7. Kết luận:
4.1.2.Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn tại ngân hàng VietinBank
Tín dụng ngắn hạn là một trong những hoạt ñộng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng, vừa trực tiếp cung cấp vốn lưu ñộng cho nền kinh tế vừa mang lại thu nhập thường xuyên cho ngân hàng. Trong thời gian gần ñây hoạt ñộng tín dụng diễn ra khá sôi ñộng, ảnh hưởng mạnh mẽñến kết quả kinh doanh của ngân hàng. ðể hiểu rõ hơn về hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng ta sẽ lần lượt phân tích các chỉ tiêu này theo thời gian, ngành kinh tế và thành phần kinh tế. từ ñó, giúp cho ngân hàng ñưa ra ñịnh hướng phát triển cho hoạt ñộng tín dụng trong thời gian sắp tới.
a) Doanh số cho vay ngắn hạn phân theo thời hạn
Tổng doanh số cho vay tại chi nhánh tăng khá ñều qua các năm, năm 2007 là 1.983.885 triệu ñồng tăng 5,6% so với năm 2006 ñến năm 2008 doanh số cho vay ñạt 2.073.663 triệu ñồng tăng 4,5% so với năm 2007.
Bảng 3: DOANH SỐ CHO VAY PHÂN THEO THỜI HẠN CHO VAY
ðơn vị tính: Triệu ñồng 2006 2007 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Chỉ tiêu GT TT (%) GT TT (%) GT TT (%) GT TL (%) GT TL (%) Cho vay NH 727.008 38,7 804.873 40,6 868.205 41,9 77.865 10,7 63.332 7,9 Cho vay T- DH 1.150.812 61,3 1.179.012 59,4 1.205.413 58,1 28.200 2,5 26.401 2,2 Tổng 1.877.820 100 1.983.885 100 2.073.663 100 106.065 5,6 89.778 4,5
Nguồn:Phòng kinh doanh và dịch vụ, 2008
Về mặt tỷ trọng, ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng không cao so với cho vay dài hạn trong tổng doanh số cho vay nhưng tỷ trọng này có xu hướng tăng, năm 2006 cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 38,7% ñến năm 2007
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
tăng lên 40,6%, năm 2008, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 41,9% trong tổng doanh số cho vay. Việc doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay năm 2006 là do nhu cầu cho vay trung và dài hạn ñểñầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng cho các dự án lớn (lấn biển, xây dựng chung cư,…) của tỉnh tăng ñột biến trong khi nguồn vốn cho vay của ngân hàng có hạn, nên ngân hàng ñã hạn chế lĩnh vực cho vay ngắn hạn ñể tập trung vốn cho lĩnh vực trung và dài hạn.
Nhìn chung, doanh số cho vay ngắn hạn qua các năm tăng tương ñối ổn ñịnh. Năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn tăng 10,7%, với giá trị 77.865 triệu ñồng so với năm 2006, ñến năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhẹ 7,9%, với giá trị 63.332 triệu ñồng so với năm trước. có thể nói ñây là con số ñáng khích lệ vì 2008 là năm Việt Nam có tỷ lệ lạm phát cao 18,3% và lãi suất cho vay của Ngân hàng có khi lên ñến 17,5%/tháng. Nguyên nhân của sự tăng doanh số cho vay qua các năm là do Ngân hàng ñã có những ñịnh hướng ñúng ñắn trong công tác tín dụng cũng như trong quản lý nguồn vốn của Ngân hàng. Mặt khác, chi nhánh ñã tạo ñược lòng tin ñối với khách hàng nên họ giao dịch với Ngân hàng ngày càng nhiều hơn. Cụ thể, chi nhanh giao chỉ tiêu dư nợ cho từng cán bộ tín dụng và lấy ñó làm tiêu chí bình, bầu, khen thưởng và xử phạt. Ngoài ra chi nhánh còn tổ chức các chương trình hội nghị khách hàng, chương trình phát hành thẻ ATM miễn phí và gởi tiền qua thẻ không thu phí trên toàn quốc,… ñể củng cố và quảng bá hình ảnh của Ngân hàng, tạo lòng tin ñối với khách hàng. Tuy nhiên doanh số này tăng tương ñối chậm trong khi nhu cầu của thị trường khá lớn do ñó ngân hàng nên ñưa ra những kế hoạch thúc ñẩy tăng doanh số nay hơn nữa ñể ñáp ứng nhu cầu khá lớn như hiện nay góp phần làm tăng doanh thu cho ñơn vị.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu 0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000 2006 2007 2008
