Chương 1 : GIỚI THIỆU
4.2 THỰC TRẠNG CUNG CẤP CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ HUY ðỘNG
4.2.1.4 Sản phẩm TGTK
a) TGTK truyền thống
TGTK là khối lượng tiền nhàn rỗi của nhân dân gửi vào ngân hàng ựể hưởng lãi hoặc tiết kiệm cho chi tiêu trong tương lai. đây là hình thức huy ựộng tiền gửi theo kiểu truyền thống của ngân hàng. đối với hình thức tiền gửi này tạo cho ngân hàng nguồn vốn ổn ựịnh. Mặc dù món tiền gửi từ cá nhân thường là nhỏ nhưng do ngân hàng huy ựộng từ số ựơng cá thể và hộ gia đình nên cũng ựem lại cho ngân hàng nguồn vốn lớn ựể kinh doanh. Có hai hình thức phổ biến là: TGTK khơng kỳ hạn và có kỳ hạn.
Bảng 6. TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA DÂN CƯ QUA CÁC NĂM
đơn vị tắnh: Triệu ựồng So sánh năm 2009/2008 So sánh năm 2010/2009 Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) TGTK không kỳ hạn 1.574,5 1.808,9 1.512,5 234,4 14,9 (296,4) (16,4) TGTK có kỳ hạn 170.041,9 221.091,6 303.148,6 51.049,6 30,0 82.057,1 37,1 < 12 tháng 138.134,8 202.127,9 272.430,1 63.993,1 46,3 70.302,2 34,8 Từ 12 dưới 24 tháng 29.713,7 17.450,0 29.678,7 (12.263,7) (41,3) 12.228,7 70,1 > 24 tháng 2.193,4 1.513,7 1.039,8 (679,7) (31,0) (473,9) (31,3)
TGTK không kỳ hạn: chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng TGTK và có sự biến
ựộng qua các năm. đây là lượng tiền tạm thời nhàn rỗi người dân gửi vào ngân hàng ựể sinh lời, tuy lãi suất thấp hơn so với các loại TGTK khác nhưng ựảm bảo an toàn và ựem lại một phần thu nhập cho người thụ hưởng, do đó vẫn thu hút ựược người dân tham gia. Hơn nữa, năm 2009, lãi suất huy ựộng của hầu hết các ngân hàng ựều khá cao. Và với mức lãi suất hấp dẫn nên chi nhánh ựã thu hút ựược một lượng TGTK không kỳ hạn của người dân, lượng tiền này tăng 14,9% so với năm 2008. Cuộc chạy ựua lãi suất giữa các ngân hàng diễn ra ngày càng gay gắt ựã làm cho nguồn tiền gửi này biến ựộng liên tục khách hàng sẽ rút tiền từ ngân hàng này ựể gửi vào ngân hàng khác có lãi suất cao hơn. Và NHNo cũng khơng tránh khỏi sự cạnh tranh về lãi suất của các ngân hàng trên ựịa bàn nên lượng TGTK không kỳ hạn năm 2010 ựã giảm 16,4% so với năm 2009. Mặt khác, vì lãi suất huy ựộng ựối với TGTK có kỳ hạn trong năm 2010 khá hấp dẫn nên người dân ựã rút một phần TGTK không kỳ hạn chuyển sang gửi có kỳ hạn ựể hưởng lợi nhuận cao hơn. Thêm nữa, do giá vàng trong năm qua đều có xu hướng tăng khá cao, ựây là cơ hội hấp dẫn ựối với người dân, họ sẽ rút một phần TGTK không kỳ hạn ở ngân hàng ựể mua vàng dự trữ, khi giá vàng tăng lên họ sẽ bán ra kiếm lời. đó cũng là tâm lý chung của hầu hết người dân ở nông thôn. Do vậy, khoản TGTK không kỳ hạn tại ngân hàng ựã giảm vào năm 2010.
