Nghề nghiệp Tần số Tỷ trọng (%)
Nội trợ 2 1,33
Làm ruộng 104 69,34
Buôn bán 9 6,00
Công nhân viên chức 9 6,00
Buôn bán + làm ruộng 5 3,33
Làm thuê 13 8,67
Nghề tự do (khác) 8 5,33
Tổng cộng 150 100,0
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2012)
Giồng Riềng đa số người dân làm nông nghiệp. Qua bảng 3.3 cho thấy, trong số 150 nông hộ được phỏng vấn, có 104 hộ với chủ hộ làm nghề nông
21
38
chiếm tỷ trọng 69,34%, 2 chủ hộ làm nghề nội trợ chiếm tỷ trọng 1,33%, 9 chủ hộ làm nghề buôn bán chiếm tỷ trọng 6,00%, 9 chủ hộ là công nhân viên chức chiếm tỷ trọng 6,00%, 5 chủ hộ vừa làm nghề buôn bán vừa làm nghề nông chiếm tỷ trọng 3,33%, 13 chủ hộ làm thuê chiếm tỷ trọng 8,67%. Ngồi ra, có 8 chủ hộ làm nghề tự do khác như thợ rèn, may, chạy xe ôm,… chiếm tỷ trọng 5,33%.
Điều kiện để tiếp cận TD chính thức là nơng hộ phải có tài sản thế chấp (nhà cửa, đất đai và các tài sản có giá trị khác). Tài sản là nguồn chính để tạo ra một khoản thu nhập cho nông hộ, là công cụ để sinh lợi cho nông hộ.
Như đã đề cập trên, qua kết quả khảo sát, tổng tài sản trung bình hộ năm 2010 là 1116,21 triệu đồng, với thu nhập trung bình hộ 116,50 triệu đồng. Năm 2011 tài sản trung bình hộ là 1153,40 triệu đồng và thu nhập trung bình hộ là 135,92 triệu đồng. Tài sản và thu nhập của nông hộ năm 2011 tăng lên do tác động một phần gói kích cầu của Chính phủ trong việc hỗ trợ vay vốn cho nông hộ để sản xuất, cũng như giá thành sản phẩm nông nghiệp cao hơn so với năm trước đó (với giá lúa trung bình năm 2010 là 4.471 đồng/kg và năm 2011 giá lúa trung bình là 4.661 đồng /kg). Kết quả khảo sát cũng cho thấy, sự phân hóa giàu nghèo ở nơng thơn rất rõ, một số hộ có tài sản rất lớn (3.500 triệu đồng) và thu nhập rất cao (422,1 triệu đồng/năm), trong khi đó một số hộ tài sản rất ít khơng có đất thổ cư và thu nhập rất thấp (10,95 triệu đồng/năm).
Bên cạnh đó, hình 3 cho thấy, diện tích đất trung bình của hộ năm 2010 là 14.789,6m2 , đất nông nghiệp là 14.651 m2 , đất mặt nước là 5,83 m2 và đất thổ cư là 132,8 m2. Trong khi đó, diện tích đất trung bình hộ năm 2011 là 15.155,9 m2 và đất nông nghiệp là 15.017 m2, đất thổ cư là 133,1 m2. Điều này cho thấy, diện tích đất trung bình của hộ và diện tích đất nơng nghiệp đều tăng so với năm 2010. Việc tăng diện tích đất của nơng hộ là do một số nông hộ làm ăn đạt lợi nhuận nên mua đất thêm để sản xuất hoặc khai thác thêm vùng đất mới mà trước giờ địa phương chưa sử dụng (28,14 ha đất chưa được sử dụng trong huyện, thống kê năm 2010). Còn lại, diện tích đất thổ cư và diện tích đất mặt nước không thay đổi nhiều.
