HÀNG QUA CÁC NĂM ðơn vị tính: Triệu đồng So sánh năm 2009/2008 So sánh năm 2010/2009 Khoản mục Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) - Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn 135,8 5.131,8 6.282,3 4.996,0 3.678,9 1.150,5 22,4 - Kỳ phiếu ngắn hạn 2.554,6 2.075,6 9.119,2 (479,0) (18,8) 7.043,6 339,4 Giấy tờ có giá 2.690,4 7.207,4 15.401,5 4.517,0 167,9 8.194,1 113,7
Nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng có xu hướng tăng lên cả về số lượng và tỷ trọng. Nguyên nhân là do những năm gần ñây tình hình kinh tế có nhiều biến động ảnh hưởng khơng tốt đến nguồn vốn của ngân hàng trong các hoạt ñộng ñầu tư trung và dài hạn. Bằng chứng là ngồi việc ngân hàng đi vay các TCTD khác trong năm 2009, ngân hàng còn chủ ñộng phát hành giấy tờ có giá ñể huy ñộng vốn. Do đây là nguồn vốn có chi phí cao nên ngân hàng chỉ phát hành với kỳ hạn ngắn ñể giảm bớt chi phí hoạt động, từ đó ñạt ñược hiệu quả sử dụng vốn cao hơn. Nhưng trong tương lai ngân hàng cần chú trọng tăng nguồn vốn này ở mức hợp lý vì nhu cầu sử dụng vốn trung và dài hạn sẽ tăng lên ñáng kể trong thời gian tới.
ðối với chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn: ðây là công cụ vay nợ do ngân hàng
bán cho người gửi tiền với lãi suất nhất định và được lưu thơng khi chưa ñến hạn thanh toán. Người sở hữu chứng chỉ tiền gửi có thể được hồn trả hết tồn bộ số tiền gửi cộng với lãi hoặc có thể bán chứng chỉ tiền gửi trên thị trường thứ cấp. Chứng chỉ tiền gửi là công cụ mang lãi suất, lãi suất của nó được tính tốn trên cơ sở 360 ngày và ñược trả theo mệnh giá và thời hạn. Lãi suất chứng chỉ tiền gửi được tính dựa trên lãi suất thị trường tiền tệ, tình trạng tài chính của ngân hàng phát hành ra nó và thời hạn thanh tốn. Mức lãi suất do ngân hàng có chất lượng cao phát hành thường cao hơn tín phiếu kho bạc, sự chênh lệch này phản ánh mức ñộ chênh lệch và rủi ro của ngân hàng. Sự tăng lên của chứng chỉ tiền gửi cùng với sự nhạy cảm của lãi suất giúp ngân hàng chủ động trong việc huy động vốn và thích ứng với môi trường cạnh tranh mới.
Ta thấy năm 2009 do sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất huy ñộng giữa các ngân hàng, ngồi việc huy động TGTK thì Agribank ñã chủ ñộng phát hành chứng chỉ tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn ñể thu hút nguồn tiền của dân cư. Và nguồn vốn này ñã tăng lên khá mạnh tăng 4.996 triệu ñồng, tăng khoảng 3 ngàn lần so với năm 2008. Với mục đích tăng thêm nguồn vốn đáp ứng cho vay nền kinh tế, trong ñó có nguồn vốn phục vụ cho “Tam nông” theo tinh thần Nghị quyết Trung ương lần thứ bảy (khóa X) về nông nghiệp, nông dân, nơng thơn, Agribank đã tổ chức “Chương trình khuyến mãi đợt phát hành chứng chỉ ngắn hạn dự thưởng – Cho mùa vàng bội thu” từ ngày 25- 11- 2010 ñến hết ngày 22 -
02 -2011 trên phạm vi toàn quốc, với các giải thưởng bằng vàng miếng “ba chữ A” chất lượng 99,99% do Agribank sản xuất, trên dây chuyền công nghệ của Italia. Qua ñợt huy ñộng này, số vốn huy ñộng của chi nhánh tăng 22,4% so với năm 2009.
Kỳ phiếu ngắn hạn: Là cơng cụ huy động vốn có mục đích, có thời hạn, có lãi suất tương ứng với từng loại kỳ hạn hoặc phương thức trả lãi trước hoặc sau. ðây là giấy tờ có giá ngắn hạn nghĩa là ngân hàng sẽ có được nguồn vốn chủ động với tính chất ổn định cao nhưng chi phí mà ngân hàng bỏ ra cũng rất lớn. Do vậy, ngân hàng phải có chính sách huy động vốn linh hoạt để ñảm bảo nguồn vốn cho hoạt ñộng kinh doanh trong ngắn hạn cũng như trong dài hạn.
