Chương 1 : GIỚI THIỆU
4.1 THỰC TRẠNG HUY ðỘNG VỐN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN
4.1.2 Tình hình huy ñộng vốn của NHNo & PTNT huyện Vũng Liêm
4.1.2.1 Tình hình chung
Xác định cơng tác huy ñộng vốn là nhiệm vụ trọng tâm ñể mở rộng kinh doanh, nâng vị thế và năng lực cạnh tranh trước mắt cũng như lâu dài. Chính vì vậy ban lãnh ñạo chi nhánh ñã quán triệt chỉ ñạo tập trung đẩy mạnh cơng tác huy động vốn dưới nhiều hình thức, bằng nhiều giải pháp. Nhờ đó nguồn vốn huy động của chi nhánh ñã tăng rõ rệt qua các năm. Cụ thể như sau:
ðơn vị tính: Triệu đồng
Hình 2. Tốc độ tăng trưởng của vốn huy ñộng qua các năm
(Nguồn: Phịng tín dụng– NHNo & PTNT huyện Vũng Liêm)
231.655,2 279.133,7 369.716,8 0,0 100.000,0 200.000,0 300.000,0 400.000,0 2008 2009 2010 NĂM
Ta thấy, nguồn vốn huy ñộng của chi nhánh tăng dần qua các năm. ðiều này phản ánh tốc ñộ tăng trưởng vốn huy ñộng khá cao, tạo ñiều kiện cho các hoạt ñộng khác của chi nhánh phát triển.
Năm 2008, trước tình hình biến động về lãi suất huy động, lãi suất cho vay ngân hàng ñã rất cố gắng chủ ñộng nắm bắt kịp thời các chủ trương, lãnh ñạo của ngân hàng cấp trên, của chính quyền địa phương, ln lắng nghe đóng góp của tất cả các thành viên trong ñơn vị, thực hiện tốt công tác tiếp thị, phân tích thị trường, chăm sóc tốt khách hàng. Về lãi suất huy ñộng thực hiện linh hoạt theo các quy ñịnh hiện hành nhằm vừa ñảm bảo giữ ñược khách hàng truyền thống, phát triển thêm khách hàng mới và khách hàng tiềm năng.
Trước nhu cầu vốn rất cao trong năm 2009, nhằm góp phần đầu tư cho nền kinh tế, góp phần tăng trưởng kinh tế, ñảm bảo an sinh xã hội. Do đó, ngay từ ñầu năm ngân hàng ñã xác ñịnh huy động vốn là cơng tác quan trọng hàng đầu tại đơn vị. Các bộ phận giao khốn cho từng cán bộ trong bộ phận cơng tác. Tạo tiền đề cho bước ñột phá trong huy ñộng vốn dân cư sau này, cũng như chủ ñộng dần nguồn vốn kinh doanh tại ñịa phương, nâng dần tỷ lệ tham gia vốn tự huy ñộng, nhằm nới rộng hơn chênh lệch ñầu ra, ñầu vào, nâng cao năng lực tài chính nhằm bảo ñảm ñời sống cán bộ nhân viên trong ñơn vị. Ngoài ra, với mức lãi suất huy
ñộng cạnh tranh, SPDV huy ñộng vốn ngày càng ñược nâng cao cả về số lượng
và chất lượng thỏa mãn nhu cầu của khách hàng cùng với việc thực hiện các chương trình khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng… nên ñã thu hút nguồn tiền gửi khá lớn từ dân cư.