39 15.017 m2 14.651 m2 15.155,9 m2 14.789,6 m2 133,1 m2 132,8 m2 5,83 m2 5,83 m2
Hình 3: DIỆN TÍCH ĐẤT BÌNH QN CỦA NƠNG HỘ
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2012)
Trong q trình sản xuất kinh doanh, nơng hộ cũng gặp khơng ít khó khăn. Kết quả khảo sát trong bảng 3.4 cho thấy, khó khăn thường gặp của nông hộ là nông hộ bị thiếu vốn, chiếm tỷ trọng đến 37,33%. Bên cạnh đó, giá thành sản phẩm thấp và không ổn định với mất mùa hay dịch bệnh là hai khó khăn có tần số khá cao (lần lượt là 26 và 28 hộ) chiển tỷ trọng tương ứng 17,33% đối với khó khăn giá thành sản phẩm thấp và không ổn định và 18,67% đối với mất mùa hay dịch bệnh. Ngồi ra, nơng hộ cịn gặp một số khó khăn khác như thiên tai: lũ lụt, hạn hán,… và thành viên trong gia đình bị mất việc, chiếm tỷ trọng 4,67% trên mỗi chỉ tiêu; Chỉ tiêu thành viên trong gia đình bị ốm đau chiếm tỷ trọng 16% và các khó khăn khác chiếm tỷ trọng 1,33%. Điều này chứng tỏ đối với nông hộ thiếu vốn, mất mùa hay dịch bệnh và giá cả sản phẩm làm ra là hai vấn đề quan trọng đối với việc sản xuất.
Bảng 3.4: NHỮNG KHĨ KHĂN NƠNG HỘ THƯỜNG GẶP
Chỉ tiêu Tần số Tỷ trọng (%)
Thiên tai (lũ lụt, hạn hán,… ) 7 4,67
Mất mùa hay dịch bệnh 28 18,67
Thành viên trong gia đình bị mất việc 7 4,67 Thành viên trong gia đình ốm đau 24 16,00 Giá sản phẩm thấp và không ổn định 26 17,33
Thiếu vốn 56 37,33
Khác 2 1,33
Tổng cộng 150 100,0
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2012)
Việc thu nhập của nông hộ trong năm 2011 tăng đáng kể so với năm 2010 (từ 27,93 lên đến 32,41 triệu đồng/người/năm)22 là do nông hộ biết tận dụng tối đa các tiềm năng sẵn có. Nơng hộ khơng chỉ thu nhập chủ yếu bằng nghề làm nơng mà họ cịn làm thêm các nghề khác như trồng cây ăn trái, trồng hoa màu ngắn ngày, nuôi cá, chăn nuôi gia súc gia cầm, làm thuê, bn bán nhỏ và cịn thu nhập từ loại hình cán bộ cơng chức. Ngồi ra, nơng hộ khi sản xuất còn được sự hướng dẫn các kiến thức đầu vào từ các tổ chức chính thức, số liệu này chiếm
12,67% và các hộ được hướng dẫn từ các tổ chức tư nhân là 28,67% và cả hai nguồn là 40,67%. Về kỹ thuật nuôi trồng, các hộ được chỉ dẫn bởi các tổ chức chính thức chiếm 13,33%, các tổ chức tư nhân chiếm 36,00% và 34,00% từ hai
nguồn. Riêng thông tin thị trường đầu ra nông hộ được hỗ trợ từ cả hai nguồn chiếm 42,67%, từ các tổ chức chính thức chiếm 4,67% và các tổ chức phi chính thức chiếm 31,33%. Đối với việc hỗ trợ tiếp cận TD, phần lớn nông hộ được hỗ trợ từ cả hai nguồn chính thức và tư nhân, con số này chiếm 38,00%, chính thức
13,33% và phi chính thức 16,67%. Tuy nhiên, trong quá trình sản xuất kinh doanh, một số nông hộ cũng không nhận được sự hỗ trợ từ các tổ chức này. Nông
22
hộ không được hỗ trợ kiến thức đầu vào chiếm 18,00%, không được hỗ trợ kỹ thuật nuôi trồng chiếm 16,67%, không được hỗ trợ thông tin đầu ra chiếm 21,33% và không được hỗ trợ các thông tin TD chiếm 32,00%. Mặc dù được hỗ trợ ít, nhưng việc hỗ trợ các thơng tin trên có tác động tích cực đến q trình sản xuất kinh doanh của nông hộ. Kết quả cho thấy, 58,67% nông hộ cho rằng ảnh
hưởng tốt; 6,00% nông hộ cho rằng ảnh hưởng rất tốt; và 29,33% không ảnh hưởng từ việc được cung cấp các kiến thức đầu vào. Từ những thơng tin trên ta có thể thấy các nơng hộ đang cần và rất cần được hỗ trợ những kiến thức cơ bản
cho việc sản xuất kinh doanh của nông hộ từ các tổ chức trên.