Kỳ phiếu ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong nguồn huy ñộng vốn bằng giấy tờ có giá của ngân hàng. Nguồn vốn này giảm nhẹ vào năm 2009 giảm 18,8%. Song lại tăng mạnh lên trong năm 2010 với tỷ lệ tăng khoảng 300 lần so với năm 2009. Như ta đã biết nguồn vốn này có chi phí khá cao (cao hơn lãi suất TGTK) trong khi năm 2009 ngân hàng đã tăng chi phí để thu hút nguồn vốn bằng các sản phẩm khác như: TGTK, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn… nên ñã chủ ñộng giảm phát hành kỳ phiếu ngắn hạn ñể giảm bớt chi phí cho ngân hàng. Với mục ñích tạo ñiều kiện thuận lợi và tiếp tục ñem ích lợi ñến cho quý khách hàng khi tham gia gửi tiền tại tất cả các ñiểm giao dịch của Agribank trên tồn quốc, đồng thời nhằm đa dạng các sản phẩm huy động vốn, tăng tính hấp dẫn và kích thích tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng từ dân cư, góp phần tăng nguồn vốn ñáp ứng nhu cầu cho vay nền kinh tế, trong đó ưu tiên tập trung nguồn vốn cho “Tam nông” theo tinh thần Nghị quyết Trung ương lần thứ bảy (khóa X), Agribank chính thức phát hành Kỳ phiếu dự thưởng năm 2010 từ ngày 22/9 ñến hết ngày 20/11/2010. Qua ñợt khuyến mãi này chi nhánh ñã thu hút ñược lượng vốn huy ñộng khá cao, ñáp ứng một phần nhu cầu vốn cho các hoạt ñộng ñầu tư trong thời gian tới.
Trong những năm vừa qua, mặc dù ngân hàng ñã rất chú ý ñến việc huy ñộng vốn trung và dài hạn cho nên cơ câu nguồn vốn đã có những chuyển biến tích cực và hợp lý hơn, nhưng ở ngân hàng vẫn còn tồn tại tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn. Vì vậy, ngân hàng cần chú trọng tăng cường huy ñộng nguồn vốn này và nó giúp ngân hàng chủ ñộng trong ñầu tư, ñảm bảo an toàn cho ngân
hàng khi sử dụng nguồn vốn này ñể ñầu tư trung và dài hạn, giúp cho công tác sử dụng vốn ñạt hiệu quả cao.
4.3 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN VIỆC PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG SẢN PHẨM, DỊCH VỤ HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
4.3.1 Sự tiến bộ của công nghệ ngân hàng
Công nghệ là một trong những nhân tố môi trường ảnh hưởng lớn tới sự phát triển của ngân hàng. Những thay ñổi và tiến bộ công nghệ ứng dụng vào ngân hàng ñã tạo ra một cuộc cách mạng cơng nghệ trong ngành ngân hàng. Nó địi hỏi các ngân hàng ñổi mới và hoàn thiện danh mục SPDV, cung ứng ra thị trường một loạt các SPDV trên cơ sở cơng nghệ hiện đại.
ðến năm 2008, Agribank mới cơ bản hoàn thành hệ thống Core banking (IPCAS) ñể làm nền tảng cho triển khai các SPDV hiện đại, có tính cạnh tranh cao, nâng cao khả năng quản lý và cạnh tranh. Như vậy, so với các ngân hàng khác, phải mất một thời gian quá dài Agribank mới có đầy đủ các điều kiện để triển khai nghiệp vụ hiện ñại.
Việc cung cấp và triển khai các sản phẩm ngân hàng hiện ñại dựa trên nền tảng cơng nghệ thơng tin địi hỏi mất thời gian mới có thể khẳng định được tính ổn định, phù hợp với yêu cầu của khách hàng, chấp nhận của thị trường và có lãi. Như vậy, về khía cạnh công nghệ thơng tin đã làm hạn chế cung cấp và triển khai các sản phẩm của Agribank trong những năm qua. Tuy đã hồn thành việc triển khai hệ thống IPCAS, Agribank cần ñẩy nhanh tiến ñộ triển khai và bố trí đầy đủ vốn cho các dự án mới.
