7. Kết luận:
5.2.1Những giải pháp cụ thể tại chi nhánh VietinBank Kiên Giang
- Thứ nhất, hiện nay nhu cầu vay vốn của khách hàng một ngày một gia tăng nhưng số lượng cán bộ không thể ñáp ứng hết công việc, chẳng những ảnh hưởng ñến doanh số cho vay ngắn hạn như: khách hàng có nhu cầu nhưng phải chờ ñợi vì số lượng khách ñông; không ña dạng ñược sản phẩm của ngân hàng, mà còn ảnh hưởng ñến hình ảnh của Ngân hàng trong tâm trí của khách hàng. Vì thế ngân hàng nên xem xét bổ nhiệm cán bộ tín dụng ñể phù hợp hơn; ñây là vấn ñề cấp thiết. Việc thu hút ñược nguồn lực từ ñối thủ cạnh tranh là ñiều vô cùng thuận lợi vừa tuyển ñược người có kinh nghiệm vừa có ñược một nhóm khách hàng do nhân viên ñó ñảm nhiệm nhưng ñiều này rất khó khăn, phụ thuộc vào
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
mức lương, khả năng thăng tiến và tính cách của nhân viên ñó. Vì thế trước mắt ngân hàng thu hút nguồn nhân lực từ các trường ñại học và tổ chức kiểm tra tuyển chọn.
Ngoài ra, ñặc ñiểm sản xuất mang tính thời vụ như sản xuất nông nghiệp nên khách hàng chủ yếu tập chung tập chung vào vụ thu hoạch ñể trả và vay lại vì thế số lượng khách hàng gia tăng ñột biến (thường quí I) làm thiếu cán bộ ở thời ñiểm này và thừa ở thời ñiểm khác. Nhưng việc luân chuyển cán bộ tín dụng từ khu vực này ñến khu vực khác lại gặp khó khăn do ngân hàng giao chỉ tiêu cho mỗi cán bộ, ñồng thời cán bộ tín dụng cần nắm bắt thông tin về khách hàng ñể thẩm ñịnh và ñánh giá. Vì thế, Ngân hàng nên linh hoạt hơn trong thời gian làm việc vào những thời ñiểm khách hàng gia tăng ngân hàng nên ñể cho mỗi Phòng giao ñịch lập kế hoạch ñịnh lại thời gian làm việc của mình. Ví dụ: Làm việc từ 7giờ - 11 giờ và 11 giờ 30 – 15 giờ 30 hoặc ñến 17 giờ sau ñó sẽ nghỉ bù vào thời gian khác, ñiều này có thể giúp ngân hàng thể hiện sự tôn trọng, gắn bó ñối với khách hàng, không ñể khách hàng phải chờñợi lâu khi phải ñi xa.
- Thứ hai, công tác ñào tạo và bồi dưỡng cán bộ của các tổ chức tín dụng là một yêu cầu bức thiết, có tính thường xuyên trước mắt cũng như lâu dài; cần ña dạng hoá hình thức ñào tạo (tập trung, và tại chức ngắn hạn, dài hạn, trực tiếp và từ xa,…), và nội dung ñào tạo, riêng ñối với ñội ngũ cán bộ tín dụng khi ñào tạo cần chú trọng ñến trình ñộ nghiệp vụ, pháp luật, kinh tế kỹ thuật, phẩm chất ñạo ñức và ñịnh kỳ tổ chức hội thảo cán bộ tín dụng giỏi ñể họ có dịp trao dồi, nâng cao tay nghề, có như vậy cán bộ nhân viên ngân hàng không cảm thấy lúng túng khi xử lý những tình huống thực tế. Hằng năm, tổ chức cuộc thi kiểm tra nghiệp vụñể qua ñó cán bộ trong Chi nhánh có ñiều kiện nghiên cứu văn bản, chếñộñể nắm vững các quy ñịnh của ngành.
- Thứ ba, nhìn chung bộ máy ñã khá hoàn thiện và ñầy ñủ các bộ phận. Tuy nhiên với ñiều kiện cạnh tranh mạnh như hiện nay, ngân hàng nên tách rời các bộ phận ñể phân tích và ñánh giá sâu sắc hơn nữa, nhằm ñánh giá cụ thể về những ñiểm mạnh cốt lõi của mình cũng như phân tích thị trường cụ thể cho từng khu vực, từñó có chiến lược ñúng ñắn, phù hợp ñối với từng vùng. Cụ thể, ngân hàng nên tách rời phòng thống kê, Phòng marketing và tổ chứng khoán từ Phòng kinh doanh dịch vụ.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Phòng thống kê: ðể mỗi cán bộ phát huy tính ñộc lập từñó có thể thống kê ñầy ñủ hơn nữa những ñối tượng, thành phân nào góp phần lớn vào doanh thu của ngân hàng cũng như những ñối tượng cần chú ý và xem xét thận trọng khi cho vay.
Phòng marketing: ðây là thành phần quan trọng trong nền kinh tế thị trường như hiện nay ngân hàng chưa ñược quan tâm ñúng mức, Chưa có bộ phận Marketing ñộc lập, ñiều này làm cho ngân hàng không nắm bắt kịp thị trường rộng lớn có những ñặc ñiểm khác nhau và tình hình cạnh tranh gay gất như nhiện nay. Do mức sống càng ngày càng cao và nhu cầu cũng tăng theo. Vì vậy, việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng là ñiều vô vùng cần thiết cần thiết. Nó quyết ñịnh ñến việc tồn tại và phát triển của ngân hàng trong tương lai.
- Thứ tư, phối hợp với các ngành chức năng có liên quan thông tin kịp thời về chính sách ñầu tư của tỉnh ñối với lĩnh vực du lịch, dịch vụñến các ñối tượng hoạt ñộng trong lĩnh vực này ñể kích thích nhu cầu vay vốn sản xuất của họ nhằm tăng doanh số cho vay trong lĩnh vực này, ñồng thời chủñộng tìm ñến các doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực du lịch, dịch vụ có uy tín ñể phát triển quan hệ tín dụng với họ.
- Thứ năm, ñể hạn chế nợ xấu, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp sau: + Ngân hàng phải theo dõi việc sử dụng vốn của khách hàng, xem khách hàng có thực hiện ñược ñầy ñủ những ñiều khoản thoả thuận trong hợp ñồng ñể ñảm bảo ngân hàng thu hồi nợ cả gốc lẫn lãi có nghĩa là người sử dụng vốn cũng có lợi mà ngân hàng cũng có lợi.
+ Hạn chế cho vay tiêu dùng mà nguồn thu chủ yếu ñể trả nợ là từ việc bán bất ñộng sản.
+ Thực hiện tốt quy trình tín dụng:
Lựa chọn khách hàng vay vốn: Bởi vì tình hình lừa ñảo tín dụng, chiếm dụng của khách hàng khi ñi vay vốn tại một số ngân hàng thường xảy ra ngày càng nhiều. ðể tránh ñược những rủi ro có thể xảy ra, ñòi hỏi trước khi cho vay cán bộ tín dụng cần phải lựa chọn khách hàng kỹ lưỡng hơn:
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
+ Năng lực trả nợ của khách hàng vay vốn, nguồn trả nợ của ñối tượng vay vốn ngân hàng chủ yếu từ lợi nhuận của phương án xin vay cũng như khả năng rủi ro tiềm tàng của ñơn vị vay khi phương án xin vay bị phá sản.
+ Uy tín của khách hàng
+ Vốn tự có của doanh nghiệp, mức vốn này có ñủñể bù ñắp rủi ro, thua lỗ xảy ra.
Trong khâu giám sát sau khi cho vay, ngân hàng cần thực hiện việc kiểm kê thường xuyên tài sản ñảm bảo. Việc kiểm kê này cần ñược thực hiện ñịnh kỳ ñể xác ñịnh các ñiều kiện và tình trạng của tài sản ñược dùng làm ñảm bảo cho khoản vay, ñịnh giá lại tài sản phải ñược thực hiện khi các ñiều kiện hay tình trạng ban ñầu của tài sản bị thay ñổi.
Hoàn thiện công tác thẩm ñịnh tài sản ñảm bảo:
Thẩm ñịnh tài sản ñảm bảo có ảnh hưởng quyết ñịnh ñến mức cho vay và khả năng thu hồi nợ khi khách hàng không trả nợ cho ngân hàng. Do ñó ngân hàng nên thành lập tổ thẩm ñịnh tài sản ñảm bảo, tổ này ñộc lập với phòng tín dụng và thực hiện thẩm ñịnh khi có yêu cầu ñể ñảm bảo tính khách quan sau khi cho vay ñồng thời giảm bớt phần nào công việc cho cán bộ tín dụng. Tổ thẩm ñịnh phải có kiến thức chuyên môn về thị trường, giá cả hàng hoá, am hiểu và nhạy bén với những tiến bộ của khoa học kỹ thuật ñể có thể nắm bắt ñược diễn biến thị trường trong ñiều kiện phức tạp của các tài sản ñảm bảo như hiện nay.
