2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2.3. Phương pháp phân tích số liệu
Tuỳ theo mục tiêu nghiên cứu cụ thể mà đề tài có những phương pháp phân tích sau:
* Mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh ( tuyệt đối tương đối) về các chỉ tiêu qua các năm để phân tích tình hình vay và sử dụng vốn vay của nơng hộ.
* Mục tiêu 2:
Để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ hàm Probit được sử dụng nhờ sự hỗ trợ của phần mềm Excel và Stata. Mơ hình Probit ước lượng xác suất xảy ra của biến phụ thuộc như là một hàm số của các biến độc lập. Mơ hình Probit được ứng dụng trong trường hợp biến phụ thuộc là biến giả, dùng để ước lượng xác suất xảy ra của biến phụ thuộc
Mơ hình Probit có cơng thức sau:
i j i k j= j 0 i= β + β x +u Y å 1
Trong đó, yi* chưa biết. Nó thường được gọi là biến ẩn. Chúng ta xem xét biến giả yi được khai báo như sau:
yi =
yi = 0: Nông hộ khơng tiếp cận được nguồn tín dụng chính thức yi = 1: Nơng hộ có thể tiếp cận được nguồn tín dụng chính thức
Xi : là biến độc lập hay các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của nơng hộ.
bi : Các tham số ước lượng ui : Sai số ước lượng
Qua thông tin điều tra và lược khảo tài liệu trước đó thì đề tài cũng dự đốn một số biến độc lập có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ như sau:
Tuoi: Tuổi của chủ hộ là số năm chủ hộ sinh ra tính đến thời điểm
nghiên cứu. Khi tuổi chủ hộ càng lớn thì khả năng tiếp cận tín dụng của chủ hộ sẽ cao hơn do thường có nhiều kinh nghiệm trong sản xuất, trách nhiệm pháp lý đối với việc vay vốn, có nhiều tài sản hơn những chủ hộ trẻ. Nghiên cứu của Vương Quốc
Duy năm 2006 chỉ ra rằng tuổi của chủ hộ có ảnh hưởng cùng chiều đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức.
Gioitinh là giới tính của chủ hộ. Nó là một biến giả được mã hóa là 1 nếu chủ hộ là nam và 0 nếu chủ hộ là nữ. Đối với biến giới tính, nghiên cứu của tác giả Lê Khương Ninh và Nguyễn Văn Ngân (2005) và nghiên cứu của Vương Quốc Duy thực hiện năm 2006 đều có cùng một kết luận là biến này có ảnh hưởng cùng chiều với khả năng tiếp cận tín dụng chính thức.
Chitieu là tổng cộng chi tiêu của nông hộ trong năm. Biến này bao gồm
tất cả các chi phí cho sinh hoạt hằng ngày (thức ăn, gạo, vật dụng gia đình, gas, xăng dầu,…), chi phí cho giáo dục, đám tiệc, chi thuốc men, bệnh tật và các chi phí khác. Chi tiêu càng lớn thì nhu cầu tiếp cận tín dụng càng tăng. Để trang trải cho chi tiêu, nơng hộ có thể chi xài trong thu nhập của mình hoặc thiếu thì
1 nếu yi* >0 0 trường hợp khác
có thể đi vay mượn. Vì thế, chi tiêu được xem như là biến có quan hệ nghịch với việc tiếp cận tín dụng của nơng hộ. Biến này có đơn vị tính là ngàn đồng.
Hocvan là trình độ học vấn của chủ hộ và được tính theo cấp học. Biến này nhận giá trị từ 0 đến 5 lần lượt theo cấp học từ mù chữ, cấp 1, cấp 2, cấp 3, trung cấp, cao đẳng và đại học. Nếu chủ hộ có học vấn cao thì dễ dàng nắm bắt thông tin, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, có khả năng khai thác cơ hội đầu tư tốt, sử dụng đồng vốn hiệu quả, am hiểu thủ tục cũng như quy trình vay vốn tại Ngân hàng. Do đó những nơng hộ có trình độ học vấn cao thì dễ tiếp cận với nguồn tín dụng chính thức hơn so với những hộ có trình độ thấp.