4.3.2 Sự thay ñổi nhu cầu của khách hàng
Xuất phát từ quan ñiểm của Marketing ngân hàng, khách hàng ñược coi là trung tâm. ðặc biệt là trong hoạt ñộng ngân hàng, khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng SPDV ngân hàng vừa trực tiếp sử dụng chúng. Do vậy nhu cầu, mong muốn, cách thức sử dụng SPDV của khách hàng sẽ là yếu tố quyết ñịnh cả về số lượng, kết cấu, chất lượng SPDV. Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng và sự thay ñổi nhu cầu của khách hàng sẽ là yếu tố quyết ñịnh ñến sự thay đổi chính sách sản phẩm của ngân hàng.
có nhu cầu, mong muốn và địi hỏi về SPDV ngân hàng. Tuy nhiên, dù là khách hàng cá nhân hay tổ chức nhìn chung họ đều tìm đến các dịch vụ ngân hàng ñể thỏa mãn các nhu cầu căn bản sau:
Tìm kiếm thu nhập. Quản lý rủi ro. Di chuyển tiền tệ.
Sử dụng các nguồn tài chính thiếu hụt. Tư vấn.
Tìm kiếm thơng tin.
Do đó, cơng tác nghiên cứu, phân tích đánh giá thị trường phải được triển khai sâu rộng và tổng thể. Có đánh giá cụ thể về phân ñoạn thị trường thị trấn, nơng thơn và các khu vực đặc thù trong huyện như các xã cù lao, việc ñánh giá phân loại khác hàng theo từng tiêu chí phải được làm sâu rộng.
4.3.3 Sự gia tăng cạnh tranh
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng trở nên quyết liệt khi số lượng ngân hàng tham gia trên thị trường tăng và các ngân hàng ngày càng mở rộng danh mục SPDV, áp lực cạnh tranh đóng vai trị như một lực ñẩy, tạo ra sự phát triển SPDV ngân hàng cả hiện tại và tương lai. Vì vậy, những thơng tin về chiến lược SPDV của ñối thủ cạnh tranh sẽ là căn cứ quan trọng trong việc khai thác và phát triển danh mục SPDV của ngân hàng, chúng ảnh hưởng lớn tới khả năng cạnh tranh của mỗi ngân hàng.
Xét trên ñại bàn huyện Vũng Liêm hiện nay có 3 chi nhánh ngân hàng: NHNo & PTNT Vũng Liêm gồm: 1 Hội sở và 5 PGD.
Ngân hàng Cơng Thương có 1 chi nhánh đặt trụ sở tại huyện. Ngân hàng TMCP Sài Gịn có 1 chi nhánh đặt trụ sở tại huyện.
Qua đó, ta thấy NHNo chiếm khoảng 75% thị phần hoạt ñộng, cịn lại là ngân hàng Cơng Thương và TMCP Sài Gòn chiếm khoảng 25%.
Xét về quy mơ thì 2 ngân hàng này có quy mơ khá nhỏ so với NHNo và thành lập chưa lâu nên chiếm thị phần nhỏ trong tổng vốn huy ñộng của tồn huyện.
4.3.4 Năng lực tài chính
Mang tính quyết định đối với quy mơ hoạt động của ngân hàng, chi phí cho đầu tư cơ sở vật chất, cơng nghệ hiện đại…Nguồn vốn càng lớn càng tạo niềm tin cho công chúng và khả năng huy ñộng vốn của ngân hàng càng cao. Ngược lại, nguồn vốn thấp kéo theo tỷ lệ an tồn vốn khơng ñảm bảo dẫn ñến những rủi ro cao trong hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng.
Với lịch sử hình thành trên 20 năm, chi nhánh ñã trở nên gần gũi với người dân trên ñịa bàn huyện, ñặc biệt là người nơng dân – đối tượng khách hàng chủ yếu của chi nhánh. Quy mơ vốn lớn, ổn định tạo được uy tín đối với khách hàng, do đó đã tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác huy động vốn và hoạt ñộng của chi nhánh ñược ngày càng mở rộng.
4.3.5 Chính sách giá, phí
Ngồi việc cung cấp nhiều SPDV huy ñộng vốn chất lượng và tiện ích cho khách hàng thì khách hàng cịn quan tâm đến giá, phí liên quan đến các SPDV. Bởi một ñiều dễ hiểu là tại các ngân hàng có cùng SPDV như nhau nhưng lại có ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn đó là chính sách về giá, phí cho SPDV của họ rẻ hơn. ðây là ñiều các ngân hàng cần quan tâm và đưa ra chính sách cho phù hợp nếu khơng nó sẽ ảnh hưởng lớn đến việc cung cấp dịch vụ của ngân hàng trong thị trường ngày càng cạnh tranh gay gắt này.
