4.4. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ:
4.4.3. Phân tích dư nợ tín dụng:
Bảng 12: DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2004-2006) Đơn vị tính: Triệu đồng
CHÊNH LỆCH
CHỈ TIÊU 2004 2005 2006 2005 so với 2004 2006 so với 2005
Số Tiền Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ trọng (%) Số Tiền % Số Tiền Tỷ tọng (%) 1. CNCB 31.269 4,93 47.701 7,35 60.218 9,00 16.432 52,55 12.517 26,24 Ngắn hạn 27.804 43.566 56.140 15.762 56,69 12.574 28,86 Trung, dài hạn 3.465 4.135 4.078 670 19,34 (57) (1,38) 2. Xây dựng 340.238 53,67 288.719 44,46 300.736 44,93 (51.519) (15.14) 12.017 4,16 Ngắn hạn 126.564 105.506 54.375 (21.058) (16,64) (51.131) (48,46) Trung, dài hạn 213.674 183.213 246.361 (30.461) (14,26) 63.148 34,47 3. Thương nghiệp 217.533 34,32 210.013 32,34 178.259 26,63 (7.520) (3,46) (31.754) (15,12) Ngắn hạn 161.715 161.613 168.725 (102) (0,06) 7.112 4,40 Trung, dài hạn 55.818 48.400 9.534 (7.418) (13,29) (38.866) (80,30) 4. Ngành khác 44.876 7,08 102.976 15,86 130.143 19,44 58.100 129,47 27.167 26,38 Ngắn hạn 35.509 69.512 78.101 34.003 95,76 8.589 12,36 Trung, dài hạn 9.367 33.464 52.042 24.097 257,25 18.578 55,52 Tổng Cộng 633.916 100 649.409 100 669.356 100 15.493 2,44 19.947 3,07
(Nguồn: Phòng Nghiệp vụ kinh doanh NH PTN ĐBSCL-Cần Thơ)
4.4.3.1. Ngành công nghiệp chế biến.
Công nghiệp chế biến là ngành có dư nợ thấp nhất tại Ngân hàng phát triển nhà
ĐBSCL chi nhánh Tp Cần Thơ. Mặc dù qua 3 năm dư nợ có tăng lên nhưng vẫn chiếm
một tỉ trọng nhỏ.
Năm 2004 dư nợ là 31.268 triệu đồng, chiếm 4,93% tổng dư nợ của cả năm trong
đó dư nợ ngắn hạn là 27.804 triệu đồng. Năm 2005, dư nợ là 47.701 triệu đồng, tăng
16.432 triệu đồng hay tăng 52,55% so với năm 2004, chiếm 7,35% tổng dư nợ trong năm trong đó chủ yếu là dư nợ ngắn hạn với số tiền là 43.566 triệu đồng cao hơn dư nợ trung và dài hạn là 4.135 triệu đồng. Năm 2006 dư nợ là 60.218 triệu đồng tăng 12.517 triệu đồng hay tăng 26,24% so với năm 2005 trong đó dư nợ ngắn hạn là 56.140 triệu
đồng. Dư nợ tăng lên qua 3 năm là do hoạt động tín dụng tại Ngân hàng được mở rộng
cùng với sự phát triển của xã hội ngày càng phát triển.
4.4.3.2. Ngành xây dựng
Xây dựng là ngành có dư nợ cao nhất trong các ngành qua 3 năm cụ thể biến
động như sau: năm 2004 dư nợ là 340.730 triệu đồng, năm 2005 là 288.719 triệu đồng,
năm 2006 là 300.730 triệu đồng chiếm tỉ trọng lần lượt qua 3 năm như sau, năm 2004 là 53,67%, năm 2005 là 44,46% và năm 2006 là 44,93%. So với năm 2004 thì dư nợ của năm 2005 giảm 8,74% hay tương ứng là 51.519 triệu đồng. So với năm 2005 dư nợ lại tăng lên là 12.017 triệu đồng hay tăng 4,16%.
Khả năng thẩm định là yếu tố quan trọng, do đó thẩm định phải đúng và chính
xác để góp phần giảm thiểu nợ quá hạn. Việc sử dụng vốn không hiệu quả cũng là một nguyên nhân làm cho nợ quá hạn tăng lên, do đó có sự sai lệch về thời gian thu nợ và trả nợ.
4.4.3.3. Ngành thương nghiệp.
Thương nghiệp là ngành có dư nợ xếp thứ 2 trong cơ cấu ngành. Dư nợ qua 3 năm cụ thể như sau: Năm 2004, dư nợ là 217.533 triệu đồng, chiếm 34,32% tổng dư nợ trong năm. Năm 2005 dư nợ có phần giảm xuống nhưng khơng nhiều với số tiền là 210.013 triệu đồng, chỉ giảm 7520 triệu đồng hay 3,46% so với năm 2004, chiếm
triệu đồng, chiếm 26,63% tổng dư nợ trong năm. So với năm 2005 thì dư nợ giảm đi
31.754 triệu đồng. Dư nợ qua 3 năm giảm liên tục. Chúng ta thấy do doanh số cho vay giảm dần qua 3 năm từ 287.610 triệu đồng năm 2004 xuống còn 171.919 triệu đồng ở năm 2006, còn doanh số thu nợ thì lại tương đối ổn định và cao, ln đạt trên 200.000 triệu đồng vì vậy mà dư nợ có xu hướng giảm.
