Kiến nghị với chính phủ

Hoàn thiện các chính sách về kinh tế, pháp luật tạo môi trường thuận lợi cho mọi thành phần kinh tế phát triển.

Các chính sách của nhà nước phải thống nhất, phải rõ ràng, tránh mâu thuẫn gây khó khăn cho chủ thể thực hiện. Chính sách phải thể hiện được định hướng phát triển của đất nước.

Cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 bắt đầu từ Mỹ và sau đó lan ra các nước khác đã ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế thế giới trong đó có Việt Nam. Các doanh nghiệp Việt Nam đã gặp rất nhiều khó khăn trong việc tim kiếm các nguồn đầu vào và thị trường tiêu thụ sản phẩm. Số lượng hợp đồng mới ký kết rât thấp, thậm chí có những trường hợp hợp đồng đã ký kết nhưng bây giờ bị rút lại. Nhiều doanh nghiệp xuất nhập như chế biến thức ăn chăn nuôi, xuất khẩu nông sản phải vay ngân hàng mua nguyên vật liệu với giá cao thì nay giá giảm mạnh không bán được hoặc phải bán với giá thấp dẫn đến thua lỗ không trả được nợ. Trước những khó khăn này Nhà nước nên nhanh chóng hỗ trợ các doanh nghiệp. Trước mắt nhà nước đưa ra những chủ trương, chính sách để kích cầu giúp tiêu thụ sản phẩm giảm bớt nỗi lo cho doanh nghiệp. Gần đây Chính phủ đã ra quyết

định 443/QĐ – TTg ngày 4/4/2009 về hỗ trợ lãi xuất cho vay trung – dài hạn cho tổ chức, cá để thực hiện đầu tư mới phát triển sản xuất – kinh doanh, kết cấu hạ tầng. Lãi suất hộ trợ là 4% /năm, thời hạn vay được hỗ trợ lãi suất tối đa 24 tháng, việc hỗ trợ lãi suất được thực hiện từ ngày 1/4/2009 đến ngày 31/12/2011. Như vậy cần nhanh chóng triển khai quyết định này để các doanh nghiệp, cá nhân đầu tư phát triển kinh tế.

Đẩy mạnh quá trình phát triển nông nghiệp nông thôn

Về nông nghiệp, Nhà nước cần có chiến lược phát triển nông thôn phù hợp, quy hoạch vùng sản phẩm, hỗ trợ kỹ thuật cho phát triển trồng trọt, chăn nuôi, hỗ trợ về giá để người sản xuất an tâm bỏ công sức và vốn đầu tư. Điều chỉnh chính sách ruộng đất, hợp pháp hóa quyền sử dụng đất lâu dài đối với người nông dân; Tránh việc giao khoán ruộng đất cho nông dân một cách manh mún, làm ruộng đất bị xé lẻ, cản trở việc phát triển sản xuất quy mô lớn; nhất quán trong việc nhận quyền sử dụng đất làm tái sản thế chấp vay vốn ngân hàng. Chính sách thuế, nhất là thuế nông nghiệp cần tạo nhiều ưu đãi để khuyến khích người dân đầu tư sản xuất. Các loại thuế về nhập khẩu vật tư, phân bón máy móc, thiết bị phục vụ cho sản xuất nông nghiệp cần được ưu đãi hơn nữa để khuyến khích đầu tư cải tiến sản xuất.

3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước.

Với chức năng quản lý Nhà nước các hoạt động về tiền tệ và ngân hàng,

Ngân hàng nhà nước có nhiệm vụ xây dựng và thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, tạo ra môi trường kinh tế lành mạnh giúp hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu quả.

Thứ nhất: Hoàn thành hệ thống văn bản, đơn giản hóa quy chế cho vay trong hành lang pháp lý cho mọi hoạt động của NHTM.

Trong bối cảnh đất nước có nhiều rủi ro như hiện nay, các ngân hàng quá chú trọng đến mức độ an toàn và tuân thủ cứng nhắc các thủ tục. Đối với các thủ tục

vay vốn, ngân hàng thẩm định kỹ hơn, xem xét kỹ hơn các báo cáo tài chính, lịch sử thanh toán, khả năng tiêu thụ hàng hóa và dịch vụ, thu nhập tương lai…Vậy nên NHNN cần sớm tinh giản hóa các điều kiện cho vay sao cho vẫn an toàn mà tiện ích.