3.3.2. Tình hình tham gia tín dụng của nơng hộ
Đúng với địa bàn nghiên cứu, thị trường TD tại huyện Giồng Riềng mang đặc điểm thị trường TD nơng thơn Việt Nam. Nó có cấu trúc lưỡng thể, trong đó thị trường TD chính thức và phi chính thức song song cùng tồn tại. Trong mẫu nghiên cứu, phần lớn các nơng hộ đều có vay từ các nguồn chính thức, phi chính thức và một số hộ có vay bán chính thức. Qua hình 4 cho thấy, năm 2011, trong mẫu điều tra có 75 hộ có vay vốn từ các TCTD chính thức chiếm tỷ trọng 50,00% và các nông hộ không vay chiếm tỷ trọng 50,00%.
Hình 4: THƠNG TIN VAY VỐN CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ
Phần lớn các nông hộ đều cần vốn để sản xuất nên các nơng hộ đều có tiếp cận TD. Trong số liệu khảo sát qua các năm, có 75 nơng hộ là có vay từ nguồn TD chính thức, chiếm tỷ trọng 50,00%. Riêng các nơng hộ vừa vay chính thức và phi chính thức là 99 hộ, chiếm tỷ trọng 66,00%. Mặc dù, các nơng hộ vay TD chính thức chiếm tỷ trọng 50,00% nhưng nơng hộ vẫn vay phi chính thức, trong số liệu có đến 131 hộ vay TD phi chính thức, chiếm tỷ trọng 87,33% trên tổng số hộ khảo sát. Điều này cũng cho thấy, đối với nơng hộ, TD phi chính thức cũng là nhu cầu cần thiết vì khi vụ mùa hoặc có chuyện đột xuất, nếu nông hộ không tiếp cận được TD chính thức thì hiển nhiên họ phải đi vay từ TD phi chính thức để giải quết những việc tức thời. Trong khi đó, chỉ có 7 hộ trong tổng số hộ khảo sát có vay được TD bán chính thức, chiếm tỷ trọng 4,67%. Số liệu này cũng cho thấy, TD bán chính thức chỉ chiếm một phần rất nhỏ trên địa bàn huyện Giồng Riềng.
Trong bảng 3.5 cho thấy, TD có vai trị chủ yếu đối với nơng hộ, trong đó các TCTD phi chính thức đóng vai trị chi phối khá cao trong khu vực nghiên cứu. Điều này cũng cho thấy, TD phi chính thức vẫn giữ một vai trò quan trọng đối với TD nơng hộ, mặc dù những năm gần đây chính phủ đã có nhiều quan tâm đến TD nơng hộ, có nhiều TCTD chính thức tại địa bàn, hình thức xét duyệt cho vay cũng dễ dàng hơn nhưng nơng hộ vẫn tìm đến vay TD phi chính thức, do lợi thế của loại hình này là thủ tục đơn giản, nhanh chóng, đặc biệt khơng cần thế chấp,… Thơng tin này đã góp phần cho thấy được việc vay vốn rất cần thiết đối với nơng hộ trong thời gian khảo sát.
Mặc dù có những nơng hộ vay từ cả ba nguồn chính thức, phi chính thức và bán chính thức. Tuy nhiên, đa phần các nơng hộ vẫn thích vay từ TD chính thức và phi chính thức, nhưng việc tiếp cận TD của nơng hộ với hai hình thức này vẫn cịn gặp nhiều khó khăn. Các nơng hộ không vay từ TD bán chính thức vì họ khơng phải là hộ nghèo, không là đối tuợng xét vay, không phải là hộ được ưu tiên hoặc họ không bao giờ được xét đến.
