Chương 1 : GIỚI THIỆU
4.2 THỰC TRẠNG CUNG CẤP CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ HUY ðỘNG
4.2.1.3 Tiền gửi của khách hàng
Tiền gửi của khách hàng trong nước tăng dần qua các năm. Cụ thể như sau:
Bảng 5. TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG QUA CÁC NĂM
ðơn vị tính: Triệu ñồng So sánh năm 2009/2008 So sánh năm 2010/2009 Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tiền gửi không kỳ hạn 8.516,9 16.169,7 25.027,1 7.652,8 89,9 8.857,4 54,8 Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 3.000,0 55,7 0,0 (2.944,3) (98,1) 0,0 0,0 Tiền gửi vốn chuyên dùng 0,0 1.486,1 1.750,3 1.486,1 100,0 264,2 17,8 Tiền gửi của khách hàng 11.516,9 17.711,5 26.777,4 6.194,6 53,8 9.065,9 51,2
(Nguồn: Phịng kế tốn – NHNo & PTNT huyện Vũng Liêm)
Tiền gửi khơng kỳ hạn: đây là loại tiền gửi mà từng cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng ñể sử dụng cho việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt như ký séc hoặc sử dụng cho các loại thẻ thanh toán. Nguồn tiền gửi này chiếm tỷ trọng khá cao và tăng dần qua các năm. Ngày nay, khi ñiều kiện kinh tế ñược cải thiện, mọi người hướng ñến sử dụng càng nhiều các tiện ích của xã hội cung cấp và trong đó thì các tiện ích mà ngân hàng ñem lại cho khách hàng càng ñược cá nhân quan tâm nhiều hơn. Chẳng hạn như thanh toán bằng thẻ, dịch vụ trả lương vào tài khoản, thanh toán khấu trừ tự ñộng tiền ñiện thoại, tiền ñiện, nước…mà ngân hàng ñã cung cấp cho khách hàng. Hiện nay, ngân hàng ñã phát hành nhiều loại thẻ đa năng và các dịch vụ tài chính khác cho cá nhân để cung cấp tiện ích cho khách hàng. Bên cạnh nguồn thu từ phí dịch vụ, ngân hàng cịn huy động được nguồn vốn rất lớn từ tiền nhàn rỗi của cá nhân trên tài khoản tiền gửi thanh tốn
của họ. Chính vì lẽ đó mà ngân hàng đầu tư nhiều vào cơng nghệ thơng tin hiện đại để tạo ra nhiều sản phẩm mới hơn, thu hút ñược ngày càng nhiều nguồn tiền gửi từ người dân.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng giảm khá mạnh vào năm 2009, giảm tới 98,1% so với năm 2008. Nền kinh tế suy thối ảnh hưởng tình hình kinh doanh của người dân, vì vậy khách hàng đã rút phần lớn nguồn tiền gửi này ñể bù ñắp cho hoạt động sản xuất của mình, một số chuyển sang khơng kỳ hạn ñể chủ ñộng hơn trong việc ñầu tư của họ. Mặt khác, do giá vàng trong năm qua tăng khá cao tác ñộng ñến tâm lý của người dân. Vì mục đích sinh lời nên họ rút phần lớn tiền gửi này ñể ñầu tư vào mua vàng vì tỷ suất sinh lời có thể cao hơn so với việc gửi vào ngân hàng. Năm 2010, nền kinh tế dần ổn ñịnh nên khách hàng ñã sử dụng tối ña nguồn vốn này ñể kinh doanh tức là có sự cân bằng giữa nguồn tiền gửi vào và nguồn tiền rút ra. Hơn nữa, do lãi suất huy ñộng của các sản phẩm TGTK hấp dẫn hơn sản phẩm này nên phần lớn lượng tiền gửi của người dân đều tập trung vào các sản phẩm đó. Do vậy, trong năm 2010, sản phẩm này chưa thu hút ñược sự tham gia của khách hàng mới.
Tiền gửi vốn chuyên dùng là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với cam kết sử dụng cho một mục đích nhất định nào ñó như: tiền gửi bảo hiểm xã hội, TGTK bưu ñiện…nguồn vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tiền gửi của khách hàng. Song, nó cũng có ý nghĩa ñối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ với khách hàng, cần phải duy trì nguồn vốn này trong thời gian tới. Năm 2008, để đối phó kịp thời với sự biến ñộng của nền kinh tế nên nguồn vốn này ñã ñược khách hàng rút ra hết sử dụng cho từng mục đích cụ thể nhằm duy trì hoạt động kinh doanh của họ. Với việc cung cấp chất lượng dịch vụ khá tốt trong năm 2008 ñã ñáp ứng ñược nhu cầu khách hàng nên sản phẩm này ñã thu hút ñược sự tham gia trở lại của các khách hàng cũ và thêm một số khách hàng mới vào năm 2009. ðến năm 2010, nguồn tiền gửi này tăng 17,8% so với năm 2009. Trước diễn biến phức tạp của nền kinh tế, khó dự đốn được tình hình kinh doanh nên khách hàng ñã chủ ñộng tăng nguồn tiền gửi này vào ngân hàng như là một khoản tiền dự trữ ñáp ứng cho nhu cầu sử dụng trong từng thời kỳ.
Nhìn chung, ta thấy nguồn tiền gửi của khách hàng tăng qua các năm chứng tỏ ngân hàng ñã và ñang cung cấp nhiều SPDV thanh tốn có hiệu quả, thỏa mãn nhu cầu giao dịch của khách hàng. Trong đó, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn, tuy nguồn tiền gửi này có chi phí thấp nhưng khơng ổn định nên ngân hàng phải thường xuyên dự trữ lại một khoản tiền nhằm ñáp ứng yêu cầu của khách hàng. Do vậy, ngân hàng phải có kế hoạch cụ thể khi huy ñộng vốn từ các nguồn này.