Thứ hai: Ngân hàng nhà nước cần có những biện pháp đồng bộ để ổn định tiền tệ.

Theo số liệu thống kê………

,giá vàng lên xuống không ổn định làm ảnh hưởng đến nền kinh tế xã hội. Một trong những chính sách đồng bộ cho phát triển kinh tế Việt Nam là chính sách tiền tệ. Ổn định tiền tệ đảm bảo cho sự phát triển kinh tế giữ được tốc độ tăng trưởng nhịp nhàng hằng năm và tỷ lệ lạm phát ở mức độ hợp lý. Khi ổn định tiền tệ sẽ có tác động rất lớn đến hoạt động cho vay trung dài hạn. Đồng thời tạo tâm lý cho người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng với thời hạn dài.Từ đó làm tăng tỷ lệ vốn tín dụng trung dài hạn trong các ngân hàng. Ổn định tiền tệ giúp cho khách hàng và ngân hàng tránh được rủi ro về tỷ giá khi phải vay nợ bằng ngoại tệ hạn chế rủi ro trong cho vay, từ đó ngân hàng sẽ mạnh dạn hơn để cho vay trung dài hạn.

Thứ ba: Hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến các hoạt động của NHTM. Hệ thống thông tin hiện nay chưa thực sự đầy đủ thiếu chính xác và không mang tín thời sự. Thông tin tín dụng là một vấn đề thiết yếu không thể thiếu đối với mỗi ngân hàng thương mại. Vì vậy nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm giúp cho các NHTM trong việc thu thập thông tin, đưa ra quyết định chính xác, phù hợp.

Thứ tư: Cải tiến và tăng cường hoạt động thanh tra ngân hàng. Nội dung thanh tra cần tập trung vào các vấn đề: chất lượng tài sản có mà cụ thể là chất lượng các khoản cho vay; các yêu cầu về vốn theo quy định; chất lượng quản lý và kinh doanh nhân sự; lợi nhuận và khả năng sinh lời; khả năng thanh khoản và

tính thanh khoản. Nội dung thanh tra cần xây dựng các bảng điểm đánh giá. Dựa vào thang điểm đánh giá, NHNN đưa ra các biện pháp kịp thời nhắc nhở đối với các ngân hàng có mức điểm dưới chuẩn. Công tác thanh tra phải được tiến hành bất ngờ để đánh giá chính xác tình hình hoạt động của ngân hàng

3.3.3. Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam.

Ngân hàng nông ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam là một ngân hàng thương mại nhà nước với nhiều lợi thế so sánh : quy mô nguồn vốn lớn, mạng lưới hoạt đông rộng khắp các địa bàn toàn quốc, có được mối quan hệ truyền thống với khách hàng. Ngân hàng đang có điều kiện để khẳng định giữ vị trí then chốt tại địa bàn nông nghiệp, nông thôn; là một kênh cung cấp vốn tín dụng và dịch vụ thanh toán chủ yếu trong tiến trình hiên đại hóa nông nghiệp và nông thôn Việt Nam.Với vai trò quan trọng như vậy ngân hàng phải không ngừng đổi mới và nâng cao đáp ứng nhu cầu cáp thiết của nền kinh tế.

Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay.

Khi khách hàng có nhu cầu đến vay ngân hàng luôn đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo.Đây là nguồn thu nợ thứ hai trong trường hợp khác hàng không trả dược nợ.Tuy nhiên, việc định giá tài sản đảm bảo đôi khi thực hiện một cách chiếu lệ và mang tính thủ tục đặc biệt đối với công trình xây dựng hoặc dây chuyền máy móc thiết bị.Ngân hàng không phải lúc nào cũng có thể hỏi ý kiến của các tổ chức định giá chuyên nghiệp.Vì vậy ngân hàng cần phải hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay. Để thực hiện đúng quy định về biện pháp bảo đảm tiền vay, đảm bảo an toàn hiệu quả cần thực hiện các giải pháp sau đây:

- Các chi nhánh cần phải tuân thủ các điều kiện quy định của ngân hàng nhà nước về biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng . Tuy nhiên để thực hiện tốt yêu cầu trên, các chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan trong quyết định lựa chọn, đặc điểm kiên quyết xử lý đối với những hành vi thông đồng với khách hàng.

