(Nguồn: Biểu tổng hợp kết quả kinh doanh năm 2009 – 2011 của NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình - Thanh Hóa)
Nhận xét:
Huy động vốn và sử dụng vốn là có mối liên hệ mật thiết với nhau. NHTM không những chỉ huy động thật nhiều vốn với lãi suất thích hợp mà cũng phải tìm kiếm nơi để cho vay và đầu tư có hiệu quả. Nếu ngân hàng chỉ chú trọng tới huy động vốn mà khơng cho vay và đầu tư hết thì sẽ bị ứ đọng vốn, làm giảm lợi nhuận. Ngược lại, nếu ngân hàng không huy động đủ vốn để cho vay và đầu tư, ngân hàng sẽ mất cơ hội mở rộng khách hàng, làm giảm uy tín của mình trên thị trường.
Qua bảng số liệu cho thấy, Chi nhánh không tự cân đối được nguồn vốn. Nguồn vốn mà Chi nhánh huy động năm 2009 là 199.207 triệu đồng và cho vay 182.399 triệu đồng, trong đó cho vay ngắn hạn là 160.277 triệu đông, trung hạn là 22.122 triệu đồng, số vốn dư là 16.808 triệu đồng. Tuy nhiên việc dư thừa nguồn vốn huy động được không cho vay hết buộc Chi nhánh phải gửi lên cấp trên, mặc dù sẽ được trả lãi nhưng rõ ràng sẽ không bằng được với việc cho vay sẽ dẫn đến hiệu quả nguồn vốn khơng cao, do đó sẽ ảnh hưởng đến công tác huy động vốn. Năm 2010 tổng vốn huy động là 158.947 triệu đồng trong đó tiền gửi khơng kỳ hạn là 8.526 triệu đồng, tiền gửi có kỳ hạn
16.503 triệu đồng. Trong khi đó sử dụng vốn là 198.241 triệu đồng, chênh lệch thiếu vốn là 39.294 triệu đồng. Năm 2011 tổng vốn huy động là 198.371 triệu đồng, sử dụng vốn là 232.586 triệu đồng, chênh lệch thiếu vốn là 34.215 triệu đồng. Năm 2010 và năm 2011 nguồn vốn huy động không đủ để cho vay và khả năng không đáp ứng đủ nguồn vốn ngày càng tăng buộc Chi nhánh phải điều vốn từ cấp trên hoặc các phòng giao dịch. Điều này thúc đẩy hơn nữa công tác huy động vốn của ngân hàng.
2.2. Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình - Thanh Hóa Đình - Thanh Hóa
2.2.1. Kết quả đạt được
Những năm đổi mới vừa qua đất nước đang bước vào một thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ cơng nghiệp hố - hiện đại hoá đất nước với những điều kiện thực tế mới, nền kinh tế đối mặt với những nhiệm vụ và thách thức mới. Nhận thức rõ vai trò to lớn của nguồn vốn đối với nền kinh tế nói chung và địa bàn Thanh Hóa nói riêng. NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình đã khai thác mọi nguồn vốn cả ngắn hạn và trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn đổi mới cơng nghệ, hiện đại hố sản xuất của các đơn vị kinh tế trên địa bàn. Mặc dù có sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại trên điạ bàn hoạt động, nhưng thời gian qua công tác huy động vốn của Chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ.
NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình đã sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đưa ra nhiều hình thức mới hấp dẫn khách hàng, chính vì vậy nguồn vốn khơng ngừng tăng trưởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn. Ngân hàng tự cân đối nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo kế hoạch cho vay trên địa bàn theo chỉ tiêu do NHNo&PTNT Việt Nam giao.
Ngồi các hình thức huy động vốn truyền thống Chi nhánh cịn mở rộng các hình thức mới như : tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm thành lập ngành, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm ngoại tệ Kỳ phiếu, Trái phiếu ... bước đầu đã có kết quả khả quan và chứa đựng một tiềm năng lớn. Tuy vậy, hình thức huy động vốn này vẫn cịn thấp so với các hình thức truyền thống khác. Để phát huy hình thức cần phải có một thị trường hồn chỉnh đó là thị trường chứng khốn.