Thực hiện ñúng qui ñịnh về tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh thực hiện ñược ñầy ñủ những thủ tục trên ñem ñến cho ngân hàng những thuận lợi và khó khăn sau:
+ Hạn chế nhiều rủi ro xảy ra, giảm bớt ñược những thiệt hại do nợ quá hạn hoặc những khoản nợ bị vỡ gây ra mặc dù có tài sản thế chấp làm ñảm bảo, cán bộ tín dụng có thể căn cứñể quyết ñịnh cho vay hay không.
+ ðiều này có thể làm giảm lượng khách ñến xin vay nhưng số lượng doanh nghiệp, khách hàng có uy tín kinh doanh thực sự có hiệu quả, có quan hệ tín dụng tốt ñến ngân hàng.
- Thứ sáu, xử lý nợ quá hạn:
Ban lãnh ñạo cần tập trung chỉ ñạo cương quyết ñể thu hồi nợ quá hạn, xử lý nhanh chóng các khoản nợ quá hạn mới phát sinh, phân tích nguyên nhân
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
và xử lý nghiêm túc, kịp thời các sai sót chủ quan của cán bộ và lãnh ñạo tín dụng.
Phân loại nợ quá hạn theo nguyên nhân, cần nghiêm túc làm rõ nguyên nhân chủ quan, nguyên nhân khách quan dẫn ñến nợ quá hạn ñể có hướng xử lý thích hợp cho từng món. Trong thu hồi nợ quá hạn cán bộ tín dụng phải biết khuyến khích, ñộng viên khách hàng tìm nguồn thu khác ñể trả nợ.
- Thực hiện biện pháp giám sát ñặc biệt ñối với các khách hàng có một trong những dấu hiệu cảnh báo theo hướng dẫn của Sổ tay tín dụng, các khách hàng thuộc nhóm nợ xấu
- Thứ bảy, xây dựng chính sách khách hàng phù hợp:
Bên cạnh việc tìm kiếm mở rộng hách hàng, ngân hàng cần củng cố và giữ vững mối quan hệ gắn bó, ña dạng với khách hàng truyền thống của Ngân hàng VietinBank Kiên Giang, phát triển mới một số khách hàng sản xuất và kinh doanh thủy sản có tiềm năng về tài chính.
Có thể nói ngày nay hoạt ñộng tiếp thị có ảnh hưởng rất lớn ñến việc khuếch trương hoạt ñộng kinh doanh của mọi ngân hàng. Do ñó ngân hàng VietinBank Kiên Giang nên quan tâm ñến hoạt ñộng marketing tiếp thị hơn nữa, không nên có quan niệm mình là người cho vay mà chỉ cung cấp các tiện ích tín dụng cho khách hàng. Nên chủñộng ñến với họ, tìm hiểu và thăm dò nhu cầu thị hiếu của khách hàng. Từ ñó phân nhóm khách hàng theo tiêu chuẩn ñặc ñiểm, ñiều kiện của từng nhóm ñể có chiến lược phù hợp về nguồn vốn, ñồng thời thoả mãn tối ña nhu cầu của khách hàng về số lượng và chất lượng của tín dụng.
Cán bộ tín dụng phải năng ñộng, sáng tạo, phải tìm khách hàng ñể giới thiệu “sản phẩm” của mình - tạo sức hấp dẫn về lãi suất cho vay, cán bộ tín dụng sẽ tìm hiểu cặn kẽ nhu cầu vay của người vay. ðồng thời tạo lòng tin cho người vay bằng cách: giải thích, hướng dẫn cho người vay hiểu ñược hoạt ñộng cho vay của ngân hàng.
Trực tiếp ñộng viên khách hàng ñến quan hệ tín dụng với ngân hàng ñặc biệt là những khách hàng ñã có uy tín với ngân hàng, có khả năng tài chính lành mạnh; một mặt, ngân hàng nên tiến hành thông tin, quảng cáo trên các kênh truyền hình cũng như báo chí,… về hoạt ñộng của ngân hàng thông báo về
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
phương thức ñổi mới trong kinh doanh ñến ñông ñảo các tầng lớp dân cư ñể họ nắm bắt kịp thời.
