3.2. TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG NƠNG THƠN HUYỆN
3.2.1. Hệ thống tín dụng chính thức
Hệ thống TD chính thức là hình thức huy động vốn và cho vay thông qua các tổ chức trung gian tài chính và hoạt động cơng khai theo luật, bao gồm các hệ thống NH, kho bạc, QTDND, cơng ty tài chính,… Hệ thống TD chính thức của huyện Giồng Riềng gồm:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNo & PTNT) Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam là NH có uy tín hàng đầu Việt Nam, là NH duy nhất có mạng lưới hoạt động đến bảng, làng, xóm và hải đảo trên lãnh thổ Việt Nam. NH hoạt động theo mơ hình tổng cơng ty từ những năm 1990, có tư cách pháp nhân, hoạch tốn kinh tế độc lập, tự chủ về tài chính, có con dấu riêng. NHNo & PTNT thực hiện việc kiểm toán kinh tế hàng năm và được nhận xét là một NH lành mạnh, đủ tin cây. NH tổ chức và hoạt động theo Luật các TCTD, là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, có chức năng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ NH phục vụ cho phát triển của đất nước.
Vốn TD của NHNo & PTNT chủ yếu phục vụ cho các hộ sản xuất, đồng thời tập trung vào các doanh nghiệp nhà nước và các thành phần kinh tế hoạt động có hiệu quả. Ngân hàng nhà nước (NHNN) Việt Nam cho phép các hộ vay vốn lên đến 10 triệu đồng mà không cần tài sản thế chấp từ NHNo & PTNT điều này đã làm tăng khả năng tiếp cận TD của hộ nông dân. Khi cần thế chấp, chủ hộ có thể sử dụng giấy chủ quyền sử dụng đất có giá trị quy định bởi chính phủ như tài sản thế chấp.
Từ khi vào hoạt động đến nay, NHNo & PTNT huyện Giồng Riềng đã đạt một số thành quả nhất định. Tín dụng NH đã tài trợ cho hộ nơng dân sản suất chuyển biến tích cực phù hợp với phát triển kinh tế huyện nhà, tỉnh nhà. Quan hệ TD giữa NH và nông thơn ngày càng hồn thiện hơn, quy mô TD tăng mạnh, tăng tỷ trọng TD trung hạn, tạo điều kiện cho các hộ nông dân đầu tư vào chiều
29
sâu, các sản phẩm TD cũng đa dạng hơn, điều đáng kể nhất là NHNo & PTNT huyện Giồng Riềng đã đơn giản hóa cũng như giảm bớt các thủ tục vay vốn, chú trọng đến khả năng trả nợ của hộ vay vốn, bỏ bớt các rào càng về tài sản mà trước đây luôn luôn được đặt trước các hộ nơng dân có ý muốn vay vốn. Tín dụng NH đã thúc đẩy các hộ nơng dân chú trọng tìm các giải pháp hữu hiệu để sử dụng vốn có hiệu quả hơn.
Với chức năng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, TD của một NH quốc doanh, cùng với thế mạnh là hoạt động tại một địa bàn kinh tế tập trung sôi nổi trong tỉnh cũng như trên địa bàn huyện, NHNo & PTNT huyện Giồng Riềng đã tìm mọi biện pháp tích cực để huy động vốn, thực hiện chiến lược “đi vay để cho vay”. Nhờ đó nguồn vốn của NH ngày càng tăng, ngày càng tạo được quy tín với khách hàng qua chất lượng phục vụ, cũng như phù hợp với mọi loại hình thanh tốn mà các tầng lớp, dân cư cần thực hiện.
Mặc dù chi nhánh của NHNo & PTNT rộng khắp nhưng chủ yếu vẫn tập trung ở các thị tứ, thị trấn, thị xã hay thành phố. Đồng thời, quyết định cho vay của NH dựa trên tài sản thế chấp trong phần lớn các trường hợp.
Theo báo cáo của NHNo & PTNT Việt Nam, tổng dư nợ cho vay đến 31/3/2012 đạt 443.478 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay nơng nghiệp, nơng thơn đạt hơn 301 nghìn tỷ đồng, chiếm tỷ lệ gần 70% dư nợ cho vay nền kinh tế. Cơ cấu vốn TD được tập trung cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn và thực hiện các chương trình của Chính phủ, NHNN. Nhiều chi nhánh trên địa bàn nông thôn trong hệ thống NHNo & PTNT những tháng đầu năm 2012 (tính đến 18/4/2012) đều tăng trưởng dư nợ so với cuối năm 2011. Chỉ tính riêng, dư nợ cho vay ngành lương thực tính đến 18/4/2012 đạt hơn 15 nghìn tỷ đồng, trong đó cho vay lúa gạo đạt hơn 10 nghìn tỷ đồng. Thực hiện chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ tại Quyết định số 287/QĐ-TTg và công văn số 1497/NHNN – TD của NHNN về việc mua tạm trữ tối đa 1 triệu tấn gạo vụ đơng
30
xn 2011-2012, tính đến 13/4/2012 NHNo & PTNT đã giải ngân gần 800 tỷ đồng, tương đương khối lượng mua gần 80.000 tấn gạo.13
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH)
Ngân hàng chính sách xã hội được thành lập theo quyết định số 131/QĐ – TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng chính phủ, nhằm tách TD chính sách ra khỏi TD thương mại trên cơ sở tổ chức lại NH phục vụ cho người nghèo. NHCSXH thành lập nhằm thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia và cam kết trước cộng đồng quốc tế về “xóa đói giảm nghèo”. Ngay từ khi thành lập, cơ sở vật chất kỹ thuật chưa có, sức ép về nhận bàn giao các nguồn vốn từ các NHTM, kho bạc nhà nước rất lớn trong khi bộ máy tổ chức cán bộ cấp tỉnh chưa hoàn chỉnh, cấp huyện đang hình thành. NHCSXH gặp khơng ít khó khăn trong những năm đầu hoạt động.
NHCSXH huyện Giồng Riềng cơ bản đi vào hoạt động kinh doanh từ 27/08/2009. Ngay khi đi vào hoạt động, chính quyền địa phương đặc biệt quan tâm và tạo điều kiện thuận lợi nhất cho NHCSXH huyện Giồng Riềng vượt qua khó khăn bước đầu để triển khai tốt các nhiệm vụ đã được đặt ra.
Cho đến nay, NHCSXH huyện Giồng Riềng đã góp được phần nhất định trong cơng tác xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, nhằm làm tăng thu nhập cho hàng trăm hộ gia đình trong huyện, giúp cho người nghèo giảm bớt được tự ti, mặc cảm, bị bỏ rơi trong cơ chế thị trường, giúp họ tự tin hơn vào đường lối đổi mới kinh tế của Đảng và nhà nước.
Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND)
Quỹ tín dụng nhân dân là một loại hình TCTD hợp tác, được Chính phủ cho phép thành lập từ năm 1993 nhằm góp phần đa dạng hóa loại hình TCTD hoạt động trên địa bàn nông thôn, tạo lập một mơ hình kinh tế hợp tác xã kiểu mới hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, TD và NH có sự liên kết chặt chẽ vì lợi ích của thành viên QTDND, góp phần xóa đói giảm nghèo, hạn chế tình trạng cho vay
31
nặng lãi ở nông thôn,… Thể hiện chủ trương của Đảng và nhà nước về phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn nơng nghiệp, nơng thơn.
Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động chủ yếu là huy động vốn để cho vay đối với các thành viên ở các khu vực nông nghiệp, nông thôn là nơi mặt bằng nền kinh tế, trình độ cịn thấp, sản xuất kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro (như phụ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan mang tín thời vụ, thiên tai, giá cả,…). Thủ tục cho vay, nhận tiền gửi rất đơn giản và phù hợp với trình độ của người nơng dân. QTDND áp dụng mức lãi suất khác nhau tùy thuộc vào từng vùng và thường cao hơn so với NHNo & PTNT. Mặc dù lãi suất cao hơn, nhu cầu vốn vay từ QTDND vẫn giữ ở mức cao do thủ tục đơn giản, dịch vụ thuận tiện và gần gũi với khách hàng. QTDND có quan hệ gần gũi với người nông dân trong làng xã nhưng quy mô hoạt động, năng lực tài chính của các QTDND thường nhỏ bé, trình độ quản lý, nhận thức của đội ngủ cán bộ và nhân viên còn hạn chế, bất cập. Hiện nay, trên địa bàn huyện Giồng Riềng các QTDND được phân bổ ở hầu hết các trung tâm xã, thị trấn.14
Quỹ tín dụng nhân dân khơng có được các lợi thế như các NHTM, đó là khơng được tham gia vào thị trường vốn, thị trường liên NH, được NHNN cho vay tái cấp vốn,… Các QTDND là các pháp nhân độc lập về kinh tế, hoạt động riêng lẻ trên địa bàn nhiều vùng khác nhau nhưng lại có cùng một tên gọi, chung một biểu tượng, mơ hình tổ chức và phương thức hoạt động kinh doanh, đồng thời khả năng “miễn dịch”, tự bảo vệ của mỗi QTDND cịn rất hạn chế. Vì vậy, khi một QTDND gặp khó khăn thì khả năng lây lan sang các QTDND khác trong hệ thống là rất cao, nếu khơng có giải pháp xử lý kịp thời thì nguy cơ đổ vỡ duy truyền hệ thống là khó tránh khỏi.
Tuy nhiên, hoạt động của QTDND trong những năm qua đã góp phần tích cực trong cơng cuộc xóa đói giảm nghèo, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế - xã hội ở nhiều địa phương, làm cho bộ mặt nông thôn Việt Nam ngày càng đổi mới. Nhiều QTDND đã tích cực tham gia vào các hoạt động cộng đồng như góp
32
quỹ tình nghĩa, quỹ từ thiện, trao học bổng cho trẻ em nghèo vượt khó,… trong đó, một số QTDND có doanh số hoạt động lớn, thu nhập cao có điều kiện tham gia tích cực vào phong trào “đền ơn đáp nghĩa”, “lá làm đùm lá rách”,… niềm tin của người dân đối với Đảng và nhà nước ngày càng được tăng thêm. Đặt biệt, ở nhiều địa phương đồng vốn của QTDND đã góp phần thúc đẩy sự hình thành và phát triển của các hợp tác xã, tổ hợp tác khác.
Hiện nay, theo số liệu thống kê của NHNN Việt Nam15, vào đầu năm 2012 trên cả nước có rất nhiều các QTDND có doanh số hoạt động lớn, nhiều quỹ có nguồn vốn và dư nợ cho vay trên 100 tỷ đồng. Đến 31/3/2012, hệ thống QTDND có 1.111 QTDND cơ sở hoạt động tại 56 trên 63 tỉnh, thành phố trên cả nước, tăng 16 Quỹ so với 31/12/2011 và tăng 52 Quỹ so với cùng kỳ năm trước. Tổng nguồn vốn của các QTDND cơ sở đến 31/3/2012 là 37.570 tỷ đồng (bình quân 33,8 tỷ đồng/Quỹ), tăng 10,6% so với 31/12/2011 và 19,3% so với cùng kỳ năm trước. Trong đó:
Nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư là 29.924 tỷ đồng, chiếm 79,6% tổng nguồn vốn hoạt động, tăng 15% so với 31/12/2011 và tăng 21,6% so với cùng kỳ năm trước. Có 596 Quỹ (chiếm 53,6% tổng số QTDND) có nguồn vốn huy động tiền gửi của dân cư chiếm trên 80% tổng nguồn vốn hoạt động, đã giúp các QTDND chủ động được nguồn vốn trong hoạt động, không phụ thuộc vào nguồn vốn vay.