Bảng 3.5: CÁC NGUỒN VAY CỦA NÔNG HỘ
Nguồn vay Tần số Tỷ trọng (%)
Các ngân hàng hay quỹ tín dụng nhân dân 75 50,00
Các tổ chức xã hội, đoàn thể 7 4,67
Tín dụng phi chính thức 131 87,33
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2012)
Đối với TD chính thức, do một số lý do khách quan mà nông hộ khơng thể tiếp cận hình thức TD này. Một số nông hộ muốn vay nhưng không vay đuợc, một số thì khơng muốn vay. Bảng 3.5 cho thấy, số nơng hộ khơng muốn vay là do họ khơng có nhu cầu chiếm tỷ trọng cao nhất 50,91% và chưa từng vay vốn NH chiếm tỷ trọng 23,64%. Chỉ tiêu này cho thấy nông hộ rất ngại tiếp cận các NH hay những hộ giàu có nên họ khơng muốn vay. Một số nhân tố khác mà họ không muốn vay NH là do thời gian vay quá ngắn chiếm tỷ trọng 3,64%. Số tiền vay được q ít so với nhu cầu và nơng hộ khơng thích thiếu nợ có tỷ trọng bằng nhau và bằng 4,55%. Nơng hộ sợ khơng có khả năng trả nợ cũng có tỷ trọng như trên, chiếm tỷ trọng 3,64%. Ngoài ra, chỉ tiêu thủ tục rườm rà làm cho nông hộ không muốn vay TD chính thức, chiếm tỷ trọng 12,73%.
Qua kết quả bảng 3.6 cũng cho thấy, một số nông hộ rất muốn vay vốn nhưng khơng vay được, thể hiện rõ là họ khơng có tài sản thế chấp chiếm tỷ trọng 38,89%. Chỉ tiêu này cho biết, tài sản thế chấp là nhân tố rất quan trọng đối với việc vay vốn của nông hộ. Thông tin không biết thủ tục xin vay chiếm tỷ trọng 22,00%. Không quen biết cán bộ TD chiếm tỷ trọng 11,11% cũng nói lên rằng quen biết cán bộ TD sẽ rất thuận lợi cho việc tiếp cận TD. Nông hộ muốn vay nhưng không biết vay ở đâu và không lập được kế hoạch xin vay được chấp nhận có tỷ trọng bằng nhau 11,11%. Ngồi ra, nơng hộ muốn vay nhưng còn một số yếu tố khác cũng ảnh hưỏng không nhỏ đến việc vay vốn của nông hộ như không được bảo lãnh chiếm tỷ trọng 5,56%.
Bảng 3.6: NHỮNG NGUYÊN NHÂN NÔNG HỘ KHÔNG VAY VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Thơng tin Tần số Tỷ trọng (%) Không muốn vay do Muốn vay nhưng không vay được do
Khơng có nhu cầu 28 50,91 Chưa từng vay vốn ở ngân hàng 13 23,64 Số tiền vay được quá ít so với nhu cầu 2 3,64 Thời hạn vay quá ngắn 2 3,64 Chi phí vay quá cao 0 0,00 Thủ tục vay quá rườm rà 7 12,73 Khơng thích thiếu nợ 2 3,64 Phải chờ đợi lâu không kịp thời vụ 0 0,00 Khơng có khả năng trả nợ 1 1,82
Tổng cộng 55 100,00
Khơng có tài sản thế chấp 7 38,89 Không được bảo lãnh 1 5,56 Không biết vay ở đâu 2 11,11 Khơng quen cán bộ tín dụng 2 11,11 Không lập được kế hoạch xin vay được chấp nhận 2 11,11 Không biết thủ tục xin vay 4 22,00 Không được vay mà không rõ lý do 0 0,00 Có khoản vay quá hạn 0 0,00 Khác 0 0,00
Tổng cộng 18 100,00
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2012)
Từ những lý do trên và bảng 3.6, có thể đưa ra nhận xét trình độ hiểu biểu biết đối với việc vay vốn của nông hộ cịn rất hạn chế và các nhân tố trên có ý nghĩa quan trọng đối với việc vay vốn của nơng hộ. Riêng đối với TD phi chính thức, các ngun nhân nơng hộ khơng tiếp cận được loại hình này là do lãi suất q cao hay một số nơng hộ khơng thích thiếu nợ.
