Bảng 15: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG.
Chỉ tiêu Đơn vị tính 2004 2005 2006
1. Tổng dư nợ Triệu đông 633.916 649.409 669.356 2. Doanh số thu nợ Triệu đồng 447.524 511.471 699.794 3. Doanh số cho vay Triệu đồng 639.333 526.964 719.741
4. Nợ quá hạn Triệu đồng 14.209 15.337 16.509
5. Dư nợ bình quân Triệu đồng 538.001,5 641.662,5 659.382,5 6. Vốn huy động Triệu đồng 167.810 231.161 261.441
7. Hệ số thu nợ % 70,00 97,06 97,23
8. Vịng quay vốn tín dụng Vòng 0,83 0,8 1,06
9. Tổng dư nợ/vốn huy động Lần 3,78 2,81 2,56
10. Tỷ lệ nợ quá hạn % 2,24 2,36 2,47
(Nguồn: Phòng Nghiệp vụ kinh doanh NH PTN ĐBSCL-Cần Thơ)
4.6.1. Quy mơ tín dụng:
Nhìn chung qua 3 năm quy mơ tín dụng của ngân hàng là tăng trưởng khá tốt. Mặc dù qua các năm không đều nhau và có năm giảm cụ thể là ở năm 2005 nhưng đến năm 2006 đã tăng lên đến con số là 719.741 triệu đồng. Tổng dư nợ cũng tăng qua 3
năm lần lượt như sau: Năm 2004 là 633.916 triệu đồng, năm 2005 là 649.409 triệu đồng và năm 2006 là 669.356 triệu đồng. Như vậy so với năm 2004 thì dư nợ 2005
tăng 2,44%, và năm 2006 tăng 3,07% so với năm 2005. Việc tìm kiếm khách hàng và mở rộng hoạt động ngày càng được quan tâm. Cơng tác tín dụng có sự thay đổi qua các năm nhưng chủ yếu là tín dụng ngắn hạn. Năm 2005 so với năm 2004 tăng 8,14% nhưng sang năm 2006 thì giảm 6,01% so với năm 2005. Tỉ trọng lần lượt qua 3 năm như sau: Năm 2004 là 55,46%, năm 2005 là 58,55% và năm 2006 là 51,10%. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng là chủ yếu tập trung tăng trưởng tín dụng
ngắn hạn và cơ cấu này đang dần được mở rộng trong tương lai.
4.6.2. Hệ số thu nợ:
Hệ số thu nợ của ngân hàng qua 3 năm có sự tăng trưởng rõ rệt. Nếu như ở
năm 2004, hệ số này là 70,00% thì đến năm 2005 đã tăng lên là 97,06% và năm 2006 là 97,23%. Hệ số thu nợ tăng lên là một dấu hiệu đáng mừng vì hệ số này cao chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng đạt hiệu quả, chất lượng tín dụng tốt. Qua đó cũng
thể hiện được khả năng thẩm định và thu hồi nợ của cán bộ tín dụng và nguồn trả nợ của khách hàng được đảm bảo cho phép thiết lập mối quan hệ thân thiết giữa ngân
hàng và khách hàng và mở rộng hoạt động tín dụng hơn nữa.
4.6.3. Vịng quay vốn tín dụng:
Năm 2004 là 0,83 vòng, năm 2005 là 0,80 vòng, năm 2006 là 1,06 vòng. Trở lại với doanh số cho vay của ngân hàng qua 3 năm ta nhận thấy doanh số cho vay năm 2006 là 719.741 triệu đồng, cao nhất trong 3 năm do nhu cầu vốn trong nền kinh tế
tăng cao, công tác thu hồi nợ của cán bộ tín dụng cũng được làm tốt nên đồng vốn cho vay của ngân hàng được luân chuyển nhanh, thêm vào đó là do khách hàng trả nợ đúng hạn vì kinh doanh có lãi. Tóm lại nguồn vốn của ngân hàng luân chuyển khá tốt góp phần mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng của ngân hàng.
