Chƣơng 1 : GIỚI THIỆU
5.1 HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN
5.1.1 Hạn chế:
Về huy động vốn: Tỷ trọng vốn đều chuyển gần 20% mỗi năm, điều này làm
Ngân hàng phụ thuộc phần nào vào nguồn vốn điều chuyển từ hội sở chính, từ đó gây khó khăn trực tiếp trong việc hoạch định nguồn vốn nói chung, tính tốn chi phí trả lãi; gián tiếp ảnh hưởng đến chiến lược đầu tư, cho vay cũng như cân đối thu chi trong kỳ kinh doanh.
Về sử dụng vốn: Ngân hàng chủ yếu chỉ tập trung vốn kinh doanh trong lĩnh
vực cho vay, dù biết đây là mảng kinh doanh truyền thống và có tỷ suất sinh lời cao nhưng việc chỉ tập trung vào một mảng hoạt động thì ngân hàng sẽ rất dễ bị tác động bất lợi từ yếu tố thị trường, cũng như sự chia sẻ thị phần với các ngân hàng khác trên địa bàn. Trong 3 năm trở lại đây, Ngân hàng đã có cố gắng trong việc tăng tỷ trọng thu nhập ngoài lãi trên tổng thu nhập nhằm giảm bớt sự phụ thuộc vào thu nhập từ lãi (tức thu từ lĩnh vực tín dụng) đây là hướng đi đúng, cần tiếp tục phát huy hơn nữa. Riêng về cho vay, thì Ngân hàng cũng đang dần từng bước lập kế hoạch để xâm nhập thị trường cho vay bán lẻ cũng như cho vay tiêu dùng trên địa bàn Cần Thơ trong giai đoạn đầu, rồi sau đó tiến đến các tỉnh lân cận, tuy nhiên việc triển khai vẫn còn rất chậm. Nợ quá hạn tuy giảm qua các năm, nhưng tình hình nợ quá hạn do cho vay cá nhân lại tăng cao, làm tăng rủi ro tín dụng cho Ngân hàng
Về lĩnh vực dịch vụ, do Ngân hàng mới được thành lập chưa lâu ở Cần Thơ nên việc lắp đặt máy ATM chưa được chú ý, các hoạt động tiếp thị đúng mức cũng như kịp thời nên đây cũng là mảng thị phần Ngân hàng chưa tận dụng tốt dẫn đến bị các chi nhánh Ngân hàng khác qua mặt về quy mô, doanh số cũng như lợi nhuận trong lĩnh vực này. Về lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ,
hoạt động của Ngân hàng về nghiệp vụ này còn khá khiêm tốn về doanh thu: hoạt động chủ yếu chỉ xoay quanh việc mua bán ngoại tệ với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ với người có thân nhân gửi kiều hối về,…thiếu các dịch vụ hiện đại thông qua các công cụ phái sinh như option, forward, swap …điều này một phần là do yếu tố khách quan là trình độ doanh nghiệp ở ĐBSCL cịn thấp nên họ khơng biết nhiều đến các dịch vụ mới này, cũng như chủ quan là do Ngân hàng chưa chú trọng nhiều đến mảng kinh doanh này. Đây là hạn chế lớn vì kinh doanh các dịch vụ vừa mang lại lợi nhuận cao vừa an toàn cho Ngân hàng.
Về chiến lược kinh doanh: Ngân hàng có chiến lược kinh doanh đúng là chú
trọng đến an toàn và hiệu quả hơn là số lượng và quy mô thể hiện rõ qua việc nợ quá hạn trên tổng dư nợ của Ngân hàng qua 3 năm đều rất thấp so với tỷ lệ an toàn do NHNN quy định là dưới 3%. Song, tiềm ẩn về rủi ro tín dụng là điều luôn song hành với hoạt động cho vay của Ngân hàng, Phịng giao dịch phải chủ động hồn thiện quy trình thẩm định, cũng như nâng cao hơn nữa trình độ của cán bộ tín dụng.