TGTK có kỳ hạn: đây là nguồn vốn có tắnh ổn ựịnh cao nhất, luôn chiếm tỷ
trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy ựộng và là nguồn chủ yếu ựể ngân hàng thực hiện ựầu tư. Là một chi nhánh ngân hàng nằm trên ựịa bàn một huyện nông nghiệp nên TGTK của dân cư chủ yếu là tiền gửi bằng VND, lượng tiền gửi ngoại tệ khơng đáng kể.
Trong những năm vừa qua ngân hàng luôn luôn xây dựng chắnh sách thu hút nguồn vốn hợp lý: ựiều chỉnh lãi suất tiền gửi, thực hiện chắnh sách khuyến mãi khuyến khắch người dân gửi tiền vào ngân hàng, cải tiến phương thức giao dịchẦchắnh vì thế nên nguồn vốn TGTK có kỳ hạn của dân cư không ngừng tăng và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy ựộng.
Trong đó, TGTK có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng TGTK và ựang tăng dần qua các năm. đây là loại tiền rất nhạy cảm với lãi suất do thời gian nhàn rỗi ựược dài, khách hàng ựã kế hoạch từ trước khi quyết ựịnh gửi vào ngân hàng theo những kỳ hạn nhất ựịnh. Do ựặc ựiểm của NHNo là ựịa bàn hoạt ựộng phần lớn ở nông thôn, ựối tượng khách hàng chủ yếu là người nông dân nên sản phẩm tiền gửi này rất ựược ngân hàng chú trọng phát triển. Vì tâm lý của người dân vẫn cịn thắch nắm giữ tiền mặt hoặc mua vàng cất giữ nên thường gửi tiền vào ngân hàng với kỳ hạn ngắn ựể có thể chủ ựộng hơn khi họ có nhu cầu sử dụng nguồn vốn ựó. Trên cơ sở nắm bắt ựược thị hiếu của người dân nên ngay từ ựầu ngân hàng ựã xây dựng chiến lược huy ựộng vốn cụ thể cho loại sản phẩm này: nắm bắt kịp thời các chắnh sách của ngân hàng cấp trên về việc ựiều chỉnh lãi suất huy ựộng, thực hiện tốt công tác tiếp thị, phân tắch thị trường, thái ựộ nhân viên thân thiện, hòa ựồng tạo ấn tượng tốt ựối với khách hàngẦ Vì thế, trong những năm qua sản phẩm tiền gửi này vẫn ựang thu hút ựược sự tham gia ựông ựảo của người dân trên ựịa bàn huyện. Ngồi ra, TGTK có kỳ hạn dưới 12 tháng ựang tăng cũng cho thấy do ngân hàng bước ựầu thực hiện ựa dạng hóa các loại kỳ hạn gửi tiền và các hình thức trã lãi phong phú (trả lãi trước, trả lãi sau). Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt về lãi suất huy ựộng giữa các ngân hàng trên ựịa bàn cũng ựã tác ựộng ựến hoạt ựộng của ngân hàng, song do mở cửa hoạt ựộng khá lâu, vị thế ngày càng ựược nâng cao nên chi nhánh vẫn giữ ựược thị phần ổn ựịnh về sản phẩm này; mạng lưới PGD ựược mở rộng thu hút một lượng khách hàng thân thiết khá lớn, góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy ựộng qua các năm, ựáp ứng cho nhu cầu ựầu tư của ngân hàng. Bên cạnh việc thu hút tối ựa nguồn tiền nhàn rỗi của người dân từ sản phẩm này thì ngân hàng cũng phải có kế hoạch sử dụng hợp lý cũng như ựảm bảo khả năng thanh khoản nhằm ựạt mục tiêu tăng trưởng và vững chắc.
Còn các khoản TGTK có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm tỷ trọng nhỏ vì phần lớn người dân hoạt ựộng sản xuất thường xuyên nên cần nguồn vốn ựể xoay vịng ựầu tư, do đó họ có thói quen gửi tiền với kỳ hạn dưới 12 tháng ựể có thể ựáp ứng một cách linh hoạt hơn cho việc kinh doanh của mình.
