7. Kết luận:
5.1.MỘT SỐ HẠN CHẾ, VƯỚNG MẮC TRONG CÔNG TÁC CHO
NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG
- Chưa khắc phục ñược tình trạng thiếu cán bộ, ñặc biệt là cán bộ tín dụng có năng lực nên rất khó khăn trong việc quản lý khoản vay, trong khi số lượng khách hàng giao dịch ngày càng tăng làm cho ngân hàng không có khả năng ñáp ứng ñủ và khả năng ña dạng hóa dịch vụ của mình. ðây cũng chính là một trong những nguyên nhân dẫn ñến khoản vay bị quá hạn.
- Nhiều thị trường còn bỏ ngỏ làm ảnh hưởng ñến hình ảnh Ngân hàng và mất ñi một lượng khách khá lớn chẳng hạn các huyện chưa có Phòng giao dịch như: Giồng Riềng, Châu Thành, Vĩnh Thuận,… trong khi ñó Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thông ñã có mặt trong khu vực này. Mạng lưới chưa trải rộng ảnh hưởng ñến việc ña dạng sản phẩm dịch vụ như việc phát hành thẻ ATM, dịch vụ chuyển tiền.
- Bộ phận marketing là một trong những yếu tố quyết ñịnh cho sự thành công của tố chức nó là bộ phận tham mưu chủ yếu cho Giám ñốc chọn lựa những quyết về sản phẩm, dịch vụ cũng như những ñịnh hướng phát triển chung của toàn Chi nhánh, nó còn ñịnh vị hình ảnh của ngân hàng trong tâm trí khách hàng làm tăng khả năng cạnh tranh của Chi nhanh. Nhưng vấn ñề chưa ñược Ngân hàng quan tâm ñúng mức.
- Thông tin mà khách hàng nhận ñược từ ngân hàng chủ yếu tại Phòng giao dịch qua các pano hoặc thông tin trức tiếp từ các bố khi khách hàng muốn tìm hiểu. ðều này, gây kho khăn cho Ngân hàng trong việc chuyển tải thông tin ñến khách hàng cũng như những chương trình ưu ñãi nhưng khách hàng không nhận ñược nhưng lẻ ra họñược hưởng.
- TM-DV là ngành mũi nhọn của tỉnh nhưng doanh số cho vay ngành có tăng nhưng chưa tương xứng với khả năng phát triển của ngành.
- Với chính sách kích cầu của Chính Phủ hiện nay thì việc tăng cường cho vay tiêu dùng là một trong những cách mà ngân hàng thương mại góp phần thực thi chính sách ñó. Tuy nhiên, trong Luật ñất ñai năm 2003 có một số quy ñịnh
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
người có quyền sử dụng ñất chỉ ñược thế chấp tài sản này tại TCTD ñể vay vốn sản xuất kinh doanh. ðiều này ñồng nghĩa với việc Luật không cho phép thế chấp quyền sử dụng ñất cho mục ñích khác như tiêu dùng, phục vụñời sống. Quy ñịnh này quá chặt, không phù hợp với chính sách kích cầu của Nhà nước nhằm thúc ñẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển,…
- Lãi suất cho vay hiện nay ñã giảm ñể nhằm kích cầu, khôi phục, phát triển kinh tế. Nên cơ chếñiều hành lãi suất cho vay của ngân hàng Nhà nước như hiện nay là không còn phù hợp, cũng như việc quy ñịnh các Ngân hàng thương mại không thu bất kỳ các khoản phí nào ngoài lãi suất cho vay là không hợp lý.
- ðối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ: theo số liệu thống kê, xu hướng phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong những năm gần ñây rất mạnh mẽ cả về số lượng và mức ñộñóng góp. ðây là bộ phận năng ñộng, hoạt ñộng có hiệu quả và trải rộng trên hầu hết các ngành nghề, là ñối tượng ñể mở rộng tín dụng ñể phân tán rủi ro và ña dạng hóa các dịch vụ. Tuy nhiên , việc mở rộng cho vay ñối tượng này còn gặp nhiều khó khăn, trong ñó có việc lập và gửi báo cáo tài chính, thường không ñúng theo quy ñịnh. Việc này gây trở ngại cho quan hệ tín dụng như: ngân hàng không có cơ sở pháp lý ñể phân tích, ñánh giá tình hình tài chính và hoạt ñộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong từng thời kỳ, bên cạnh ñó, ñộ tin cậy cũng như mức ñộ chính xác, minh bạch của báo cáo tài chính chưa cao cũng như ngân hàng không thể kiểm soát ñược trạng thái vốn tín dụng ñã cho doanh nghiệp vay.
- ðối với việc thay ñổi lãi suất cơ bản, ngân hàng Nhà nước thường có hiệu lực thực hiện kể từ ngày ngân hàng ra văn bản thường rất ngắn làm cho ngân hàng không có thời gian ñiều chỉnh kế hoạch hoạt ñộng kinh doanh.
- Rèn luyện kỹ năng chuyên môn trong thẩm ñịnh dự án, nâng cao năng lực thẩm ñịnh dự án ñầu tư là một yêu cầu luôn ñược ñặt ra trong công tác thẩm ñịnh khách hàng của ngân hàng ñể ngân hàng chủ ñộng trong việc ngăn chặn những dự án không khả thi và tài trợ những dự án khả thi mội cách có hiệu quả tránh rủi ro có thể xảy ra cho chi nhánh. Chính vì vậy yêu cầu nâng cao năng lực thẩm ñịnh dự án ñầu tư cần ñược ban lãnh ñạo quan tâm hơn.
- Việc thẩm ñịnh tài sản ñảm bảo còn nhiều vướng mắc với tài sản ñảm bảo là bất ñộng sản, hiện nay chi nhánh ñịnh giá theo giá thực tế, việc ñịnh giá như
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
vậy ñem lại một số rủi ro nhất ñịnh khi mà giá thực tế của bất ñộng sản ñược ñịnh giá cao, trong khi ñó thị trường bất ñộng sản thường xuyên biến ñộng không lường trước ñược. Với tài sản không phải là bất ñộng sản, hiện nay chi nhánh tiến hành ñịnh giá theo giá trị sổ sách, hoặc giá trị trên hoá ñơn ñể ñịnh giá, ngân hàng không căn cứ vào xu hướng biến ñộng của tài sản trên thị trường nên nó có thể mang lại rủi ro nếu khách hàng tìm mọi cách nâng giá hoá ñơn.
- Việc xử lý nợ nhiều khi còn gặp khó khăn do các quy ñịnh về pháp luật thiếu và chưa ñồng bộ, việc xử lý tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn mất nhiều thời gian gây thiệt hại lớn cho ngân hàng. ðây có thể xem là tình trạng chung cho các ngân hàng chứ không riêng gì ngân hàng Vietinbank chi nhánh Kiên Giang.
- Do cơ chế ñịa phương cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ñất, nhà xưởng chậm so với nhu cầu vay vốn của khách hàng nên tạo không ít khó khăn cho khách hàng trong việc làm thủ tục xin vay vốn, và cũng ñã làm hạn chế ñầu tư của ngân hàng.
- Do mới hiện ñại hoá ngân hàng vài năm gần ñây nên có một số nghiệp vụ chưa triển khai. ðiều này làm hạn chế các loại sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
- Các doanh nghiệp nhà nước trong tỉnh tiếp tục thực hiện quá trình sắp xếp, sáp nhập, cổ phần hoá, hạn chế ñầu tư mở rộng sản xuất nên doanh số cho vay doanh nghiệp nhà nước giảm.
5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN