7. Kết luận:
4.1.3Phân tích doanh số thu nợng ắnh ạn tại ngân hàng VietinBank
Mặc dù doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng nhìn chung có xu hướng tăng trưởng tốt, với doanh số ngày càng cao nhưng doanh số ñầu tư chưa ñánh giá hoàn toàn ñược hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, cần phải xem xét chỉ tiêu doanh số thu nợ ngắn hạn nhằm ñánh giá hiệu quả của ngân hàng trong công tác thu nợ của hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng. Từñó có cái nhìn toàn diện hơn về hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng.
a) Doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo thời hạn cho vay
Qua 3 năm doanh số thu nợ của ngân hàng tăng giảm không ổn ñịnh. Năm 2006 ñạt 1.925.720 triệu ñồng và ñến 2007 là 1.958.773 triệu ñồng, tăng nhẹ 1,7% so với năm 2006. Năm 2008 doanh số này giảm 143.772 triệu, tức 7,3%. Nguyên nhân là do doanh số thu nợ từ cho vay trung và dài hạn giảm 23,7%.
Nhìn chung doanh số thu nợ ngắn hạn ñều tăng qua 3 năm. Năm 2007 tăng 24.467 triệu ñồng so với năm 2006 và tăng khá mạnh năm 2008 ñạt doanh số 888.669 triệu ñồng, tăng 20% và giá trị tăng thêm là 146.804 triệu ñồng so với năm 2007.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Bảng 6 : DOANH SỐ THU NỢ NH PHÂN THEO THỜI HẠN CHO VAY
TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH KIÊN GIANG 2006-2008
ðơn vị tính: Triệu ñồng Năm Chênh lệch 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu GT TT (%) GT TT (%) GT TT (%) GT TL (%) GT TL (%) Thu nợ NH 709.398 36,8 733.865 37 880.669 49 24.467 3,5 146.804 20 Thu nợ T- DH 1.216.304 63,2 1.224.908 63 935.032 51 8.604 0,7 (289.876) (23,7) Tổng 1.925.720 100 1.958.773 100 1.815.701 100 33.071 1,7 (143.072) 7,3
Nguồn: Phòng kinh doanh và dịch vụ, 2008
Doanh số thu nợ trong lĩnh vực ngắn hạn tuy chiếm tỷ trọng nhỏ hơn doanh số thu nợ trong trong lĩnh vực dài hạn nhưng tỷ trọng này có xu hướng tăng tương ñối nhanh qua 3 năm. Năm 2006 doanh số thu nợ trong lĩnh vực ngắn hạn chiếm 36,8% trong tổng doanh số thu nợ, năm 2007 là 37% và ñến năm 2008 là 49% xấp xỉ doanh số thu nợ dài hạn.
ðểñánh giá doanh số thu nợ cao là tốt hay xấu, ta sẽ xem xét cả hai khía cạnh là người vay và người cho vay.
- Về khách hàng: ñể vay vốn thì khách hàng tốn nhiều thời gian và chi phí cho các thủ tục vay vốn, ngoài chi phí giày dép còn tốn nhiều chi phí như lập hồ sơ xin vay, xác nhận của ñịa phương, chứng thực tài sản, chi phí chứng thực,… và thời hạn vay tương ñối ngắn nên có rất ít khách hàng trả nợ trước thời hạn vay quá sớm, trừ trường hợp: Nguồn thu bất ngờ, ñạt ñược siêu lợi nhuận, lãi suất ñi vay quá cao, lãi suất ñi vay cao hơn khi vay ngân hàng khác.