Cho vay NH Cho vay DH
Hình 5. Biểu ñồ doanh số cho vay theo thời hạn cho vay
b) Doanh số cho vay ngắn hạn phân theo ngành kinh tế
Cũng giống những ngân hàng khác, chi nhánh hoạt ñộng chủ yếu nhằm mục ñích lợi nhuận, hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra, do vậy ngân hàng cho vay ñối với mọi ngành nghề, tuy vậy việc xác ñịnh những ngành nghề chiến lược có tiềm năng phát triển là cần thiết ñể tập trung ñầu tư cho vay nhằm tạo lợi nhuận cao và hạn chế rủi ro tín dụng. Bên cạnh ñó cần xem xét tỷ trọng cho vay ñối với từng ngành như thế nào so với mức phát triển của nó cũng ñịnh hướng phát triển của tỉnh trong thời gian sắp tới, nhằm ñánh giá khả năng hoạt ñộng và nắm bắt thị trường của Chi nhánh, từñó có những biện pháp phát triển thích hợp với từng ngành. Các ngành nghề ñược chi nhánh cho vay: công nghiệp, nông nghiệp, thủy sản, thương mại dịch vụ và một số ngành nghề khác.
- ðối với công nghiệp: ðây là ngành kinh tếñược Ngân hàng chú trọng cho vay nhiều nhất, chiếm gần 40% doanh số cho vay của Ngân hàng và tỷ trọng này tương ñối ổn ñịnh qua các năm 2006, 2007, 2008. Qua bảng số liệu ta thấy, tổng số vốn ñầu tư ngắn hạn trong ngành công nghiệp tăng nhẹ qua các năm. Năm 2007, doanh số cho vay ngắn hạn ngành công nghiệp tăng 12.280 triệu ñồng, tức 46,6% so với năm 2006. ðến năm 2008, con số này tiếp tục tăng nhẹ, 22.668 triệu ñồng với tỷ lệ 8,2% so với năm trước. trong những năm gần ñây, ngành công nghiệp chế biến nông sản mang tính thời vụ rất cao nên phát sinh vốn tín dụng ñể dự trữ nguyên liệu. Bên cạnh ñó, tỉnh Kiên giang có cơ cấu chuyển ñổi sang ngành công nghiệp nên ñầu tư vào các ngành nghề này ñang ñược chú trọng như: xây dựng xí nghiệp in Hồ Văn Tẩu,…
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN PHÂN THEO NGÀNH KINH
TẾ TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH KIÊN GIANG 2006-
2008 ðơn vị tính: triệu ñồng Năm Chênh lệch 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu GT TT (%) GT TT (%) GT TT (%) GT TL (%) GT TL (%) C-nghiệp 263.757 36,3 276.037 34,3 298.705 34,4 12.280 46,6 22.668 8,2 N-nghiệp 89.854 12,4 90.641 11,3 95.174 11,0 787 0,9 4.533 5,0 Thủy sản 64.786 8,9 85.323 10,6 89.679 10,3 20.537 31.7 4.356 5,1 TM-DV 18.955 2,6 12.736 1,6 19.213 2,2 (6.219) (32,8) 6.477 50,9 Ngành khác 289.656 39,8 340.136 42,3 365.479 42,1 50.48 17,4 25.343 7,5 Tổng 727.008 100 804.873 100 868.250 100 77.865 10,7 63.377 7,9
Nguồn: Phòng kinh doanh và dịch vụ, 2008
- ðối với ngành nông nghiệp: Doanh số cho vay ngắn hạn trong lĩnh vực nông nghiệp chiếm khoảng 12% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng và tỷ trọng này có xu hướng ổn ñịnh qua các năm. Doanh số cho vay ngắn hạn ñối với ngành này tăng khá nhẹ qua 3 năm. Năm 2007, doanh số cho vay trong nông nghiệp tăng 0,9% so với năm trước, ñến năm 2008 con số này tăng 5% so với năm 2007. Trong thời gian qua, chính phủ ñã ban hành nhiều chỉ thị, nghị quyết, nghị ñịnh quan trọng ñể ñịnh hướng và làm hành lang pháp lý cho các tổ chức tín dụng tập trung ñầu tư vào nông nghiệp, vốn là ngành chủ chốt của tỉnh. Trong vài năm gần ñây mặc dù nhu cầu vay vốn ñầu tư vào sản xuất của nông dân có tăng nhưng doanh số cho vay ngắn hạn trong lĩnh vực nông nghiệp của chi nhánh tăng không ñáng kể là do nông dân trong tỉnh chủ yếu vay vốn ở NHNN & PTNT, vì ngân hàng này có nhiều chính sách ưu ñãi cho nông dân.
