Bảo hiểm hưu trí nhằm đáp ứng yêu cầu của những người lao động được nhận khoản tiền (tương tự như trợ cấp hưu trí)} trả định kỳ từ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ khi về hưu.
Bảo hiểm hưu trí là nghi ệp vụ bảo hiểm áp dụng cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định được người bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Để được bảo hiểm , bên mua bảo hiểm hưu trí phải nô ̣p các khoản phí bảo hiểm đi ̣nh kỳ như sự đóng góp vào một quỹ lương hưu . Tùy theo thỏa thuâ ̣n trong hợp đồng bảo hiểm , người bảo hiểm sẽ trả c ác khoản trợ cấp được giới ha ̣n như một khoản niên kim hoă ̣c số tiền trả một lần khi người được bảo hiểm về hưu. Trường hợp người được bảo hiểm chết khi chưa về hưu , số tiền trợ cấp sẽ được người bảo hiểm trả 1 lần cho n gười thụ hưởng của họ . Bởi vì những khoản đóng góp của người được bảo hiểm vào quỹ lương hưu được coi là di sản của họ để lại.
Thực chất bảo hiểm hưu trí chính là sự kết hợp giữa bảo hiểm tử kỳ và bảo hiểm trả tiền đi ̣nh kỳ hoă ̣c bảo hiểm sinh kỳ . Tuy nhiên, theo thông lê ̣ ở nhiều nước có thi ̣ trường bảo hiểm phát triển, bên mua bảo hiểm hưu trí không được chấm dứt hợp đờng bảo hiểm để nhận khoản tiền hồn trả trước thời gian nghỉ hưu của người được bảo hiểm. Bởi vì, bên ca ̣nh mục đích ta ̣o lâ ̣p quỹ trả trợ cấp hưu trí , bảo hiểm này thường
cho phép bên mua bảo hiểm được hưởng ưu đãi về thuế (tuỳ vào chính sách ưu đãi thuế của mỗi quốc gia), tức là được giảm trừ thuế thu nhập cá nhân đối với khoản tiền đóng phí bảo hiểm và không phải chi ̣u thuế thu nhâ ̣p cá nhân đối với khoản tiền được trợ cấp khi về hưu.
Để tham gia bảo hiểm hưu trí , các cá nhân có thể ký kết trực tiếp với người bảo hiểm theo hợp đồng hưu trí cá nhân hoă ̣c ủy thác qua một đơn vi ̣, tổ chức nào đó. Các chủ doanh nghiệp , đơn vi ̣, tổ chức có thể tham gia hợp đồng bảo hiểm nhóm theo chương trình bảo hiểm hưu trí nghề nghiê ̣p được ngườibảo hiểm cung cấp.
2.1.8. Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bổ sung (còn được gọi là các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ) sản phẩm bảo hiểm bổ trợ)
Thông thường các doanh nghiê ̣p bảo hiểm nhân thọ đưa ra những bảo hiểm bổ sung để người tham gia bảo hiểm lựa chọn đưa vào các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn, nhằm đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu bảo hiểm, phù hợp với điều kiện sức khoẻ, tuổi tác, kinh tế,… của họ.
Các bảo hiểm bổ sung thường được lựa chọn để đưa vào các hợp đồng bảo hiểm tử vong trọn đời hoặc bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Tất cả những sự bổ sung này đều phải đóng thêm một mức phí bảo hiểm nhất định.
36
- Cung cấp các quyền lợi bổ sung về tai nạn cá nhân, chăm sóc sức khỏe, các quyền lợi bổ sung khác như: Quyền lợi miễn nộp phí, hồn phí bảo hiểm…;
- Thường là các sản phẩm bảo hiểm ngắn hạn, tái tục hàng năm; - Luôn được bán kèm với một sản phẩm bảo hiểm chính.