4.6.4. Tỉ lệ tổng dư nợ/Vốn huy động.
Tỉ lệ này cho thấy khả năng sử dụng vốn của ngân hàng như thế nào, tỉ lệ này quá thấp hay quá cao đều khơng tốt vì khơng có sự cân đối giữa việc huy động vốn với việc cho vay. Tỉ lệ này qua 3 năm lần lượt như sau: Năm 2004 là 3,78%, năm 2005 là 2,81% và năm 2006 là 2,56%. Con số thể hiện qua 3 năm tương đối cao nhưng lại
giảm xuống ở năm 2005 va 2006 chứng tỏ đồng vốn của ngân hàng huy động chưa đạt hiệu quả cao. Nguyên nhân là do vốn huy động lần lượt tăng qua các năm nhưng doanh số cho vay lại tăng giảm không ổn định qua các năm.
4.6.5. Tỉ lệ nợ quá hạn.
Dư nợ tăng là một dấu hiệu tốt nhưng sự tăng lên của nợ quá hạn lại làm cho chất lượng tín dụng giảm sút. Tỉ lệ này qua 3 năm lần lượt như sau: Năm 2004 là 2,24%, năm 2005 là 2,36% và năm 2006 là 2,47%.
CHƯƠNG 5
NHỮNG BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG
SÔNG CỬU LONG, CHI NHÁNH TP CẦN THƠ 5.1. NHỮNG BIỆN PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
Việt Nam trở thành thành viên của WTO đã mở ra những vận hội không nhỏ cho nền kinh tế đựac biệt là lĩnh vực tài chính ngân hàng. Song, những thách thức và khó khăn mà nó mang lại cũng khơng nhỏ, đó là sức ép cạnh tranh từ nhiều phía. Do đó để tận dụng những cơ hội và hạn chế những thách thức, các ngân hàng trong nước cần đẩy mạnh và nhanh tiến trình củng cố, tái cơ cấu lại ngân hàng. Đó là tình hình chung trong nền kinh tế.
Riêng tại Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Tp Cần Thơ, để nâng cao khả năng cạnh tranh của mình đã triển khai thực hiện những biện pháp thích hợp. Bản thân em là một sinh viên, sau quá trình thực tập tại ngân hàng để thực hiện đề tài tốt nghiệp, em cũng xin đóng góp, xây dựng một vài biện pháp góp phần vào việc nâng cao hoạt động tín dụng của ngân hàng.
5.1.1. Biện pháp về mở rộng hoạt động tín dụng.
Việc mở rộng mạng lưới hoạt động tín dụng phụ thuộc khá nhiều vào việc huy động vốn của Ngân hàng. Có huy động được vốn ngân hàng mới có nguồn để cho vay.
Do đó để huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trong trong dân cư cũng như các tổ chức kinh tế, ngân hàng nên có chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn và phù hợp để thu hút khách hàng gửi tiền. Cần mở rộng hơn nữa trong việc phân chia các kỳ hạn của tiền gửi nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Trong thời gian qua, ngân hàng đã có
thực hiện huy động vốn tại nhà, đây thật sự là một biện pháp hay nhằm tận dụng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Mở rộng mạng lưới hoạt động đi đôi với việc mở rộng địa bàn giao dịch. Hiện
nay ngân hàng có 3 chi nhánh cấp 2 là ở Quận Ninh Kiều, Ơ Mơn và Hậu Giang. So với những ngân hàng khác thì con số này khiêm tốn. Do vậy mà trong thời gian tới
ngân hàng nên mở rộng thêm chi nhánh nhằm đáp ứng yêu cầu giao dịch ngày càng
phong phú của khách hàng. Việc lựa chọn địa điểm cũng rất quan trọng, chi nhánh nên
được đặt ở khu vực đơng dân cư và có khả năng phát triển cao như khu dân cư, khu
công nghiệp hay các trung tâm như Cái Khế, Hưng Phú…. Đặc biệt là cần mở thêm chi nhánh ở Hậu Giang vì đây là tỉnh mới tách nên còn nhiều tiềm lực để phát triển.
5.1.2. Biện pháp về hổ trợ và trang bị thêm thiết bị công nghệ thông tin.
Hỗ trợ và trang bị công nghệ thông tin sẽ giúp cho hoạt động tín dụng của ngân
hàng được nâng cao đồng thời góp phần hiện đại hóa ngân hàng, làm cho cơng tác tín dụng của ngân hàng được nhanh chóng, chính xác đáp ứng một cách đầy đủ hơn nhu
cầu giao dịch của khách hàng do giảm bớt được hình thức giao dịch truyền thống. Nên sử dụng công nghệ thống tin vào ngân hàng như E-Banking, Internet-Banking, Mobile- Banking…đây là các dịch vụ truy vấn thông tin từ xa mà có thể cho khách hàng biết về lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay, tỉ giá, số dư tài khoản, các sản phẩm mà ngân hàng có.
5.1.3. Biện pháp về mở rộng quan hệ với khách hàng.
Đối với khách hàng, ngân hàng nên duy trì mối quan hệ tốt đẹp với các khách
hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm những khách hàng mới, khách hàng tiềm năng.
Đây là điều quan trọng mà mỗi ngân hàng cần phải quan tâm đúng mức để duy trì hoạt động của mình. Việc tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng cịn có tác dụng hạn chế
rủi ro do ngân hàng nắm bắt được những thông tin về khách hàng và q trình hoạt động kinh doanh của họ có thể hỗ trợ và tư vấn lúc cần thiết. Nên quảng bá rộng rãi
hình ảnh về ngân hàng của mình trên các phương tiện thông tin về các hoạt động cũng như các sản phẩm và tất cả những gì liên quan đến ngân hàng để khách hàng có nhiều thông tin về ngân hàng hơn, đây cũng là một lợi thế cạnh tranh. Nhưng quan trọng nhất vẫn là thái độ đối với khách hàng, hãy để cho họ thấy rằng chúng ta luôn quan tâm đến những lợi ích của khách hàng.
5.1.4. Biện pháp về đa dạng hóa các sản phẩm của ngân hàng.
Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là huy động và cho vay. Về hoạt động này,
trong đó tập trung chủ yếu là các ngành kinh tế mũi nhọn và dịch vụ đang phát triển
trên địa bàn là các ngành xây dựng và dịch vụ. Đa dạng hóa các hình thức cho vay với các mức lãi suất phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách
hàng. Cần nghiên cứu và thăm dò ý kiến của khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng để cho ra những sản phẩm tiện ích cao phục vụ cho khách hàng.
5.2. NHỮNG BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO
Mở rộng hoạt động là mục đích của hầu hết tất cả các ngân hàng tuy nhiên việc mở rộng hoạt động cần dựa trên nguyên tắc: Phát triển-Hiệu quả-An toàn. Làm sao để hoạt động tín dụng vừa được mở rộng nhưng độ an toàn cũng phải cao. Một số biện
pháp cần thực hiện để hạn chế rủi ro như sau:
5.2.1. Nâng cao trình độ chun mơn, khả năng nghiệp vụ cho nhân viên.
Để hoạt động tín dụng của ngân hàng đạt được kết quả tốt địi hỏi phải có sự kết hợp chặt chẽ từ Ban Giám Đốc cho đến các cán bộ cơng nhân viên. Ở cấp lãnh đạo địi hỏi cần phải có sự quản trị tốt, am hiểu khơng chỉ về chuyên môn các hoạt động trong ngân hàng mà cả về tâm lý quản lý, tâm lý xã hội nhằm tạo ra một mơi trường hoạt
động có văn hóa nơi làm việc bởi con người là nhân tố quan trọng nhất trong mọi hoạt động.
Đối với các cán bộ cơng nhân viên địi hỏi cần phải có trình độ chun mơn cao
để khơng chỉ hồn thành tốt cơng việc thường nhật mà cịn để khám phá, nhận biết được sự thay đổi trong môi trường mà ứng xử cho phù hợp. Do đó cần trau dồi kiến
thức chuyên môn và nâng cao bản lĩnh nghề nghiệp để phù hợp với phong cách làm việc năng động và sáng tạo trong môi trường hoạt động đầy cạnh tranh.
5.2.2. Có kế hoạch hạn chế và xử lý nợ quá hạn.
Trong thực tế thường xảy ra nhiều vấn đề mà người ta xem đó là hợp lý nhưng thực chất khi xem xét chúng trên quan niệm chất lượng tín dụng thì nó lại khơng phù với mục tiêu hoạt động của ngân hàng. Có những khoản vay mà ngay khi khách hàng
vay về để sử dụng đã khơng có hiệu quả, tuy nhiên do chưa đến thời hạn thu nợ nên nó mặc nhiên vẫn là khoản nợ bình thường trong khi nó đã có dấu hiệu của sự rủi ro. Bên cạnh đó một số cá nhân đã có khả năng trả nợ nhưng kỳ trả nợ chưa đến nên họ chưa
đến ngân hàng để trả. Thực tế đó dẫn đến tình trạng bất cập trong việc trích lập dự
phịng cho các khoản vay. Do đó việc thẩm định cho vay, theo dõi hoạt động của khách hàng là vô cùng quan trọng.
Biện pháp được đưa ra là cần phân loại nợ dựa trên yếu tố rủi ro hơn là thời hạn vay tín dụng. Đối với các món vay có rủi ro cao cần theo dõi thường xuyên và phân
theo giai đoạn theo dõi, nghi ngờ và khả năng phải xóa nợ đồng thời trích lập dự phịng tương xứng. Tuy nhiên quan trọng nhất vẫn là công tác thẩm định, khi nghi ngờ độ an tồn của khoản vay thì ngân hàng nên từ chối không cho vay hoặc cho vay với khoản tín dụng tương đối.
5.3. THÀNH LẬP TỔ THẨM ĐỊNH, TỔ TƯ VẤN
Đây là biện pháp làm tăng tính an tồn và hiện đại trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tổ thẩm định chuyên thực hiện công tác thẩm định các dự án cho vay và đầu tư, hạn chế tối đa những rủi ro trong cơng tác thẩm định do thơng đồng hoặc thiếu
trình độ chuyên môn. Tổ thẩm định phải được trang bị đầy đủ những kiến thức chuyên môn để nhận biết các rủi ro có thể mang lại từ các dự án đầu tư. Cùng với tổ thẩm định, tổ tư vấn có vai trị hỗ trở đắc lực cho cơng tác trong ngân hàng cũng như tư vấn đối
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Trong dòng chảy chung của nền kinh tế thị trường, tất cả các doanh nghiệp, các cơng ty hay các tổ chức tín dụng đều phải chấp nhận quy luận là cạnh tranh để tồn tại và phát triển. Gia nhập WTO là một thuận lợi cho nền kinh tế Việt Nam nhưng khơng vì thế mà sự cạnh tranh bớt gay gắt, trái lại nó càng diễn ra khốc liệt hơn khi mà sự tham gia đầu tư của các đối tác nước ngồi vào lĩnh vực tài chính ngân hàng ngày càng nhiều. Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Tp Cần Thơ cũng đã gặp khơng ít khó khăn trong quá trình hoạt động của mình mà cụ thể là trong việc mở rộng quy mô hoạt động và thu hút khách hàng.
Nhận thức được vấn đề đó, tất cả các cán bộ công nhân viên tại ngân hàng dưới sự lãnh đạo của Hội Đồng Quản Trị, ban Giám Đốc đã phấn đấu, nỗ lực hết mình để
hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng được nâng cao với phương châm: Hiệu
quả-An toàn-Bền vững.
Qua việc phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi
nhánh Tp Cần Thơ, ta thấy hoạt động tín dụng tại ngân hàng đã mang lại hiệu quả khá lớn trong những năm gần đây. Về công tác huy động vốn, ngân hàng đã tận dụng được các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế để cho vay. Về công tác cho vay, ngân hàng đã tiến hành cho vay đối với nhiều đối tượng kinh tế, nhiều thành phần kinh tế khác nhau, lựa chọn đúng đối tượng để cho vay, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, tạo được lòng tin ở khách hàng. Trong cơng tác thu nợ, tuy vẫn cịn tồn tại nợ quá hạn nhưng vẫn ở mức độ có thể kiểm sốt được, đến cuối năm 2006
vịng quay vốn tín dụng được nâng lên và tạo thêm nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Nợ quá hạn chiếm tỉ trọng thấp trong tổng dư nợ và dư nợ lại được mở rộng qua các năm chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng được mở rộng. Tuy nhiên cán bộ tín dụng cũng cần chú ý đến nợ quá hạn để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Để những kết quả đạt được trong những năm qua được giữ vững và phát huy
Đốc sẽ quyết tâm phấn đấu hơn nữa trong mọi mặt cơng tác vì mục đích chung của
ngân hàng, góp phần vào sự phát triển chung cho nền kinh tế tại địa bàn đang hoạt động.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Về phía Ngân hàng Nhà nước.
Cần gỡ bỏ những quy định tạo nên rào cản, phân biệt giữa các ngân hàng quốc doanh và ngoài quốc doanh trong quá trình hoạt động, tạo thế cạnh tranh công bằng
trong hoạt động của các ngân hàng. Các quy định pháp lý cũng nên rõ ràng thông
thống, khơng nên q rườm rà, hướng đến giao dịch một cửa tạo sự thuận tiện đối với