Năm 2010, trong ñiều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trên ñịa bàn, chi nhánh ñã thường xuyên quan tâm ñến việc ñổi mới tác phong giao dịch, nâng cao nghệ thuật phục vụ khách hàng nhằm mở rộng và thu hút khách hàng ñến gửi tiền. Mặt khác, với lịch sử hình thành lâu ñời trên ñịa bàn, quy mơ lớn và ổn định nên chi nhánh đã tạo được lịng tin, sự yêu mến của khách hàng ñến giao dịch. Với các hình thức SPDV huy động vốn ña dạng, phong phú ñáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Tiếp tục triển khai nhiều chương trình khuyến mãi tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. Huy ñộng vốn ñạt tốc ñộ tăng trưởng tốt ñáp ứng kịp thời nhu cầu về tín dụng và đầu tư cũng như ñáp
ứng một phần vốn ñáng kể cho hoạt ñộng sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế trên địa bàn, góp phần ñắc lực vào việc tài trợ cho các dự án theo kế hoạch nhà nước, dự án mũi nhọn của địa phương.
4.1.2.2 Tình hình huy động vốn tại các PGD trên ñịa bàn huyện
Huyện Vũng Liêm hiện có khoảng 20 xã, thị trấn trong đó chi nhánh NHNo & PTNT gồm 01 Hội sở và 05 PGD nằm phân tán trên địa bàn huyện.
Hình 3. Tình hình huy động vốn tại các PGD trên ñịa bàn huyện Vũng Liêm qua 2 năm 2009-2010
(Nguồn: Phịng tín dụng – NHNo & PTNT huyện Vũng Liêm)
Ta thấy, nguồn vốn huy ñộng tại các PGD ñều có xu hướng tăng qua 2 năm. Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là do NHNo Vũng Liêm thực hiện tốt theo sự chỉ ñạo của ngân hàng cấp trên, tổ chức nghiêm túc các chương trình khuyến mãi tại hội sở cũng như tại các PGD trên ñịa bàn huyện, vừa tăng tính hấp dẫn của các SPDV huy động vốn, tăng tính cạnh tranh vừa thu hút lượng vốn nhàn rỗi khá lớn trong dân cư. Cụ thể là trong năm 2010, NHNo Vĩnh Long ñã phát động
166.869,7 211.546,1 26.760 40.500 19.851 25.901,2 23.985 25.048,3 24.464 41.911,2 17.204 24.810 0,0 50.000,0 100.000,0 150.000,0 200.000,0 250.000,0 Triệu đồng Hội sở PGD Hiếu Nhơn PGD Cầu Mới PGD Hiếu Phụng PGD Thanh Bình PGD Trung Hiếu 2009 2010
nhiều chương trình khuyến mãi lớn ñể huy ñộng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân nhằm giúp ngân hàng duy trì tăng trưởng và phát triển ổn ñịnh, ñồng thời tăng nguồn vốn đầu tư tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân trong năm 2010. Nổi bật là ñợt “Huy ñộng tiết kiệm dự thưởng” ñược triển khai từ ngày 23/3 - 5/5/2010. Tổng số tiền huy ñộng ñược trong ñợt này gần 188 tỷ ñồng, vượt hơn 100% so với kế hoạch ñề ra. Hưởng ứng ngày lễ lớn của đất nước ngân hàng tổ chức chương trình “Tiết kiệm dự thưởng cùng Agribank mừng ñại lễ 1000 năm Thăng Long – Hà Nội”. Tiếp đó, ngân hàng còn phát hành “Kỳ phiếu dự thưởng năm 2010” từ ngày 22/9/2010 ñến hết ngày 20/11/2010. Và tiếp theo là “Chương trình khuyến mãi đợt phát hành chứng chỉ ngắn hạn dự thưởng – Cho mùa vàng bội thu” từ ngày 25- 11- 2010 ñến hết ngày 22 - 02 -2011 ñược triển khai trên phạm vi toàn quốc. Với nhiều chương trình khuyến mãi trên đã khuyến khích người dân trên địa bàn tham gia, góp phần làm tăng nguồn vốn huy ñộng cho NHNo Vũng Liêm.