- Về ngân hàng: Lợi nhuận chủ yếu của Ngân hàng là lãi thu từ hoạt ñộng cho vay; do ñó thu hồi nợ ñúng hạn là chỉ tiêu làm tối ưu hóa lợi nhuận của ngân hàng (thời gian vay càng dài thì lãi thu từ cho vay càng nhiều và không phải tốn chi phí trả, chi phí vay nhưng nếu quá hạn thì Ngân hàng phải trích DPRR). Do ñó, Ngân hàng ñã chủ ñộng trong việc ñiều chỉnh thời gian trả nợ ñúng hạn cho khách hàng bằng cách ñiều chỉnh lãi suất 3 tháng một lần nhằm tránh sự chênh lệch lãi suất so với các ngân hàng trên ñịa bàn.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Vì vậy, doanh số thu nợ trong ngắn hạn cao ñược xem là chỉ tiêu tốt ñối với Ngân hàng VietinBank.
Bên cạnh ñó, ta thấy doanh số cho vay và doanh số thu nợ ñều tăng qua các năm. Hơn nữa, doanh số thu nợ của năm sau luôn cao hơn doanh số cho vay của năm trước. ðiều này cho thấy công tác thu hồi nợ của Chi nhánh trong thời gian gần ñây ở lĩnh vực cho vay ngắn hạn tương ñối hiệu quả, góp phần vào việc ñịnh hướng phát triển của ngân hàng nói chung và lĩnh vực cho vay ngắn hạn nói riêng.
Tình hình thu hồi nợ của chi nhánh qua các năm ñạt khá cao do tình hình sản xuất kinh doanh của tỉnh ổn ñịnh (tốc ñộ tăng trưởng GDP năm 2008 ñạt gần 12,5%, Xuất khẩu của Kiên Giang năm 2008 tăng mạnh, ñạt 491 triệu USD, tăng 84,66% so với 266 triệu USD năm 2007) nên việc thu hồi nợ diễn ra khá thuận lợi. Bên cạnh ñó, công tác thu nợ tại Chi nhánh cũng nhờ vào ñội ngũ cán bộ tín dụng làm việc tích cực. 0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000 2006 2007 2008 Thu nợ NH Thu nợ T-DH
Hình 8: Doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo thời hạn cho vay từ năm 2006-2008
b) Doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế
Qua phân tích ở trên cho ta thấy tình hình thu nợ ngắn hạn ñạt doanh số khá cao, tăng ổn ñịnh qua các năm và tỷ trọng của nó cũng gia tăng ñáng kể. Tuy vậy, cũng cần phải xem xét doanh số thu nợ ngắn hạn theo từng ngành kinh tế nhằm ñánh giá ngành kinh tế nào ñã góp phần làm cho doanh số thu nợ tăng lên cũng như ngành nào ñạt doanh số thấp ñể có những biện pháp thích hợp hơn. Thông qua ñó xây dựng chiến lược ñầu tư thích hợp trong thời gian sắp tới.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Bảng 7: DOANH SỐ THU NỢ NH PHÂN THEO NGÀNH KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH KIÊN GIANG 2006-2008
ðơn vị tính: Triệu ñồng Năm Chênh lệch 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu GT TT (%) GT TT (%) GT TT (%) GT TL (%) GT TL (%) C-nghiệp 261.668 36,9 263.051 35,8 295.664 33,6 1.383 0,5 32.613 12,4 N-nghiệp 71.960 10,1 77.383 10,6 92.871 10,5 5.423 7,5 15.488 20,0 Thủy sản 64.640 9,1 75.311 10,3 70.921 8,1 10.671 16,5 (4.390) (5,8) TM-DV 11.528 1,7 11.942 1,6 9.655 1,1 414 3,6 (2.287) (19,2) Ngành khác 299.602 42,2 306.178 41,7 411.558 46,7 6.576 2,2 105.380 34,4 Tổng 709.398 100 733.865 100 880.669 100 24.467 3,4 146.804 20,0
Nguồn: Phòng kinh doanh và dịch vụ, 2008
Nhìn chung, doanh số thu nợ ngắn hạn ở các ngành kinh tếñều tăng qua 3 năm 2006, 2007, 2008.