TGTK có kỳ hạn từ 12 Ờ dưới 24 tháng giảm vào năm 2009, giảm khoảng 41,3% so với năm 2008. Do kinh tế không ổn ựịnh, giá cả nguyên vật liệu tăng lên nên ảnh hưởng ựến thu nhập của người dân. Bên cạnh ựó, tình hình dịch bệnh trên cây trồng, gia súc, gia cầm vẫn còn diễn biến phức tạp gây khó khăn cho hoạt ựộng sản xuất của người dân. Vì vậy, lượng TGTK này ựược người dân rút ra một phần ựể bù ựắp cho những khoản thiệt hại trong năm qua, cũng như giúp họ duy trì và tái sản xuất trở lại. Sang năm 2010, nền kinh tế khả quan hơn và ựược sự hỗ trợ của chắnh quyền ựịa phương trong công tác khắc phục hậu quả của dịch bệnh, giá cả các mặt hàng tương ựối ổn định nên tình hình sản xuất của người dân có bước khởi sắc trở lại. Bằng chứng là khoản TGTK này ựã tăng ựến 70% so với năm 2009. Một phần do ngân hàng áp dụng mức lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh, ựa dạng kỳ hạn gửi tiền cùng với sự nổ lực làm việc của nhân viên trong công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm khuyến khắch ựược sự tham gia của dân cư trên ựịa bàn. Tuy nhiên nguồn tiền gửi này còn chiếm tỷ trọng thấp chưa tương xứng với tiềm năng và tăng chậm chưa ựáp ứng ựủ nhu cầu cho vay trung và dài hạn. Nguồn vốn này có chi phắ cao nhưng có ý nghĩa quan trọng vì vậy, ngân hàng cần có chắnh sách hợp lý ựể thu hút nguồn vốn này trong thời gian tới.
TGTK có kỳ hạn trên 24 tháng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng TGTK có kỳ hạn và ựang giảm dần qua các năm. Như ựã nói ở phần trên, do người dân có thói quen gửi tiền với kỳ hạn ngắn ựể chủ ựộng hơn trong sản xuất kinh doanh, ựặc biệt là khi nền kinh tế có nhiều biến ựộng như trong thời gian qua thì người dân có xu hướng gửi tiền với kỳ hạn ngắn nhiều hơn. Hơn nữa, ựối với người dân trên ựịa bàn huyện chủ yếu là ở nông thôn sản xuất quanh năm nên lượng tiền nhàn rỗi lâu dài không nhiều. Mặc dù ngân hàng cũng ựã thực hiện ựa dạng mức lãi suất ựối với các khoản tiền gửi trung và dài hạn trong những năm vừa qua nhưng do nền kinh tế không ổn ựịnh làm suy giảm lòng tin của người dân khi gửi tiền vào ngân hàng với kỳ hạn dài, họ vẫn còn tâm lý thắch giữ tiền mặt hay mua vàng cất giữ. Nguồn tiền này ựược duy trì qua các năm là nhờ vào uy tắn của chi nhánh ựã lưu giữ ựược khách hàng thân thiết luôn tin tưởng vào chi nhánh.
Nhìn chung, nguồn vốn huy ựộng tăng mà chủ yếu là TGTK có kỳ hạn ựiều này tạo thuận lợi cho ngân hàng trong vấn ựề kế hoạch hóa nguồn vốn, cân ựối
giữa huy ựộng và sử dụng vốn dẫn ựến kết quả kinh doanh của ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn.
b) Các loại TGTK khác
Nhằm ựa dạng hóa các SPDV huy ựộng vốn, tăng sự hấp dẫn ựối với khách hàng cũng như tắnh cạnh tranh trong thời gian qua chi nhánh ựã triển khai một số sản phẩm huy ựộng vốn mới như: Tiết kiệm gửi góp từ 12 - dưới 24 tháng, Tiết kiệm gửi góp từ 24 tháng trở lênẦ Do ựây là các sản phẩm còn khá mới mẽ ựối với người dân, ngân hàng mới bắt ựầu áp dụng vào năm 2008 ựang trong giai ựoạn giới thiệu nên chưa thu hút ựược lượng tiền gửi của dân cư vào các sản phẩm này.