6% 7% 10% 59% 9% 9% 11% 7% 7% 11% 7% 57% NĂM 2009 NĂM 2010
Hình 4. Tỷ trọng vốn huy động tại các PGD trên ñịa bàn huyện Vũng Liêm qua 2 năm 2009 - 2010 qua 2 năm 2009 - 2010
(Nguồn: Phịng tín dụng – NHNo & PTNT huyện Vũng Liêm)
Qua hình ta thấy, nguồn vốn huy động tại Hội sở luôn chiếm tỷ trọng cao nhất (chiếm 57% năm 2010), tiếp đó là hai PGD Thanh Bình (11%) và Hiếu
Nhơn (11%). Tỷ trọng của nguồn vốn huy ñộng tại hội sở và các PGD khá ổn ñịnh qua 2 năm. Tuy có sự sụt giảm nhưng khơng đáng kể do sự giảm ñi về tỷ trọng của PGD này ñược bù ñắp bằng sự tăng lên của các PGD khác.
Hội sở ñặt tại trung tâm huyện có quy mơ lớn, giao thông thuận tiện và cung cấp ñầy ñủ các sản phẩm huy ñộng vốn ñáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng nên lượng vốn huy động tại đây ln cao nhất. Ngồi ra, do Hội sở thành lập đã lâu có uy tín cao, tạo lập ñược mối quan hệ rộng rãi và lưu giữ lượng khách hàng thân thiết ñơng đảo nên thu hút ñược ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ người dân.
PGD Thanh Bình thu hút lượng tiền gửi của người dân ở 2 xã Thanh Bình và Quới Thiện, đó là 2 xã cù lao với lợi thế về vườn cây ăn trái. Do đó, thu nhập của người dân nơi ñây tương ñối khá và ổn ñịnh nên lượng tiền gửi của người dân vào PGD hàng năm khá lớn. Riêng PGD Hiếu Nhơn đặt tại vị trí thuận lợi, giáp với các xã lận cận nên cũng thu hút ñược lượng vốn huy ñộng khá nhiều từ người dân.
Riêng PGD Trung Hiếu, tuy nguồn vốn huy động có sự tăng trưởng qua 2 năm nhưng vẫn còn chiếm tỷ trọng thấp so với các PGD khác. Do vị trí PGD nằm gần với Hội Sở và PGD Hiếu Phụng nên ñã chia sẽ một phần khách hàng ñến giao dịch nhất là các khách hàng gửi tiền với số lượng lớn. Ngoài ra, phần lớn người dân trong xã hoạt động sản xuất nơng nghiệp và chăn nuôi quy mô nhỏ và phân tán nên có thu nhập tương ñối, vốn nhàn rỗi không nhiều. Hầu hết họ thường sử dụng vốn để sản xuất, ít có xu hướng gửi ngân hàng hoặc nếu gửi chỉ với số lượng nhỏ và gửi khơng kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn. Vì thế, nguồn vốn huy ñộng của PGD hàng năm tương ñối thấp.
4.1.3 Cơ cấu vốn huy ñộng
Nguồn vốn huy ñộng của chi nhánh trong các năm qua chủ yếu được hình thành từ các nguồn sau:
Huy động vốn tiền gửi: nguồn vốn huy ñộng tiền gửi ñối với ngân hàng có ý nghĩa rất lớn trong việc tạo lập nguồn vốn kinh doanh. Ngân hàng huy động được vốn cũng có nghĩa là ngân hàng có thể tận dụng được nguồn vốn giá rẻ để cho vay và đầu tư. Ngồi ra nguồn thơng tin từ tiền gửi của khách hàng cịn giúp
ngân hàng thấu hiểu ñược ñiều kiện kinh tế của người dân, để từ đó ngân hàng có thể đưa ra chiến lược cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính ngược trở lại cho cơng chúng một cách có hiệu quả. Ngồi ra, việc huy động vốn tiền gửi của ngân hàng cịn có ý nghĩa quan trọng trong việc ổn định lưu thơng tiền tệ, góp phần ổn ñịnh giá trị ñồng tiền, thúc ñẩy nền kinh tế phát triển.
Huy ñộng bằng các loại giấy tờ có giá: ngân hàng có thể thu hút nguồn vốn lớn vào ngân hàng với thời gian ngắn. Vì ñể huy ñộng ñược nguồn vốn lớn ñầu tư, ñặc biệt là ñầu tư trung và dài hạn thì ngân hàng khơng thể dựa vào nguồn TGTK của cá nhân và hộ gia đình. ðối với ngân hàng nguồn vốn có được từ việc phát hành các giấy tờ có giá thì rất ổn định nhưng ngân hàng thường phải trả một mức lãi suất lớn hơn nhiều và ngân hàng chỉ phát hành các loại giấy tờ có giá khi đã có kế hoạch về nguồn vốn cụ thể.
Bảng 3. CƠ CẤU VỐN HUY ðỘNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN VŨNG LIÊM QUA 3 NĂM
ðơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Khoản mục Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1. Huy ñộng vốn tiền gửi 228.964,8 98,8 271.926,3 97,4 354.315,3 95,8
Tiền gửi của kho
bạc nhà nước 39.937,1 17,2 30.408,6 10,9 22.062,1 6,0 Tiền gửi của
TCKT, TCTD 138,6 0,1 284,0 0,1 190,0 0,1
Tiền gửi của
khách hàng 11.516,9 5,0 17.711,5 6,3 26.777,4 7,2 TGTK 177.372,2 76,6 223.522,2 80,1 305.285,8 82,6 2. Huy ñộng bằng các giấy tờ có giá 2.690,4 1,2 7.207,4 2,6 15.401,5 4,2 Tổng vốn huy ñộng 231.655,2 100,0 279.133,7 100,0 369.716,8 100,0
Nhìn vào bảng ta thấy, cơ cấu vốn huy ñộng của chi nhánh hình thành từ các nguồn tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá. Trong đó:
TGTK ln chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy ñộng qua các năm (chiếm khoảng 76% – 82%) do ngân hàng ña dạng thời hạn gửi tiền với từng mức lãi suất tương ứng ñã thu hút ñáng kể lượng tiền của người dân gửi vào. ðây là nguồn vốn quan trọng có tính ổn định cao tạo ñiều kiện thuận lợi cho cho ngân hàng trong quá trình sử dụng vốn. Ngân hàng cần duy trì tỷ trọng cao nguồn vốn này và không ngừng phát triển nó trong thời gian tới.
Tiền gửi của kho bạc: ñây là khoản tiền chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn huy ñộng (chiếm 6% năm 2010) do ngân hàng được thành lập đã lâu có mối quan hệ tốt với kho bạc qua nhiều năm, ngân hàng có mức lãi suất hợp lý nên kho bạc là khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng. Nguồn tiền gửi này ñang giảm dần cả về tỷ trọng và giá trị qua các năm do kiềm chế lạm phát chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ giảm chi tiêu công nên lượng tiền gửi của kho bạc vào ngân hàng cũng giảm xuống.
Tiền gửi của khách hàng: ñây là khoản tiền gửi mà khách hàng gửi vào ñể ñược hưởng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp như: thanh tốn hóa đơn, trả tiền lương, cước phí điện thoại,… vì vậy lượng tiền gửi này cũng chiếm tỷ trọng tương ñối trong vốn huy động và có xu hướng tăng dần qua các năm (từ 5% - 7,2%) do chất lượng dịch vụ của ngân hàng khá tốt, nhân viên phục vụ thân thiện tạo ñược sự thoải mái cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ này.
Nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế (TCKT), TCTD chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng vốn huy ñộng. Do ñịa bàn hoạt ñộng của ngân hàng chủ yếu là ở nông thôn, số lượng tổ chức kinh tế trên địa bàn cịn hạn chế và quy mơ nhỏ vì vậy, lượng tiền huy động ñược từ ñối tượng này khá nhỏ. Song, nguồn tiền gửi này chiếm một vị trí quan trọng trong tổng nguồn vốn vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp tạo ñiều kiện cho ngân hàng giảm chi phí và tăng sức cạnh tranh trên thị trường vì thế ngân hàng cần chú ý tăng tỷ trọng nguồn vốn này lên.