Về chi phí: Ngân hàng có sự điều tiết tương đối tốt trong chi phí, tuy nhiên
ngân hàng vẫn cịn bị động về chi phí trả lãi do phụ thuộc vào nguồn vốn vay từ Hội sở chính. Tuy nhiên, trong các chi phí thì Ngân hàng ít chú trọng đến sự tăng trưởng của chi phí nhân viên đây là chi phí có ý nghĩa quan trọng trong việc tăng năng suất lao động cũng như chính sách thu hút nhân tài. Chi phí cho các dịch vụ thanh tốn cịn cao hơn thu nhập từ các dịch vụ này, đây cũng là điều Ngân hàng nên chú trọng để có thể nâng cao thu nhập giảm thiểu chi phí trong lĩnh vực dịch vụ thanh tốn ít rủi ro, nhiều tiềm năng này.
Về thu nhập: Ngân hàng tuy đạt thu nhập đều tăng qua các năm. Tuy nhiên,
trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng thì tỷ trọng thu nhập từ lãi của Ngân hàng còn chiếm tỷ lệ quá cao; hơn nữa, trong cơ cấu thu nhập ngồi lãi thì cũng cịn khá ít các nghiệp vụ sinh lời. Hai điều này đã nói lên rằng danh mục đầu tư của Ngân hàng nói chung cịn chưa phong phú, chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng hóa hoạt động để cạnh tranh tốt trong thời hội nhập; còn xét
về danh mục tài sản sinh lời thì càng cho thấy rõ Ngân hàng hầu như chỉ dựa vào nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ mang về lợi nhuận chủ yếu.
Về lợi nhuận: Lợi nhuận tăng qua các năm. Tuy nhiên tốc độ tăng còn
chậm, còn tiềm ẩn các yếu tố chưa bền vững về tốc độ tăng trưởng nói chung, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận nói riêng.
5.1.2 Nguyên nhân:
Nguyên nhân khách quan:
Do trình độ dân trí của người dân nói chung, trình độ của bộ phận khơng nhỏ doanh nghiệp nói riêng cịn nhiều hạn chế, cho nên họ còn chưa tiếp cận nhiều với các dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là các nghiệp vụ có liên quan đến công nghệ thông tin, cơng nghệ hiện đại nên gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc phát triển các sản phẩm mới, hiện đại ở vùng ĐBSCL. Do các dịch vụ Ngân hàng còn mới chưa phong phú và chưa được phổ biến rộng khắp đến các cá nhân và doanh nghiệp.
Do các văn bản Luật của NHNN có quá nhiều và thường xuyên thay đổi, gây khó khăn cho Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh. Hơn nữa, quy trình tố tụng nhập nhằn cũng như sự chậm chạp trong thi hành án đã làm các Ngân hàng nản lòng trong các vụ kiện tụng, tranh chấp về quyền định đoạt, quyền phát mại tài sản đảm bảo khi khách hàng khơng có khả năng trả nợ cho Ngân hàng. Chính điều này làm cho Ngân hàng rất ngại phát triển thị trường cho vay bán lẻ, cũng như cho vay tiêu dùng vì đối với các khách hàng của mảng thị phần này đi vay với món tiền nhỏ, Ngân hàng khơng đủ kiên nhẫn cũng như nhân lực, chi phí theo đuổi các vụ kiện này nếu có xảy ra rủi ro khách hàng không trả được nợ.
Sự cạnh tranh trên địa bàn ngày càng khốc liệt những năm gần đây, có quá nhiều TCTD trên cùng một địa bàn như thành phố Cần Thơ buộc phải chia sẻ thị phần tín dụng lẫn thị phần huy động vốn quá nhỏ, cộng với yếu tố thiếu nhân sự ngân hàng (đặc biệt nhân sự cấp trung và cấp cao) dẫn đến sự tranh giành cả về nhân sự giữa các ngân hàng trên địa bàn.