4.3.6 Trình ñộ quản lý và chất lượng nguồn nhân lực
Trong xu thế phát triển và cạnh tranh hiện nay, nếu như cơng nghệ được xem là yếu tố tạo ra sự ñột phá, khác biệt cho dịch vụ thì một trong những yếu tố quan trọng tác ñộng ñến sự hoàn thiện và phát triển của dịch vụ ngân hàng chính là năng lực quản trị điều hành và chất lượng nguồn nhân lực. Nhân tố con người ñược xem là nguồn lực thiết yếu ñối với mỗi ngân hàng, chất lượng dịch vụ ngân hàng cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào khả năng phục vụ của nhân viên ngân hàng. ðể đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhanh chóng chính xác, đội ngũ nhân viên phải được đào tạo bài bản, nắm vững quy trình nghiệp vụ, biết làm chủ công nghệ và tác phong phục vụ chuyên nghiệp.
4.3.7 Hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng
Công tác tuyên truyền quảng bá tiếp thị SPDV có một vai trị rất quan trọng trong việc ñưa SPDV tới khách hàng. Quảng bá SPDV là hoạt ñộng làm cho SPDV thu hút ñược sự quan tâm nhiều nhất của khách hàng và thị trường. Công tác tiếp thị, quảng bá SPDV của ngân hàng không chỉ nhằm vào những SPDV mới mà cả những SPDV đang có. Thành cơng ở nhiều chi nhánh trong vấn ñề triển khai dịch vụ sản phẩm không thể thiếu vai trò của tuyên truyền quảng bá, tiếp thị và chăm sóc khách hàng.
4.3.8 Chính sách của chính phủ và quy định của pháp luật
Ngành tài chính – ngân hàng từ lâu đã được coi là huyết mạch, là hệ thần kinh trung ương của nền kinh tế nên các SPDV ngân hàng có những tác ñộng lớn tới hoạt ñộng kinh tế xã hội của mỗi quốc gia. Do vậy, chính phủ các quốc gia đều quản lý chặt chẽ hoạt ñộng của hệ thống ngân hàng thơng qua luật pháp. Vì thế, những thay đổi trong chính sách pháp luật của nhà nước sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và tới danh mục SPDV ngân hàng nói riêng. Nó vừa mang lại cơ hội để hình thành những nhóm SPDV mới, vừa tạo nên những thách thức mới cho danh mục SPDV ngân hàng trong tương lai.
Qua phân tích ta thấy chi nhánh NHNo Vũng Liêm có lợi thế về quy mơ và uy tín cao, tạo được lịng tin của người dân. Chịu sự cạnh tranh của các ngân hàng mới trên ñịa bàn nên ngân hàng phải ngày càng ña dạng hóa SPDV huy
động vốn hơn nữa, nâng cao cả về chất lượng và số lượng sản phẩm nhằm ñáp
ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, thu hút ngày càng nhiều lượng tiền nhàn rỗi của người dân toàn huyện. Lượng tiền huy ñộng ngày càng tăng vừa ñáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng trong các hoạt động đầu tư vừa góp phần vào các dự án kinh tế của ñịa phương. Trong những năm qua nền kinh tế có nhiều biến động ảnh hưởng đến hoạt ñộng huy ñộng vốn của ngân hàng. Với sự hỗ trợ của ngân hàng cấp trên cùng với tinh thần phấn đấu chung của tồn thể nhân viên trong chi nhánh nên vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng vốn huy động ổn ñịnh qua các năm. Chi nhánh ñã phát huy tốt ưu thế của mình trong việc huy động vốn thơng qua các sản phẩm truyền thống ñặc biệt là TGTK có kỳ hạn ln
chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng dần qua các năm. ðể tăng tính cạnh tranh, tăng tính hấp dẫn cho các sản phẩm huy ñộng vốn ngân hàng ñã thực hiện nhiều chương trình khuyến mãi, đa dạng kỳ hạn gửi tiền với từng mức lãi suất tương
ứng… nên ñã thu hút một lượng TGTK ñáng kể từ dân cư. Ngồi ra, ngân hàng
cịn chủ động phát hành giấy tờ có giá để tăng nguồn vốn ñầu tư trung và dài hạn. Song việc cung cấp các sản phẩm huy ñộng vốn mới của chi nhánh chưa hiệu quả. ðối với các sản phẩm mới này cần có nhiều thời gian cùng với sự quan tâm nhiều hơn trong công tác triển khai cũng như ñánh giá kết quả ñạt ñược, kết hợp với việc quảng bá sâu rộng ra công chúng. Thơng qua việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng giúp ngân hàng có những giải pháp cụ thể và ñúng ñắn trong việc xây dựng chiến lược phát triển các SPDV huy ñộng vốn trong thời gian tới. ðồng thời hoàn thiện các SPDV hiện có đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu khách