Datcobangdo là diện tích đất thuộc quyền sở hữu của nơng hộ có bằng
đỏ hay khơng. Đất thuộc quyền sở hữu trong bài này bao gồm đất trồng lúa, đất vườn, đất thổ cư, diện tích ao ni cá và diện tích đất khác. Nơng hộ muốn vay vốn từ nguồn chính thức trong trường hợp có tài sản thế chấp thì diện tích đất có bằng đỏ được xem như là yếu tố tiên quyết để ngân hàng làm căn cứ quyết định xem có nên cho vay hay khơng. Nếu diện tích sở hữu này lớn và có giấy đỏ làm căn cứ pháp luật thì hộ vay được xem như là một khách hàng an tồn. Đất sản xuất nhiều thì nơng hộ có thể sản xuất nhiều hơn và có khả năng trả nợ cũng cao hơn. Thêm vào đó, sự vỡ nợ cũng có thể sẽ giảm bớt với trách nhiệm pháp lí cao hơn đối với người đi vay, người cho vay cũng sẽ giảm bớt rủi ro và chi phí quản lí hơn.
Chucvu: Tức là chủ hộ hoặc những thành viên trong gia đình làm việc ở các cơ quan, ban ngành nhà nước ở địa phương (cán bộ địa phương) thì dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay do quen biết nhiều, thường có uy tín và được ngân hàng tin tưởng hơn so những hộ khơng có chức vụ. Hơn nữa chủ hộ thuộc đối tượng này thì nắm bắt thơng tin nhanh, cũng như hiểu rõ quy trình, thủ tục vay vốn. Do đó, những hộ có chức vụ thì dễ tiếp cận nguồn tín dụng chính thức hơn. Biến này nhận giá trị 1 nếu hộ có chức vụ và nhận giá trị 0 nếu không thuộc trường hợp trên.
Doanthe là các tổ chức kinh tế - xã hội như hội Phụ nữ, hội Nông dân, Hợp tác xã, Hội Cựu chiến binh,… Khi chủ hộ hoặc các thành viên trong gia đình có tham gia các tổ chức kinh tế - xã hội thì họ thường được sự giúp đỡ của
các tổ chức này trong việc cung cấp thơng tin tín dụng từ Hội cũng như từ phía Ngân hàng. Do đó, những hộ có tham gia Hội đồn thể thì có khả năng tiếp cận tín dụng chính thức nhiều hơn so với chủ hộ không tham gia các tổ chức kinh tế - xã hội. Hội đoàn thể là một biến giả, nó được mã hóa là 1 nếu hộ có tham gia và nhận giá trị 0 nếu không tham gia.
Tongtaisan là giá trị tài sản của gia đình nơng hộ. Đây là biến độc lập bao
gồm giá trị của tất cả tài sản của nông hộ như: giá trị của đất đai thuộc quyền sở hữu có giấy chứng nhận quyền sở hữu đất hoặc đang trong giai đoạn chờ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giá trị của vật nuôi (trâu, bò, heo, gia cầm, thủy cầm), giá trị của nhà và nền nhà đang ở, máy bơm nước, máy cày, máy xới, máy bươi, xe đạp, xe gắn máy, tivi, đầu DVD, ghe xuồng, vỏ lãi và các tài sản có giá trị khác. Gia đình nơng hộ nào mà có giá trị về phần tài sản lớn thì được xem như là nơng hộ giàu (mạnh về tài chính) và được đánh giá là con nợ có khả năng trả nợ nếu đi vay. Xét về phương diện cầu thì nơng hộ giàu có nhiều cơ hội dầu tư hơn vào sản xuất nông nghiệp, vì họ có đất đai, có cơ sở sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vốn của họ cao hơn. Xét về phương diện khác thì nơng hộ có giá trị tài sản lớn sẽ có đủ tiền để hoặc có đủ điều kiện để xin vay ở các nguồn tài chính chính thức để đầu tư cho sản xuất và các hoạt động khác, họ hiếm khi phải vay mượn bên ngồi vì lãi suất cao làm giảm lợi nhuận. Đơn vị tính cho biến này là ngàn đồng.
Bảng 2: TỔNG HỢP CÁC BIẾN VỚI DẤU KỲ VỌNG XEM XÉT TRONG
MƠ HÌNH PROBIT
Biến độc lập Ký hiệu Đơn vị Dấu
kì vọng
Tuổi của chủ hộ tuoi Tuổi +
Giới tính chủ hộ gioitinh Nam =1;
Nữ=0
Chi tiêu chitieu 1.000 đồng - Trình độ học vấn của chủ hộ hocvan Cấp + Diện tích đất có bằng đỏ datcobangdo 1.000 m2 +
Vị trí trong xã hội chucvu Có =1; 0=
Khơng
+
Hội đồn thể doanthe
Có tham gia = 1 Khơng tham gia =0 + Tổng tài sản tongtaisan 1.000 đồng +
Để ước lượng vốn vay tại ngân hàng của các hộ dân đề tài sử dụng phương pháp hồi quy đa bội để phân tích lượng vốn vay ngân hàng của các hộ dân ở huyện Châu Thành A. Mơ hình có dạng:
Y=a 0+a1X1+a2X2+a 3X3+ …..+a nXn + ui
Trong đó: Y (biến phụ thuộc): Là lượng vốn vay mà nông hộ nhận được từ các nguồn tài chính chính thức.
