Ngân hàng Chính sách xã hội

Chương 1 CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI

1.1. Cơ sở lý luận của đề tài

1.1.2. Ngân hàng Chính sách xã hội

1.1.2.1. Giới thiệu về ngân hàng Chính sách xã hội

Ngân hàng Chính sách Xã hội được thành lập lại trên cơ sở ngân hàng người nghèo theo Quyết định số 131/2002/QĐ - TTg ngày 4/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ. Ngồi việc tập trung giải quyết nhu cầu vốn cho người nghèo, góp phần vào cơng cơng cuộc xóa đói giảm nghèo, ngân hàng CSXH còn giúp tái cơ cấu các NHTM Nhà nước, giảm thiểu tác động tiêu cực của kênh cho vay chính sách đối với các ngân hàng này. Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX về chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2001- 2010 nêu rõ: “Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng. Phân biệt chức năng cho vay của Ngân hàng chính sách với chức năng kinh doanh tiền tệ của NHTM”. Ngân hàng CSXH tiếp tục đảm trách các chức năng của ngân hàng phục vụ người nghèo va mạng lưới quỹ tín dụng nhân dân Trung ương/địa phương, trở thành kênh cung cấp tín dụng nhỏ do Chính phủ trợ cấp vốn trước đây được thực hiện qua các Bộ theo các chương trình và dự án chính sách xã hội và giảm nghèo.

Ngân hàng CSXH là tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động khơng vì mục tiêu lợi nhuận, tập trung quản lý thống nhất những chương trình tín dụng ưu đãi, phối hợp lồng ghép có hiệu quả những dự án hỗ trợ xóa đói giảm nghèo tạo việc làm, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phát triển thị trường lao động. Vì vậy, thị trường ngân hàng CSXH rộng hơn Agribank, không chỉ tập trung vào người nghèo mà cịn tập trung vào các đối tượng chính sách khác. Ngân hàng CSXH được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh tốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, khơng phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp Ngân sách Nhà nước. Ngân hàng CSXH là đơn vị hoạch toán tập trung tồn hệ thống, tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật, thực hiện bảo tồn và phát triển vốn, bù đắp chi phí và dự phịng rủi ro hoạt động tín dụng.

Ngân hàng CSXH và các chương trình tín dụng có định hướng thường sử dụng chính sách lãi suất thấp hơn lãi suất thị trường và chỉ cung cấp dịch vụ cho các đối tượng trong danh mục được hưởng lợi. Hiện tại, ngân hàng CSXH có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước, là một pháp nhân có vốn điều lệ và hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương, với 64 chi nhánh cấp tỉnh trong cả nước.

1.1.2.2. Tín dụng của ngân hàng Chính sách xã hội

Từ thực tiễn hoạt động xố đói giảm nghèo của nước ta trong thời gian qua cho thấy: Tín dụng vi mơ có mối liên hệ mật thiết với phát triển sản xuất nhỏ, sản xuất nơng nghiệp và giảm tỷ lệ nghèo đói. Việc cung cấp tài chính vi mơ cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác thơng qua hình thức tín dụng sẽ mang lại hiệu quả cao hơn nhiều so với hình thức cấp phát, tài trợ cho khơng. Q trình tập trung các nguồn vốn và chu chuyển qua hình thức tín dụng đã tạo được một khối lượng vốn gấp nhiều lần để hỗ trợ người nghèo, đồng thời thông qua việc cung cấp vốn tín dụng, giám sát q trình sử dụng vốn sẽ giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác biết cách làm ăn, quan tâm đến hiệu quả đồng vốn, làm quen với dịch vụ tài chính - ngân hàng và cơ chế thị trường, tránh tình trạng ỷ lại thụ động, khơi dậy ý thức tự vượt khó vươn lên thốt nghèo, tiến tới làm giàu. Chính vì vậy, chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là cơng cụ quan trọng nhất để thực hiện chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN, bảo đảm an sinh xã hội. Chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc Nhà nước tổ chức huy động các nguồn lực tài chính để cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm tạo việc làm, cải thiện đời sống, hạn chế tình trạng đói, nghèo. Vì đây là một loại tín dụng mang tính chính sách nên Nhà nước có chính sách ưu đãi đối với người vay về cơ chế cho vay, cơ chế xử lý rủi ro, lãi suất cho vay, điều kiện, thủ tục vay vốn...

Vì vậy, tại Điều 1, Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ đã khẳng định: Tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội.