- ðối với ngành công nghiệp: ðây là ngành có doanh số thu nợ chiếm tỷ trọng khá cao trong doanh số thu nợ ngắn hạn. Tuy nhiên, tỷ trọng của ngành này có xu hướng giảm nhẹ, dao ñộng ở mức trên 30% trong tổng doanh số thu nợ qua 3 năm. Mặc dù vậy, doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành công nghiệp có xu hướng tăng nhẹ qua các năm, năm 2007 tăng 0,5% so với năm 2006, ñến năm 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành ñạt 295.664 triệu ñồng, tăng 12,4% so với năm 2007. Nguyên nhân là do cán bộ tín dụng ñã linh hoạt hơn trong việc ñòi nợ nên thu ñược nợ tồn ñọng của năm trước.
- ðối với ngành nông nghiệp: Tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành nông nghiệp qua các năm tương ñối ổn ñịnh ở mức 10% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn của Chi nhánh. Về giá trị, doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành qua 3 năm ñều tăng. Năm 2007 ñạt 77.383 triệu ñồng, tăng 7,5% so với năm 2006, ñến năm 2008 thì con số này là 92.871 triệu ñồng, tăng 20% so với năm trước. 2 năm gần ñây là 2 năm bị nhiều thiên tai dịch bệnh, lũ lụt,… nên bà con nông dân thất mùa dẫn ñến tình trạng xin trì hoãn nợ vay. Tuy nhiên, ñối với khách hàng
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
chăn nuôi, chế biến gia cầm, trồng mía,…ñược vụ trúng mùa nên khách hàng thanh toán nợ nhanh chóng. Do ñó, doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành nông nghiệp tăng nhẹ.
- ðối với ngành thủy sản: Doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành này chiếm tỷ trọng dao ñộng ở 10% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn qua các năm. Nhìn chung, doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành thủy sản tăng giảm không ổn ñịnh qua 3 năm. Năm 2007 ñạt doanh số cao nhất trong 3 năm với giá trị 75.311 triệu ñồng, tăng 16,5% so với năm 2006, và cao hơn năm 2008 4.390 triệu ñồng. nguyên nhân chính là do giá xăng dầu tăng, bão và lốc xoáy xảy ra nhiều hơn, giá hải sản giảm, một số tàu bị nước ngoài bắt, tịch thu,… nên phần lớn khách hàng không thể trả nợ vay ñúng hạn cho ngân hàng, làm ảnh hưởng ñến doanh số thu nợ.
- ðối với ngành thương mại – Dịch vụ: Tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành này chiếm khá nhỏ, dao ñộng ở 1,5% trong tổng doanh số thu nợ ngắn han. Bên cạnh ñó, doanh số thu nợ của ngành cũng tăng giảm không ñều. Năm 2007, doanh số này tăng khá nhẹ 3,6% so với năm trước, ñến năm 2008, doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành này giảm 19,2% so với năm 2007. ðây là ngành mang tính thời vụ cao, thường tập trung vào các dịp lễ, tết,… vì lúc này hàng hóa tiêu thụ nhanh và ñến hạn họ ñều thanh toán nhanh chóng cho ngân hàng. Mặt khác, tuy lượng khách du lịch ñến Kiên Giang có tăng nhưng các công trình xây dựng cơ sở hạ tầng phục vụ du lịch ở Kiên Giang chưa hoàn thành, nên ngành thương mại, dịch vụ của tỉnh chưa ñáp ứng ñược nhu cầu của du khách, doanh thu chưa cao. ðiều này ảnh hưởng ñến hiệu quả thu nợ của ngân hàng ñối với ngành. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- ðối với ngành khác: Tình hình thu nợ của các ngành này khá khả quan, tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn của các ngành này chiếm trên 40% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn qua các năm của ngân hàng. Về giá trị, doanh số này cũng tăng liên tục qua 3 năm, năm 2007 tăng 2,19% so với năm 2006, ñến năm 2008 con số này tăng khá nhanh ở mức 34,4% so với năm 2007, ñạt 411.558 triệu ñồng. Do phần lớn ñối tượng vay trong lĩnh vực này thường sử dụng tài sản có tính thanh khoản cao ñể làm tài sản thế chấp như: vàng và các loại giấy tờ có
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
giá khác. Do vậy, nếu khách hàng không trảñược nợ thì ngân hàng vẫn có thể dễ dàng thu hồi nợ. 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 C-nghiệp N-nghiệp Thủy sản TM-DV Ngành khác 2006 2007 2008
Hình 9. Doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo ngành nghề từ năm 2006-2008
c) Doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế
Khi xem xét tình hình thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế, ta thấy ngành công nghiệp, nông nghiệp có triển vọng tốt trong hoạt ñộng ñầu tư tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên, ñể có thể lựa chọn ñược ñối tượng an toàn, hiệu quả trong hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn thì cần ñi sâu vào doanh số thu nợ ngắn hạn từng thành phần kinh tế.
Bảng 8: DOANH SỐ THU NỢ NH PHÂN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ
TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH KIÊN GIANG 2006-2008
ðơn vị tính: Triệu ñồng Năm Chênh lệch 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu GT TT (%) GT TT (%) GT TT (%) GT TL (%) GT TL (%) DNQD 208.622 29,4 221.159 30,1 314.554 35,7 12.537 6,0 93.395 42,2 DNNQD 313.771 44,2 325.208 44,3 356.379 40,5 11.437 3,6 31.171 9,6 HGð, CN 187.005 26,4 187.498 25,6 209.736 23,8 493 0,3 22.238 11,9 Tổng 709.398 100 733.865 100 880.669 100 24.467 3,5 146.444 20,0
Nguồn: Phòng kinh doanh và dịch vụ
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Nhìn chung, doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo các thành phần kinh tế ñều có xu hướng tăng nhẹ qua các năm.
- ðối với DNNQD: ðây là thành phần kinh tế có doanh số thu nợ chiếm tỷ trọng cao nhất, trên 40% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn. Về giá trị ta thấy công tác thu hồi nợ ñược thực hiện khá tốt. Năm 2007 tăng 3,6% so với năm 2006, năm 2008 tăng 9,6% so với năm 2007.
- ðối với DNQD tình hình thu nợ ñối vói thành phần này cũng tương ñối hiệu quả, tuy nhiên tỷ trọng doanh số thu nợ ñối với thành phần này chỉ chiếm khoảng 30% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn. Năm 2007 thu nợ ngắn hạn ñối với thành phần này cao hơn năm 2006 là 6%, năm 2008 doanh số này tăng khá cao ở mức 46,7% so với năm trước. Do hầu hết các doanh nghiệp này ñã thành lập lâu ñời, thị trường tiêu thụ ổn ñịnh nên ñảm bảo hiệu quả hoạt ñộng, góp phần làm tăng doanh số thu nợ của ngân hàng.
- HGð, CN: tình hình thu nợ này ñối với thành phần này cũng có nhiều khả quan, tỷ trọng nhiên tỷ trọng doanh số thu nợ ñối với thành phần này chỉ chiếm gần 30% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn. năm 2007 doanh số thu nợ tăng nhẹở mức 0,3% so với năm 2006 nhưng ñến 2008 con số này tăng 11,9% so với 2007. Doanh số thu nợ ñối với thành phần này tăng không ñáng kể là do người dân kinh doanh ñạt hiệu quả không cao, lũ lụt xảy ra làm mùa màng thất bát nên khách hàng không kịp xoay chuyển vốn.
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 2006 2007 2008 DNQD DNNQD HGð, CN
Hình 10. Doanh số thu nợ NH phân theo thành phần kinh tế từ năm 2006-2008
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Nhìn chung công tác thu hồi nợ tại Chi nhánh khá tốt do cán bộ tín dụng có kinh nghiệm, ñịnh kỳ xếp lại doanh nghiệp cũng như coi trọng việc kết hợp dịch vụ thanh toán với hoạt ñộng tín dụng, giữ mối quan hệ tốt với khách hàng.
4.1.4. Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn tại ngân hàng VietinBank chi nhánh Kiên Giang từ năm 2006-2008