Bảng 2.10 : Các chỉ tiêu tài chính đánh giá hoạt động tín dụng HSX kinh doanh
5. Bố cục đề tài
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh
1.3.1 Các yếu tố ngoài ngân hàng
Với tâm lý ngại tiếp xúc với NH, sợ các thủ tục hành chính rườm ra. Chính vì thế nhu cầu vay của người dân cịn thấp. Mơi trường kinh tế chính trị có ảnh hưởng tới cho vay HSXKD. Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và mơi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay HSXKD cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế những rắc rối có thể xảy ra. Nếu mơi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các NH để giành giật KH thì cho vay HSXKD của các NH Nhà nước khác cũng sẽ gặp khó khăn.
1.3.2 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
Quy mơ và uy tín của NH có ảnh hưởng tới lượng cho vay HSXKD. NH có lượng vốn tự có cao hay thấp, có nhiều mạng lưới chi nhánh để thuận tiện giao dịch với KH hay khơng. Uy tín của NH cao hay thấp cũng sẽ ảnh hưởng tới lượng KH đến giao dịch với NH. Yếu tố góp phần nhỏ tới thành cơng của cho vay HSXKD là các chính sách, quy định của NH. Đó là chính sách chăm sóc KH trước và sau khi cho vay có chu đáo hay khơng, đó là các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay khơng, các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh tốn. Thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu, nếu thời gian thẩm định quá dài thì KH sẽ khơng muốn chờ đợi và tìm tới các NH khác. Trình độ, thái độ cán bộ tín dụng của NH cũng mang tính quyết định thành cơng của việc cho vay . Cán bộ tín dụng cần có trình độ chun mơn tốt thì mới thẩm định chính xác KH và dự án vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn. Cán bộ tín dụng cũng cần có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với cơng việc, nhiệt tình giúp đỡ, chỉ bảo khách hàng các thủ tục cần thiết. Nếu NH có cơng nghệ hiện đại sẽ dẫn tới việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng,
chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho KH và việc quản lý hồ sơ KH cũng được thuận tiện hơn. Bên cạnh vấn đề về cơng nghệ, NH cần có các quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh, quản lý tốt để tạo động lực làm việc cho cán bộ nhân viên NH, tác động đến phong cách làm việc của nhân viên. Tất cả các nhân tố vi mơ nói trên đều là những nhân tố thuộc về nội tại NH có tác động tới hoạt động cho vay HSXKD. Ngồi những nhân tố đó cịn phải kể tới nhân tố khách quan bên ngoài NH cũng ảnh hưởng tới hoạt động cho vay, đó là đạo đức KH cũng như rủi ro của hoạt động cho vay HSXKD. Nếu như KH là người có đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt, rủi ro cho vay thấp thì sẽ kích thích NH tiến hành mở rộng hoạt động cho vay HSXKD, các quy định cho vay cũng sẽ không quá khắt khe. Ngược lại nếu KH không trả nợ đều, nợ quá hạn quá nhiều thì tất yếu sẽ kìm hãm hoạt động cho vay. Một NH muốn phát triển hoạt động cho vay HSXKD thì cần tính tới tất cả các nhân tố vi mô và vĩ mô kể trên.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ TỈNH VĨNH LONG