4.4.3.4. Các ngành khác.
Qua bảng số liệu ta có thể nhận ra rằng dư nợ đối với các ngành khác được xếp
thứ 2 trong cơ cấu ngành và có xu hướng tăng dần qua 3 năm. Năm 2004 dư nợ là 44.876 triệu đồng, chiếm 7,08 % tổng dư nợ tổng dư nợ trong năm. Sang năm 2005 dư nợ là 102.976 triệu đồng, tăng 58.100 triệu đồng hay tăng 129,47% so với năm 2004. Sang năm 2006 dư nợ là 130.143 triệu đồng chiếm 19,44% trong cơ cấu ngành, tăng
27.167 triệu đồng hay tăng 26,38% so với năm 2005. Như đã nêu ở phần trên, nhóm
các ngành khác chính là những ngành như nhà hàng, khách sạn, thơng tin liên lạc…
đây là những nhóm ngành tương đối phát triển trong những năm gần đây và sẽ còn phát
triển trong xã hội trong thời gian tới khi mà nhu cầu và mức sống của người dân đang ngày một tăng lên. Do đó doanh số cho vay ở các nhóm ngành này tăng sẽ làm cho dư nợ tín dụng tăng.
4.4.4. Phân tích nợ quá hạn.
Bảng 13: NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2004-2006)
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chênh Lệch
Chỉ Tiêu 2004 2005 2006 2005 so với 2004 2006 so với 2005
Tiền Số Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ trọng (%) 1. CNCB 31.269 4,93 47.701 7,35 60.218 9,00 16.432 52,55 12.517 26,24 NQH ngắn hạn 206 1.373 206 100 1.167 566,50 NQH trung, dài hạn 650 1.478 650 100 828 127,38 2. Xây dựng 340.238 53,67 288.719 44,46 300.736 44,93 (51.519) (15,14) 12.017 4,16 NQH ngắn hạn 301 382 301 100 81 26,91 NQH trung, dài hạn 1.640 2.116 7.668 476 29,02 5.552 262,38 3. Thương nghiệp 217.533 34,32 210.013 32,34 178.259 26,63 (7.520) (3,46) (31.754) (15,12) NQH ngắn hạn 2.366 2.487 1.161 121 5,11 (1.326) (53,32) NQH trung, dài hạn 2.198 8.140 440 5.942 270,34 (7.700) (94,59) 4. Ngành khác 44.876 7,08 102.976 15,86 130.143 19,44 58.100 129,47 27.167 26,38 NQH ngắn hạn 177 798 177 100 621 350,85 NQH trung, dài hạn 1.260 3.209 1.260 100 1.949 154,68 Tổng Cộng 633.916 100 649.409 100 669.356 100 15.493 2,44 19.947 3,07
(Nguồn: Phòng Nghiệp vụ kinh doanh NH PTN ĐBSCL-Cần Thơ)
4.4.4.1. Công nghiệp chế biến.
Tổng nợ quá hạn năm 2005 là 856 triệu đồng, năm 2006 lại tăng cao hơn là 2.851 triệu đồng gồm cả nợ quá hạn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Sự xuất hiện của nợ quá hạn ở năm 2005 và 2006 cho thấy cơng tác thu nợ chưa hồn tồn được đảm bảo và
việc kinh doanh của các khối ngành này gặp khó khăn.
4.4.4.2. Xây dựng.
Ngành xây dựng cũng là một trong những ngành tồn tại nợ quá hạn ở mức cao. Cụ thể như sau: Tổng nợ quá hạn năm 2004 là 1.460 triệu đồng, sang năm 2005 tăng lên là 2.417 triệu đồng gồm cả nợ quá hạn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Sang năm 2006 tổng nợ quá hạn lại tiếp tục tăng lên là 8.050 triệu đồng trong đó chủ yếu là nợ quá hạn trung và dài hạn.
4.4.4.3. Thương nghiệp.
Thương nghiệp cũng là một trong những ngành có nợ quá hạn cao trong cơ cấu ngành kinh tế qua 3 năm. Trong 2 năm đầu tổng nợ quá hạn lần lượt là 4.564 triệu đồng
và 10.627 triệu đồng, chỉ đến năm 2006 mới giảm xuống còn là 1.601 triệu đồng. Nợ quá hạn tập trung ở vay ngắn hạn hơn là vay trung hạn và dài hạn do đặc tính ngành thương nghiệp thường là vay ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu tức thời, vịng vốn có thể
luân chuyển nhanh.
4.4.4.4. Các ngành khác.
Tổng nợ quá hạn trong năm 2005 là 1.437 triệu đồng và trong năm 2006 là
4.007 triệu đồng. Cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay làm cho dư nợ tăng lên, tổng nợ quá hạn của nhóm các ngành khác này cũng tăng ở năm 2005 và 2006.
Đánh giá:
Dư nợ là công cụ thể hiện quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng. Qua 3 năm dư nợ đều tăng cụ thể như sau: Năm 2004 dư nợ là 633.916 triệu đồng, năm 2005 là 649.409 triệu đồng và năm 2006 là 669.356 triệu đồng. Điều này chứng tỏ rằng ngân hàng đã mở rộng được quy mơ hoạt động tín dụng và dù cịn tồn tại nộ quá hạn nhưng
đây là mức có thể chấp nhận được và kiểm soát được
Trong cơ cấu ngành thì dư nợ của ngành xây dựng là cao nhất, tiếp đến là
ngành thương nghiệp, các ngành khác và ngành công nghiệp chế biến.