a i: Các tham số ước lượng ui: Sai số ước lượng
Xi (biến độc lập): Qua thông tin điều tra và lược khảo các tài liệu trước đó thì đề tài cũng dự đốn một số biến độc lập có ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ như sau:
Laisuat: Lãi suất cho vay của các tổ chức tài chính chính thức. Đây là biến định lượng có đơn vị tính là phần trăm (%). Khi lãi suất ngân hàng cao, việc tiếp cận tín dụng của các nơng hộ từ các nguồn này sẽ giảm do lợi ích
mang lại và thủ tục xét duyệt hồ sơ vay là không tương xứng. Lãi suất cao sẽ làm cho lượng tiền vay nhận được của nơng hộ giảm xuống. Thêm vào đó, khi lãi suất quá cao sẽ khiến cho người vay sẽ cân nhắc để lựa chọn việc vay từ các tổ chức tín dụng chính thức hay vay bên ngồi. Biến lãi suất có dấu mong đợi ngược chiều với dấu của biến phụ thuộc.
Chiphivay: đây là chi phí phi lãi suất phát sinh trong quá trình đi vay của nông hộ. Biến này là biến định lượng, đơn vị tính là 1.000 đồng. Chi phí này bao gồm các khoản chi cho đi lại, hồ sơ và cả tiền chi cho tổ trưởng tổ vay vốn nếu là vay theo tổ. Chi phí này tăng thì lượng vốn xin vay của nơng hộ sẽ giảm xuống do đa phần các hộ đi vay đều là những hộ có vay ngân hàng trong thời gian dài. Chi phí này tăng kết hợp với sự khó khăn trong điều kiện vay sẽ làm cản trở việc vay vốn của nông hộ trong những lần vay tiếp theo và lượng tiền vay cũng sẽ giảm xuống. Dấu kì vọng của biến này trong mơ hình ngược dấu với biến giải thích.
Datcobangdo là tổng diện tích đất của chủ hộ có giấy chứng nhận quyền
sử dụng (giấy đỏ) do chủ hộ đứng tên và được tính theo đơn vị là 1.000m2. Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của hộ có thể dễ dàng được dùng để thế chấp tài sản khi vay vốn theo hình thức tín dụng có đảm bảo tại ngân hàng. Vì vậy, nếu chủ hộ có tổng diện tích đất có bằng đỏ càng nhiều thì có thể được vay với lượng vốn nhiều hơn.
Giatritstc là tổng giá trị tài sản của hộ đem đi thế chấp khi vay vốn tại
Ngân hàng theo hình thức tín dụng có đảm bảo. Thơng thường đối với nơng hộ khi vay vốn tại ngân hàng thì tài sản thế chấp là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của chủ hộ, ngoài ra nhiều hộ còn thế chấp tài sản là các phương tiện đi lại để sản xuất kinh doanh như ghe, thuyền, xe cộ,... khi vay vốn và nó được tính theo đơn vị tính là triệu đồng. Khi tài sản thế chấp của hộ có giá trị lớn thì hộ có thể được vay với lượng vốn lớn hơn từ ngân hàng.
Thunhap là thu nhập trước vay của hộ. Biến này được đưa vào mơ hình
xác định các yếu tố tác động đến lượng vốn vay của những hộ vay vốn với dấu kì vọng trùng với dấu của biến phụ thuộc. Thu nhập trước vay có đơn vị tính là 1.000 đồng. Thu nhập trước vay của hộ được xem là căn cứ quan trọng của các
tổ chức tài chính chính thức trong việc quyết định cho nông hộ vay hay không. Thu nhập nông hộ bao gồm các khoản thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh, các nguồn thu mang tính chất thường xuyên như lương hay không thường xuyên như công việc theo mùa. Tuy nhiên thu nhập mang tính chất thường xun của nơng hộ xem xét như là cơ sở tài chính của nơng hộ trong việc trả nợ vay.
Chucvu: Tức là chủ hộ hoặc những thành viên trong gia đình làm việc ở
các cơ quan, ban ngành nhà nước ở địa phương, đây là biến giả được đưa vào mơ hình nhận một trong hai giá trị là 1 nếu có chức vụ trong làng xã, và ngược lại sẽ nhận giá trị bằng 0. Trong thực tế, khả năng vay vốn của hộ có chức vụ trong làng xã sẽ cao hơn những hộ khơng có chức vụ trong làng xã vì các lý do sau: Thứ nhất, hộ có chức vụ trong làng xã sẽ là những hộ có nguồn thơng tin về tình hình vay vốn ở các tổ chức tài chính chính thức nhanh hơn so với những hộ khác và quá trình xét duyệt hồ sơ để xin vay vốn đối với các hộ này cũng dễ dàng hơn. Thứ hai, xét về lượng vốn có thể vay được thì hộ có chức vụ trong làng xã có khả năng sẽ nhận được nhiều vốn vay hơn do đã có uy tín hoặc nếu có cùng diện tích đất ruộng như những hộ gia đình khác thì cũng có khả năng vay nhiều hơn vì có uy tín và tiếng nói nhất định trong làng xã.
Chitieu là tổng cộng chi tiêu của nông hộ trong năm. Biến này bao gồm
tất cả các chi phí cho sinh hoạt hằng ngày (thức ăn, gạo, vật dụng gia đình, gas, xăng dầu,…), chi phí cho giáo dục, đám tiệc, chi thuốc men, bệnh tật và các chi phí khác. Chi tiêu càng lớn thì nhu cầu tiếp cận tín dụng càng tăng. Để trang trải cho chi tiêu, nông hộ có thể chi xài trong thu nhập của mình hoặc thiếu thì có thể đi vay mượn. Vì thế, chi tiêu được xem như là biến có quan hệ nghịch với lượng vốn vay của nơng hộ. Biến này có đơn vị tính là ngàn đồng.
Bảng 3: TỔNG HỢP CÁC BIẾN VỚI DẤU KỲ VỌNG XEM XÉT TRONG MƠ HÌNH HỒI QUY
kì vọng
Lãi suất laisuat % -
Chi phí xin vay chiphivay 1.000 đồng -
Diện tích đất có bằng đỏ datcobangdo 1.000m2 + Giá trị tài sản thế chấp giatritstc 1.000 đồng + Thu nhập trước vay thunhap 1.000 đồng + Vị trí trong xã hội chucvu Có =1; 0= Khơng +
Chi tiêu chitieu 1.000 đồng -
* Mục tiêu 3: Từ các phân tích và đánh giá trên, tác giả dùng phương pháp suy luận để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay từ các nguồn tài chính chính thức của nông hộ huyện Châu Thành A – Hậu Giang.
CHƯƠNG 3
TỔNG QUAN VỀ HUYỆN CHÂU THÀNH A – HẬU GIANG
3.1. TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH CHÍNH THỨC Ở VIỆT NAM
Giống như những nước đang phát triển khác, hệ thống tài chính nơng thơn ở Việt Nam bao gồm bộ phận chính thức và phi chính thức. Theo các nghiên cứu trước đây ước tính rằng khu vực chính thức theo tính tốn chỉ đáp ứng một phần ba yêu cầu. Tuy nhiên, tỉ lệ này tăng trong những năm gần đây. Theo báo cáo kết quả khảo sát mức sống của nông hộ năm 2007 cho biết rằng có khoảng 45% nhu cầu tín dụng nơng thơn được đáp ứng từ các nguồn tài chính chính thức và 55% nhu cầu cịn lại được đáp ứng từ nguồn tài chính phi chính thức. Và theo kết quả điều tra của NH thế giới thì tỉ lệ nghèo đói ở nước ta đã giảm đáng kể từ 58% năm 1993 còn 14,7% năm 2007, đạt được những thành tựu này không khỏi không kể đến sự hỗ trợ từ hệ thống tài chính bao gồm hai khu vực chính thức và phi chính thức như trên. Kinh tế nước ta đang trong giai đoạn phát triển, ngành nông nghiệp vẫn đang là ngành giữ ưu thế và vẫn đang rất cần nguồn vốn để đầu tư cho tái sản xuất và mở rộng quy mô hoạt động. Thị trường tài chính ở nơng thơn cũng bao gồm lĩnh vực chính thức và phi chính thức. Tuy nhiên do giới hạn của đề tài chỉ nghiên cứu về thị trường tài chính chính thức nên dưới đây chỉ xin tập trung trình bày về các tổ chức tài