Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay của NHNo & PTNT huyện Lý Nhân vẫn còn một số hạn chế cần được quan tâm để từ đó đưa ra một số giải pháp khắc phục góp phần phát triển chi nhánh, đáp ứng nhu cầu của công cuộc CNH – HĐH nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng.
* Về công tác huy động vốn.
Nguồn vốn cho vay trung – dài hạn còn hạn chế từ đó ảnh hưởng đến dư nợ cho vay. Trong giai đoạn 2007 – 2009 mặc dù dư nợ cho vay trung – dài hạn tăng nhưng tỷ lệ dư nợ trung – dài hạn vẫn còn thấp và có xu hướng giảm.
* Về hoạt động cho vay
Quy trình thủ tục cho vay tiến hành còn chậm chạp, chất lượng thẩm định dự án chưa cao.
Việc điều tra phân loại khách hàng đã có nhưng chưa sâu sát, bản thân cán bộ cho vay chưa thấy hết được tầm quan trọng của việc phân loại khách hàng để từ đó có hướng đầu tư, có chế độ ưu đãi đối với khách hàng truyền thống.
Hình thức cho vay chưa đa dạng, chủ yếu vẫn là kiểu cho vay tuyền thống : khách hàng có nhu cầu đến vay thì ngân hàng xem xét nếu đồng ý thì phát tiền vay. Còn tập trung quá nhiều vào lĩnh vực nông nghiệp, chưa đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp, hoạt động về dịch vụ, xây dựng.
Ban lãnh đạo có tiến hành kiểm tra nhưng hoạt động không thường xuyên. Bộ phận kiểm soát chưa thực hiện hết vai trò và trách nhiệm của mình, kiểm tra mới dừng lại trên sổ sach chứ chưa xuống thực tế, chủ yến vẫn là cán bộ tín dụng thẩm định rồi kiểm tra.
Một trong những quyết định cho vay là tài sản đảm bảo , tuy nhiên hiện nay việc đánh giá tài sản đảm bảo chưa chính xác.
* Về đội ngũ cán bộ cho vay
Trình độ đội ngũ cán bộ chưa đồng đều. Nợ quá hạn phát sinh do nhiều nguyên nhân từ bên ngoài như thiên tai, dịch bệnh, cơ chế chính sách, khách hàng
gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh nên thua lỗ không trả được nợ đúng hạn. Nhưng bản thân cán bộ ngân hàng cũng phải chịu trách nhiệm về chất lượng cho vay bị giảm sút.
b. Nguyên nhân của những tồn tại.
Thứ nhất: Ngân hàng chưa đa dạng hóa hình thức huy động vốn. Nguồn vốn huy động chủ yếu từ các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, mục đích người gửi tiền là tìm kiếm lợi nhuận nhưng sự chênh lệch lãi suất giữa các kỳ hạn không cao nên không thu hút được tiền gửi kỳ hạn dài. Bên cạnh đó, công tác tuyên truyền quảng cáo chư thực sự được đẩy mạnh, người dân biết đến ngân hàng là do ngân hàng đã hoạt động tư lâu. Các dịch vụ ngân hàng chưa phát triển, cơ sở vật chất kỹ thuật chưa được nâng cao.
Thứ hai: Lập dự án là công việc của người đi vay nhưng hầu hết hộ nông dân có trình độ thấp. Họ có sức lao động, có khả năng lao động nhưng việc hạch toán thu nhập, chi phí thì chưa khoa học nên cán bộ ngân hàng phải mất nhiều thời gian hướng dẫn.
Với những dự án phức tạp, trong quá trình phân tích có một số cán bộ ngân hàng chưa nắm rõ các định mức kinh tế kỷ thuật của dự án. Số liệu sử dụng làm căn cứ phân tích chưa đầy đủ, thiếu chính xác. Phạm vi điều tra, thu nhập thông tin chưa sâu rộng, phương tiện và cách thức thu thập thông tin chưa đa dạng. Cơ cấu cho vay chưa hợp lý do nguyên nhân khách quan, xuất phát từ nhu càu của khách hàng. Phần lớn nhu cầu vay vốn là phục vụ cho sản xuất nông nghiệp vì vậy mà có sự tập trung nguồn vốn vào lĩnh vực này.