Lãi suất huy động vốn được Chi nhánh sử dụng một cách linh hoạt, nhạy bén, điều chỉnh kịp thời theo hướng hợp lý, đảm bảo cho vay có lãi,
nhưng vẫn khuyến khích tăng trưởng nguồn vốn. Chi nhánh đã sử dụng tốt lãi suất đầu ra của các khoản cho vay nên đã tạo ra mặt bằng lãi suất có thể chấp nhận được đối với đầu tư, lãi suất cho vay thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình qn, khuyến khích cầu về vốn trung và dài hạn.
Những kết quả đạt được nêu trên là do NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thanh Hoá đã trải qua tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường, hoạt động kinh doanh có hiệu quả và khơng ngừng lớn mạnh về trình độ, tổ chức lãnh đạo, hoạt động và tiềm lực tài chính ngân hàng đã vươn lên chiếm lĩnh vị trí mới về kinh doanh và dịch vụ ngân hàng ở trình độ cao. Hệ thống ngân hàng đã được hiện đại hố với những chương trình phát triển cơng nghệ thơng tin, mạng thanh tốn riêng, nâng cao vai trị quản lý, thanh tra, kiểm sốt, Ngân hàng vừa đảm bảo tính độc lập tự chủ trong kinh doanh, cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng khác trên địa bàn, từng bước thích nghi với cơ chế thị trường, vừa giữ an toàn về tài sản vật chất, bảo vệ lợi ích của khách hàng và lợi ích của Ngân hàng.
Đội ngũ cán bộ lãnh đạo của NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thanh Hố năng động, sáng tạo và khơng ngừng được củng cố và hoàn thiện cho phù hợp với cơ chế thị trường. Đội ngũ trẻ, khoẻ, sáng tạo, nhiệt tình, có phẩm chất đạo đức, chính trị vững vàng, tinh thơng về nghiệp vụ, có khả năng quyết đốn cao trong cơng việc, với trình độ tương đối đồng đều.
Cùng với việc đa dạng các hình thức huy động vốn và thực hiện có hiệu quả trong sử dụng vốn mà NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thanh Hố từng bước khẳng định uy tín và vị trí của mình trên thị trường.
Trong sự nghiệp cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước, Đảng và Nhà nước ta càng nhận rõ hơn tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong nước, là một trong nhiều chính sách để phát triển kinh tế, đó là chính sách tạo tiền đề quan trọng nhất, cho nên nhiều chính sách đã được điều chỉnh, sửa đổi nhằm tạo điều kiện thu hút vốn đầu tư từ nhiều nguồn khác nhau. Trên cơ sở đó Chi nhánh đưa ra nhiều biện pháp để ngày càng có thể mở rộng khả năng huy động vốn trên thị trường.
2.2.2. Hạn chế
Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích trong hoạt động huy động vốn nhưng vẫn còn nhiều tồn tại: Huy động vốn chủ yếu là ngắn hạn nên tính ổn định của nguồn vốn khơng cao gây hạn chế trong q trình sử dụng vốn. Bên cạnh đó, Chi nhánh cịn thiếu những hình thức huy động vốn trung và dài hạn
cũng đã gây ra sự giảm sút trong việc hấp dẫn thu hút khách hàng giao dịch với ngân hàng.
