2. 1 Các quy định chung về hợp đồng bảo hiểm
2.2.3. Quy định về khai thác bảo hiểm
79
- Theo quy định hiện hành, doanh nghiệp bảo hiểm có thể tiến hành bán bảo hiểm thơng qua các kênh phân phối sau:
+ Trực tiếp;
+ Thông qua đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm; + Thông qua đấu thầu;
+ Các hình thức khác phù hợp với quyđịnh của pháp luật.
- Đối với kênh phân phối trực tiếp: Doanh nghiệp bảo hiểm có thể sử dụng đội ngũ nhân viên bán hàng trực tiếp tiếp cận giới thiệu và bán sản phẩm cho các khách khách hàng tiềm năng. Hiện nay, thực tế triển khai trên thị trường, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ duy trì một đội ngũ nhân viên bán hàng khá đơng đảo bên cạnh lực lượng đại lý.
Ngoài ra, kênh trực tiếp này có thể bao gồm việc bán hàng qua điện thoại (telemarketing), gửi thư bán hàng trực tiếp (direct mail), hoặc gửi thu điện tử/tin nhắn trực tiếp tới khách hàng (direct e-mail/SMS).
Việc bán hàng trực tuyến (online) cũng có thể xem là kênh phân phối trực tiếp. Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm giao tiếp trực tiếp với khách hàng trên giao diện trực tuyến thay vì thơng qua giao tiếp trực tiếp một cách truyền thơng.
Hiện nay chưa có các quy định cụ thể đối với các kênh phân phối trực tiếp phi truyền thống như tele-marketing, direct mail và direct SMS. Việc ban hành các quy phạm pháp luật điều chỉnh các hình thức này tùy thuộc vào xu hướng phát triển và nhu cầu quản lý trong thời gian tới.
- Bán hàng qua đại lý, môi giới bảo hiểm: Là các kênh bán hàng truyền thống. Theo thống kê khơng chính thức, tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm qua các kênh này chiếm đến 95% tổng doanh thu phí bảo hiểm hàng năm. Trong đó, mơi giới bảo hiểm chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực phi nhân thọ.
Nhằm bảo vệ người tiêu dùng, theo quy định hiện hành, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, đại lý bảo hiểm có nghĩa vụ:
+ Giải thích trung thực các thơng tin về sản phẩm bảo hiểm để bên mua bảo hiểm hiểu rõ sản phẩm bảo hiểm dự định mua;
+ Không được tiết lộ, cung cấp thơng tin làm thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm.
+ Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, đại lý bảo hiểm không được tác động để bên
mua bảo hiểm cung cấp sai lệch hoặc không cung cấp các thông tin cần thiết cho doanh nghiệp bảo hiểm.
- Việc mua, bán bảo hiểm thơng qua hình thức đấu thầu phải tn thủ các quy định của pháp luật về đấu thầu và quy định sau:
80
+ Bảo đảm công khai, các điều kiện gọi thầu được áp dụng chung cho tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm tham gia đấu thầu;
+ Hồ sơ tham gia đấu thầu của các doanh nghiệp bảo hiểm phải ghi rõ điều kiện bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm, phí bảo hiểm và các quy định khác
theo yêu cầu của tài liệu gọi thầu;
+ Căn cứ để xét thầu là tài liệu mời thầu, bản chào giá phí bảo hiểm và các dịch vụ phục vụ có liên quan khác.
Nhằm mục tiêu tăng cường công khai, minh bạch và cạnh tranh lành mạnh trên thị trường bảo hiểm, quy định hiên hành yêu cầu đầu thầu đối với các hợp đồng bảo hiểm có liên quan đến tài sản của Nhà nước. Cụ thể:
Việc mua, bán bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm và chủ đầu tư có vốn góp
từ 20% vốn điều lệ trở lên của chính doanh nghiệp bảo hiểm đó phải thực hiện thông
qua đấu thầu theo quy định của pháp luật về đấu thầu hoặc đồng bảo hiểm với các doanh nghiệp bảo hiểm khác. Quy định này không áp dụng đối với bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con người và các loại hình bảo hiểm bắt buộc.
- Các hình thức khác phù hợp với quy định của pháp luật. Trên thực tế hiện nay,
các doanh nghiệp bảo hiểm trong cả hai lĩnh vực nhân thọ và phi nhân thọ đã bắt đầu triển khai phân phối sản phẩm qua kênh hợp tác với ngân hàng “Bancassurance”. Tuy
nhiên, hầu hết các doanh nghiệp mới chỉ triển khai ở mức thử nghiệm. Việc phát triển kênh phân phối này còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố chủ quan và khách quan từ cả hai phía doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng.