Việc đánh giá tài sản đảm bảo chưa chính xác là do việc đánh giá còn mang tính chủ quan của cán bộ thẩm định. Quy mô hoạt động của chi nhánh nhỏ, không có bộ phận định giá tài sản nên việc định giá do bản thân cán bộ tín dụng thẩm định.
Thứ ba: Số lượng cán bộ tín dụng còn quá ít so với khối lượng công việc. Địa bàn hoạt động rộng, mỗi cán bộ phải đảm nhận một khu vực lớn. Một số cán bộ
tín dụng trẻ chưa tích lũy được nhiều kinh nghiệm thực tế nên đôi khi gặp khó khăn trong phân tích các khoản vay.
Kết luận chương 2
Qua việc phân tích về chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT Lý Nhân trong giai đoạn 2007- 2009 cho thấy tín dụng trung dài hạn dã góp phần tạo cơ sở vật chất để sản xuất, kinh doanh của các tổ chức cá nhân đồng thời tạo thêm nguồn thu lớn cho ngân hàng. Thực tế phân tích cũng cho thấy một số hạn chế trong hoạt động của chi nhánh. Để khắc phục những hạn chế này cần có những giải pháp thiết thực đê nâng cao chất lượng trong hoạt động của ngân hàng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.
Ngoài ra, một nguyên nhân quan trọng nữa chính là sự bất ổn của nền kinh tế trong năm 2007, 2008 và hậu quả của nó vẫn còn kéo dài đến 2009. Tình trạng lạm phát tăng cao rồi lại rơi vào suy thoái khiến cho các ngân hàng và doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh. Biến động lãi suất cũng gây ảnh hưởng không nhỏ đến đến cả ngân hàng và khách hàng. Để đối phó với tình hình kinh tế NHNN đã phải liên tục đưa ra các văn bản pháp luật để hướng dẫn và điều chỉnh tình hình hoạt động của các ngân hàng, khiến cho ngân hàng càng thêm bị động trước những khó khăn của nền kinh tế. Sự biến động của nền kinh tế cũng khiến cho công tác cho vay trung dài hạn cũng trơ nên rủi ro hơn đối vối các ngân hàng khác, chính vì thế ngân hàng cẩn trọng hơn trong hoạt động tín dụng trung dài hạn.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT HUYỆN LÝ NHÂN 3.1. Định hướng hoạt động của ngân hàng
3.1.1. Định hướng hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT huyện Lý Nhân năm 2010
Nguồn vốn huy động tăng 20 – 22% so với năm 2009.
Tập trung thu nợ xấu, và giảm tỷ lệ các nhóm nợ này xuống dưới 3%/tổng dư nợ.
- Đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng cho vay trong năm 2010 và tăng cường chất
lượng cho vay.
- Đảm bảo nhu cầu vốn cho vay các hộ sản xuất, các doanh nghiệp ngoài quốc
doanh.
- Đẩy mạnh đầu tư cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp
chế biến và công nghiệp cơ khí phục vụ nông nghiệp và phát triển nông thôn.
- Tăng cường đầu tư vào lĩnh vực sản xuất và kinh doanh hàng tiêu dùng, trước
hết là đầu tư cho việc mở rộng quy mô và đổi mới công nghệ của các cơ sở hiện có.
- Đẩy mạnh hoạt động cho vay ủy thác và đẩy nhanh việc giải ngân các dự án
có nguồn vốn nuốc ngoài được cam kết.
- Ngừng đầu tư và rút dần dư nợ từ các doanh nghiệp, hộ sản xuất làm ăn thua
lổ hoặc sản xuất kinh doanh không ổn định, tình hình tài chính không lành mạnh.
* Một số chỉ tiêu cho vay trung dài hạn dự kiến
Chỉ tiêu Dự kiến
1. Dư nợ cho vay 2. Tỷ lệ nợ xấu
3. Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn
Tăng 15% so với năm 2009
Dưới 3%/tổng dư nợ 35 – 38%/ tổng dư nợ
4. Tỷ lệ cho vay DN ngoài QD 32%/ tổng dư nợ
3.1.2. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động của chi nhánh
* Những thuận lợi:
- Trong chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam, nông nghiệp được coi là nền móng cho nền kinh tế. Đại hội Đảng X đã nhấn mạnh: phải luôn coi trọng đẩy chung mà Đảng và Nhà nước đã đề ra NHNN đã chú trọng đến phát triển tín dụng nông nghiệp, nông thôn, xây dựng các cơ chế chính sách hỗ trợ tín dụng nông thôn phát triển, nâng cao năng lực của các ngân hàng.
- Chính sách và phương thức điều hành cuả Chính phủ và các bộ ngành về một số lĩnh vực có quan hệ mật thiết đến hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT huyện Lý Nhân nói riêng như chương trình về lương thực, vật tư nông nghiệp đã tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động cho vay và đầu tư tại NHNo&PTNT huyện Lý Nhân.
- Các chính sách của nhà nước về đẩy mạnh cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước, đa dạng hóa các hình thức sở hữu cho thuê, khoán tài chính, sửa đổi luật đầu tư đã tạo thêm nhiều cơ hội trong hoạt động cho vay nhất là đối với cho vay trung dài hạn.
* Những khó khăn:
Suy giảm kinh tế các tháng đầu năm tác động xấu đến hoạt động sản xuất – kinh doanh – tiêu dùng của các thành phần kinh tế, xã hội trong nước. Luồng vốn kinh doanh luân chuyển chậm dẫn đến kết quả kinh doanh của một số doanh nghiệp giảm làm tăng tỷ lệ nợ xấu theo dây chuyền và giảm dòng vốn thanh toán qua Ngân hàng. Cơ chế hỗ trợ lãi suất kích cầu đầu tư tạo nên tăng trưởng tín dụng nóng. Mặc dù Chính phủ và NHNN đã có những biện pháp để điều hành nền kinh tế, điều hành chính sách tiền tệ quốc gia nhằm ổn định kinh tế vĩ mô
nhưng vẫn chưa thể thoát ra khỏi tình trạng suy thoái. Thị trường tiền tệ diễn biến phức tạp, lạm phát đã được kiềm chế nhưng nền kinh tế Việt Nam vẫn chưa thể phục hồi hoàn toàn bởi sự tăng trưởng về tín dụng của nước ta còn thấp và không bền vững.
Về lĩnh vực nông nghiệp cũng còn những khó khăn:
- Hoạt động sản xuất nông nghiệp còn chứa đựng nhiều rủi ro do diễn biến thời tiết phức tạp, khó lường, dịch bệnh, sâu bệnh luôn rình rập thị trường tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp chưa ổn định thêm vào đó công tác nghiên cứu dự báo kinh tế liên quan đến lĩnh vực này còn yếu nên ảnh hưởng nhiều đến sản xuất.
- Thu nhập của dân cư còn thấp cùng với việc xử lý quyền sử dụng đất của người nông dân còn nhiều bất cập nên việc cho vay các khoản lớn để mở rộng sản xuất của hộ gia đình nông dân là hạn chế.
- Công nghệ ngân hàng và mạng lưới viễn thông mới chỉ thực sự phát triển ở khu vực đông dân còn những nơi dân cư thưa thớt thì chưa thực sự phát triển, hạn chế cho việc tiếp cận tín dụng của người dân. Các sản phẩm dịch vụ tại khu vực này còn nghèo nàn chủ yếu là tín dụng truyền thống, sản phẩm tín dụng thì chưa bao gồm các dịch vụ hỗ trợ đi kèm.
- Chưa có chiến lược phát triển nông thôn phù hợp, quy hoạch vùng sản phẩm nông nghiệp chưa rõ ràng, thị trường tiêu thụ chưa mở rộng và ổn định, nhà nước chưa có chính sách hổ trợ cho nông nghiệp kịp thời. Việc hổ trợ kỷ thuật cho phát triển trồng trọt, chăn nuôi chưa đồng bộ, việc bao tiêu sản phẩm chưa có kế hoạch cụ thể. Tất cả những điều đó đã gây khó khăn nhất định cho việc mở rộng đầu tư tín dụng của ngân hàng.
3.1.3. Mục tiêu và phương thức phát triển
- Đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng cho vay trong năm 2010 và tăng cường chất
- Đảm bảo nhu cầu vốn cho vay các hộ sản xuất, các doanh nghiệp ngoài quốc
doanh.
- Đẩy mạnh đầu tư cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp
chế biến và công nghiệp cơ khí phục vụ nông nghiệp và phát triển nông thôn.
- Tăng cường đầu tư vào lĩnh vực sản xuất và kinh doanh hàng tiêu dùng, trước
hết là đầu tư cho việc mở rộng quy mô và đổi mới công nghệ của các cơ sở hiện có.
- Đẩy mạnh hoạt động cho vay ủy thác và đẩy nhanh việc giải ngân các dự án
có nguồn vốn nuốc ngoài được cam kết.
- Ngừng đầu tư và rút dần dư nợ từ các doanh nghiệp, hộ sản xuất làm ăn thua
lổ hoặc sản xuất kinh donh không ổn định, tình hình tài chính không lành mạnh.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh.
3.2.1. Tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn
Thực tế hiện nay ở các ngân hàng lượng tiền gửi dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ
trong tổng nguồn vốn huy động, trong khi đó vốn cho vay trung – dài hạn lại chiếm một tỉ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay. Như vậy có thể thấy rằng ngân hàng đã dùng một lượng khá lớn nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung – dài hạn. Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm tại NHNo & PTNT huyện Lý Nhân chiếm 71,02% tổng vốn huy động, cho thấy Ngân hàng đã chú trọng tới công tác huy động nguồn này. Tuy nhiên, tiền gửi tiết kiệm năm 2009 tăng nhưng cơ cấu tiền gửi chưa cân đối giữa tiền gửi tiết kiệm dưới 12 tháng và tiền gửi tiết kiệm trên 12 tháng. Nguyên nhân là do người dân chưa thực sự tin tưởng để gửi tiền dài hạn vào ngân hàng. Do giá cả luôn biến động, vì vậy mà đầu tư vào vàng luôn là lựa chọn của phần lớn dân cư. Bên cạnh đó chênh lệch lãi suất tiền gửi ngắn hạn và dài hạn chưa thực sự hấp dẫn người gửi tiền. Để nguồn tiền gửi này ngày
càng tăng trưởng ổn định, cần có giải pháp khắc phục những tồn tại khách quan và chủ quan trong việc huy động nguồn tiền này như tạo ra lãi suất thực sự hấp dẫn với loại tiết kiệm dài hạn hoặc đưa ra các chương trìn khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng. Ngân hàng nên quan tâm đặc biệt đối với khách hàng là người đã nghỉ hưu, đây là một bộ phận dân cư có nhu cầu chi tiêu ít nên để ra được một lượng tiền nhàn rỗi. Các cán bộ ngân hàng nên động viên họ gửi tiết kiệm, vừa đảm bảo an toàn lại vừa sinh lời, thủ tục rút tiền khi có nhu cầu rất nhanh chóng. Đối với các doanh nghiệp lượng tiền gửi vào là rất lớn, ngân hàng cũng nên có chính sách dành riêng cho những doanh nghiệp này như mở tài khoản miễn phí, có quy định với những khoản tiền lớn sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi.
Ngoài huy động tiền gửi tiết kiệm thì ngân hàng cần đa dạng hóa các công cụ huy động vốn trung – dài hạn như phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi trên 1 năm, phát hành trái phiếu.
Ngân hàng còn có thể tạo ra nguồn vốn tín dụng thông qua việc đa dạng hóa các loại hình dịch vụ : Dịch vụ ủy thác, tư vấn đầu tư, bảo đảm an toàn các vật có giá…
Khuyến khích sử dụng thẻ ATM và tăng cường địa điểm đặt máy. Hình thức sử dụng thẻ ATM hiện nay vẫn còn mới mẻ với nhiều người dân vì vậy ngân hàng nên tuyên truyền rộng rãi và hướng dẫn cụ thể khi họ có nhu cầu làm thẻ. Khuyến khích các chủ thể sản xuất kinh doanh, thanh toán không dùng tiền mặt mà qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, vừa giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí trong kiểm đếm, bảo quản, vừa làm tăng tính hiệu quả của đồng vốn ngân hàng.
3.2.2. Xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng phù hợp.
Chính sách tín dụng ngân hàng được coi là phù hợp khi thể hiện được các
- Chính sách tín dụng của ngân hàng phải bám sát định hương phát triển kinh tế xã hội của đất nước, chiến lược và phương hướng phát triển kinh tế xã hội của địa phương và nội lực của tổ chức tín dụng. Chính sách tín dụng được xây dựng trên cơ sở các quy định pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng, phục vụ cho mục tiêu kinh doanh của ngân hàng nhằm mang lại hiệu quả trong kinh