- ðối với ngành thủy sản: ðây là ngành kinh tế quan trọng ñối với hoạt ñộng cho vay ngắn hạn của ngân hàng vì kiên Giang có nhiều ưu thế phát triển. Qua 3 năm tỷ trọng cho vay ngắn hạn của ngành chiếm ổn ñịnh ở mức xấp xỉ 10% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn. Trong 3 năm gần ñây, doanh số cho vay ngăn hạn ñối với ngành này tăng tương ñối nhẹ, năm 2007 tăng 31,7% so với năm 2006,ñến năm 2008 tăng nhẹở mức 5,1% so với năm 2007. Nguyên nhân là
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
do giá xăng dầu tăng liên tục, mưa bão lốc xoáy xảy ra trong tỉnh nhiều, ngư trường khai thác ngày một thu hẹp,…làm cho hoạt ñộng sản xuất của ngư dân không hiệu quả và một số hộ vay không trả nợ ñúng hạn nên chi nhánh hạn chế cho vay.
- ðối với ngành Thương mại- Dịch vụ: Doanh số cho vay ngắn hạn ñối với ngành này chỉ chiếm khoảng 2% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng. Trong 3 năm qua, doanh số cho vay trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ có xu hướng tăng giảm không ổn ñịnh. Năm 2007, doanh số cho vay trong lĩnh vực này giảm 32,8% so với năm 2006, ñến năm 2008, doanh số cho vay tăng khá mạnh, ở mức 50,9% , với giá trị 6.477 triệu ñồng so với năm 2007. Nguyên nhân là do sự ra ñời liên tiếp của nhiều khu kinh tế, ñô thị mới góp phần thúc ñẩy thương nghiệp của tỉnh phát triển. Ngoài ra, trong 3 năm trở lại ñây số lượng nhà hàng, khách sạn, cửa hàng, công ty du lịch mọc lên khá nhanh và sẽ tiếp tục gia tăng khi ñịa phương xây dựng hoàn chỉnh khu du lịch Phu Quốc, Hà Tiên, Kiên Lương.
- ðối với các ngành kinh tế khác như: Giao thông vận tải, xây dựng, mà chủ yếu cầm cố sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, vàng,… có doanh số cho vay khá ñáng kể. Nhìn chung, tỷ trọng cho vay của các ngành khác chiếm khoảng 40% qua các năm. Doanh số cho vay qua 3 năm có xu hướng tăng, năm 2007 tăng 17,4% so với năm 2006, ñến năm 2008 tăng 7,5% so với năm 2007. Với việc khách hàng có nhu cầu vốn gấp trong vài tuần hoặc vài tháng, họ cũng có sở hữu một số giấy tờ có giá hay vàng nhưng họ không muốn bán với nhiều lý do khác nhau nên ñến ngân hàng vay ngắn hạn thông qua cầm cố.
ðịnh hướng phát triển của tỉnh là tập trung ñầu tư vào lĩnh vực du lịch - dịch vụ. tuy nhiên tỷ trọng cho vay của ngân hàng ñối với ngành này còn rất thấp chứng tỏ ngân hàng chưa chú trọng ñến lĩnh vực này trọng hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn cũng như chưa tận dụng ñược cơ hội từ lĩnh vực này; một lí do khác là hoạt ñộng ñầu tư cho lĩnh vực dịch vụ - dịch vụ của tỉnh còn ñang trong xây dựng cơ bản nên hướng ñến nguồn vốn trung và dài hạn hơn là nguồn vốn ngắn hạn.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 C-nghiệp N-nghiệp Thủy sản TM-DV Ngành khác 2006 2007 2008
Hình 6. Biểu ñồ doanh số cho vay theo ngành nghề
c) Doanh số cho vay ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bên cạnh việc phân tích doanh số cho vay theo thời hạn, ngành nghề, cũng cần xem xét doanh số cho vay theo thành phần kinh tế, bởi việc ña dạng hóa ñối tượng cho vay là một trong những biện pháp phòng ngừa rủi ro hữu hiệu trong hoạt ñộng tín dụng.