- Để có được một biện pháp bảo đảm tiền vay khôn phù hợp với từng loại khách hàng cụ thể mà đảm bảo an toàn hiệu quả, trước hết các chi nhánh cần phải có sự tính toán đầy đủ, đồng bộ và cân nhắc chính xác các yếu tố như tình hình sản xuát kinh doanh, khả năng tài chính, hiệu quả của dự án, tài sản đảm bảo, mối quan hệ tín dụng trên cơ sở có sự phù hợp, kiểm tra,đối chiếu thực tế sau đó phân ra từng loại khách hàng để có chính sachs ưu tiên hợp lý.

Mở rộng thêm các chi nhánh

Cũng cố và mở rộng hệ thống mạng lưới các chi nhánh phục vụ nông nghiệp, nông thôn theo hướng gần dân, phục vụ trực tiếp và có hiệu quả của các nhu cầu vay vốn. Hiện nay các chi nhánh vẫn tập trung chủ yếu ở các thành phố, các đô thi nên ngân hàng cân mở rộng thêm các chi nhánh ở vùng sâu vùng xa để tiết kiêm thời gian, giảm bớt các chi phí di lại cho người dân.

Tăng cường hỗ trợ về công nghệ kỹ thuật, xây dựng cơ sở hạ tầng cho các chi nhánh

Để góp phần nâng cao uy tín hình ảnh, NHNo&PTNT Việt Nam phải không ngừng đổi mới kỹ thuật, xây dựng cơ sở vật chất khang trang tạo niềm tin cho khách hàng.Với mạng lưới hoạt động trải rộng trên toàn quốc và phân nhiều cấp, ngân hàng phải lựa chon các phương án kỹ thuật nghiệp vụ cũng như phương án triển khai phù hợp. Hiện nay trình độ cán bộ tại các chi nhánh không đồng đều, một số còn hạn chế nên khi tiếp nhận và vận hành các hệ thống kỹ thuật mới còn nhiều lúng túng, nhầm lẫn. Để việc triển khai hệ thống kỷ thuật tới các chi nhánh đạt hiệu quả cao, cần tổ chức đào tạo thật kỹ lưỡng về các chức năng cũng như quy trình vận hành hệ thống cho một đội ngũ cán bộ các chi nhánh,bồi dưỡng thành lực lượng nòng cốt trong quá trình tiếp nhạn vạn hành hệ thống tại chi nhánh, hạn chế tối đa sai sót do người vận hành gây ra. Trong quá trình chuẩn bị triển khai các công nghệ mới cần phải lưu ý khâu chuẩn bị và kiểm

tra, khi thực hiện phải tăng cường báo cáo kết quả để có những giải pháp phù hợp.

KẾT LUẬN

Để ngân hàng vũng chắc đi lên hơn nữa thì nhất thiết ngân hàng cần phải có những nỗ lực hơn nữa trong vấn đề mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế trong công cuộc công nghiệp hóa hiện đại hóa đât nước. Nhất là trong điều kiện hiện nay chất lượng và hiệu quả cho vay được đặt lên hàng đầu và là tiêu chuẩn để đánh giá hiệu quả của vốn đầu tư. Việc tuân thủ các nguyên tắc cho vay, điều hành vốn vay có ý nghĩa rất quan trọng. Nhưng an toàn đồng nghĩa với dè dặt, cẩn thận, vì vậy để mở rộng quy mô phải mạnh dạn, đảm bảo đúng nguyên tắc cho vay nhưng không quá gò bó, nguyên tắc.

Mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay trung – hạn để đáp ứng nhu cầu phát triển của ngân hàng, là mục đích cơ bản trong điều kiện nền kinh tế nước ta đang có những chuyển biến và phát triển không ngừng. Hơn nữa đó là hình thức để đổi mới trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng cho phù hợp với yếu tố khách quan.

Trên đây là những kiến thức về lý luận cũng như thực tế đề cập trong khóa luận này. Tuy nhiên, đây là một vấn đè hết sức phức tạp, rộng lớn mà bản thân em, khả năng nghiên cứu và tìm hiểu thực tiễn còn có hạn chế nhất định. Vì vậy, em mong nhận được sự đóng góp cũng như ý kiến phê bình của các thầy cô, các

anh chị phòng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lý Nhân để bài khóa luận của em hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ và hướng dẫn nhiệt tình của TS.Đỗ Thị Hồng Hạnh, các thầy cô giáo trường Học viện ngân hàng, Ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lý Nhân, các anh chị đang làm việc tại chi nhánh đã giúp đỡ em hoàn thiện khóa luận này.

LỜI CẢM ƠN

Em xin chân thành cảm ơn cô giáo TS. Đỗ Thị Hồng Hạnh đã giúp đỡ và hướng dẫn em tận tình trong suốt thời gian viết khóa luận, tạo cho em những tiền đề, những kiến thức để tiếp cận vấn đề, phân tích giải quyết vấn đề. Nhờ đó mà em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp của mình được tốt hơn. Em cũng xin cảm ơn các bác,cô chú, anh chị trong chi nhánh NHNo&PTNT Lý Nhân – Hà Nam đã tận tình chỉ bảo, giúp đỡ em trong quá trình thực tập tại cơ sở, tạo cho em hiểu thêm về những kiến thưc thực tế tại ngân hàng, đặc biệt là nghiệp vụ ngân hàng, công tác tín dụng.

Những kiến thức mà em được học hỏi là hành trang ban đầu cho quá trình làm việc của em sau này. Em xin gửi tới mọi người lời chúc thành công trên con đường sự nghiệp của mình.

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan khóa luận “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lý Nhân tỉnh Hà Nam” là công trình nghiên cứu của riêng em. Các số liệu, thông tin nêu trong khóa luận là trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị nơi em thực tập. Nếu có dấu hiệu sai lệch em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm.

Hà Nội, tháng 6 năm 2010 Sinh viên thực hiện Nguyền Thị Thanh Hương.

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG

TRUNG DÀI HẠN………...

1.1. Tín dụng ngân hàng………

1.1.1. Khái niệm về tín dụng ………..

1.1.2. Đặc trưng về về tín dụng ngân hàng……….

1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng………

1.1.4. Phân loại tín dụng ngân hàng……….

1.2. Tín dụng trung - dài hạn………

1.2.1. Khái niệm tín dụng trung - dài hạn……….

1.2.2. Đặc trưng của tín dụng trung - dài hạn………

1.2.3. Vai trò của tín dụng trung – dài hạn………

1.2.4. Các loại tín dụng trung – dài hạn………

1.3. Nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn……….

1.3.1. Khái niệm về chất lượng tín dụng……….

1.3.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn……….

1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn………

1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung – dài hạn…………...

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT HUYỆN LÝ NHÂN – TỈNH HÀ NAM……

2.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT Lý Nhân… 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển……….

2.1.2. Cơ cấu tổ chức………

2.1.3. Hoạt động của chi nhánh giai đoạn 2007 – 2009………

2.2. Thực trạng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT Lý Nhân...

2.2.2. Doanh số cho vay và thu nợ trung – dài hạn………...

2.2.3. Tình hình nợ quá hạn………..

2.3. Đánh giá kết quả tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT Lý Nhân………..

2.3.1. Kết quả đạt được……….

2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân của tồn tại……….

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT LÝ NHÂN 3.1. Định hướng hoạt động của ngân hàng………...

3.1.1. Định hướng hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Lý Nhân năm 2010 3.1.2. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động của chi nhánh………

3.1.3. Mục tiêu và phương hướng phát triển……….

3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT Lý Nhân……….

3.2.1. Tăng cường hoạt động nguồn vốn trung - dài hạn……….