Bảng 3.7: SỐ TIỀN BÌNH QN NƠNG HỘ VAY ĐƯỢCNguồn vay Nguồn vay Số tiền vay bình qn (triệu đồng) Chi phí vay bình qn (triệu đồng) Lãi suất vay bình quân (%/năm) Các ngân hàng 17,53 0,25 11,33 Các quỹ tín dụng nhân dân 36,70 0,25 18,74 Bán chính thức (HPN, HND, ĐTN) 5,00 0,00 12,43 Người cho vay chuyên nghiệp 15,70 0,00 45,60 Hụi (họ) 19,33 0,00 39,53 Người thân, bạn bè 18,10 0,00 11,71
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2012)
Về thông tin vay năm 2011, số liệu bảng 3.7 cho thấy, số tiền nơng hộ vay trung bình cao nhất vẫn là TD chính thức. Trong đó, số tiền vay trung bình của các NH là 17,53 triệu đồng/năm, với chi phí vay trung bình 0,25 triệu đồng. Số tiền vay trung bình của quỹ TD là 36,70 triệu đồng/năm, với chi phí vay 0,25 triệu đồng. Chi phí vay bao gồm chi phí mua hồ sơ, chi phí đi lại để nộp hồ sơ, số tiền chi cho cán bộ TD, phí lệ phí cơng chứng, chứng thực,… và lãi suất trung bình đối với các NH là 11,33%/năm và các quỹ TD nhân dân là 18,74%/năm.
Đối với hệ thống TD phi chính thức, số liệu bảng 3.7 cũng cho thấy, số tiền vay bình quân chênh lệch nhau không nhiều, dao động trong khoảng gần 15 triệu/năm đến gần 20 triệu/năm, nhưng lãi suất vay thì rất cao. Lãi suất vay của người cho vay chuyên nghiệp là cao nhất 45,60%/năm, đối với hụi (họ) là 39,53%/năm và người thân bạn bè thì sắp sỹ bằng với mức lãi suất NH, 11,71%/năm.
Kết quả cũng cho thấy, đến năm 2011, số lần giao dịch của nơng hộ cao nhất là hình thức TD phi chính thức, 12 lần. Đối với TD chính thức là 8 lần và TD bán chính thức là 4 lần. Số lần vay của TD phi chính thức cao nhất cho ta thấy, đối với nơng hộ việc có vốn là điều cần thiết cho sản xuất, cho nên TD phi chính thức cũng khơng kém phần quan trọng so với TD chính thức. Khi nơng hộ
cần tiền đột xuất để mua phân bón, thuốc trừ sâu, hoặc người thân trong gia đình bị ốm đau,… họ khơng cịn cách nào khác là phải vay phi chính thức vì với hình thức này, họ không phải thế chấp tài sản, và thủ tục vay nhanh chóng. Nhưng đối với hình thức TD chính thức, gần như 100% nơng hộ khi vay phải thế chấp tài sản của mình như: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và một số giấy tờ, tài sản có giá trị khác.
Các nơng hộ có nhiều hình thức để tiếp cận TD như: tự tìm thơng tin, từ các TCTD, từ sự giới thiệu của người thân,… Bảng 3.8 cho thấy, nông hộ tiếp cận TD chính thức thơng qua các TCTD chiếm tỷ trọng cao nhất 62,00%. Nơng hộ tự tìm thơng tin chiếm tỷ trọng 22,67%. Từ chính quyền địa phương chiếm tỷ trọng