Tên biến Nội dung biến
1. Biến phụ thuộc (Biến được giải thích)
Thu nhập (Y1) Thu nhập bình qn của hộ được tính bằng triệu đồng trên năm Chi tiêu (Y2) Chi tiêu bình qncủa hộ được tính bằng triệu đồng trên năm
2. Biến độc lập (Biến giải thích)
Tuổi (X1) Tuổi của chủ hộ được tính bằng số năm Giới tính (X2)
Biến giả định. Giá trị là 1 nếu chủ hộ là nam, giá trị 0 nếu chủ hộ là nữ. Giả thiết rằng chủ hộ là nam có lợi thế về thu nhập và chi tiêu hơn so với chủ hộ là nữ
Học vấn (X3) Trình độ học vấn của chủ hộ (Biểu thị thông qua số năm đi học)
Nhân khẩu (X4) Số nhân khẩu trong hộ Lao động (X5) Số lao động trong hộ
Khu vực (X6)
Biến giả định. Giá trị là 1 nếu hộ điều tra thuộc khu vực 30a hoặc 135, nhận giá trị 0 nếu hộ thuộc khu vực khác ngồi khu vực vừa mơ tả trên đây với giả thiết rằng hộ thuộc khu vực 30a hoặc 135 sẽ có lợi thế về thu nhập và chi tiêu hơn so với chủ hộ ở khu vực khác
Khoảng cách (X7) Khoảng cách từ hộ đến điểm gần nhất của NHCSXH tính bằng Km
kinh doanh, nhận giá trị 0 nếu để đầu tư và tiêu dùng, với giả thiết rằng nếu mục đích vay để sản xuất kinh doanh thì sẽ có lợi thế hơn so với vay vốn để đầu tư và tiêu dùng Lượng vốn vay (X9) Tổng số vốn đã vay từ ngân hàng CSXH tính bằng triệu đồng
Nguồn: Số liệu điều tra và phân tích của tác giả, 2018
Theo nhiều chuyên gia, việc tiếp cận và sử dụng hiệu quả nguồn tín dụng được xem là một cơng cụ quan trọng góp phần phá vỡ vịng luẩn quẩn nghèo đói. Tuy nhiên, không phải cứ hỗ trợ vốn là người nghèo có thể thốt nghèo. Vì vậy, các chương trình tín dụng hộ nghèo cần đi kèm với những chương trình giảm nghèo khác như chương trình khuyến nơng, đào tạo nâng cao năng lực sản xuất cho hộ nghèo, đào tạo nâng cao trình độ sử dụng vốn,… Các nguồn vốn hỗ trợ cũng cần được xem xét kỹ đến nhu cầu, khả năng sử dụng vốn của hộ nghèo.Tại mỗi địa phương khác nhau, với đặc điểm dân cư khác nhau, trình độ phát triển sản xuất khác nhau nên yêu cầu đối với nguồn vốn hỗ trợ cũng có những điểm khác nhau. Do vậy, việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay sẽ là căn cứ quan trọng để đưa ra các giải pháp giúp nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo từ các ngân hàng Chính sách xã hội.
Để giải quyết mục tiêu nghiên cứu là hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo thì đề tài sử dụng phương pháp hồi quy đa biến với biến phụ thuộc trong mơ hình là thu nhập và chi tiêu từ lượng vốn vay của hộ nghèo, được giải thích theo bảng 3.9 và đã được diễn giải trong phần Phương pháp nghiên cứu.
Mơ hình hồi quy có dạng: Y = a + b1X1 + b2X2 + …+bkXk Trong đó:
Biến phụ thuộc Y gồm Y1 và Y2. Trong đó, Y1 là thu nhập bình qn của hộ nghèo vay vốn được tính bằng triệu đồng trên năm từ lượng vốn vay (đơn vị tính: ngàn đồng). Biến phụ thuộc Y2 là chi tiêu bình quân của hộ nghèo vay vốn được tính bằng triệu đồng trên năm.
Các biến tuổi (X1), giới tính (X2), học vấn (X3), nhân khẩu (X4), lao động (X5), khu vực (X6), khoảng cách tự nhà đến địa điểm giao dịch của ngân hàng CSXH (X7), mục đích vay (X8) và lượng vốn vay (X9) là các biến độc lập, tức là biến giải thích. Chi tiết mơ tả các biến trong mơ hình hồi quy đa biến được trình bày ở bảng 3.9.
Bảng 3.10 mơ tả các biến số với giá trị trung bình và độ lệch chuẩn trong mơ hình hồi quy đa biến thơng qua điều tra 200 hộ nghèo. Có sáu biến định lượng trong mơ hình hồi quy này gồm: tuổi(X1), học vấn (X3), nhân khẩu (X4), lao động(X5), khoảng cách từ nhà đến địa điểm giao dịch của ngân hàng (X7) và lượng vốn vay (X9). Có ba biến giả định là giới tính (X2) nhận giá trị là 1 nếu chủ hộ là nam, giá trị 0 nếu chủ hộ là nữ, giả thiết rằng chủ hộ nghèo vay vốn là nam giới sẽ có thu nhập và chi tiêu bình qn hộ cao hơn chủ hộ vay vốn là nữ giới. Biến giả định khu vực của hộ nghèo đang sinh sống (X6) nhận giá trị là 1 nếu hộ điều tra thuộc khu vực 30a hoặc 135, nhận giá trị 0 nếu hộ thuộc khu vực khác ngoài khu vực 30a hoặc 135 với giả thiết rằng hộ nghèo vay vốn sống ở khu vực 30a hoặc 135 sẽ có thu nhập và chi tiêu cao hơn hộ nghèo vay vốn sống ở khu vực khác.