Một số dạng sản phẩm bảo hiểm bổ sung chủ yếu:
Miễn nộp phí bảo hiểm: Người tham gia bảo hiểm không phải đóng phí bảo hiểm, nếu họ bị mất khả năng lao động vĩnh viễn do thương tật hoặc ốm đau. Việc ngừng thanh tốn phí bảo hiểm không gây ra bất kỳ ảnh hưởng nào tới sự tồn tại của hợp đồng.
Bảo hiểm trong trường hợp thương tật vĩnh viễn: Người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc thương tật bộ phận vĩnh viễn thì ngườibảo hiểm sẽ thanh tốn toàn bộ số tiền bảo hiểm thương tật vĩnh viễn đã thỏa thuận trong hợp đồng cho người được bảo hiểm. Số tiền được nhận này sẽ không làm giảm quyền lợi của người thụ hưởng trong trường hợp người được bảo hiểm bị chết hoặc còn sống đến thời điểm đáo hạn hợp đồng sau này. Đảm bảo bổ sung này có thể kết hợp với điều khoản miễn nộp phí bảo hiểm trong cùng một hợp đồng.
Hồn phí bảo hiểm: Người bảo hiểm hồn lại một phần phí bảo hiểm nếu khơng phát sinh rủi ro được bảo hiểm trong thời ha ̣n bảo hiểm . Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ, trong thời hạn của hợp đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm khơng tử vong, điều đó có nghĩa là người bảo hiểm không phải trả tiền cho người được bảo hiểm.
Nếu như loại hợp đồng bảo hiểm tử kỳ có thêm điều khoản hồn phí bảo hiểm thì đương nhiên, khi rủi ro bảo hiểm không phát sinh người được bảo hiểm vẫn được ngườibảo hiểm hoàn trả một phần số phí bảo hiểm đã đóng.
Trong bảo hiểm sinh kỳ hoă ̣c trả tiền đi ̣nh kỳ , có thêm điều khoản bổ sung là hồn phí bảo hiểm, nếu người được bảo hiểm chết trước thời điểm xác định cho việc trả tiền bảo hiểm hoặc trả các khoản trợ cấp định kỳ, khi đó những người thân trong
gia đình của người được bảo hiểm vẫn nhận được khoản tiền phí bảo hiểm hồn trả của người bảo hiểm.
Việc hồn phí bảo hiểm phát sinh từ nhu cầu của người được bảo hiểm, chứ không phải xuất phát từ bản chất kỹ thuật của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Tăng số tiền bảo hiểm tử vong trong trường hợp tai nạn
Nếu người được bảo hiểm bị tử vong do tai nạn thì ngồi việc người thụ hưởng bảo hiểm được nhận số tiền bảo hiểm như các trường hợp khác, họ sẽ được nhận thêm một khoản tiền nữa từ ngườibảo hiểm. Khoản tiền nhận thêm này có thể nhỏ hơn hoặc bằng số tiền bảo hiểm nói trên. Điều khoản này có thể được bổ sung thêm trong các hợp đồng bảo hiểm tử kỳ, tử vong trọn đời và bảo hiểm hỗn hợp nhân thọ.
37
Hồn trả chi phí điều trị (thanh tốn viện phí): Để tăng thêm tính tiện ích cho các loại bảo hiểm nhân thọ, trong một số dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhất định còn được đưa thêm điều khoản “hoàn trả chi phí điều trị”. Mục đích của việc mở rộng phạm vi bảo hiểm này là bồi thường những chi phí điều trị cho người được bảo hiểm trong trường hợp họ phải nằm viện để điều trị bệnh tật, thương tật tại các cơ sở y tế được phép hoạt động khám chữa bệnh.
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo: Nếu người được bảo hiểm được xác định là mắc phải căn bệnh hiểm nghèo trong thời hạn bảo hiểm khơng phải mắc bệnh đó trước khi tham gia bảo hiểm, chẳng hạn như bị ung thư hoặc suy gan cấp tính,…. Người bảo hiểm sẽ thanh tốn cho người được bảo hiểm số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng. Danh mục bệnh hiểm nghèo thuộc phạm vi bảo hiểm được quy định trong phụ lục hợp đồng.