Sự biến động giá cả liên tục cũng như diễn biến tăng giảm phức tạp của đồng USD, vàng, chỉ số VN-Index… khiến nhiều người lo ngại khi gửi tiền vào Ngân hàng vì sợ đồng tiền nội tệ mất giá, hoặc mất đi cơ hội đầu tư vào thị trường khác có
tỷ suất sinh lợi cao hơn là gửi tiền vào Ngân hàng, hoặc cũng do nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng dẫn đến nhu cầu vay tiền mua sắm hơn là gửi tiền vào Ngân hàng… Chính những điều này đã tác động làm khó khăn cho cơng tác huy động vốn tại chỗ, cộng với việc tốc độ tăng trưởng tín dụng của các Ngân hàng tăng quá nhanh trong năm 2010 có tác dụng như giọt nước làm tràn ly: đẩy cầu vốn vượt xa nguồn cung, hệ quả là các Ngân hàng phải tìm cách thu hút nguồn vốn về phía Ngân hàng bằng mọi cách như: khuyến mãi, trúng thưởng, nâng lãi suất huy động trung, dài hạn, rồi ngắn hạn lên cao…kết quả cuối cùng là nâng lãi suất thị trường bao gồm cả lãi suất huy động, lãi suất cho vay, lãi suất liên Ngân hàng lên mức cao nhất từ trước đây.
Năm 2011, cùng với việc phải tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ đồng, các Ngân hàng lại bước vào cuộc đua lãi suất mới, có những lúc lãi suất huy động lên đến 21% gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh, sản xuất bị đình trệ.
Nguyên nhân chủ quan:
- Hội sở chính: Một số điều trong quy chế hệ thống, trong phương pháp quản lý đã khơng cịn phù hợp với thực tế cạnh tranh và môi trường kinh doanh mới của các chi nhánh, phòng giao dịch; còn xem nhẹ nguyện vọng cũng như đề xuất của các Giám đốc chi nhánh; tập trung quá nhiều nghiệp vụ, quyền và hạn mức phán quyết ở các Phịng ban Hội sở chính. Chính vì lẽ này, nhiều Ngân hàng chi nhánh đã không hào hứng lắm trong đề xuất kiến nghị cũng như ý tưởng kinh doanh mới trong q trình đóng góp vào xây dựng kế hoạch, chiến lược kinh doanh của năm.
- Phòng giao dịch:
Điểm hạn chế lớn nhất là khâu marketing: Ngân hàng vẫn còn sử dụng những phương pháp tiếp thị cũ và đơn lẻ như phát tờ rơi, treo poster, băng rôn…hoặc tiếp thị trực tiếp với các khách hàng lớn để tìm được khách hàng mới là những người quen, bạn hàng của những khách hàng này, những cách tiếp thị này vừa có hiệu suất thấp vừa tiềm ẩn rủi ro. Điều này tất yếu dẫn đến hiệu quả đạt được thấp ảnh hưởng trực tiếp lên việc gây dựng thương hiệu, thị phần của Ngân hàng.
Điểm hạn chế tiếp theo là khâu huy động vốn, mặc dù lượng vốn huy động có tăng trưởng trong những năm qua nhưng vẫn còn khá thấp.
Sau khi phân tích các khoản mục doanh thu và chi phí, ta nhận thấy thu nhập từ dịch vụ thanh tốn cịn chưa cân xứng với chi phí cho khoản mục này.
Hạn chế cuối cùng là các sản phẩm kinh doanh còn đơn giản, thiếu sự phong phú và đa dạng. Thu nhập của Ngân hàng chủ yếu được tạo ra từ một số nghiệp vụ truyền thống như cho vay, bảo lãnh…Ngân hàng còn chậm trong việc triển khai và phát triển về dịch vụ hiện đại trên địa bàn.