5.1. NHỮNG BIỆN PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KNIH DOANH:
5.1.1. Biện pháp về mở rộng hoạt động tín dụng:
Việc mở rộng mạng lưới hoạt động tín dụng phụ thuộc khá nhiều vào việc huy động vốn của Ngân hàng. Có huy động được vốn ngân hàng mới có nguồn để cho vay.
Do đó để huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trong trong dân cư cũng như các tổ chức kinh tế, ngân hàng nên có chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn và phù hợp để thu hút khách hàng gửi tiền. Cần mở rộng hơn nữa trong việc phân chia các kỳ hạn của tiền gửi nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Trong thời gian qua, ngân hàng đã có
thực hiện huy động vốn tại nhà, đây thật sự là một biện pháp hay nhằm tận dụng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Mở rộng mạng lưới hoạt động đi đôi với việc mở rộng địa bàn giao dịch. Hiện
nay ngân hàng có 3 chi nhánh cấp 2 là ở Quận Ninh Kiều, Ơ Mơn và Hậu Giang. So với những ngân hàng khác thì con số này khiêm tốn. Do vậy mà trong thời gian tới
ngân hàng nên mở rộng thêm chi nhánh nhằm đáp ứng yêu cầu giao dịch ngày càng
phong phú của khách hàng. Việc lựa chọn địa điểm cũng rất quan trọng, chi nhánh nên
được đặt ở khu vực đông dân cư và có khả năng phát triển cao như khu dân cư, khu
công nghiệp hay các trung tâm như Cái Khế, Hưng Phú…. Đặc biệt là cần mở thêm chi nhánh ở Hậu Giang vì đây là tỉnh mới tách nên còn nhiều tiềm lực để phát triển.
5.1.2. Biện pháp về hổ trợ và trang bị thêm thiết bị công nghệ thông tin.
Hỗ trợ và trang bị công nghệ thông tin sẽ giúp cho hoạt động tín dụng của ngân
hàng được nâng cao đồng thời góp phần hiện đại hóa ngân hàng, làm cho cơng tác tín dụng của ngân hàng được nhanh chóng, chính xác đáp ứng một cách đầy đủ hơn nhu
cầu giao dịch của khách hàng do giảm bớt được hình thức giao dịch truyền thống. Nên sử dụng công nghệ thống tin vào ngân hàng như E-Banking, Internet-Banking, Mobile- Banking…đây là các dịch vụ truy vấn thông tin từ xa mà có thể cho khách hàng biết về lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay, tỉ giá, số dư tài khoản, các sản phẩm mà ngân hàng có.
5.1.3. Biện pháp về mở rộng quan hệ với khách hàng.
Đối với khách hàng, ngân hàng nên duy trì mối quan hệ tốt đẹp với các khách
hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm những khách hàng mới, khách hàng tiềm năng.
Đây là điều quan trọng mà mỗi ngân hàng cần phải quan tâm đúng mức để duy trì hoạt động của mình. Việc tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng cịn có tác dụng hạn chế
rủi ro do ngân hàng nắm bắt được những thơng tin về khách hàng và q trình hoạt động kinh doanh của họ có thể hỗ trợ và tư vấn lúc cần thiết. Nên quảng bá rộng rãi
hình ảnh về ngân hàng của mình trên các phương tiện thông tin về các hoạt động cũng như các sản phẩm và tất cả những gì liên quan đến ngân hàng để khách hàng có nhiều thơng tin về ngân hàng hơn, đây cũng là một lợi thế cạnh tranh. Nhưng quan trọng nhất vẫn là thái độ đối với khách hàng, hãy để cho họ thấy rằng chúng ta ln quan tâm đến những lợi ích của khách hàng.
5.1.4. Biện pháp về đa dạng hóa các sản phẩm của ngân hàng.
Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là huy động và cho vay. Về hoạt động này,
trong đó tập trung chủ yếu là các ngành kinh tế mũi nhọn và dịch vụ đang phát triển
trên địa bàn là các ngành xây dựng và dịch vụ. Đa dạng hóa các hình thức cho vay với các mức lãi suất phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách
hàng. Cần nghiên cứu và thăm dò ý kiến của khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng để cho ra những sản phẩm tiện ích cao phục vụ cho khách hàng.
5.2. NHỮNG BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO
Mở rộng hoạt động là mục đích của hầu hết tất cả các ngân hàng tuy nhiên việc mở rộng hoạt động cần dựa trên nguyên tắc: Phát triển-Hiệu quả-An toàn. Làm sao để hoạt động tín dụng vừa được mở rộng nhưng độ an toàn cũng phải cao. Một số biện
pháp cần thực hiện để hạn chế rủi ro như sau:
5.2.1. Nâng cao trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ cho nhân viên.
Để hoạt động tín dụng của ngân hàng đạt được kết quả tốt địi hỏi phải có sự kết hợp chặt chẽ từ Ban Giám Đốc cho đến các cán bộ công nhân viên. Ở cấp lãnh đạo địi hỏi cần phải có sự quản trị tốt, am hiểu không chỉ về chuyên môn các hoạt động trong ngân hàng mà cả về tâm lý quản lý, tâm lý xã hội nhằm tạo ra một mơi trường hoạt
động có văn hóa nơi làm việc bởi con người là nhân tố quan trọng nhất trong mọi hoạt động.
Đối với các cán bộ công nhân viên địi hỏi cần phải có trình độ chun mơn cao
để khơng chỉ hồn thành tốt cơng việc thường nhật mà còn để khám phá, nhận biết được sự thay đổi trong môi trường mà ứng xử cho phù hợp. Do đó cần trau dồi kiến
thức chuyên môn và nâng cao bản lĩnh nghề nghiệp để phù hợp với phong cách làm việc năng động và sáng tạo trong môi trường hoạt động đầy cạnh tranh.
5.2.2. Có kế hoạch hạn chế và xử lý nợ quá hạn.
Trong thực tế thường xảy ra nhiều vấn đề mà người ta xem đó là hợp lý nhưng thực chất khi xem xét chúng trên quan niệm chất lượng tín dụng thì nó lại không phù với mục tiêu hoạt động của ngân hàng. Có những khoản vay mà ngay khi khách hàng
vay về để sử dụng đã khơng có hiệu quả, tuy nhiên do chưa đến thời hạn thu nợ nên nó mặc nhiên vẫn là khoản nợ bình thường trong khi nó đã có dấu hiệu của sự rủi ro. Bên cạnh đó một số cá nhân đã có khả năng trả nợ nhưng kỳ trả nợ chưa đến nên họ chưa
đến ngân hàng để trả. Thực tế đó dẫn đến tình trạng bất cập trong việc trích lập dự
phịng cho các khoản vay. Do đó việc thẩm định cho vay, theo dõi hoạt động của khách hàng là vô cùng quan trọng.
Biện pháp được đưa ra là cần phân loại nợ dựa trên yếu tố rủi ro hơn là thời hạn vay tín dụng. Đối với các món vay có rủi ro cao cần theo dõi thường xuyên và phân
theo giai đoạn theo dõi, nghi ngờ và khả năng phải xóa nợ đồng thời trích lập dự phòng tương xứng. Tuy nhiên quan trọng nhất vẫn là công tác thẩm định, khi nghi ngờ độ an tồn của khoản vay thì ngân hàng nên từ chối khơng cho vay hoặc cho vay với khoản tín dụng tương đối.
5.3. THÀNH LẬP TỔ THẨM ĐỊNH, TỔ TƯ VẤN
Đây là biện pháp làm tăng tính an tồn và hiện đại trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tổ thẩm định chuyên thực hiện công tác thẩm định các dự án cho vay và đầu tư, hạn chế tối đa những rủi ro trong công tác thẩm định do thơng đồng hoặc thiếu
trình độ chun mơn. Tổ thẩm định phải được trang bị đầy đủ những kiến thức chuyên môn để nhận biết các rủi ro có thể mang lại từ các dự án đầu tư. Cùng với tổ thẩm định, tổ tư vấn có vai trị hỗ trở đắc lực cho công tác trong ngân hàng cũng như tư vấn đối
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Trong dòng chảy chung của nền kinh tế thị trường, tất cả các doanh nghiệp, các cơng ty hay các tổ chức tín dụng đều phải chấp nhận quy luận là cạnh tranh để tồn tại và phát triển. Gia nhập WTO là một thuận lợi cho nền kinh tế Việt Nam nhưng khơng vì thế mà sự cạnh tranh bớt gay gắt, trái lại nó càng diễn ra khốc liệt hơn khi mà sự tham gia đầu tư của các đối tác nước ngoài vào lĩnh vực tài chính ngân hàng ngày càng nhiều. Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Tp Cần Thơ cũng đã gặp khơng ít khó khăn trong q trình hoạt động của mình mà cụ thể là trong việc mở rộng quy mô hoạt động và thu hút khách hàng.
Nhận thức được vấn đề đó, tất cả các cán bộ công nhân viên tại ngân hàng dưới sự lãnh đạo của Hội Đồng Quản Trị, ban Giám Đốc đã phấn đấu, nỗ lực hết mình để
hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng được nâng cao với phương châm: Hiệu
quả-An toàn-Bền vững.
Qua việc phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi
nhánh Tp Cần Thơ, ta thấy hoạt động tín dụng tại ngân hàng đã mang lại hiệu quả khá lớn trong những năm gần đây. Về công tác huy động vốn, ngân hàng đã tận dụng được các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế để cho vay. Về công tác cho vay, ngân hàng đã tiến hành cho vay đối với nhiều đối tượng kinh tế, nhiều thành phần kinh tế khác nhau, lựa chọn đúng đối tượng để cho vay, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, tạo được lịng tin ở khách hàng. Trong cơng tác thu nợ, tuy vẫn còn tồn tại nợ quá hạn nhưng vẫn ở mức độ có thể kiểm sốt được, đến cuối năm 2006
vịng quay vốn tín dụng được nâng lên và tạo thêm nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Nợ quá hạn chiếm tỉ trọng thấp trong tổng dư nợ và dư nợ lại được mở rộng qua các năm chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng được mở rộng. Tuy nhiên cán bộ tín dụng cũng cần chú ý đến nợ quá hạn để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Để những kết quả đạt được trong những năm qua được giữ vững và phát huy
Đốc sẽ quyết tâm phấn đấu hơn nữa trong mọi mặt cơng tác vì mục đích chung của
ngân hàng, góp phần vào sự phát triển chung cho nền kinh tế tại địa bàn đang hoạt động.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Về phía Ngân hàng Nhà nước.
Cần gỡ bỏ những quy định tạo nên rào cản, phân biệt giữa các ngân hàng quốc doanh và ngoài quốc doanh trong quá trình hoạt động, tạo thế cạnh tranh cơng bằng
trong hoạt động của các ngân hàng. Các quy định pháp lý cũng nên rõ ràng thông
thống, khơng nên q rườm rà, hướng đến giao dịch một cửa tạo sự thuận tiện đối với cả ngân hàng và khách hàng.
6.2.2. Đối với ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL.
- Đầu tư thêm cơ sở vật chất nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị
trường.
- Quảng bá, tiếp thị hình ảnh về ngân hàng nhiều hơn nữa trong thời gian tới, các trang web cần được bổ sung và cập nhật thông tin liên tục nhằm cung cấp các
thông tin đến khách hàng một cách đầy đủ nhất thông tin về ngân hàng.
- Hiện nay trên thị trường các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng là chưa nhiều so với các ngân hàng khác do đó đa dạng hóa các sản phẩm của ngân hàng là một biện pháp để khách hàng quan tâm đến ngân hàng nhiều hơn. Cụ thể là ngân hàng nên có máy rút tiền tự động và các dịch vụ thanh tốn thẻ có liên quan. Nếu có thể, ngân hàng nên có hình thức thanh tốn liên ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu thanh toán của khách hàng ngày phong phú. Để tạo thêm được nguồn thu mới cũng như đa dang hóa các loại hình hoạt động, nên có phương án để thực hiện mơ hình Bancassurance, đây là hướng phát triển mới trong tương lai đối với hoạt động của nhiều ngân hàng.
6.2.3. Đối với các ngành hữu quan.
- Cần tạo điều kiện thơng thống cho q trình hoạt động của ngân hàng như trong việc quy định ra các luật.
- Cần quy định đối với các doanh nghiệp, công ty về chế độ hạch toán kế toán theo đúng quy định hiện hành, các báo cáo tài chính phải được kiểm soát chặt chẽ… - Khi cấp giấy phép kinh doanh cho một doanh nghiệp địi hỏi cơ quan có
thẩm quyền phải giám sát kinh doanh và chịu trách nhiệm về tư cách pháp nhân của khách hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. TS. Hồ Diệu (2000). Tín Dụng ngân hàng. Nhà Xuất Bản Thống Kê.
2. TS. Ngô Văn Quế (2003). Quản lý và phát triển Tài Chính Tiền Tệ Tín Dụng Ngân
Hàng, Nhà Xuất Bản Khoa Học và Kỹ Thuật.
3. PTS. Nguyễn Văn Dờn. Tín dụng và nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất bản Tài Chính, 1998.
4. ThS. Thái Văn Đại. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Tủ sách trường
Đại học Cần Thơ.
5. Các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ.
6. Các báo cáo về tình hình cho vay, thu nợ và dư nợ tín dụng tại ngân hàng PTN
ĐBSCL-Cần Thơ.
7. Nghị định số 178/1999/NĐ.CP ngày 29/12/1999 của Chính Phủ về đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng.
8. Nghị định 488/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về trích lập dự phịng rủi ro. 9. Sổ tay tín dụng của Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ.
10. Tạp chí Ngân hàng các kỳ trong năm 2004, 2005, 2006.
11. Tạp chí Tình hình Kinh tế xã hội Thành Phố Cần Thơ các kỳ trong năm 2004, 2005, 2006.