Ngân hàng thực hiện hoạt ñộng cho vay ngắn hạn ñối với hầu hết các thành phần kinh tế: DNQD, DNNQD, HGð,CN. Nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn ñối với các thành phần kinh tếñều có xu hướng tăng qua các năm.
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN PHÂN THEO THÀNH PHẦN
KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH KIÊN GIANG
ðơn vị tính: Triệu ñồng Năm Chênh lệch 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu GT TT GT TT GT TT GT TL GT TL DNQD 207.479 28,5 218.501 27,1 258.369 29,7 11.022 5,3 39.868 18,2 DNNQD 308.428 42,4 359.987 44,7 378.175 43,5 51.559 16,7 18.188 5,1 HGð, CN 211.101 29,1 226.385 28,1 231.706 26,8 15.284 7,2 5.321 2,4 Tổng 727.008 100 804.873 100 868.25 100 77.9 10,7 63.377 7,9
Nguồn: Phòng kinh doanh và dịch vụ, 2008
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
- ðối với DNNQD: Doanh số cho vay ñối với thành phần kinh tế này ( bao gồm: công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần) chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn, và tỷ trọng này dao ñộng ở mức trên 40% qua 3 năm. Doanh số cho vay ngắn hạn ñối với DNNQD qua 3 năm 2006, 2007, 2008 tăng tương ñối nhẹ, năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn ñối với thành phần kinh tế này tăng 51.559 triệu ñồng, tức 16,7% so với năm 2006, năm 2008 tăng 5,1% so với năm 2007. Ngân hàng giải ngân nhiều cho công ty tư nhân vì ñây là lực lượng ñông ñảo nhất. Hai loại hình doanh nghiệp còn lại tuy số lượng khá ít nhưng trong tương lai sẽ phát triển mạnh do tỉnh có kế hoạch cổ phần hóa một số DNQD.
- ðối với DNQD: Doanh số cho vay theo thành phần doanh nghiệp Quốc Doanh qua 3 năm chiếm tỷ trọng tương ñối ổn ñịnh ở mức xấp xỉ 30% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn tại chi nhánh. Trong những năm gần ñây, doanh số cho vay ngắn hạn ñối với thánh phần DNQD có xu hướng tăng nhẹ, năm 2007 tăng 5,3% so với năm 2006, ñến năm 2008 tăng 18,2% so với năm 2007, với giá trị 39.868 triệu ñồng. Ngân hàng cung cấp tín dụng cho DNQD về chi phí mua nguyên vật liệu, chi phí ñặt cọc, dự trữ hàng hóa và ñầu tư cho vốn lưu ñộng, công ty giao thông thủy lợi, ñầu tư xây dựng và phát triển nhà, tạo ñiều kiện cho các ñơn vị này hoàn thành các công trình dân dụng của tỉnh như: Quốc lộ 80, công trình lấn biển, công viên văn hóa An Hòa. Doanh số cho vay ñối với thành phần này chiếm tỷ trọng không ñáng kể là do DNQD của tỉnh chưa phát triển, số lượng ít, kinh doanh không hiệu quả (công ty mía ñường Bến Nhứt huyện Giồng Riềng) nên ngân hàng phải sàng lọc, lựa chọn khi cho vay ñối với thành phần này.
- ðối với HGð,CN: Qua các năm, doanh số cho vay ngắn hạn ñối với thành phần này chiếm tỷ trọng tương ñối ổn ñịnh, xấp xỉ 30% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn của chi nhánh. Nhìn chung, doanh số cho vay ngắn hạn ñối với HGð và cá nhân có xu hướng tăng nhưng không ñáng kể. Năm 2007, doanh số cho vay ñối với thành phần này tăng 7,2% so với năm 2006, ñến năm 2008 ñạt 231.706 triệu ñồng, tăng 2,4% so với năm 2007. Trong những năm qua, lạm phát ngày càng cao nên các hộ gia ñình, cá nhân còn ngại vay tiền ñể sản xuất kinh doanh và tiêu dùng.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu