân có tiền nhàn rỗi luôn trong tư thế rút tiền chuyển qua gửi tại những ngân hàng có lãi suất cao hơn hoặc có các chính sách về hậu mãi tốt hơn, hay luôn thay đổi kỳ hạn…
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: HUỲNH THỊ CẨM LÝ
Bảng4.4:BẢNG PHÂN LOẠI THEO KỲ HẠN CỦA NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG QUA 3 NĂM
Đvt: triệu đồng
Năm So Sánh
2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008
Kỳ Hạn
Tỷ Tỷ Tỷ
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số Tiền %
trọng(%) trọng(%) trọng(%) Không kỳ 230,86 0,60 17,72 0,01 247,62 0,12 (213,15) (92,33) 229,90 1.297,62 hạn 3 tháng 8.412,57 21,97 69.230,26 56,60 164.178,35 76,30 60.817,69 722,94 94.948,09 137,15 6 tháng 1.604,28 4,19 8.006,77 6,55 14.458,91 6,72 6.402,48 399,09 6.452,14 80,58 9 tháng 29,41 0,08 778,19 0,64 367,38 0,17 748,78 2.546,05 (410,81) (52,79) 12 tháng 652,89 1,71 23.029,51 18,83 8.216,69 3,82 22.376,62 3.427,32 (14.812,82) (64,32) Trên 12 tháng 27.361,07 71,46 21.250,98 17,37 27.705,62 12,88 (6.110,09) (22,33) 6.454,64 30,37 Tổng Vốn 38.291,09 100,00 122.313,42 100,00 215.174,56 100,00 84.022,33 219,43 92.861,14 75,92 huy động
(Nguồn:Phịng kế tốn- Ngân quỹ)
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: HUỲNH THỊ CẨM LÝ
Triệu đồng
Biểu đồ 4.5: Sự dao động của loại vốn theo kỳ hạn
Có thể nói sự biến động của loại tiền gửi 3 tháng có thể đại diện cho biến động của vốn huy động ngắn hạn. Có thể thấy rõ qua biểu đồ 4.5 : Loại vốn có kỳ hạn 3 tháng tăng đều qua các năm kể cả về số lượng cũng như tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động. Tỷ trọng lần lượt của loại vốn này qua 3 năm như sau : 21,97% ở năm 2007,đến năm 2008 56,60% và 73,30% cho năm 2009. Về lượng tiền cũng tăng đáng kể 2007 đạt 8.412,57 triệu đồng sang 2008 đạt 69.230,26 triệu đồng ,sang năm 2009 là 164.178,35 triệu đồng, tăng 94.948,09 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 137,15%. Bên cạnh đó, loại vốn huy động có kỳ hạn 6 tháng cũng tăng qua 3 năm mặc dù tỷ trọng trong tổng nguồn vốn là nhỏ hơn7%, nhưng vẫn lớn hơn tỷ trọng các loại kỳ hạn ngắn khác. Như đã phân tích ở trên, sự gia tăng của loại vốn này là do kỳ hạn không quá dài, lãi suất lại cao hơn so với loại không kỳ hạn, chính vì vậy mà ngày càng được khách hàng lựa chọn.
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: HUỲNH THỊ CẨM LÝ
Mặt khác, đối với nguồn vốn dài hạn, loại kỳ hạn trên 12 tháng bắt đầu có bước chuyển biến khả quan hơn sau khi giảm ở năm 2008 với tỷ lệ giảm 22,33% thì đến năm 2009 đã tăng lên con số 6.454,64 triệu đồng , tương đương tỷ lệ tăng 30.37%, số lượng vốn đạt được trong năm là 27.705,62. Mặc dù tỷ trọng trong tổng nguồn vốn bị thu hẹp so với vốn huy động ngắn hạn, nhưng đạt được kết quả như thế là điều đáng khích lệ cho những nỗ lực của Ngân hàng đối với loại hình huy động này.
Bên cạnh những loại hình huy động vốn thông thường đã mang lại kết quả khá tốt cho NHTMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ, Ngân hàng luôn phấn đấu tạo thêm nhiều tiện ích và nhiều sự lựa chọn hơn cho khách hàng bằng các hình thức huy động mới :
Tiết kiệm linh hoạt: Đây là hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhưng khách hàng được quyền rút gốc trước hạn và được hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi.
Tiền gửi siêu lãi suất: Khách hàng vay vốn tại Ngân hàng Kiên Long có thêm
cơ hội lựa chọn phương thức đầu tư các khoản tiền nhàn rỗi hiệu quả nhất bằng cách mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và được hưởng chính sách “siêu lãi suất”
Thời gian được hưởng “siêu lãi suất”: không lớn hơn thời hạn hiệu lực còn lại của hợp đồng tín dụng. Nếu tại một thời điểm , một khách hàng có nhiều hơn 01 hợp đồng tín dụng thì được hưởng “siêu lãi suất” khơng lớn hơn thời hạn hiệu lực còn lại của hợp đồng tín dụng có ngày đáo hạn chậm nhất.
Số dư tiền gửi được hưởng “siêu lãi suất”: không lớn hơn tổng số dư nợ vay tại cùng thời điểm. Nếu số dư tiền gửi lớn hơn số dư nợ vay thì phần chênh lệch lớn hơn được hưởng lãi suất tiền gửi thanh tốn thơng thường theo qui định của Ngân hàng Kiên Long.
Lãi suất: Bằng lãi suất tiền gửi thanh toán cộng thêm “siêu lãi suất” là 0,4%/tháng (đối với VNĐ)
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: HUỲNH THỊ CẨM LÝ
Nhìn chung, từ các hình thức huy động vốn đơn giản ban đầu như nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn… Ngân hàng đã cho ra đời nhiều hình thức huy động mới như: tiết kiệm linh hoạt, tiền gửi siêu lãi suất,… có thể nói đó là những hình thức huy động đặc trưng của NHTMCP Kiên Long - chi nhánh Cần Thơ. Đây được xem như là một bước phát triển đáng kể trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Thực tế cho thấy chính sách huy động vốn của chi nhánh đã khá thành công qua sự tăng trưởng hàng năm của nguồn vốn huy động. Trong đó đáng chú ý là: các đợt huy động vốn bằng tiết kiệm dự thưởng luôn mang lại kết quả rất cao. Tuy nhiên, thị trường vốn huy động thường xuyên biến động cũng như sự cạnh tranh của các ngân hàng trên địa bàn ngày càng gay gắt đòi hỏi chi nhánh phải có những điều chỉnh phù hợp trong chính sách huy động để có thể tiếp tục phát huy những hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới.