Qua khảo sát thực tế cho thấy rủi ro trong hoạt động thẻ có thể phát sinh từ nhiều phía. Dƣới góc độ ngân hàng, rủi ro xảy ra từ một số nguyên nhân sau:
Đối với quá trình tác nghiệp, quy trình phát hành thẻ
- Việc mở rộng thị trƣờng của BIDV Phú Tài thời gian qua còn nhiều điểm bất cập, chú trọng phát triển thị phần mà chƣa quan tâm đúng mực đến chất lƣợng các sản phẩm dịch vụ. Chƣa quan tâm đúng mực đến việc cảnh báo đối với khách hàng về rủi ro thẻ.
nghiệp vụ mới, cán bộ chƣa đƣợc đào tạo chuyên nghiệp và có bài bản về lĩnh vực này. Chủ yếu cán bộ tiến hành cơng việc bằng kinh nghiệm có đƣợc trong q trình làm việc và qua sách vở nên không thể tránh khỏi những bỡ ngỡ ban đầu cũng nhƣ đơi khi khơng có phản ứng kịp thời đối với những biến động mới xảy ra.
- Trình độ của cán bộ thẻ đơi khi cịn non nớt, thiếu kinh nghiệm trong việc xử lý nghiệp vụ và tƣ vấn khách hàng. Một số trƣờng hợp sử dụng giấy tờ tùy thân giả nhƣng không đƣợc phát hiện do khả năng nhận biết giấy tờ giả của cán bộ ngân hàng còn non yếu, một số trƣờng hợp cán bộ ngân hàng không tra cứu danh sách đen trƣớc khi mở tài khoản cho khách hàng là đối tƣợng ngƣời không cƣ trú.
Đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ, tiếp quỹ ATM
- Quy trình, quy định có điểm bất cập, chƣa hồn chính, có nhiều kẽ hở, tạo điều kiện cho việc lợi dụng gây thiệt hại. Bên cạnh đó cịn gây khó khăn cho cán bộ trong quá trình thực hiện nghiệp vụ.
- Điểm chấp nhận thanh toán thẻ chƣa đƣợc đào tạo kỹ năng nhận biết thẻ giả, nhận dạng khách hàng có dấu hiệu gian lận.
- Một số ĐVCNT vi phạm qui trình, nguyên tắc chấp nhận thanh toán thẻ, thực hiện giao dịch không hợp lệ và không thực hiện cam kết nghĩa vụ đã thỏa thuận với chủ thẻ dễ dẫn đến rủi ro hoặc cố tình thực hiện các hành vi gian lận làm ảnh hƣởng đến công tác KSRR của ngân hàng.
- Sự tăng trƣởng nhanh chóng khách hàng phát hành thẻ nội địa đã thể hiện chủ trƣơng đúng đắn của BIDV đối với thị trƣờng thẻ ghi nợ. Tuy nhiên, do tốc độ tăng trƣởng cao nên hệ thống của BIDV cũng đã bắt đầu xuất hiện tình trạng quá tải. Vào những dịp lễ, Tết đã xuất hiện tình trạng giao dịch sử dụng thẻ nội địa không thực hiện đƣợc do lỗi đƣờng truyền, do nghẽn mạch gây ảnh hƣởng đến uy tín, chất lƣợng của sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cung cấp.
Đối với cơng tác cấp tín dụng
- Cán bộ chƣa thẩm định kỹ hồ sơ khách hàng theo đúng thông tin, năng lực tài chính, điều kiện, đối tƣợng và hạn mức quy định đối với từng chủ thẻ. Tình hình nợ xấu của thẻ TDQT đang có chiều hƣớng gia tăng làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung.
Đối với hệ thống thiết bị, công nghệ
- Hệ thống công nghệ thông tin chƣa đáp ứng đầy đủ yêu cầu hiện đại hóa. Hệ thống bảo mật chƣa an toàn, lỗi phần cứng và các thiết bị liên quan thƣờng xuyên xảy ra, lỗi đƣờng truyền ảnh hƣởng đến chất lƣợng dịch vụ.
- Các đối tƣợng tội phạm ngày càng phức tạp, đặc biệt đối với các tội phạm quốc tế. Việc phát triển công nghệ nhƣ một con dao hai lƣỡi, nó vừa là điều kiện để các ngân hàng thƣơng mại phát triển sản phẩm dịch vụ đồng thời cũng là thách thức trong việc quản lý rủi ro đối với các đối tƣợng tội phạm công nghệ.
Những nguyên nhân khách quan khác
- Nhu cầu của con ngƣời thƣờng cao hơn so với những điều kiện mà họ
có thể đạt đƣợc, chính những nhu cầu tăng cao vƣợt mức đối với các đối tƣợng thiếu đạo đức làm nãy sinh những hành động tiêu cực, liều lĩnh, thúc đẩy họ đi vào con đƣờng tội phạm. Tội phạm ngày một gia tăng khơng chỉ về số lƣợng mà cịn xuất hiện ở nhều tầng lớp khác nhau trong xã hội. Các đối tƣợng trở thành tội phạm không chỉ là những ngƣời có trình độ thấp kém ở vào hồn cảnh khó khăn mà cịn xuất hiện ở những đối tƣợng có trí thức, có trình độ, chính vì vậy việc phịng ngừa rủi ro đạo đức là vấn đề mà xã hội nói chung và ngân hàng thƣơng mại nói riêng khơng thể chủ quan, khơng thể loại trừ đối với mọi đối tƣợng.
nhân dẫn đến những tội phạm ở các nƣớc trong khu vực và trên thế giới du nhập vào Việt Nam nhiều hơn, trà trộn và gây mất an tồn trong thanh tốn thẻ. Đối tƣợng tội phạm quốc tế thƣờng có những thủ đoạn tinh vi, khó nhận biết, chúng thƣờng trá hình dƣới hình thức khách du lịch, bản tính hiếu khách, vị nể đối với khách nƣớc ngoài là tâm lý chung của ngƣời Việt, cùng với hạn chế về ngoại ngữ trong giao tiếp là điều kiện thuận lợi để bọn tội phạm này lợi dụng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chƣơng 2 đã phân tích thực trạng hoạt động thanh tốn thẻ tại BIDV Phú Tài trong giai đoạn 2019 – 2021. Qua đó, cho thấy hoạt động thanh tốn thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Phú Tài ngày càng phát triển mạnh mẽ và đạt nhiều thành quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, bên cạnh đó rủi ro trong hoạt động thẻ ngày một gia tăng và tiềm ẩn nhiều nguy cơ, tăng tính phức tạp.
Trƣớc thực trạng đã phân tích tại chƣơng 2, chƣơng 3 sẽ đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế tối đa rủi ro góp phần thúc đẩy hoạt động thanh toán thẻ đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Phú Tài nói riêng và Ngân hàng thƣơng mại trong nƣớc nói chung.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP
ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH PHÚ TÀI
3.1. Phƣơng hƣớng, mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài
3.1.1. Phương hướng
Để tạo tiền đề cho quá trình chủ động hội nhập quốc tế và khu vực, ngày 28/10/2021 Thủ tƣớng chính phủ ra quyết định số 1813/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2021-2025 với nội dung chủ yếu sau:
Mục tiêu tổng quát
- Tạo sự chuyển biến tích cực về thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế với mức tăng trƣởng cao, đƣa việc sử dụng các phƣơng tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong xã hội thành thói quen của ngƣời dân ở khu vực đô thị và từng bƣớc phát triển ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa; giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt.
- Ứng dụng mạnh mẽ thành tựu của CMCN 4.0 để nâng cấp, phát triển cơ sở hạ tầng thanh tốn, dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, đáp ứng nhu cầu thanh toán một cách thuận tiện, hiệu quả của tổ chức, cá nhân.
- Đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật trong hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt; nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng và hiệu quả quản lý, giám sát của các cơ quan quản lý Nhà nƣớc, minh bạch hoá các giao dịch thanh toán trong nền kinh tế, góp phần vào cơng tác phịng, chống tham nhũng, tiêu cực, tội phạm kinh tế, phòng, chống rửa tiền, tài trợ khủng bố. Mục tiêu cụ thể đến cuối năm 2025
- Giá trị thanh tốn khơng dùng tiền mặt gấp 25 lần GDP.
- Thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong thƣơng mại điện tử đạt 50%. - Từ 80% ngƣời dân từ 15 tuổi trở lên có tài khoản giao dịch tại ngân hàng hoặc các tổ chức đƣợc phép khác.
- Tăng khả năng tiếp cận các dịch vụ thanh toán của ngƣời dân; tăng số lƣợng điểm chấp nhận thanh tốn khơng dùng tiền mặt lên trên 450.000 điểm.
- Mục tiêu tăng trƣởng sử dụng phƣơng tiện, dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt:
+ Tốc độ tăng trƣởng bình quân về số lƣợng và giá trị giao dịch thanh tốn khơng dùng tiền mặt đạt 20 - 25%/năm;
+ Tốc độ tăng trƣởng bình quân về số lƣợng giao dịch qua kênh điện thoại di động đạt 50 - 80%/năm và giá trị giao dịch đạt 80 - 100%/năm;
+ Tốc độ tăng trƣởng bình quân số lƣợng và giá trị giao dịch qua kênh Internet đạt 35 - 40%/năm;
+ Tỷ lệ cá nhân, tổ chức sử dụng phƣơng tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua các kênh thanh toán điện tử đạt 40%.
- Mục tiêu thanh tốn khơng dùng tiền mặt đối với dịch vụ công:
+ Từ 90 - 100% cơ sở giáo dục trên địa bàn đơ thị chấp nhận thanh tốn học phí bằng phƣơng thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt; từ 90 - 100% các trƣờng đại học, cao đẳng trên địa bàn đơ thị triển khai thanh tốn học phí trực tuyến trên Cổng Dịch vụ công Quốc gia;
+ 60% các cơ sở khám, chữa bệnh trên địa bàn đơ thị chấp nhận thanh tốn dịch vụ y tế bằng phƣơng thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt;
+ 60% số ngƣời hƣởng lƣơng hƣu, trợ cấp bảo hiểm xã hội, trợ cấp thất nghiệp trên địa bàn đô thị đƣợc chi trả thơng qua các phƣơng thức thanh tốn không dùng tiền mặt.
dịch vụ ngân hàng điện tử, BIDV Phú Tài đã có định hƣớng cho việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ:
- Đến năm 2023, BIDV Phú Tài trở thành ngân hàng thuộc top đầu trong hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử, trong đó bao gồm hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ.
- Cung cấp dịch vụ thanh toán lƣơng qua thẻ cho trên 30% các công ty, doanh nghiệp trên địa bàn; 100% khách hàng doanh nghiệp của BIDV Phú Tài sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử và thanh toán lƣơng qua thẻ cho cán bộ nhân viên;
- Cung cấp dịch vụ thu hộ học phí cho khối trƣờng đại học, trung học phổ thông và trung học cơ sở trên địa bàn.
- Phát triển thị phần thẻ nội địa đạt 100.000 thẻ vào 2023, tăng trƣởng hằng năm trong hoạt động kinh doanh thẻ đạt 20%, lợi nhuận từ hoạt động thẻ năm 2023 đạt 24% lợi nhuận trƣớc thuế, đạt 25% vào năm 2023.
3.1.2. Mục tiêu
Mục tiêu của BIDV Phú Tài: đến năm 2023, trở thành ngân hàng thuộc top các ngân hàng có doanh số thanh tốn thẻ cao nhất trong khu vực miền Trung của hệ thống BIDV trong hệ hoạt động kinh doanh thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử.
3.2. Giải pháp hồn thiện kiểm sốt rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Phú Tài. thẻ tại Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Phú Tài.
Bất cứ hoạt động kinh doanh nào cũng tiềm ẩn rủi ro, hoạt động kinh doanh thẻ cũng không thuộc ngoại lệ. Không những thế, rủi ro trong hoạt động thẻ có tính đa dạng, phức tạp hơn do phƣơng thức thanh toán đa dạng, linh hoạt cao. Rủi ro hoạt động thẻ có thể xảy ra ở tất cả các tình huống từ khâu thẩm định, phát hành, sử dụng, thanh toán cũng nhƣ lƣu trữ; từ các đối tƣợng khách hàng hoặc ngân hàng và sự an ninh của xã hội.
Vì vậy để có thể hạn chế rủi ro, quản lý một cách tốt nhất Ngân hàng thƣơng mại nói chung và BIDV Phú Tài nói riêng cần xây dựng một kế hoạch cụ thể, chi tiết từ khâu tuyển dụng, đào tạo cán bộ, xây dựng quy trình nghiệp vụ, đào tạo kỹ năng, tổ chức tuyên truyền và công tác lƣu trữ thông tin dữ liệu cũng nhƣ áp dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại bắt kịp sự tiến bộ của xã hội.
Để phòng ngừa rủi ro cho BIDV Phú Tài và tuân thủ các quy định của NHNN, BIDV Phú Tài cần thực hiện một cách nghiêm túc các giải pháp sau đây.
3.2.1. Giải pháp đối với nghiệp vụ phát hành thẻ
- Phát hành rộng rãi thẻ chip thay thế tồn bộ thẻ mã hố bằng băng từ. Thẻ chip đƣợc mã hố bằng thuật tốn khó phát hiện hơn và sử dụng công nghệ hiện đại nhất hiện nay, ngăn ngừa các tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thơng tin mã hố trong thẻ. Hiện nay các thiết bị ăn cắp thơng tin đƣợc mã hố trên thẻ từ xuất hiện ngày càng nhiều, việc sử dụng thẻ chip thay thế sẽ hạn chế rủi ro cho ngân hàng trƣớc tình trạng thẻ giả. Với việc sử dụng công nghệ bảo mật hiện đại nhất hiện nay, cùng với thuật toán mã hoá phức tạp, thẻ chip đƣợc tăng cƣờng mức độ bảo mật chống lại các thủ đoạn nhằm skimming thẻ. Bên cạnh đó, thẻ chip cịn có khả năng lƣu trữ đƣợc nhiều thông tin hơn về chủ thẻ và có thể cập nhật đƣợc các thơng tin mới hoặc các thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ. Các thông tin về giao dịch thẻ, hạn mức tín dụng của thẻ cũng nhƣ tình trạng của thẻ đƣợc cập nhật và lƣu trữ trong chip đảm bảo cho việc thanh toán ngay cả trong trƣờng hợp đƣờng truyền bị lỗi, không thực hiện việc liên lạc với ngân hàng phát hành, hạn chế rủi ro cấp phép qua hệ thống dự phòng của tổ chức thẻ quốc tế.
- Phòng thẻ/tổ phát hành thẻ tại chi nhánh tuân thủ nghiêm túc các quy trình, quy định. Nắm vững cẩm nang hệ thống các tình huống rủi ro và biện pháp xử lý, tích lũy kinh nghiệm, lƣờng trƣớc các tình huống và dễ dàng ứng phó.
nói riêng là yếu tố then chốt quyết định chất lƣợng dịch vụ. Vì vậy, để hoạt động kinh doanh nghiệp vụ thẻ đƣợc phát triển tốt, lành mạnh và hạn chế rủi ro BIDV Phú Tài cần đào tạo đội ngủ cán bộ có trình độ chun mơn và năng lực vững trên từng lĩnh vực cụ thể.
- Tuân thủ quy trình nghiệp vụ và áp dụng chế tài thƣởng phạt đối với việc thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ giúp cán bộ nâng cao ý thứcc trong quá trình tác nghiệp.
3.2.2. Giải pháp đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ
- Đối với quy trình, nghiệp vụ thẻ, kiểm tra, giám sát: BIDV Phú Tài cần xây dựng quy trình phát hành thẻ chuẩn mực, đánh giá đúng thông tin, năng lực tài chính của chủ thẻ. Thẩm định hồ sơ khách hàng kỹ càng, theo đúng điều kiện, đối tƣợng và hạn mức quy định đối với từng chủ thẻ. Kiểm tra, xác minh các thông tin trong hồ sơ phát hành thẻ một cách cẩn thận, kỹ lƣỡng, lƣu ý những thông báo thay đổi của chủ thẻ đặc biệt là thay đổi về địa chỉ. Đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy trình giao nhận thẻ với khách hàng. Đối chiếu, kiểm tra chữ ký trên phiếu nhận thẻ, đối chiếu chủ thẻ với ảnh trên chứng minh thƣ mà ngân hàng đã tiếp nhận trƣớc khi giao thẻ và kích hoạt thẻ. Kịp thời nắm bắt thông tin về gian lận thẻ, thƣờng xuyên rà soát các báo cáo rủi ro từ TCTQT để phòng ngừa các hình thức gian lận mới phát sinh.
- Nâng cao tinh thần cảnh giác đối với gian lận trong thanh toán thẻ Offline tại ĐVCNT.
- Phổ biến nội dung các văn bản hƣớng dẫn của Trụ sở chính tới cán bộ