Chương 1 : GIỚI THIỆU
3.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NHNo & PTNT VN CHI NHÁNH HUYỆN
3.1.3.5 Thực hiện tín dụng thuê mua
3.1.3.6 Kinh doanh vàng bạc ñá quý
3.1.3.7 Các hoạt ñộng kinh doanh và dịch vụ khác
Hùn vốn, mua cổ phần với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hoá và dịch vụ thương mại theo quy ñịnh của pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và cơng ty tài chính.
Liên doanh với các tổ chức tài chính, tín dụng, kinh doanh tiền tệ trong nước và nước ngồi theo quy định của chính phủ và của Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước.
hạn 50% vốn tự có.
Làm dịch vụ thanh tốn giữa các khách hàng
Cất giữ, mua bán, chuyển nhượng quản lý các chứng khốn và giấy tờ có giá. Cầm cố bất ñộng sản và ñộng sản.
Thu và chi tiền mặt.
ðại lý mua bán cổ phiếu, trái phiếu chính phủ, các tổ chức và các doanh nghiệp trong nước và nước ngoài.
Làm tư vấn về tài chính, tiền tệ, về xây dựng các dự án ñầu tư và quản lý tài sản theo yêu cầu của khách hàng.
3.1.4 Thuận lợi và khó khăn của NHNo & PTNT Vũng Liêm 3.1.4.1 Thuận lợi 3.1.4.1 Thuận lợi
NHNo & PTNT huyện Vũng Liêm có trụ sở ñặt tại trung tâm huyện, dân cư đơng ñúc thuận lợi cho khách hàng giao dịch.
Ban lãnh đạo và đội ngũ cơng nhân viên có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có kinh nghiệm trong cơng tác, sáng tạo, nhiệt tình và tinh thần trách nhiệm cao.
ðược sự chỉ ñạo của ngân hàng cấp trên và sự hỗ trợ của địa phương nên ln tạo ñược niềm tin vững chắc trong khách hàng.
Cơ sở vật chất ñược trang bị hiện đại, ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào các hoạt động của ngân hàng, thực hiện tốt chương trình nội bộ, nâng cao hiệu quả truy cập thông tin ở tất cả các phịng ban, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng.
Giao thông và cơ sở hạ tầng nông thôn ngày càng phát triển giúp cho việc huy ñộng vốn ngày càng tốt hơn, thông tin nhanh chống hơn, tiết kiệm ñược thời gian.
Chi nhánh ñược mở rộng mạng lưới giao dịch tạo ñiều kiện thuận lợi cho việc huy ñộng vốn, ñáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng ngày càng thuận lợi.
3.1.4.2 Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi NHNo & PTNT huyện Vũng Liêm còn tồn tại khơng ít khó khăn chưa khắc phục được:
Trình độ dân trí thấp, nhiều hộ vay khơng sử dụng vốn đúng mục đích nhu cầu đã cam kết.
Do địa bàn rộng lớn cán bộ tín dụng chưa thể quản lý tồn bộ.
Do thói quen sử dụng tiền mặt đã có từ lâu đời nên việc thanh toán qua ngân hàng cịn hạn chế vì thế dịch vụ này vẫn chưa ñược mở rộng.
Một số văn bản chỉ ñạo của ngân hàng cấp trên gây khó khăn như : điều chỉnh lãi suất, cán bộ tín dụng phải ñến tận các hộ vay ñể thỏa thuận và kí phụ lục.
Việc đăng ký giao dịch bảo ñảm tiền vay cần nhiều thời gian, nhất là ñối với động sản.
Thị trường và giá cả hàng hóa, vật tư khơng ngừng biến động làm ảnh hưởng đến ñời sống và sản xuất
ðầu tư cho vay ñược quan tâm mở rộng nhưng trong đầu tư chưa có sự gắn
kết phối hợp giữa sản xuất và chế biến tiêu thụ, vì vậy khi sản xuất ra sản phẩm giá cả bấp bên làm ảnh hưởng ñến việc tiêu thụ và ảnh hưởng đến việc hồn trả nợ vay ngân hàng.
ðầu tư cho vay ñối với lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp cịn nhiều tiềm ẩn rủi ro do dịch bệnh, thời tiết khơng ổn định, giá cả thị trường biến ñộng nhiều dẫn ñến nợ quá hạn gia tăng, việc đơn đốc thu hồi nợ khó khăn.
Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên ñịa bàn như: Ngân hàng Công Thương, ngân hàng Thương Mại Cổ Phần (TMCP) Sài Gòn.
3.2 GIỚI THIỆU MỘT SỐ SẢN PHẨM, DỊCH VỤ HUY ðỘNG VỐN CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG YẾU CỦA NGÂN HÀNG
Như ñã giới thiệu trong chương 2, các SPDV của Agribank rất phong phú và ña dạng nhưng tùy thuộc vào ñặc ñiểm kinh tế - xã hội của từng ñịa phương mà các ngân hàng chi nhánh có thể lựa chọn các SPDV cho phù hợp. Nền kinh tế của huyện Vũng Liêm gắn liền với hoạt ñộng sản xuất nơng nghiệp, đối tượng khách hàng chủ yếu là người nông dân. Vì thế để dễ dàng tiếp cận với nhóm khách hàng này thì sản phẩm tiền gửi là là sản phẩm được ngân hàng chú trọng trong cơng tác huy động vốn của mình. Sản phẩm tiền gửi là sản phẩm truyền thống ñược cung cấp từ lâu và tạo nguồn vốn chính cho ngân hàng. Loại sản phẩm này ñã trở nên gần gũi và quen thuộc với người dân nên có nhiều thuận lợi cho việc huy động vốn của ngân hàng. Tuy chất lượng, tính ổn định và phong
phú về chủng loại sản phẩm tiền gửi song ngân hàng vẫn không ngừng phát triển, tạo ra các sản phẩm tiền gửi mới với chất lượng ngày càng tốt hơn.
Các sản phẩm huy ñộng vốn chủ yếu của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Vũng Liêm như:
Tiền gửi không kỳ hạn:
Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào. Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền trên tài khoản ñể chuyển trả cho người thụ hưởng, hoặc chuyển số tiền ñược hưởng vào tài khoản này. ðối với tài khoản tiền gửi này, mục đích chính của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an tồn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng, do vậy, nó cịn được gọi là tiền gửi thanh tốn. Tiền gửi khơng kỳ hạn có chi phí thấp, tuy nhiên ngồi chi phí lãi, cịn có chi phí phát sinh trong hoạt động phục vụ thanh tốn.
ðể tăng nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn, ngân hàng phải đa dạng hóa và phục vụ tốt các dịch vụ trung gian, huy ñộng nhiều khách hàng là các doanh nghiệp lớn sẽ làm cho mức dư tiền gửi bình quân tại ngân hàng ln cao và ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể sử dụng lượng tiền này để cho vay mà khơng làm ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn:
Là loại tiền gửi mà khách hàng ñược rút ra sau một thời gian nhất ñịnh theo kỳ hạn ñã ñược thỏa thuận khi gửi tiền. Mục đích của người gửi tiền là lấy lãi cho nên ngân hàng có thể chủ ñộng kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn vì chủ ñộng ñược thời gian. Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời gian gửi tiền và sự thỏa thuận giữa hai bên về những ñiều kiện ñảm bảo an tồn trong quan hệ tín dụng. ðể mở rộng khoản vốn này, ngoài biện pháp lãi suất, ngân hàng có thể thực hiện một số biện pháp nhằm tạo nên tính lỏng cho loại tiền gửi có kỳ hạn như cho phép khách hàng rút trước hạn hoặc sổ xố trúng thưởng…
TGTK:
Là loại tiền gửi ñể dành của các tầng lớp dân cư, ñược gửi vào ngân hàng ñể ñược hưởng lãi, hình thức phổ biến của loại tiền gửi này là tiết kiệm có sổ. Là loại tiết kiệm người gửi tiền ñược ngân hàng cấp cho một sổ dùng ñể gửi tiền vào và rút tiền ra, ñồng thời nó cịn xác nhận số tiền đã gửi.
Các hình thức gửi tiền tiết kiệm phổ biến là:
TGTK khơng kỳ hạn: Là loại mà khách hàng có thể gửi nhiều lần và rút ra
bất cứ lúc nào.
TGTK có kỳ hạn: Là loại tiền gửi ñược rút ra sau một thời gian nhất ñịnh. Tuy nhiên, nếu khách hàng có nhu cầu rút trước hạn cũng có thể được đáp ứng nhưng phải chịu lãi suất thấp.
TGTK khác:
TGTK bậc thang theo thời gian từ 12 tháng ñến dưới 24 tháng: Tiện ích của
sản phẩm này là:
Thời gian thực gửi càng dài lãi suất càng cao, tối ña 36 tháng.
Khách hàng có thể rút gốc nhiều lần và hưởng lãi theo bậc thang tương ứng.
Khách hàng ñược chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm.
Sổ tiết kiệm ñược phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại bất kỳ chi nhánh nào thuộc NHNo và các tổ chức tín dụng (TCTD) khác.
Dùng ñể xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân ñi du lịch, học tập,… ở nước ngồi.
Tiết kiệm gửi góp hàng tháng: với các tiện ích như sau:
Khách hàng có thể rút vốn trước hạn.
Khách hàng ñược chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh tốn để bảo tồn lãi.
Sổ tiết kiệm ñược phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại bất kỳ chi nhánh nào thuộc NHNo và các TCTD khác.
Dùng ñể xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân ñi du lịch, học tập,… ở nước ngoài.
TGTK bằng VND ñảm bảo giá trị theo vàng ñến 12 tháng:
Khách hàng ñược chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh tốn để bảo tồn lãi.
Sổ tiết kiệm ñược phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại bất kỳ chi nhánh nào thuộc Agribank và các TCTD khác.
Dùng ñể xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học tập,… ở nước ngoài
Ngồi ra, ngân hàng cịn phát hành giấy tờ có giá để huy ñộng vốn: chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, kỳ phiếu ngắn hạn...Tiện ích chung của các loại giấy tờ có giá này là:
ðược sử dụng ñể cầm cố vay vốn hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn, vay vốn tại các TCTD khác (tùy theo quy ñịnh của từng tổ chức tín dụng).
ðược chuyển quyền sở hữu, tự ñộng chuyển quyền sử hữu cho người thừa kế hợp pháp.
Tóm lại, để có thể thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi của người dân và các tổ chức kinh tế trên ñịa bàn huyện thì ngân hàng cần phải hồn thiện các sản phẩm hiện có và đưa ra các sản phẩm mới nhằm khuyến khích và thu hút tối đa lượng vốn nhàn rỗi của người dân.
3.3 KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2008 – 2010 NĂM 2008 – 2010
ðược sự chỉ ñạo và hỗ trợ nhiều mặt của Hội sở Tỉnh cũng như các chi nhánh trong cùng hệ thống, trong những năm qua tập thể lãnh ñạo, nhân viên của chi nhánh ñã tích cực trong công tác, vượt qua những khó khăn đảm bảo kinh doanh có lãi.
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
ðơn vị tính: Triệu ñồng So sánh năm 2009/2008 So sánh năm 2010/2009 Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Thu nhập 58.601,7 51.373,5 55.301,0 (7.228,2) (12,3) 3.927,5 7,6 Chi phí 54.707,2 47.713,5 49.139,5 (6.993,7) (12,8) 1.426,0 3,0 Lợi nhuận 3.894,5 3.660,0 6.161,5 (234,5) (6,0) 2.501,5 68,3
Ta thấy, hoạt ñộng kinh doanh của chi nhánh đều có sự biến ñộng qua 3 năm. Cụ thể như sau:
Thu nhập:
Năm 2008, lạm phát tăng sức mua của ñồng tiền giảm, ảnh hưởng xấu ñến hoạt ñộng của ngân hàng. Giá cả tăng vọt, lãi suất biến động khó lường, sự cạnh tranh về thị phần cho vay giữa các NHTM trên ñịa bàn diễn ra ngày càng gay gắt, có thời điểm lãi suất huy ñộng tăng rất cao kéo theo lãi suất cho vay cũng tăng lên tương ứng. Lãi suất cho vay tăng gây khó khăn đối với hoạt ñộng cho vay của ngân hàng. Nhưng với lợi thế về quy mơ và uy tín cao, tạo được lịng tin cho người dân ñặc biệt là người nông dân nên trong năm qua ngân hàng vẫn giữ ñược thị phần cho vay trên ñịa bàn huyện. ðồng thời trước tình hình diễn biến phức tạp của nền kinh tế, ngân hàng ñã cố gắng chủ ñộng, nắm bắt kịp thời các chủ trương, lãnh ñạo của ngân hàng cấp trên cùng với sự nổ lực của tồn thể cán bộ nhân viên trong cơng tác thu nợ, thu lãi nên đã hồn thành kế hoạch ñề ra thu về phần thu nhập khá cao cho ngân hàng.
Năm 2009, nền kinh tế đang có những suy giảm, được đánh giá là hết sức khó khăn, chênh lệch giữa lãi suất ñầu vào và lãi suất đầu ra ngày càng thấp, vì thế hoạt ñộng kinh doanh của hệ thống NHNo nói chung và chi nhánh huyện Vũng Liêm nói riêng đều bị suy giảm. Trong năm các mặt hàng tiêu dùng giá cả tương đối bình ổn hơn so với năm 2008 tuy nhiên vẫn chưa ổn định, chính sách kích cầu nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế của chính phủ đã phát huy hiệu quả có tín hiệu phục hồi về kinh tế trên ñịa bàn huyện nhà nói riêng và cả nước nói chung. Song việc phục hồi chưa đồng đều giữa các lĩnh vực. Ngồi ra, tình hình dịch bệnh trên các loại cây trong lĩnh vực nông nghiệp, gia súc, gia cầm vẫn cịn diến biến phức tạp có nguy cơ bùng phát ảnh hưởng ñến sản xuất của người dân, có thể dẫn đến thua lỗ, khơng có khả năng trả nợ và lãi ñúng hạn cho ngân hàng. Tình hình trên đã tác động xấu đến cơng tác thu nợ, thu lãi làm cho doanh thu của chi nhánh giảm 12,3% so với năm 2008.
ðến năm 2010, nền kinh tế của nước ta ñang trên ñà phục hồi và phát triển theo hướng tích cực, riêng tình hình kinh tế của huyện Vũng Liêm trong năm vẫn giữ ñược sự phát triển và ổn ñịnh, các chỉ tiêu ñều ñạt và vượt kế hoạch đề ra. Do
đó, hoạt động của ngân hàng cũng phát triển gắn liền với sự phát triển kinh tế của huyện nhà nói riêng và sự đi lên của tồn xã hội nói chung. Cơ cấu chuyển dịch theo hướng tích cực đúng hướng, có nhiều dự án chuyển dịch có hiệu quả cao. Giá cả một số mặt hàng ổn định và tăng có lợi cho người sản xuất như: lúa, heo… góp phần làm tăng thu nhập cho họ cũng như ñảm bảo khả năng trả nợ, trả lãi cho ngân hàng và nhu cầu vay vốn ñể ñầu tư cũng tăng theo. Bên cạnh đó, nhờ có sự quan tâm của ủy ban nhân dân huyện ñến việc khắc phục hậu quả dịch bệnh, hỗ trợ người dân khôi phục sản xuất. ðặc biệt là chính sách hỗ trợ lãi suất 4% của chính phủ giúp cho các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn, tăng khả năng đầu tư. Thêm vào đó, nhờ sự phát triển cơng nghệ thơng tin trong hoạt động thanh toán giao dịch, ngân hàng ñã cung cấp nhiều SPDV hiện ñại ñáp ứng nhu cầu khách hàng và ñã ñem lại một phần thu nhập ñáng kể. Từ đó, góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng.
Chi phí:
Năm 2008, chi phí hoạt ñộng của ngân hàng khá cao do tình hình khủng hoảng tài chính tồn cầu đã ảnh hưởng đến hoạt ñộng ngân hàng. Lạm phát tăng cao, ngân hàng nhà nước phải thực hiện thắt chặt tiền tệ ñể giảm khối lượng tiền lưu thông, nhưng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và người sản xuất vẫn rất lớn. ðể có thể đảm bảo nguồn vốn hoạt động thì ngân hàng phải tăng cường huy động vốn bằng cách nâng lãi suất huy ñộng sát với diễn biến của thị trường vốn. Sự cạnh tranh về lãi suất huy ñộng giữa các ngân hàng trên ñịa bàn ngày càng gay gắt làm cho chi phí huy động vốn của ngân hàng trong năm tăng lên. Ngoài ra, trong năm 2008 ngân hàng cịn vay một lượng vốn điều chuyển khá lớn từ ngân hàng cấp trên càng làm tăng thêm phần chi phí cho ngân hàng.
Trước diễn biến phức tạp của nền kinh tế trong năm 2008, ngân hàng ñã ñề ra kế hoạch phát triển trong năm 2009 với mục tiêu chung là tăng trưởng ổn ñịnh và vững chắc và ñã giảm chi phí xuống khoảng 12,8% so với năm 2008. Chi nhánh đã chấp hành nghiêm quy trình nghiệp vụ, các văn bản chỉ ñạo của ngân hàng cấp trên trong đầu tư tín dụng, tăng cường việc thẩm ñịnh, kiểm tra quá trình sử dụng vốn của khách hàng, ñịnh kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, kết hợp với chính quyền địa phương xử lý kịp thời nợ ñến hạn
và quá hạn phát sinh. Từ đó giảm bớt được chi phí xử lý các khoản nợ quá hạn.