Hình thức huy động vốn tại Chi nhánh chưa đa dạng các hình thức vay vốn tại NH chỉ dừng ở mức kì hạn 3, 6, 12 tháng. Tuy nó phù hợp với đối tượng vay vốn là các hộ sản xuất và tiêu dùng hiện tại nhưng trong tương lai kỳ hạn huy động vốn này sẽ gặp nhiều bất lợi, nó làm hạn chế khả năng huy động vay từ các thành phần khác trong xã hội. Trên cùng địa bàn Thanh Hoá , các Ngân hàng khác đã mở rộng kì hạn vay 1, 3, 6, 9, 12 tháng, nhờ sự linh động, đa dạng kỳ hạn vay dựa trên nhu cầu và mong muốn gửi tiền của Khách hàng sẽ giúp họ đảm bảo khả năng vay từ nhiều thành phần kinh tế trong tương lai. Một khi Chi nhánh không chú ý đến yếu tố này, lượng khách hàng truyền thống của Chi nhánh sẽ giảm đi, đồng thời khả năng thu hút khách hàng tiềm năng sẽ gặp những trở ngại lớn .
- Các hình thức huy động vốn hiện nay vẫn còn đơn điệu : Tiết kiệm ngoại tệ, nội tệ gửi góp, kì phiếu, trái phiếu. Những hình thức này thuộc kênh huy động vốn truyền thống của Chi nhánh song do nhu cầu đòi hỏi ngày một cao của khách hàng, việc duy trì và chỉ phát triển những hình thức này trở nên nhàm chán. Do đó Chi nhánh cần phải mở rộng hình thức huy động vốn, tạo nên sức hấp dẫn thực sự để lôi kéo khách hàng đến gửi tiền tại Chi nhánh.
- Không những thế, khách hàng ln quan tâm đến yếu tố lãi suất vì nó sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh của Ngân hàng cũng như lợi tức mà khách hàng có thể nhận được. Hiện tại NH Nơng nghiệp huy động vốn vay ngắn hạn là: 1,667%/tháng, trung hạn và dài hạn là: 1,833%/tháng. So với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn lãi suất huy động như vậy là thấp, khiến yếu tố cạnh tranh về giá tiền lợi tức cho khách hàng của NH Nông nghiệp bị giảm sút, dẫn đến làm giảm tính cạnh tranh thu hút nguồn vốn từ các chủ thể kinh tế. Ngân hàng kinh doanh trên cơ sở lợi nhuận vì thế việc điều chỉnh lãi suất hợp lí cũng là vấn đề không dễ giải quyết
- NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình đã có nhiều cải tiến song phong cách phục vụ còn nhiều hạn chế. Trên lĩnh vực thông tin tiếp thị về ngân hàng chung, dân chúng chưa có được lịng tin vững vàng, cũng như sự hiểu biết chưa đầy đủ về các sản phẩm của Chi nhánh, trong khi đó hoạt động Chi nhánh cịn có sự hạn chế về thời gian. Do đó Chi nhánh vẫn cần phải tiếp tục đào tạo thêm về tin học, ngoại ngữ và đào tạo sâu về chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng yêu cẩu nhiệm vụ phát triển Chi nhánh trong giai đoạn mới. Bên
cạnh đó, do hạn hẹp về kinh tế, việc ứng dụng công nghệ tin học hiện đại mới chỉ đáp ứng cho việc trang bị từng bước. Do đó chưa tạo được bước tiến nhảy vọt trong việc đào tạo lại và nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên theo đòi hỏi thực tế đề ra.
- Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân và tài khoản séc cá nhân cịn ít , chưa giúp cho dân chúng làm quen và tiếp cận với hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Do đó, việc quản lí nguồn thu, nguồn chi, ước lượng và đề ra những biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hoạt động cho vay từ các thành phần kinh tế trở nên khó khăn .
- Môi trường kinh tế vĩ mô với 2 yếu tố cấu thành chủ yếu là môi trường kinh tế và cơ cấu pháp lí chưa phải đã hồn tồn thuận lợi như u cầu đỏi hỏi của cơng tác huy động vốn trung dài hạn . Môi trường kinh tế tuy mức ổn định đã đạt được cải thiện khá nhanh chóng, những chưa thực sự vững chắc.
2.2.3. Nguyên nhân