Bảng 7. CÁC LOẠI TIỀN GỬI TIẾT KIỆM KHÁC CỦA DÂN CƯ QUA CÁC NĂM
đơn vị tắnh: Triệu ựồng
(Nguồn: Phịng kế tốn Ờ NHNo & PTNT huyện Vũng Liêm)
TGTK bậc thang theo thời gian từ 12 Ờ dưới 24 tháng: ngân hàng sẽ chia thời gian gửi tiền thành nhiều bậc khác nhau, ựối với từng thời gian gửi tiền sẽ tương ứng với từng mức lãi suất cố ựịnh, thời gian gửi càng dài thì mức lãi suất
So sánh năm 2009/2008 So sánh năm 2010/2009 Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) TGTK bậc thang theo thời gian từ 12 - dưới 24 tháng
0,0 0,0 100,0 0,0 0,0 100,0 100,0 Tiết kiệm gửi góp
từ 12 - dưới 24 tháng
306,4 219,9 293,6 (86,5) (28,2) 73,7 33,5 Tiết kiệm gửi góp
từ 24 tháng trở lên 38,8 4,2 231,1 (34,6) (89,2) 226,9 5.402,4 TGTK bằng VND ựảm bảo giá trị theo vàng ựến 12 tháng 5.410,6 397,6 0,0 (5.013,0) (92,7) 0,0 0,0 Tổng TGTK khác 5.755,8 621,7 624,7 (5.134,1) (89,2) 3,0 0,5
càng cao. Khách hàng thực hiện gửi tiền một lần vào tài khoản và ựược phép rút tiền gốc nhiều lần từ số dư tài khoản. Do ựây là sản phẩm mới còn xa lạ với người dân và hình thức gửi tiền còn phức tạp hơn so với các sản phẩm TGTK khác làm hạn chế khả năng tiếp cận của người dân nên chưa thu hút họ tham gia. Trước thực trạng ựó, ngân hàng ựã mở rộng hoạt ựộng quảng bá, tiếp thị về sản phẩm này tại tất cả các PGD trên ựịa bàn. Và ựến năm 2010 ựã huy ựộng ựược 100 triệu ựồng từ loại sản phẩm này, ựây cũng là một khởi ựầu khả quan ựể ngân hàng có hướng phát triển sản phẩm này trong thời gian tới.
Tiết kiệm gửi góp là hình thức nhằm khuyến khắch những người có nhu cầu gửi tiền nhưng với khoản tiền nhỏ, những người có thu nhập tương ựối, ựặc biệt là người nông dân. Khách hàng có thể gửi ựịnh kỳ một số tiền nhất ựịnh vào tài khoản và thực hiện rút một lần khi ựến hạn. Với ựặc ựiểm ựó sản phẩm này ựã phản ánh ựúng tâm lý của người dân, ựặc biệt rất thắch hợp với ựối tượng khách hàng là người nông dân nên bước ựầu cũng thu hút ựược sự tham gia của người dân trên toàn huyện. Nhưng ựối mặt với sự biến ựộng của tình hình kinh tế ựã ảnh hưởng ựến thu nhập của dân cư ựặc biệt là những người có thu nhập tương đối vì thế khoản tiết kiệm gửi góp này giảm vào năm 2009. Cụ thể:
đối với tiết kiệm gửi góp từ 12 Ờ dưới 24 tháng do hình thức gửi tiền linh hoạt, kỳ hạn tương ựối ngắn người dân có thể chủ ựộng ựược nguồn tiền gửi trong khả năng tài chắnh của họ nên ắt biến ựộng qua các năm. Năm 2009 giảm khoảng 28,2% so với năm 2008 vì khoản tiền gửi này gắn liền với thu nhập của người dân nên khi kinh tế khó khăn, làm thu nhập của người dân cũng giảm theo khoản tiền gửi này ựã giảm nhẹ vào năm 2009. đến khi nền kinh tế dần tăng trưởng trở lại trong năm 2010, thu nhập của người dân ựược cải thiện, năng lực tài chắnh ựược nâng cao, do đó khoản tiền gửi góp này tăng trở lại trong năm 2010 với tỷ lệ 33,5%.