Từ khái niệm trên có thể thấy tín dụng chính sách xã hội có những đặc trưng cơ bản sau:

Một là, đây là kênh tín dụng khơng vì mục tiêu lợi nhuận: Mục tiêu của

tín dụng chính sách là khơng vì mục tiêu lợi nhuận mà là nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu XĐGN, ổn định kinh tế - chính trị và bảo đảm an sinh xã hội.

Hai là, đối tượng vay vốn tín dụng chính sách xã hội là người nghèo và

các đối tượng chính sách khác theo chỉ định của Chính phủ.

Ba là, nguồn vốn để cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính

sách khác là nguồn vốn của Nhà nước, tức là nguồn vốn từ Ngân sách và có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nước.

Bốn là, người nghèo và các đối tượng chính sách khác khi vay vốn được

ưu đãi về lãi suất cho vay, điều kiện vay vốn (Hầu hết các chương trình cho vay khơng phải thế chấp tài sản), thủ tục cho vay và cách tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính sách xã hội.

1.1.2.3. Một số nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng Chính sách xã hội

a) Nhóm nhân tố từ ngân hàng CSXH

Chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng CSXH chính là sự đáp ứng yêu cầu của các đối tượng vay vốn phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội, thực hiện được mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững, an sinh xã hội và đảm bảo sự tồn tại phát triển bền vững của ngân hàng CSXH.

Chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng CSXH được thể hiện qua các chỉ tiêu định lượng như: Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu lãi, nợ bị chiếm dụng, vịng quay vốn tín dụng, hệ số sử dụng vốn, kết quả xếp loại chất lượng hoạt động tổ TK&VV) và các chỉ tiêu định tính như: Cho vay vốn đúng đối tượng thụ hưởng, uy tín của ngân hàng, mức độ tác động đến nền kinh tế nói chung và tác động đến việc giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội nói riêng.

b) Nhóm nhân tố từ Hội đoàn thể nhận ủy thác và tổ tiết kiêm và vay vốn

Tổ Tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) được ví như cánh tay nối dài của NHCSXH. Nhiều nội dung cơng việc trong quy trình cho vay của ngân hàng CSXH được ủy thác cho các tổ chức Hội, đoàn thể và ủy nhiệm cho các Tổ TK&VV thực hiện như: Bình xét, lựa chọn người vay, kiểm tra, đơn đốc người vay trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, đơn đốc người vay trả lãi tiền vay và nợ gốc đúng thời hạn. Vì vậy, chất lượng của hoạt động ủy thác và hoạt động ủy nhiệm của các đối tác này ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng CSXH. Một trong những giải pháp quan trọng để thực hiện củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK&VV đó là thực hiện việc đánh giá kết quả xếp loại Tổ TK&VV.

c) Nhóm nhân tố từ chính quyền địa phương các cấp

Chính quyền địa phương các cấp kiện toàn thành phần và hoạt động của Ban giảm nghèo các cấp (huyện, xã), hạn chế việc thay đổi nhân sự của Ban giảm nghèo để ổn định cán bộ, phân cơng cán bộ trực tiếp phụ trách cơng tác tín dụng chính sách. Như vậy sẽ tăng cường được năng lực và kinh nghiệm chỉ đạo các Hội đoàn thể thực hiện tốt hoạt động ủy thác của ngân hàng CSXH.

d) Nhóm nhân tố từ khách hàng, từ hộ nghèo vay vốn

Khách hàng vay vốn của ngân hàng CSXH là hộ nghèo. Việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng CSXH sẽ giúp hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận được các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, từ đó tiếp cận được một cách tốt nhất nguồn vốn tín dụng chính sách ưu đãi của Nhà nước.

1.1.2.4. Nâng cao chất lượng hoạt đợng tín dụng của ngân hàng Chính sách xã hợi

Chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng CSXH được thể hiện qua các chỉ tiêu định lượng như: Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu lãi, nợ bị chiếm dụng, vòng quay vốn tín dụng, hệ số sử dụng vốn, kết quả xếp loại chất lượng hoạt động tổ TK&VV) và các chỉ tiêu định tính như: Cho vay vốn đúng đối tượng thụ hưởng, uy tín của ngân hàng, mức độ tác động đến nền kinh tế nói chung và tác động đến việc giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội nói riêng.