Nguồn vốn vay QTDND Trung ương và vay TCTD khác là 3.738 tỷ đồng, chiếm 10% tổng nguồn vốn, giảm 9,3% so với 31/12/2011 và giảm 0,2% so với cùng kỳ năm trước.
Nguồn vốn chủ sở hữu là 2.661 tỷ đồng, chiếm 7,1% tổng nguồn vốn, giảm
4,3% so với 31/12/2011 và tăng 19,6% so với cùng kỳ năm trước; trong đó, vốn điều lệ là 1.644 tỷ đồng (bình qn 1,5 tỷ đồng/Quỹ). Vốn điều lệ bình quân của các Quỹ hiện nay lớn hơn mức vốn pháp định (100 triệu đồng) là 15 lần, tuy nhiên nguồn vốn này vẫn chiếm tỷ trọng thấp (4,6%) trong tổng tài sản của các
33
QTDND. Có 166 Quỹ vốn điều lệ dưới 500 triệu đồng, thực tế cho thấy những QTDND này gặp nhiều khó khăn trong việc mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao năng lực tài chính, đảm bảo cho Quỹ phát triển an toàn, bền vững.
Đến 31/3/2012, tổng dư nợ cho vay của các QTDND cơ sở là 29.765 tỷ đồng (bình quân 26,8 tỷ đồng/Quỹ), chiếm 79,2% tổng sử dụng vốn, tăng 3,5% so với 31/12/2011 và tăng 16% so với cùng kỳ năm trước. Trong đó cho vay ngắn hạn là 27.606 tỷ đồng (chiếm 92,7%), cho vay trung và dài hạn là 2.159 tỷ đồng (chiếm 7,3%).
Nợ xấu của các QTDND cơ sở là 174 tỷ đồng, chiếm 0,6% dư nợ cho vay; trong đó nợ nhóm 3 chiếm 25,3%, nợ nhóm 4 chiếm 26,1% và nợ nhóm 5 chiếm 48,6%, các Quỹ cần thường xuyên theo dõi, đơn đốc thu hồi các món nợ đến hạn, nợ quá hạn nhằm hạn chế những rủi ro, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn và an toàn cho cả hệ thống.
Kết quả kinh doanh 3 tháng đầu năm 2012 tính chung các QTDND có thu lớn hơn chi là 212 tỷ đồng, cao hơn so cùng kỳ năm trước là 33,4%. Một số Quỹ có chênh lệch thu nhập nhỏ hơn chi phí do cho vay thành viên phát triển sản xuất nông nghiệp nhưng những tháng đầu năm chưa vào mùa thu hoạch nên việc thu lãi, thu nợ gặp khó khăn, đồng thời các Quỹ phát sinh thêm chi phí cho việc tổ chức Đại hội thành viên.
Ngân hàng thương mại (NHTM)
Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp hoạt động giống như các doanh nghiệp khác trên thị trường. Hoạt động kinh doanh NH là hoạt động trong môi trường cạnh tranh quyết liệt và chứa đựng nhiều rủi ro nhất, cả về tính đa dạng và mức độ thiệt hại. Các NHTM với tư cách là trung gian đứng ra huy động vốn để cung cấp vốn cho nền kinh tế hoạt động, TD luôn chiếm vai trị quan trọng trong q trình hoạt động kinh doanh của NH trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay. Tuy nhiên, sự cạnh tranh giữa các NH trên địa bàn chưa thật sự sôi động. Trên địa bàn nghiên cứu, một số NHTM đang hoạt động như: ngân hàng Kiên Long, ngân hàng Đông Á,…
34