đối với tiết kiệm gửi góp từ 24 tháng trở lên do kỳ hạn dài trong khi lại khó dự ựốn được tình hình kinh tế trong tương lai nên nguồn tiền gửi này rất dễ bị tác ựộng. Thêm nữa, vì người dân có tâm lý thắch gửi tiền với kỳ hạn ngắn ựể linh hoạt ựầu tư nên sản phẩm tiết kiệm này chưa thu hút ựược sự tham gia của người dân. Mặt khác, khi nền kinh tế ựang có sự suy giảm như trong năm 2009
hoạt ựộng sản xuất của người dân gặp nhiều khó khăn, giá cả các mặt hàng không ổn ựịnh, dịch bệnh thường xảy ra tác ựộng mạnh ựến tâm lý của họ. Họ sẽ chủ ựộng giảm các khoản tiền gửi dài hạn ựể trang trãi cho việc sản xuất. Hơn nữa, thu nhập của người dân bị ảnh hưởng và không ổn ựịnh khó ựảm bảo về khả năng tài chắnh cho các khoản tiết kiệm gửi góp dài hạn tại ngân hàng. Trước sự sụt giảm ựáng kể của khoản tiết kiệm này vào năm 2009 thì ngân hàng ựã tăng cường thực hiện nhiều biện pháp như: tận dụng lợi thế về mạng lưới PGD quảng bá thường xuyên các ựặc tắnh của sản phẩm, tạo niềm tin cho người dân cùng với việc giao khoán cho mỗi cán bộ thực hiện việc huy ựộng vốn từ sản phẩm này và có sự khen thưởng ựối với những cán bộ hoàn thành tốt chỉ tiêu ựã giao. Những biện pháp này ựã mang ựến kết quả khả quan trong năm 2010, thu hút ựược nhiều người dân gửi tiền hơn, cụ thể khoản tiết kiệm này ựã tăng gấp 5 ngàn lần so với năm 2009. Bên cạnh đó, khi nền kinh tế ựang phục hồi trở lại, người nơng dân được sự hỗ trợ của ựịa phương khắc phục khó khăn, an tâm sản xuất nên mức thu nhập cũng tăng lên từ ựó nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng cũng tăng lên trong ựó có các khoản tiết kiệm gửi góp dài hạn cũng tăng theo.
TGTK bằng VND ựảm bảo giá trị theo giá vàng dưới 12 tháng: sản phẩm này dùng ựể huy ựộng vốn cho trung ương khi cần thiết. Năm 2008, nhằm kiềm chế lạm phát chắnh phủ thực hiện chắnh sách thắt chặt tiền tệ thu hút lượng tiền mặt về trung ương nên ngân hàng ựã triển khai sản phẩm này và thu về gần 5.000 triệu ựồng cho trung ương. Sang năm 2009, nền kinh tế phải gánh chịu hậu quả của lạm phát nên chắnh phủ ựã giảm nguồn thu này xuống ựáng kể ựể trợ cấp cho các hoạt ựộng phục hồi kinh tế, giảm 92,7% so với năm 2008. Và ựến năm 2010, nền kinh tế ựang dần phục hồi do vậy trung ương ựã sử dụng tối ựa nguồn vốn huy ựộng ựược trong năm 2009 ựể tài trợ cho các hoạt ựộng kinh tế và chưa có nhu cầu huy ựộng thêm nữa.
Các loại TGTK này tuy chỉ chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng TGTK nhưng qua việc phân tắch chúng ta sẽ có cái nhìn tổng qt về việc triển khai các sản phẩm huy ựộng vốn mới của chi nhánh. Nhìn chung, các sản phẩm mới này