Hoạt động tín dụng chính sách xã hội là hoạt động mang tính xã hội hóa cao. Vì vậy, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng CSXH khơng những đem lại lợi ích cho ngân hàng CSXH, mà cịn đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, cơng tác giảm nghèo, an sinh xã hội và sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, cụ thể:

a) Đối với khách hàng

Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng CSXH sẽ giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận được các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, từ đó tiếp cận được một cách tốt nhất nguồn vốn tín dụng chính sách ưu đãi của Nhà nước.

b) Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội

- Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sẽ giúp ngân hàng CSXH quản lý, bảo tồn và phát triển nguồn vốn do Nhà nước và các chủ đầu tư giao cho ngân hàng CSXH quản lý. Từ đó, giúp cho hoạt động của ngân hàng CSXH được ổn định và phát triển bền vững.

- Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sẽ giúp ngân hàng CSXH thực hiện và duy trì được tình hình tài chính lành mạnh, đảm bảo việc làm và đời sống cho cán bộ viên chức của ngân hàng.

- Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đồng nghĩa với việc nâng vị thế, uy tín hoạt động của ngân hàng CSXH. Giúp ngân hàng CSXH trở thành một định chế tài chính ổn định, phát triển bền vững, là một công cụ hữu hiệu của Đảng và Nhà nước trong công cuộc giảm nghèo, an sinh xã hội và phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.

c) Đối với công tác giảm nghèo, an sinh xã hội

- Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng CSXH cũng đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng kênh tín dụng chính sách, từ đó tác động như một địn bẩy kinh tế của Nhà nước, kích thích hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác vươn lên, làm quen dần với nền sản xuất hàng hoá, tập lo toan tính tốn làm ăn, tạo nguồn thu cải thiện đời sống gia đình để XĐGN.

- Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng CSXH sẽ góp phần tích cực chống tệ nạn cho vay nặng lãi trong xã hội, cải thiện thị trường tài chính khu vực nơng thơn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, vùng đồng bào dân tộc thiểu số.

- Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng CSXH góp phần quan trọng trong cơng tác giảm nghèo và an sinh xã hội, đưa chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ nhanh nhất đến với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.

d) Đối với sự phát triển của đất nước

- Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng CSXH góp phần đạt được kết quả và mục tiêu của hệ thống chính sách xã hội trong q trình phát triển của quốc gia đó là xóa bỏ khoảng cách giàu nghèo, hướng tới một xã hội công bằng, dân chủ, văn minh.

- Góp phần củng cố khối đồn kết tồn dân, tăng lịng tin của dân với Đảng và Nhà nước. Đảng và Nhà nước gần dân thông qua việc xây dựng được

mối liên kết tốt giữa Nhà nước với các tổ chức Chính trị xã hội và nhân dân, nhất là người dân nghèo.

- Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng CSXH góp phần phát triển kinh tế, xã hội nói chung, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân.

1.1.2.5. Yếu tố ảnh hưởng đến đến hiệu quả sử dụng vốn vay

Tác giả nhận thức rằng: nghèo đói là một vấn đề mang tính chất tồn cầu, ln tồn tại trong xã hội. Đối với Việt Nam, giảm nghèo là một trong những vấn đề quan trọng được Nhà nước quan tâm hàng đầu và thuộc một trong những chương trình mục tiêu quốc gia nhằm cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người nghèo, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo (Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo giai đoạn 2011 - 2015 và 2016 - 2020). Trong những năm qua, chính sách tín dụng cho nơng nghiệp và nơng thơn là một chìa khóa cho thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo. Theo các chuyên gia kinh tế “vịng luẩn quẩn nghèo đói” sẽ đuổi theo người nghèo cho tới khi họ nắm bắt được nguồn vốn sản xuất kinh doanh để tăng thu nhập. Việc tiếp cận và sử dụng hiệu quả nguồn tín dụng được xem là một cơng cụ quan trọng góp phần phá vỡ vịng luẩn quẩn này. Tuy nhiên, không phải cứ hỗ trợ vốn là người nghèo có thể thốt nghèo. Vì vậy, các chương trình tín dụng hộ nghèo cần đi kèm với những chương trình giảm nghèo khác như chương trình khuyến nơng, đào tạo nâng cao năng lực sản xuất cho hộ nghèo, đào tạo nâng cao trình độ sử dụng vốn… Các nguồn vốn hỗ trợ cũng cần được xem xét kỹ đến nhu cầu, khả năng sử dụng vốn của hộ nghèo. Ở mỗi địa phương khác nhau, do đặc điểm dân cư khác nhau, trình độ phát triển sản xuất khác nhau mà yêu cầu với nguồn vốn hỗ trợ cũng có những điểm khác biệt. Do vậy, việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay sẽ là căn cứ

quan trọng để đưa ra các giải pháp giúp nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo từ các ngân hàng Chính sách xã hội.

Cơ sở thực tiễn của đề tài