Ngồi kênh bancassurance, một số doanh nghiệp cũng đã triển khai thực hiện bán
hàng qua các đối tác phi ngân hàng như hệ thống bưu điện (Prevoir), hệ thống siêu thị,
các ga ra ô tô ...Đôi với trường hợp của Prevoir, việc bán sản phẩm bảo hiểm được thực hiện bởi nhân viên của bưu điện. Trong khi đó, việc kết hợp với các hệ thống siêu
thị, các ga ra ô tô được triển khai chủ yếu thông qua việc nhân viên bảo hiểm đặt quầy bán sản phẩm tại các địa điểm trên.
Các kênh phi truyền thống khác đang trong quá trình thử nghiệm bao gồm bán bảo hiểm qua máy ATM, qua điện thoại di động...Tuy nhiên, hiện nay, quy định cụ thể điều chỉnh các hình thức kể trên vẫn chưa được xây dựng.
2.2.3.2. Quy định về khai thác bảo hiểm
- Pháp luật hiện hành quy định các nguyên tắc chung trong kinh doanh và khai thác bảo hiểm, bao gồm:
+ Đảm bảo yêu cầu trung thực, công khai, minh bạch trong việc giới thiệu sản phẩm; tài liệu giới thiệu sản phẩm phải rõ ràng, dễ hiểu không chứa đựng thông tin dẫn đến hiểu lầm, không trái với Quy tắc, điều khoản bảo hiểm của sản phẩm;
+ Nhân viên bán hàng trực tiếp của doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngồi tối thiểu phải có chứng chỉ đại lý bảo hiểm hoặc chứng chỉ đào tạo về các nghiệp vụ bảo hiểm đang triển khai;
81
+ Tìm hiểu rõ thơng tin về khách hàng, cân nhắc năng lực chuyên môn và khả năng tài chính của doanh nghiệp nhằm đảm bảo không phân biệt đối xử;
+ Một số nguyên tắc chung khác về cung cấp thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm,giải thích điều kiện, điều khoản cho khách hàng; trách nhiệm phân tích nhu cầu và tư vấn cho khách hàng và một số nguyên tắc về yêu cầu đối với tài liệu minh hoạ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khoẻ...
- Các hành vi bị cấm trong khai thác bảo hiểm
+ Nghiêm cấm tổ chức, cá nhân can thiệp trái pháp luật đến quyền lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm, chi nhánh nước ngồi của bên mua bảo hiểm.
+ Không được dùng ảnh hưởng của bất kỳ tổ chức, cá nhân nào để yêu cầu, ngăn cản hoặc ép buộc đơn vị cấp dưới hoặc những người có liên quan phải tham gia bảo hiểm tại một doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngồi dưới mọi hình thức.
+ Nghiêm cấm việc doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngồi tranh thủ uy tín, ảnh hưởng và chỉ đạo dưới mọi hình thức của bất kỳ tổ chức, cá nhân nào để cung cấp dịch vụ bảo hiểm, làm ảnh hưởng đến quyền và lợi ích chính đáng của bên mua
bảo hiểm.
2.2.4. Quy tắc, điều kiện, điều khoản và biểu phí bảo hiểm
- Quy định hiện hành áp dụng các nguyên tắc sau đối với Quy tắc, điều khoản và
biểu phí bảo hiểm đối với các loại hình bảo hiểm:
+ Bộ Tài chính ban hành các Quy tắc, điều khoản bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu đối với từng loại hình bảo hiểm bắt buộc.
+ Đối với các sản phẩm bảo hiểm đặc thù (liên kết đầu tư) do Chính phủ quy
định hoặc Thủ tướng Chính phủ quyết định (như bảo hiểm nơng nghiệp, bảo hiểm tín dụng xuất khẩu) thì thực hiện theo hướng dẫn của Bộ Tài chính.
+ Đối với các sản phẩm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khoẻ, doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ Quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm được Bộ Tài chính phê chuẩn.
+ Đối với các sản phẩm bảo hiểm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được phép chủ động xây dựng và triển khai Quy tắc, điều khoản và biểu phí bảo hiểm.
- Quy tắc, điều khoản và biểu phí bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng
phải đảm bảo:
+ Tuân thủ pháp luật; phù hợp với thông lệ, chuẩn mực đạo đức, văn hoá và phong tục, tập quán của Việt Nam;
+ Ngôn ngữ sử dụng trong Quy tắc, điều khoản bảo hiểm phải chính xác, cách diễn đạt đơn giản, dễ hiểu. Đối với thuật ngữ chuyên môn cần xác định rõ nội dung, thì phải định nghĩa rõ trong Quy tắc, điều khoản bảo hiểm;
+ Thể hiện rõ ràng, minh bạch quyền lợi có thể được bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, phạm vi và các rủi ro được bảo hiểm, quyền lợi và nghĩa vụ của bên mua bảo
82
hiểm, trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, phương thức trả tiền bảo hiểm và các quy định giải quyết tranh chấp;
+ Phí bảo hiểm được xây dựng dựa trên số liệu thống kê, đảm bảo khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm và phải tương ứng với điều kiện và trách hiệm bảo hiểm.