Phải có phong cách tiến bộ, tế nhị, hòa nhã với khách hàng có nghĩa là không thực hiện biện pháp hành chính cứng nhắc ñối với người vay, nên tạo cho khách hàng có một cảm giác thoải mái, thấy ñược sự giúp ñỡ của ngân hàng, tạo ñiều kiện cho họ sản xuất tốt, ngược lại họ sẽ làm tròn trách nhiệm cho ngân hàng.
- Cuối cùng, ñể nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng, chi nhánh cần thực hiện chi trả lương kinh doanh theo ñịnh kỳ hàng quý cho toàn bộ cán bộ làm công tác tín dụng căn cứ vào hiệu quả cuối cùng của từng cán bộ tín dụng, ñảm bảo nguyên tắc cán bộ nào tạo ra bao nhiêu giá trị cho chi nhánh, thu hồi nợ ñã ñược xử lý rủi ro sẽ có thu nhập cao hơn so với cán bộ tạo ra ít giá trị cho chi nhánh. Thực hiện cơ chế này sẽ giải quyết ñược các vấn ñề như sau:
+ Nâng cao tính chủ ñộng của từng cán bộ tín dụng trong việc sử dụng tất cả các mối quan hệ của cá nhân ñối với cộng ñồng ñể tìm kiếm khách hàng, tăng trưởng dư nợ lành mạnh, nhất là ñối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân, là những nhóm ñối tượng khách hàng VietinBank Kiên Giang ñã, ñang và cần tiếp tục thực hiện quan ñiểm phát triển nhanh;
+ Rút ngắn và ñảm bảo qui ñịnh thời gian tiếp nhận và xử lý hồ sơ Giám ñốc ñã ban hành công khai với khách hàng trong quá trình hướng dẫn, tiếp nhận và thẩm ñịnh hồ sơ khách hàng.
+ Nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công tác thẩm ñịnh, công tác quản lý nợ, công tác thu hồi lãi, công tác thu hồi nợ ñến hạn, nợ gia hạn, nợ quá hạn và công tác thu hồi nợ ñã xử lý rủi ro, vì tất cả những nội dung này ñều có liên quan trực tiếp ñến hiệu quả cuối cùng làm cơ sở tính toán chi trả lương kinh doanh cho cán bộ tín dụng;
+ Xoá ñược về cơ bản tình trạng không cân xứng giữa khối lượng công việc, trách nhiệm công việc, rủi ro trực tiếp của cá nhân trong công việc ñược phân công phụ trách với thu nhập ñược hưởng và tình trạng thu nhập ñược cào bằng hiện nay trong ñội ngũ cán bộ tín dụng toàn chi nhánh;
+ Là cơ sở kinh tếñể gìn giữ, chăm bồi, ñào tạo cán bộ tín dụng có chất lượng, tránh tình trạng chảy máu chất xám của những cán bộ tín dụng giỏi, có
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
ñạo ñức, có năng lực, có tinh thần trách nhiệm và tâm huyết với sự nghiệp của VietinBank Kiên Giang
5.2.2 Những biện pháp hỗ trợ của Nhà nước và các Ban ngành có liên quan
- Ngân hàng Nhà nước nên sửa ñổi một sốñiều Luật ñất ñai ñể tạo ñiều kiện cho Chi nhánh có thể tăng cường cho vay tiêu dùng ñối với người ñi vay có quyền sở hữu ñất.
- Ngân hàng nhà nước sớm ñiều chỉnh cơ chế ñiều chỉnh lãi suất sang cơ chế thỏa thuận, ñồng thời cho phép ngân hàng ñược thu các khoản phí ñúng bản chất của nó.
- Bộ tài chính có những quy ñịnh xử lý và chế tài ñối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong việc lập và gửi báo cáo trễ
- Trong việc thay ñổi lãi suất cơ bản, Ngân hàng Nhà nước nên ñiều chỉnh theo mức vừa phải và hiệu lực thực hiện của nó nên dài hơn kể từ ngày ra văn bản ñể ngân hàng có thời gian ñiều chỉnh kế hoạch hoạt ñộng kinh doanh.