Nguồn vốn huy ñộng từ việc phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng chiếm tỷ trọng khá nhỏ (1,2% - 4,2%), mặc dù đây là nguồn vốn có chi phí cao nhưng nó là nguồn vốn mà ngân hàng có thể chủ ñộng về lãi suất, số lượng, thời hạn,
ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này cho ñầu tư trung và dài hạn. Vì vậy, ngân hàng nên chú trọng phát triển nguồn vốn này để có thể chủ động trong ñầu tư trung và dài hạn, ñáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn của ñịa phương. Bằng việc thực hiện nhiều chương trình khuyến mãi nên nguồn vốn huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng đã tăng lên qua các năm.
Vì mỗi loại tiền gửi có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản… do đó việc xác định rõ cơ cấu vốn huy ñộng sẽ giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hóa chi phí đầu vào cho ngân hàng. ðể có cơ cấu vốn huy động ngày càng hợp lý hơn thì ngồi việc phát huy tối đa những ưu thế của mình ngân hàng còn phải khắc phục những mặt cịn hạn chế nhằm đạt ñến mục tiêu phát triển chung của kế hoạch ñã ñề ra. ðể tìm hiểu rõ hơn về sự biến ñộng của nguồn vốn huy ñộng ta sẽ đi vào tìm hiểu thực trạng cụ thể của từng sản phẩm huy ñộng của ngân hàng trong thời gian qua.
4.2 THỰC TRẠNG CUNG CẤP CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vũng Liêm là ñơn vị thành viên trong hệ thống NHNo & PTNT VN, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Trong những năm qua, chi nhánh đã vượt qua khó khăn, thử thách để vươn lên đứng vững và phát triển, khơng ngừng sáng tạo ñể xây dựng, phát triển các SPDV của mình, đặc biệt trong cơng tác huy động vốn. Hiện nay, chi nhánh ñã và ñang cung cấp các loại SPDV huy ñộng vốn sau:
4.2.1 Sản phẩm tiền gửi
4.2.1.1 Tiền gửi của kho bạc nhà nước
Khi kho bạc thu về ngân sách chưa có nhu cầu sử dụng hay phân bổ ngân sách thì kho bạc có thể gửi tại ngân hàng. Khi đó, nguồn tiền gửi này hình thành nguồn vốn cho ngân hàng. Mặt khác, do quan hệ giao dịch và thanh toán giữa ngân hàng và kho bạc trong những năm qua nên kho bạc ñã mở tài khoản và gửi tiền vào ngân hàng ñể tiện lợi cho các quan hệ này.
ðơn vị tính: Triệu đồng 39.937,1 30.408,6 22.062,1 0,0 10.000,0 20.000,0 30.000,0 40.000,0 2008 2009 2010 NĂM
Hình 5. Tiền gửi của kho bạc nhà nước từ năm 2008-2010
(Nguồn: Phòng kế toán – NHNo & PTNT huyện Vũng Liêm)
Khoản tiền gửi này có xu hướng giảm qua các năm. Sự sụt giảm liên tục qua 2 năm là do ảnh hưởng của kinh tế thế giới, lạm phát gia tăng nên tình hình kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn chính phủ hạn chế cấp ngân sách cho kho bạc nên khoản tiền gửi vào ngân hàng cũng giảm theo. Ngoài ra, trong những năm qua tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn huyện cịn nhiều khó khăn: giá cả tiêu thụ các mặt hàng nơng sản khơng ổn định, dịch bệnh trên gia súc, gia cầm vẫn còn xảy ra, thời tiết bất ổn, nắng nóng khơ hạn gây bất lợi cho người sản xuất và